(2004-2006)
Nếu như doanh số cho vay phản ánh qui mơ tín dụng của ngân hàng thì doanh số thu nợ là chỉ tiêu để thể hiện khả năng đánh giá, kiểm tra, đôn đốc
khách hàng trong công tác thu nợ của cán bộ tín dụng, doanh số cho vay cao chưa hẳn là tốt mà phải xem xét đến việc thu nợ, chính vì vậy doanh số thu nợ là nhân tố phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
4.4.1. Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn qua ba năm (2004-2006)
Ta biết rằng việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng có thể duy trì,
bảo tồn và mở rộng nguồn vốn cho vay. Vì vậy, xem xét việc thu hồi nợ của ngân hàng thông qua tỷ trọng cũng sẽ phản ánh được phần nào khả năng thu nợ của ngân hàng.
Như đã phân tích ở trên, doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm luôn
chiếm tỷ trọng khá cao cho nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng, hơn nữa do thời gian cho vay ngắn và sự hấp dẫn từ lợi nhuận làm cho tín dụng ngắn hạn có ưu thế hơn do đó thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2004 tỉ trọng thu nợ ngắn hạn chiếm 86,27% trong tổng doanh số thu nợ, tiếp tục đến năm 2005 thì tỷ trọng thu nợ ngắn hạn lại giảm xuống chỉ còn 85,45% trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng, đến năm 2006 tỷ trọng này lại tăng lên là 92,4%. Không giống như tỷ trọng đối với doanh số thu nợ ngắn hạn, đối với doanh
số thu nợ trung-dài hạn thì tỷ trọng chiếm rất nhỏ, tỷ trọng trung bình của khoản vay này qua ba năm chỉ khoảng 12% trong cơ cấu thu nợ của ngân hàng.
Nhìn chung, doanh số thu nợ của ngân hàng giảm đều qua ba năm đặc biệt giảm mạnh vào năm 2006, giảm 131.483 triệu đồng là do doanh số thu nợ ngắn
hạn và trung-dài hạn đều giảm. Và tình hình thu nợ của ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 6: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA BA NĂM (2004-2006) ĐVT:Triệu đồng Chênh lệch Năm 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn TDH DSTN 236.554 37.658 274.212 224.168 38.177 262.345 120.913 9.949 130.862 -12.386 519 -11.867 -8,84 17,14 -4,33 -103.255 -28.228 -131.483 -43,06 -73,94 -50,12 (Nguồn: Phòng Kế hoạch-Nguồn vốn)
Qua bảng 6, doanh số thu nợ ngắn hạn giảm đều qua ba năm trong đó giảm nhiều nhất là vào năm 2006, giảm 103.255 triệu đồng là vì trong thời gian này, ngân hàng cho vay đa số là các hộ sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống như:
nuôi heo, nuôi gà, sản xuất hoa màu, nuôi cá bè, sản xuất những mặt hàng thiết yếu…tuy nhiên, do những điều kiện khách quan cũng đã ảnh hưởng đến việc thu nợ của ngân hàng. Dịch cúm gia cầm kéo dài, thời tiết khắc nghiệt làm cho việc sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hơn nữa giá cả một số mặt hàng thiết yếu gia
tăng nên việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, lợi nhuận mang lại khơng cao thậm chí bị lỗ dẫn đến khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng nên việc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các đơn vị sản xuất này không đạt được hiệu quả.
Ngược lại, đối với khoản thu nợ trung-dài hạn lại tăng vào năm 2005.
Khoản thu nợ trung-dài hạn tăng là do trong thời gian này có nhiều chính sách ưu
đãi của Nhà nước cho các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,
dẫn đến quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đạt hiệu quả hơn
nên phần lớn các khách hàng của chi nhánh trả nợ đúng và trước thời hạn cho
ngân hàng do đó doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên, thêm vào đó trong năm này tình hình kinh tế của tỉnh nhà có bước phát triển khá hơn so với cùng kỳ năm trước. Tuy nhiên, đến năm 2006, tình hình thu nợ đối với khoản vay trung-dài
này nguyên nhân cũng một phần là do trong năm doanh số cho vay trung-dài hạn giảm xuống rất nhanh kéo theo doanh số thu nợ trung-dài hạn giảm xuống, mặt khác, do chi nhánh thu hẹp dần khoản đầu tư vào cho vay trung-dài hạn nhất là
đối với thành phần quốc doanh.
4.4.2. Phân tích tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm
(2004-2006)
Doanh số thu nợ là một trong những yếu tố thể hiện hiệu quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng. Do đó ta cũng cần phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế để phần nào thấy được hiệu quả kinh
doanh của hai thành phần kinh tế hiện nay.
Về cơ cấu thì doanh số thu nợ của thành phần quốc doanh qua ba năm tại chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ, còn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng khá lớn trên 65% trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng bởi vì doanh số cho vay đối với thành phần này chiếm tỷ trọng cao do đó doanh số thu nợ cũng chiếm tỷ trọng cao, còn đối với thành phần kinh tế quốc doanh do doanh số cho vay bị thu hẹp lại nên chiếm tỷ trọng nhỏ do đó doanh số thu nợ cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng.
Bảng 7: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI CHI NHÁNH QUA BA NĂM (2004-2006)
ĐVT:Triệu đồng Chênh lệch Năm 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Quốc doanh Ngoài QD DSTN 98.074 176.138 274.212 88.241 174.104 262.345 43.169 87.693 130.862 -9.833 -2.034 -11.867 -10,03 -1,15 -4,33 -45.072 -86.411 -131.483 -51,08 -49,63 -50,12 (Nguồn: Phòng Kế hoạch-Nguồn vốn)
Qua bảng 7 ta thấy, khoản thu đối với thành phần ngoài quốc doanh giảm
đều qua ba năm. Đặc biệt năm 2006 khoản thu nợ giảm xuống khá nhiều giảm
49,63% so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến doanh số thu nợ của ngân hàng
số cho vay của năm 2006 giảm so với năm 2005, bên cạnh đó một phần là do các món vay trong năm đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàng xin gia hạn nợ làm cho tình hình thu nợ giảm đi. Đa số thành phần ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả nên ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với thành phần này, tuy nhiên vẫn có một số doanh nghiệp kinh doanh khơng hiệu quả, thua lỗ cũng làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng giảm đi.
Đối với thành phần kinh tế quốc doanh thì tình hình thu nợ cũng diễn ra tương tự thành phần ngồi quốc doanh đó là khoản thu nợ giảm đều qua các năm. Và cũng giống như thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, năm 2006, tình hình thu nợ của ngân hàng lại giảm khá nhanh, giảm 45.072 triệu đồng so với năm
2005. Đối với thành phần quốc doanh mặc dù được sự tín nhiệm của ngân hàng trong q trình cho vay nhưng các thành phần này vẫn còn hạn chế về mặt tài sản thế chấp vì vậy khi các cơng ty này kinh doanh khơng hiệu quả sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong quá trình giải quyết tài sản thế chấp. Ngồi ra do các cơng ty vay vốn kinh doanh không hiệu quả, làm cho nợ quá hạn kéo dài khó thu hồi như Cơng ty Cơng trình Giao thơng 5, Cơng ty Xây dựng Cơng trình Giao thơng 586…Mặt khác, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thủy sản gặp khó khăn do các ngành đánh bắt xa bờ có năng suất thấp, giá cả bất lợi, hiệu quả khai thác kém nên cũng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách đối với
ngân hàng làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng giảm xuống.
Tóm lại: Tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh được thể hiện từ doanh lợi thu được từ phương án, dự án đó. Hoạt động của ngân hàng cũng vậy, thường gắn liền với hoạt động của khách hàng vay vốn. Tính hiệu quả của việc
sử dụng vốn cao thì việc trả nợ cho ngân hàng sẽ trôi chảy, lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng lên, ngược lại thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị giảm xuống. Đối
với tình hình thu nợ của NHĐT&PT chi nhánh Tiền Giang trong ba năm qua cịn thấp vì vậy các cán bộ tín dụng cần đẩy mạnh cơng tác thẩm định vốn vay, lựa
chọn sàng lọc khách hàng cho vay nhất là những khách hàng có nguồn trả nợ thực hiện tốt việc trả nợ vốn vay.