4.8. Đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Tiền
4.8.2. Những vấn đề còn tồn đọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh
Bên cạnh những thành tựu đạt được thì vẫn cịn có những tồn đọng mà chi
nhánh phải cần phải giải quyết: - Về huy động vốn:
+ Các hình thức thanh tốn qua ngân hàng chưa được đa dạng hóa đối với tầng lớp dân cư nguyên nhân là do thanh tốn khơng dùng tiền mặt chỉ phục vụ chủ yếu cho các tổ chức kinh tế, chưa mở rộng cho các tầng lớp dân cư.
+ Khả năng khai thác nguồn vốn huy động nhàn rỗi trong nền kinh tế còn hạn chế do phạm vi huy động còn hạn hẹp, chỉ thực hiện ở thành phố Mỹ Tho là chủ yếu.
+ Việc tăng lãi suất cho vay gặp khó khăn do bị khống chế bởi mức trần lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng của Hiệp hội ngân hàng, ngoài ra do áp lực chào giá thấp của các ngân hàng trên địa bàn nên chi nhánh đã phải điều chỉnh giảm lãi suất cho vay chiết khấu giấy tờ có giá của một số khách hàng lớn làm giảm hiệu quả kinh doanh.
-Về cơng tác tín dụng:
+ Mạng lưới hoạt động của ngân hàng còn hạn chế chỉ tập trung cho vay ở thành phố Mỹ Tho là chủ yếu, ở những vùng nông thôn chỉ cho vay đối với
những món vay lớn.
+ Đối với chi nhánh khi thực hiện dự án hiện đại hóa ngân hàng thì khối
lượng cơng việc rất nhiều, trong khi đó nguồn nhân lực cịn hạn chế, trụ sở chi nhánh ngày càng trở nên chật hẹp, việc thực hiện các giới hạn và cơ cấu tín dụng, nhất là cơ cấu dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ gặp nhiều khó khăn do phải giảm thấp dư nợ vay ngắn hạn của các doanh nghiệp Nhà nước đã thực hiện cổ phần hóa.
+ Môi trường pháp lý chưa tạo được điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng như những quy định về tài sản cầm cố, thế chấp và bảo lãnh do các
văn bản hướng dẫn chưa cụ thể, rõ ràng. Những thủ tục xoay quanh những vấn đề về cấp quyền sở hữu nhà xưởng, công chứng tài sản thế chấp chưa đúng quy định, nên cũng gặp khơng ít khó khăn trong quan hệ vay vốn như đối với hộ gia đình hiện nay việc cấp chủ quyền nhà khu vực nông thôn rất hạn chế, phần lớn
chỉ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên thiếu điều kiện thế chấp toàn bộ tài sản để vay đủ số vốn theo yêu cầu sản xuất kinh doanh của hộ. Bên cạnh đó, một số giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng có trích lập bản đồ kèm theo, nên khi thẩm định khó xác định vị trí, dễ xảy ra tranh chấp khi cần xử lý.
+ Do nguồn nhân lực còn hạn chế nên việc kiểm sốt, thẩm định các món vay cũng cịn gặp khó khăn. Việc các cán bộ tín dụng phải thực hiện quá nhiều loại báo cáo ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng, khả năng tìm kiếm, tăng
trưởng dư nợ của chi nhánh.
- Về thu nợ: các quy định về thanh lý, phát mãi tài sản cầm cố, thế chấp của những khoản nợ quá hạn cịn chưa chặt chẽ làm cho q trình phát mãi, thanh lý tái sản thế chấp, cầm cố kéo dài.
Với những mặt đạt được và những vấn đề còn tồn đọng, chi nhánh đã đề ra
phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm năm 2007 với các chỉ tiêu phấn đấu như sau: - Tổng tài sản: 1.120 tỷ đồng, chỉ tiêu tăng trưởng 14%
- Dư nợ tín dụng: 700 tỷ đồng.
- Huy động vốn: 1.020 tỷ đồng, tăng trưởng 14% - Thu dịch vụ ròng: 4,6 tỷ đồng, tăng truởng 82%
- Chênh lệch thu chi: 19,6 tỷ đồng, tăng trưởng 13%/năm. - Tỷ lệ nợ quá hạn: <=1%/Tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu: <=1%
Phương hướng kinh doanh năm 2007 của chi nhánh như sau: - Về công tác huy động vốn:
+ Trên cơ sở thành quả đạt được, tiếp tục phát huy những ưu điểm, đẩy
mạnh công tác huy động vốn bằng việc thực hiện chính sách lãi suất phù hợp, cạnh tranh trong phạm vi biên độ lãi suất Trung Ương cho phép, kết hợp với chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng. Phấn đấu có số dư huy động đạt trên 1000 tỷ đồng (chưa kể nguồn tiền gửi Kho bạc), giữ vững vị trí dẫn đầu khu vực ĐBSCL về huy động vốn.
+ Triển khai thực hiện tốt, chu đáo kế hoạch tặng lịch, quà Tết cho khách hàng, tạo sự hài lịng, mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng, triển khai các biện pháp tăng cường công tác huy động vốn ngay từ đầu năm, đặc biệt trước và sau Tết âm lịch.
+ Tập trung chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng giữ vững nền vốn ổn định đặc biệt là vốn trung và dài hạn từ dân cư. Có chính sách lãi suất phù hợp với quy định Trung Ương và địa bàn, đảm bảo có thu nhập theo từng loại kỳ hạn nguồn vốn, khai thác, sử dụng nguồn vốn rẻ có khả năng sinh lời cao. + Thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống, khách hàng là các tổ chức kinh tế, các đơn vị có nguồn vốn giá rẻ mà khả năng sinh lời cao: Kho bạc Nhà nước, Công ty Xổ số, các tổ chức tài chính, Điện lực…
- Sử dụng vốn:
+ Kiểm sốt chặt chẽ cơ cấu tín dụng, tăng trưởng tín dụng trong phạm vi giới hạn Trung Ương giao, không để nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo mới phát sinh. Kiên quyết xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo, nợ ngoại bảng, giám sát tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu xuống còn 1%/Tổng dư nợ.
+ Lựa chọn các mục tiêu ưu tiên, phù hợp với chủ trương, đường lối, mục tiêu phát triển kinh tế thế mạnh của địa phương: tập trung vào các ngành xuất
khẩu như chế biến thủy hải sản, gạo và hàng tiểu thủ công nghiệp để đẩy mạnh cho vay trên cơ sở chủ động tăng cường kiểm sốt được rủi ro tín dụng.
+ Đẩy mạnh tiếp thị những khách hàng có uy tín trong kinh doanh, có tài sản đảm bảo vững chắc, có doanh số hoạt động lớn, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả…để bổ sung lực lượng khách hàng nòng cốt của chi nhánh, có chính sách ưu đãi, đồng thời sàng lọc lựa chọn nâng cao chất lượng khách hàng hiện có vừa đảm bảo hiệu quả và tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Công tác dịch vụ: Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tiện ích của ngân hàng đối với khách hàng. Ứng dụng và chuyển giao cơng nghệ cho các phịng giao dịch để mở rộng dịch vụ khách hàng. Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, cải tiến phong cách phục vụ khách
hàng và mở rộng các sản phẩm dịch vụ có lợi thế như thanh tốn quốc tế kết hợp với cho vay tài trợ xuất khẩu, thanh toán trong nước…
- Quản trị điều hành:
+ Luôn tạo và giữ vững sự đoàn kết thống nhất trong nội bộ. Triệt để chấp hành kỷ luật, kỷ cương trong điều hành. Bám sát chỉ đạo của Trung Ương, bám sát yêu cầu thực tiễn. Trường hợp vượt thẩm quyền giải quyết các yêu cầu đặt ra trong hoạt động kinh doanh thì chi nhánh báo cáo kịp thời và đề xuất với Trung Ương cách xử lý.
+ Tiếp tục tiến hành các thủ tục để thực hiện đầu tư dự án, xây dựng mới trụ sở làm việc của chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng các hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng vị thế chi nhánh trên địa bàn nhằm
đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH
TIỀN GIANG
Mặc dù hoạt động tín dụng của chi nhánh trong ba năm qua phát triển khá
tốt, tuy nhiên vẫn cịn tồn tại những khó khăn như đã trình bày ở trên. Để giải
quyết những khó khăn trên nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng của chi nhánh, xin phép được đề xuất một số giải pháp sau: