2.4.2 .Những hạn chế cũn vướng mắc
3.2 Một số giải phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngõn
3.2.2 Đảm bảo thực hiện tốt quy trỡnh quản lý rủi ro cho vay
- Tiền vay phải được hoàn trả đỳng hạn cả lói lẫn vốn.
Đõy là nguyờn tắc quan trọng hàng đầu vỡ đại bộ phận vốn của ngõn hàng cho vay là nguồn vốn huy động của khỏch hàng. Đú là một bộ phận tài sản của cỏc chủ sở hữu mà ngõn hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngõn hàng cũng cú nghĩa vụ đỏp ứng nhu cầu rỳt vốn của khỏch hàng khi họ yờu cầu. Nếu cỏc khoản vay khụng được hoàn trả đỳng hạn, thỡ nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
- Vốn vay phải được sử dụng đỳng mục đớch.
Cho vay cung ứng vốn cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiờu và yờu cầu phỏt triển kinh tế xó hội trong từng giai đoạn phỏt triển. Đối với cỏc đơn vị kinh tế, tớn dụng cũng phải đỏp ứng cỏc mục đớch cụ thể trong quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh để thỳc đẩy cỏc đơn vị, cỏ nhõn hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mỡnh.
Cho vay đỳng mục đớch khụng những là nguyờn tắc mà là phương trõm hoạt động của tớn dụng. Hiệu quả của nú trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phỏt triển của nền kinh tế hành hoỏ, tạo nhiều khối lưộng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo ra nhiều tớch luỹ để thực hiện tỏi sản xuất mở rộng. Để thực hiện nguyờn tắc này thỡ ngõn hàng cho vay yờu cầu khỏch hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đỳng mục đớch đó ghi trong đơn xin vay, bởi vỡ mục đớch đú đó được ngõn hàng thẩm định nếu phỏt hiện khỏch hàng vi phạm nguyờn tắc này, ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ được quyền thu hồi nợ trước hạn nếu khỏch hàng khụng cú đủ tiền trả nợ thỡ chuyển thành nợ quỏ hạn.
- Vay vốn phải cú tài sản tương đương làm đảm bảo.
Đảm bảo tớn dụng được coi là tiờu chuẩn xột duyệt cho vay nhưng phải thấy rằng đõy khụng phải tiờu chuẩn quan trọng nhất hay núi cỏch khỏc nú khụng phải mang tớnh nguyờn tắc. Tuy nhiờn trong nền kinh tế thị trường cỏc hoạt động kinh tế diễn ra hết sỳc phức tạp, vỡ thế mọi dự đoỏn rủi ro của mụi trường đều mang tớnh tương đối. Trong mọi trường kinh doanh như võy, đảm
tớn dụng cũng như phũng ngừa những diễn biến khụng thuận lợi của mụi trường kinh doanh.
Tài sản đảm bảo cú thể tồn tại dưới nhiều dạng. + Tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay. + Tài sản đảm bảo là tài sản của người đi vay.
+ Tài sản đảm bảo cú thể là tớn chất hoặc bảo lónh của người thứ 3. Cỏc đảm bảo khoản vay
Đảm bảo đối vật: cú 2 hỡnh thức. + Thế chấp tài sản.
Là việc bờn vay vốn dung tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mỡnh để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bờn cho vay. Bờn đi vay vẫn tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp và chỉ giao cho bờn cho vay giấy chủ quyền của tài sản đú.
+ Cầm cố tài sản: Là việc bờn vay cú nghĩa vụ giao tài sản là bất động sản thuộc quyền sở hữu của mỡnh cho bờn cho vay đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Đảm bảo đối nhõn:
Là sự cam kết của hai hay nhiều người về việc trả nợ cho ngõn hàng cho vay thay cho một khỏch hàng vay khi khỏch hàng này khụng hoàn trả được nợ cho ngõn hàng. Người đứng ra bảo lónh phải thoả món điều kiện sau:
+ Cú đủ năng lực phỏp lý.
+ Phải cú đủ năng lực tài chớnh lành mạnh, cú khả năng trả nợ cho khỏch hàng vay vốn.
+ Phải cú tài sản thế chấp, cầm cố.
3.2.2.1 Đối với khỏch hàng cho vay là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh và khỏch hàng cú quy mụ vừa và nhỏ.
a. Tỡm hiểu, phõn tớch và nhận định thụng tin về khỏch hàng.
Thụng tin về khỏch hàng là vấn đề luụn được quan tõm của người cho vay. Đõy cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay đưa ra quyết địng cấp tớn dụng hay khụng. Cho dự là khỏch hàng truyền thống hay khỏch hàng mới
thỡ việc tỡm hiểu thụng tin về họ vẫn khụng thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện phỏp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tớn dụng xảy ra.
b. Làm tốt cụng tỏc thẩm định trong khi xem sột cho vay.
Đặc thự của ngành cho vay đũi hỏi cỏn bộ cho vay phải lắn bắt được kiến thức cơ bản về thị trường, cỏc ngành nghề, cỏc thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riờng biệt và sản phẩm đầu ra của dự ỏn kinh doanh của khỏch hàng. Song cỏc cỏn bộ cho vay của ngõn hàng cho vay tuy đó được đào tạo cơ bản nhưng cũn thiếu chuyờn sõu về nghiệp vụ. Vỡ vậy cỏn bộ cho vay cần phải xem xột lại việc thẩm định khỏch hàng nhằm mục đớch nõng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngõn hàng cho vay. Thẩm định về khỏch hàng nờn tập chung vào một số nội dung sau : + Thẩm địng tư cỏch phỏp lý của bờn đi vay.
Cỏn bộ cho vay phải tỡm hiểu khỏch hàng cú giấy phộp kinh doanh hợp phỏp, hợp lệ chưa, đơn vị được phộp kinh doanh những ngành nghề gỡ,trong thời gian bao lõu, đơn vị cú đăng ký mẫu dấu, đăng ký mó số thuế hay khụng…mục đớch vay vốn cú phự hợpvới chức năng, phục vụ cho ngành nghề đơn vị được phộp kinh doanh hay khụng? việc vay vốn cú được sự nhất chớ của cỏc thành viờn liờn quõn hay khụng? giấm đốc đơn vị đi vay cú đủ thẩm quyền ký hợp đồng vay vốn hay khụng…
Nếu cỏn bộ thẩm định là đó khụng kiểm tra chặt chẽ về mặt phỏp; lý bờn đi vay thỡ hậu quả xảy ra khú lường, thậm chớ hợp đồng cho vay cú thể bị coi là vụ hiệu, nặng hơn là vi phạm phỏp luõt.
+ Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bờn đi vay.
Tuỳ theo từng đối tượng khỏch hàng cụ thể mà cỏn bộ thẩm định cú thể tỡm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của họ theo cac khớa cạnh khỏc nhau. Xong nội dung chớnh mà cỏn bộ thẩm định cần xem xột ở tất cả cỏc đối tượng là: Kiến thức hiểu biết về thực tế thị trường, về lĩnh vực mà khỏch hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực hiện phương ỏn kinh
doanh sau đú cũng như nhữnh kết quả kinh doanh mà đơn vị đó đạt được trong thời gian trước ở cựng ngành sản xuất kinh doanh xin vay vốn.
+ Tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập của khỏch hàng vay.
Dõy là nhõn tố phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh kinh tế, xó hội và khả năng trả nợ cho ngõn hàng cho vay, ngay cả khi phương ỏn kinh doanh cảu khỏch hàng kộm hiệu quả. Mức thu nhập hàng năm của đơn vị là số tiền thu được từ nhiều nguồn khỏc nhau như: Thu từ thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khỏc ngoài phương ỏn…việc tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập phải dựa vào thơỡ gian dự kiến cú nguồn thu trờn cơ sở đú tớnh toỏn số nợ phải thu trong từng kỳ và xỏc định kỳ trả nợ cho phự hợp.
+ Thẩm định vốn tự cú của đơn vị tham gia thực hiện phương ỏn kinh doanh. Vốn tự cú của bờn đi vay thườg đuợc tớnh bằng: Tiền,sức lao động, hiện vật (mỏy múc, thiột bị dõy truyền sản xuất, đất đai nhà xưởng ). Tỉ lệ vốn tự cú tham gia càng lớn thỡ mức độ rủi ro càng thấp. Đõy là một chỉ tiờu hết sức cần thiết giỳp cỏn bộ cho vay xỏc định mức cho vay hợp lý.
+ Thẩm định lĩnh vực,ngành nghề sản xuỏt kinh doanh của khỏch hàng vay vốn:
Nếu đơn vị đi vay kinh doanh trong ngành nghề phỏt triển tốt thỡ khỏch hàng sẽ cú nhiều thuõn lợi. Ngược lại nếu ngành nghề kinh doanh của đơn vị cú nhiều biến động thỡ khỏch hàng sẽ gặp nhiều rủi ro hơn.
c. Thực hiện tốt cụng tỏc giỏm sỏt, xếp hạng rủi ro và những biện phỏp xử lý thu hồi nợ.
* Giỏm sỏt cho vay.
Đõy vừa là cụng việc thường xuyờn, vừa là giải phỏp chủ yếu mà cỏc ngõn hàng cho vay đều đang ỏp dụng để phũng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Hàng năm ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đều tổ chức họp toàn đon vị và xõy dựng kế hoạch kiểm tra và giỏm sỏt cụ thể cho từng phũng ban, từng lĩnh vực cho vay. Việc kiểm tra được thực hiện như sau: Giỏm đúc ngõn hàng giỏm sỏt quỏ trỡnh cụng tỏc của từng cỏn bộ cho
vay, gúp ý chỉ đạo kịp thời cho những thiếu sút trong quỏ trỡnh làm việc gúp phần hạn chế rủi ro do nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng cho vay, cỏn bộ cho vay cú nhiệm vụ giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tài sản của khỏch hàng xem cú hiệu quả và đỳng mục đớch vay hay khụng.
- Mục tiờu của việc kiểm tra giỏm sỏt khoản vay là kiểm tra việc thực hiện cỏc điều khoản mà khỏch hàng đó cam kết với ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ trong hợp đồng cho vay bao gồm:
+ Xem xột khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch hay khụng.
+ Kiểm soỏt được mức đọ rủi ro cho vay phỏt sinh trong quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng theo dừi thực hiện cỏc điều khoản cụ thể đó thoả thuận trong hợp đồng cho vay, kịp thời phỏt hiện những vi phạm mà cú biện phỏp sử lý thớch hợp.
- Phương phỏp giỏm sỏt khỏch hàng rất đa dạng thụng thường sử dụng cỏc biện phỏp sau:
+ Đến thăm và kiểm soỏt quả trỡnh thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn. Việc đến thăm được thực hiện trong thời gian khỏch hàng vay sẽ giũp cho cỏn bộ cho vay kiểm tra được thực trạng sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, ý thức trả nợ tiền vay cho ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ … những thụng tin này hết sức cần thiết cho quỏ trỡnh kiểm soỏt, hạn chế được rủi ro xảy ra.Cỏn bộ cho vay cú thể kiểm tra thường xuyờn định kỳ hoặc đột xuất tạo bất ngờ cho khỏch hàng vay vốn là hiệu quả kiểm tra sẽ sỏt thực hơn. Khi kiểm tra cỏn bộ phỏt hiện thấy những bất lợi cho ngõn hàng thỡ phải thụng bỏo kịp thời lờn cấp trờn để cú những biện phỏp sử lý kịp thời.
+ Giỏm sat hoạt động của khỏch hàng thụng qua mối quan hệ của khỏch hàng khỏc. Trong ngõn hàng cho vay, mỗi cỏn bộ cho vay phải kiểm soỏt một khối lượng lớn khỏch hàng, cho nờn họ khụng đủ khả năng và thời gian trực tiếp hết cỏc khỏch hàng của mỡnh thường xuyờn được cỏn bộ cho vay nờn thực hiện việc giỏm sỏt thụng qua tổ nhúm để san sẻ. Tuy nhiờn cỏch này chỉ được thực hiện khi cỏc mún vay an toàn việc trả nợ được thực hiện đầy đủ. Những
trực tiếp giỏm sỏt kiểm tra và đụn đốc việc trả nợ. Giải phỏp này vừa giỳp cỏn bộ tớn dụng choa vay giảm bớt được khối lượng cụng việc đồng thời vừa tăng cường được sự phối kết hợp giữa cỏn bộ cỏc bộ phận nà vẫn kiểm soỏt được rủi ro.
+Xếp hạng rủi ro .
Đõy cũng là biện phỏp giỳp cho ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đỏnh giỏ và kiểm soỏt được mức độ rủi ro cho vay.
Mục đớch của việc xếp hạng rủi ro cho từng khỏch hàng từng khoản vay để. * Cho phộp ngõn hàng cho vay lập một ý kiến thống nhất về danh mục cho vay đối với từng khỏch hàng, từng khoản cho vay.
* Phỏt hiện nhanh những yếu tố bất lợi hay những khoản cho vay chớnh khụng đỳng hướng mà chớnh sỏch cho vay đó đặt ra co từng đối tượng khỏch hàng, cho từng giai đoạn cụ thể.
* Giỳp ban lónh đạo ngõn hàng cú được nhận định nhanh chúng và chớnh xỏc đỏnh giỏ tổng thể mức độ rủi ro của từng hạng mục cho vay. Việc xếp hạng rủi ro dựa trờn cơ sở mức độ tớn nhiệm và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Điều này đũi hỏi việc tiến hành xếp hạng rủi ro của ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ phải chớnh xỏc, rừ dàng và nhất quỏn.
d. Biện phỏp xử lý kịp thời nợ quỏ hạn, nợ cú vấn đề và thu hồi nợ.
- Thu hồi nợ đến hạn: Hiện nay ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ thực hiện cỏc biện phỏp tự chủ trong kinh doanh nhằm mục đớch nõng cao tớnh tự chịu trỏch nhiệm của cỏn bộ cho vay. Gắn tiền lương, thu nhập với việc đảm bảo an toàn khoản vay để họ làm tốt hơn cụng việc kiểm tra giỏm sõt khỏch hàng và thu hồi đỳng hạn, trỏnh rủi ro đến với ngõn hàng cho vay.
- Xử lý kịp thời nợ quỏ hạn, nợ cú vấn đề: Ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ cần ỏp dụng nhiều biện phỏp khỏc nhau để thu hồi được những khoản nợ này. Nếu nợ quỏ hạn do nguyờn nhõn khỏch quan mà xột thấy khỏch hàng cú khả năng phục hồi thỡ ngõn hàng cụng thương sẽ dung biện phỏp hỗ trợ giỳp cho khụi phục lại quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh và tiếp tục trả nợ cho ngõn
hàng, cũn nếu do cỏc nguyờn nhõn chủ quan thỡ ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ phải dựng biện phỏp cưỡng chế để thu hồi nợ.
Đõy là những giải phỏp quản lý quy trỡnh tớn dụng cho vay. Nếu ngõn hàng đảm bảo thực hiện đỳng cỏc bước trong quy trỡnh cho vay thỡ đú là cơ sở tốt nhất để hạn chế rủi ro cho vay.
3.2.2.2 Đối với khỏch hàng vay vốn cú quy mụ lớn
Trong điều kiện nền kinh tế đang phỏt triển mạnh, cú nhiều đối tượng đó mở hướng sản xuất sang quy mụ lớn, nhiều doanh nghiệp sản xuất quy mụ lớn được xõy dựng. Song để thực hiện mục tiờu trờn, cần cú cỏc nhà đầu tư hỗ trợ vốn với số lượng lớn đỏp ứng cả nhu cầu ngắn hạn và trung dài hạn. Ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ đúng vai trũ quan trọng trong việc cung cấp vốn cho cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn này ở tĩnh . Song đõy là lĩnh vực đầu tư phức tạp, chứa đựng rủi ro lớn, nếu rủi ro xảy ra thỡ thiệt hại cho ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ là rất lớn. Từ những lý do trờn, nếu ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ chỉ đề ra biện phỏp phũng ngừa như đối với khỏch hàng tư nhõn, hộ gia đỡnh và khỏch hàng cú quy mụ lớn vừa và nhỏ thỡ đú là một sự thiếu sút, khiếm khuyết lớn.
Do đú để ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ cú thể thực hiện đầu tư nhiều cho cỏc dự ỏn lớn, đồng thời cú khả năng chống đỡ khi rủi ro xảy ra thỡ ngồi những biện phỏp chụng đó nờu trờn. Ngõn hàng cho vay cần khai thỏc sõu hơn, cụ thể hơn một số biện phỏp nhằm đạt đuợc hiệu quả trong cụng tỏc phũng chống rủi ro khi thực hiện cho vay với khỏch hàng cú quy mụ vốn lớn. Cỏc biện phỏp cụ thể là:
a) Ban lónh đạo ngõn hàng cần đảm bảo thực hiện tốt, đũng bộ cỏc
nguyờn tắc cơ bản về kiểm soỏt và quản lý rủi ro. Nội dung nguyờn tắc bao gồn:
+ Thứ nhất: Tạo ra mụi trường cú mực đọ rủi ro hợp lý. Ban lónh đạo ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ cú trỏch nhiệm kiểm tra, xem xột cac chiến lược, chớnh sỏch quản lý rủi ro của mỡnh. Những chiến lược này phải
phản ỏnh mức dộ chịu rủi ro của ngõn hàng cho vay khi xảy ra cỏc tỡnh huống rủi ro khỏc nhau. Để thực hiện cỏc chớnh sỏch trờn ngõn hàng cụng thương Thanh Hoỏ cần phải xõy dựng một trương trỡnh đo lường, giỏm sỏt và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng. Đồng thời ngõn hàng cho vay phải xỏc định và quản lý rủi ro hiện hữu trong tất cả cỏc sản phẩm và hoạt động kinh doanh của khỏch hàng.
+ Thứ hai: xõy dựng cấp tớn dụng hợp lý. Trước hết ngõn hàng cho vay phải chỉ đạo phũng kinh doanh thực hiện cấp tớn dụng cho khỏch hàng đỳng