K T L UN CHẾ Ậ ƢƠNG 1
3.4.2.4.Hồn thi nh th ng XHTD ni bệ ộộ
Nõng cao tớnh th c ti n và kh n ng nh gi ch nh x c c a h th ng x pự ễ ả ă đ ủ ệ ố ế h ng tớn d ng n i b , th c hi n x p h ng tớn d ng theo nh k và duy trỡ m t cỏch ạ ụ ộ ộ ự ệ ế ạ ụ đị ỳ ộ
liờn t c ụ để l m c s trong xõy d ng chớnh sỏch khỏch hàng v gi i h n tớn d ng, ỏpơ ở ự ề ớ ạ ụ d ng hỡnh th c b o ụ ứ ả đảm ti n vay thớch h p, c c nh hề ợ đị ƣớng tớn d ng v i t ng khỏch ụ ớ ừ
hàng.
XHTD là m t cụng c hi u qu , mang tớnh khoa h c trong qu n tr r i ro tớn ộ ụ ệ ả ọ ả ị ủ
d ng th ng qua lụ ƣợng h a c c nh gi v đ đƣa ra quy t nh phự h p. Do , ho n ế đị ợ đ
nõng cao ch t l ng tớn d ng. c bi t trong i u ki n hi n nay, mụ hỡnh ch m
để ấ ƣợ ụ Đặ ệ đ ề ệ ệ ấ
i m c n chỳ tr ng nh gi b sung cỏc ch tiờu ph n nh nh ng bi n i trong
đ ể ầ ọ đ ổ ỉ ả ả ữ ế đổ
chớnh c a Nh nủ ƣớ ảc nh hƣở đếng n DN. Đồng th i, trờ ƣớc m t c n ph i cú s i uắ ầ ả ự đ ề
ch nh trong nh n nh m t s ch ti u nh sau: ỉ ậ đị ộ ố ỉ ƣ
- Kinh nghi m c a Ban qu n lý: khụng ph i th i gian i u hành c a DN càng ệ ủ ả ả ờ đ ề ủ lõu càng t t. Vỡ th c t cho th y nhà qu n lý gi v tr i u hành DN quỏ lõu d d nố ự ế ấ ả ữ ị đ ề ễ ẫ DN đế ốn l i mũn, thi u sỏng t o, h nh ế ạ động ch quan duy ý chớ và b o th , Do ủ ả ủ
v y, khi nh gi kinh nghi m c a ban i u hành c n thờm nhi u y u t kh c nh ậ đ ệ ủ đ ề ầ ề ế ố ƣ
tr nh độ ọ ấ h c v n, quỏ trỡnh cụng tỏc và v tr ĩ t ng n m gi trong quỏ trỡnh làm ị đ ừ ắ ữ
vi c, . ệ
- S lố ƣợng NH khỏc mà khỏch hàng duy trỡ tài kho n c ng c n xem xột l i.ả ũ ầ ạ Vỡ ngày nay, m t kh ch h ng “kh n ngoan” c n ph i cú quan h và giao d ch v iộ ầ ả ệ ị ớ khỏ nhi u NH. Ngo i ra, trong i u ki n th c t n u nh kh ch h ng quan h tớnề đ ề ệ ự ế ế ƣ ệ d ng v i càng nhi u TCTD, kh n ng ti p c n v n vay c a khỏch hàng v i cỏc ụ ớ ề ả ă ế ậ ố ủ ớ
TCTD khỏc t t thỡ cú th ch ng t khỏch hàng t t. Do v y, cú th lo i tr ch tiờu ố ể ứ ỏ ố ậ ể ạ ừ ỉ
duy trỡ tài kho n t i nhi u TCTD ra kh i b ng ch m i m. ả ạ ề ỏ ả ấ đ ể
- i m dũng ti n: i u ch nh cỏch tớnh h s kh n ng tr g c t thu nh pĐ ể ề đ ề ỉ ệ ố ả ă ả ố ừ ậ doanh thu ch khụng ph i t doanh thu thu n nh b ng ch m hi n t i. ứ ả ừ ầ ƣ ả ấ ệ ạ
3.4.2.5. X y d ng ch nh s ch cho vay th ch p t i s n ự ế ấ ả đố ớ ừi v i t ng đối tượng kh ch h ng theo x p h ng t n d ng ế ạ ụ
- Cho vay cú đảm b o ả đầ đủ ằy b ng tài s n là m t i u t t, kho n vay ả ộ đ ề ố ả đƣợc cú thờm ngu n thu n an to n. Tuy nhi n, i u n y c ng t y thu c v o quan i m c aồ ợ đ ề ũ ộ đ ể ủ t ng NH. L NHTM nh nừ ƣớc, chi nhỏnh VCB N v n xem tr ng tài s n Đ ẫ ọ ả đảm b oả khi xột duy t cho vay. Trong khi , c c chi nh nh NH nệ đ ƣớc ngồi g n nh cho vay ầ ƣ
khụng cú tài s n th ch p. Vỡ v y, ả ế ấ ậ để ă t ng kh n ng c nh tranh trong vi c phỏt tri nả ă ạ ệ ể cỏc s n ph m tớn d ng mà v n ả ẩ ụ ẫ đảm b o an tồn thỡ Chi nhỏnh c n xõy d ng chớnh ả ầ ự
sỏch khỏch hàng theo phõn lo i x p h ng tớn d ng. C th nh sau: ạ ế ạ ụ ụ ể ƣ
+ Kh ch h ng đƣợ ế ạc x p h ng t A tr lờn thỡ cho vay khụng cú tài s n th ch p; ừ ở ả ế ấ + Kh ch h ng đƣợ ế ạc x p h ng t B ừ đến BBB thỡ cho vay th ch p m t ph nế ấ ộ ầ b ng tài s n; ằ ả
+ Kh ch h ng đƣợ ế ạc x p h ng dƣới B thỡ cho vay th ch p hồn tồn b ng tài ế ấ ằ s n ả đểđảm b o cho d n theo t l 70% ả ƣ ợ ỷ ệ đố ới v i tài s n là b t ả ấ động s n, 50% ả đối v i mỏy múc thi t b , 60% ớ ế ị đố ới v i giỏ tr hàng t n kho. ị ồ
N u tài s n ch a ế ả ƣ đủ ấ ờ để gi y t hồn t t th t c th ch p nh ấ ủ ụ ế ấ ƣ đố ớ ƣời v i tr ng h p th ch p quy n s d ng ợ ế ấ ề ử ụ đất và cụng trỡnh tr n đất m ch a ƣ đƣợ ấc c p gi y ch ng ấ ứ
nh n quy n s h u thỡ t ch i cho vay khỏch hàng x p h ng tớn d ng dậ ề ở ữ ừ ố ế ạ ụ ƣới B, xem xột cho vay khỏch hàng x p h ng t B tr lờn trong th i gian ch khỏch hàng hồnế ạ ừ ở ờ ờ thành th t c th . ủ ụ ế
- C n t ch c ng t c nh giỏ tài s n ầ đị ả đảm b o, ký h p ả ợ đồ đảng m b o ra kh iả ỏ cụng vi c th m nh cho vay c a cỏn b . i u này th hi n s chuyờn mụn húa ệ ẩ đị ủ ộ Đ ề ể ệ ự
ngày càng sõu trong cụng tỏc tớn d ng, cỏn b tớn d ng t p trung vào cụng tỏc th mụ ộ ụ ậ ẩ nh ph ng n s n xu t kinh doanh v ph ng n u t . V th c t ch t l ng tớn
đị ƣơ ả ấ ƣơ đầ ƣ ự ế ấ ƣợ
d ng cú vai trũ quy t nh ụ ế đị đến hi u qu c a kho n vay núi riờng và c danh m cệ ả ủ ả ả ụ cho vay núi chung. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hồn hi n cỏc h p ệ ợ đồng th ch p tài s n là hàng t n kho và kho n ph i tr ,ế ấ ả ồ ả ả ả quy n i n c ng nh c ch th c qu n lý tài s n th ch p, cỏc bề đ ợ ũ ƣ ứ ả ả ế ấ ƣớc ki m tra tài s nể ả th ch p trong quỏ trỡnh cho vay. ế ấ
3.4.2.6. G n k t c c c ng c ph i sinh v i cho vay ngo i t ắ ế ụ ớ ạ ệ
Trƣớc nh ng di n bi n v a qua, c NH và DN ho t ữ ễ ế ừ ả ạ động trong l nh v c XNK, ĩ ự
cú nhu c u vay-tr n b ng ngo i t b t ầ ả ợ ằ ạ ệ ắ đầu quan tõm trờn cỏc cụng c ph i sinh ụ để
h n ch r i ro do s bi n ạ ế ủ ự ế động c a t giỏ, n nh ho t ủ ỷ ổ đị ạ động s n xu t kinh doanh. ả ấ
V quy ề định c a phỏp lu tủ ậ ĩ c quy nh cho phộp VCB N th c hi n cỏc đ đị Đ ự ệ
cụng c phũng chúng r i ro nh swap và forward. Nh ng do t i VN n i chung, aụ ủ ƣ ƣ ạ đị bàn t nh N n i ri ng c u v cỏc cụng c phũng ch ng r i ro ch a ph t sinh nhi uỉ Đ ầ ề ụ ố ủ ƣ ề nờn VCB N c ng ch a quan t m ph t tri n. Tuy nhi n, trong i u ki n kinh doanh Đ ũ ƣ ể đ ề ệ
hi n nay, m i trệ ƣờng kinh doanh khỏ ph c t p, VCB N c n ứ ạ Đ ầ đƣa ra g i s n ph mả ẩ cho vay ngo i t k t h p s d ng cỏc cụng c phỏi sinh, mà c th là h p ạ ệ ế ợ ử ụ ụ ụ ể ợ đồng k ỳ
h n (forward) vỡ h p ạ ợ đồng k h n ỳ ạ đơn gi n, d hi u, khỏch hàng d ti p c n, th ả ễ ể ễ ế ậ ị
trƣờng giao d ch h p ị ợ đồng k h n c ng ĩ ph t tri n h n so v i cỏc cụng c phỏiỳ ạ ũ đ ể ơ ớ ụ sinh khỏc, đặ ệc bi t là h p ợ đồng quy n ch n (option). ề ọ
V nhõn s , VCB N c n chu n b c th nhề ự Đ ầ ẩ ị ụ ể ƣ sau:
- B ph n marketing làm cụng tỏc gi i thi u, t v n cho khỏch hàng cỏc cụng c ộ ậ ớ ệ ƣ ấ ụ phũng ch ng r i ro ố ủ đố ới v i cỏc DN XNK núi chung, cỏc DN vay v n b ng ngo i t ố ằ ạ ệ
t i chi nhỏnh. ạ
- B sung thờm nhõn l c cho b ph n kinh doanh ngo i t t i chi nhỏnh. Hi n nay, ổ ự ộ ậ ạ ệ ạ ệ
t i chi nhỏnh ch cú hai cỏn b làm t i ph trỏch ho t ạ ỉ ộ ạ ụ ạ động kinh doanh ngo i tờ t iạ ạ b ph n này. Do v y, c n b sung thờm m t nhõn viờn cựng ph trỏch cụng tỏc kinh ộ ậ ậ ầ ổ ộ ụ
doanh ngo i t c a chi nhỏnh nh m ạ ệ ủ ằ đảm b o ho t ả ạ động kinh doanh ngo i t c a chiạ ệ ủ nh nh đƣợc thu n l i h n. ậ ợ ơ
V tri n khai cỏc cụng c phỏi sinh ề ể ụ
Hi n nay, cụng c phỏi sinh g m: h p ệ ụ ồ ợ đồng k h n, swap, tỳ ạ ƣơng lai v quy nề ch n. Tuy nhi n, ọ đến nay VCB ch a x y d ng ƣ ự đƣợc m c phớ trong h p ứ ợ đồng quy nề ch n n n ch a th ỏp d ng cụng c này trong phũng chúng r i ro ọ ƣ ể ụ ụ ủ đƣợc. Ngồi ra, vi c ký h p ệ ợ đồng quy n ch n ề ọ đồng VN – ngo i t khụng th c hi n ạ ệ ự ệ đƣợc trờn th ị
trƣờng tài chớnh qu c t do ố ế đồng VN ch a ph i l ƣ ả đồng ti n m nh, kh ng ề ạ đƣợc dựng trong giao d ch ngo i thị ạ ƣơng. Đồng th i, do th trờ ị ƣờng trong nƣớc ch a ph tƣ tri n, c DN v ng n h ng ch a c ể ả ƣ đầ đủy thụng tin v s n ph m này nờn r t khú ề ả ẩ ấ
tri n khai ớt nh t l cho ể ấ đến th i i m hi n nay. ờ đ ể ệ
Trong ho t ạ động cho vay ngo i t , ạ ệ đặ ệ đố ớc bi t i v i c c DN c đầu vào ch ủ
y u là NK nh ng doanh s XK th p ho c th trế ƣ ố ấ ặ ị ƣờng tiờu th hồn tồn n i a thỡ s ụ ộ đị ẽ
phự h p khi s d ng h p ợ ử ụ ợ đồng k h n mua ngo i t vỡ ngay th i i m vay DN ĩ ỳ ạ ạ ệ ờ đ ể đ
x c nh đị đƣợ ố ề ộ ệ ỏc s ti n n i t b ra để mua ngo i t tr n cho Ngõn hàng. T ạ ệ ả ợ ừ đ đƣa
cỏc chi ph ph t sinh li n quan đế ợ đồn h p ng k h n vào chi phớ s n xu t kinh doanh, ỳ ạ ả ấ DN c ng y n t m t p trung vào ho t ũ ậ ạ động s n xu t kinh doanh mà khụng lo l ng v ả ấ ắ ề s bi n ự ế động t giỏ. ỷ
V i h p ớ ợ đồng k h n cho khỏch hàng thỡ chi nhỏnh cú th th c hi n h pỳ ạ ể ự ệ ợ ng k h n i ng v i c c ng n h ng trong v ngo i n c d d ng h n i v i
đồ ỳ ạ đố ứ ớ ƣớ ễ ơ đố ớ
h p ợ đồng quy n ch n vỡ trờn h p ề ọ ợ đồng k h n ch cú hai nghi p v mua ho c bỏn ỳ ạ ỉ ệ ụ ặ ngo i t vào m t th i i m n o trong tạ ệ ộ ờ đ ể đ ƣơng lai m kh ng li n quan đế đồn ng VN.
H n n a, h p ơ ữ ợ đồng k h n kh ỳ ạ đơn gi n, khỏch hàng d ti p c n và s d ng, hi uả ễ ế ậ ử ụ ệ qu c ng c th . i u quan tr ng ả ũ ụ ể Đ ề ọ để ỏp d ng ụ đƣợc gi i phỏp này là ph i “k ch c u” ả ả ầ d ch v này, làm cho cỏc DN nh n th c ị ụ ậ ứ đƣợ ầc t m quan tr ng c a cụng c phũng ọ ủ ụ chúng r i ro. ủ
3.4.2.7. Chu n h a c c h p ẩ ợ đồng b ng ti ng Anh ằ ế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
VCB N ho t Đ ạ động tr n a bàn cú nhi u DN thu c khu v c v n đị ề ộ ự ố đầ ƣu t nƣớc ngo i nh ng ƣ đến n y ch a c b h p ƣ ộ ợ đồng ti ng Anh chu n tr n c s b h pế ẩ ơ ở ộ ợ
ng b ng ti ng Vi t. Vi c này, tuy là v n nhỡn vào khụng khú gi i quy t nh ng
đồ ằ ế ệ ệ ấ đề ả ế ƣ
chi nh nh ĩ đ đề ngh VCB t nhi u n m qua. Do v y, ị ừ ề ă ậ để cỏn b khỏch hàng gi mộ ả thi u th i gian, t p trung vào cụng tỏc th m nh, khụng lo ng i v s thi u tể ờ ậ ẩ đị ạ ề ự ế ƣơng thớch gi a h p ữ ợ đồng ti ng Anh và Ti ng Vi t, gi i ph p ế ế ệ ả đề ngh là ký k t h p ị ế ợ đồng d ch v yờu c u cụng ty t v n lu t s th c hi n biờn d ch h p ị ụ ầ ƣ ấ ậ ƣ ự ệ ị ợ đồng v i i u ki nớ đ ề ệ c ng ty t v n n y ƣ ẫ đảm b o tớnh b o m t n i d ng c a h p ả ả ậ ộ ụ ủ ợ đồng.
3.4.2.8. Gi i ph p a d ng h a c c lo i h nh cho vay b ng ngo i t ả đ ạ ạ ằ ạ ệ
i v i ho t ng cho vay v n ng n h n, chi nhỏnh ch cú hai ph ng th c cho
Đố ớ ạ độ ố ắ ạ ỉ ƣơ ứ
vay: cho vay theo h n m c và cho vay t ng l n. Trong khi , s n ph m th u chi ạ ứ ừ ầ đ ả ẩ ấ c ng l m t hỡnh th c c p tớn d ng khỏ ph bi n v ĩ ũ ộ ứ ấ ụ ổ ế đ đƣợ đề ậc c p trong quy nh đị c a phỏp lu t. Ngồi ra, c n m r ng ủ ậ ầ ở ộ đố ƣợi t ng cho vay là DN v a và nh , h n ch ừ ỏ ạ ế m c d n t i a theo t ng ngành ngh ứ ƣ ơ ố đ ừ ềđố ới v i cỏc DN l n nh m m c ch ph n t nớ ằ ụ đ r i ro. ủ
V i s n ph m th u chi, khỏch hàng khụng c n xu t trỡnh ch ng t khi rỳt v n,ớ ả ẩ ấ ầ ấ ứ ừ ố khỏch hàng cú th rỳt ti n t tài kho n thanh toỏn c a m nh vể ề ừ ả ủ ƣợt quỏ s d ti n g iố ƣ ề ử th c t theo h n m c th u chi ự ế ạ ứ ấ đƣợ ấc c p. S n ph m này v a thu n l i cho khỏch ả ẩ ừ ậ ợ hàng v a gi m thi u h s l u tr và th i gian ki m tra ch ng t c a cỏn b tớn ừ ả ể ồ ơ ƣ ữ ờ ể ứ ừ ủ ộ d ng. Chớnh vỡ lý do này mà hỡnh th c c p tớn d ng th u chi ch dành cho khỏch ụ ứ ấ ụ ấ ỉ hàng truy n th ng, kinh doanh cú hi u qu và uy tớn trong quan h tớn d ng. ề ố ệ ả ệ ụ
Ngo i ra, chi nh nh c ng c n tri n khai s n ph m bao thanh toỏn ũ ầ ể ả ẩ đố ới v i DN XNK vỡ VCB v a xõy d ng xong quy trỡnh bao thanh toỏn. ừ ự
3.4.3. Gi i phỏp n ng cao tr nh ả độ ủ c a cỏn b ngõn hàng ộ
Nh ĩ nh n nh ban ƣ đ ậ đị đầu, ho t ạ động cho vay ngo i t li n quan ạ ệ đến khỏ nhi uề d ch v ng n h ng kh c nh thanh to n qu c t , mua bỏn ngo i t ,ị ụ ƣ ố ế ạ ệ V v y, cỏn ậ b tớn d ng c n cú hi u bi t nh t nh v cỏc d ch v ngõn hàng cú liờn quan; vàộ ụ ầ ể ế ấ đị ề ị ụ ngƣợ ạc l i cỏc cỏn b t i cỏc phũng ban c li n quan kh c c ng c n n m b t m t s ộ ạ ũ ầ ắ ắ ộ ố
v n ấ đề ơ ả ề ệ ấ c b n v vi c c p tớn d ng. ụ Để ừ đ t mang đến cho khỏch hàng nhi u thụng ề
tin h n khi ti p xỳc v i m t trong cỏc phũng ban. ơ ế ớ ộ
VCB N c n thành l p m t b ph n gi ng d y kh ng thĐ ầ ậ ộ ộ ậ ả ạ ƣờng tr c g m cỏc ự ồ
trƣởng, phú phũng ho c cỏn b cú kinh nghi m, n m v ng nghi p v c a phũng, cú ặ ộ ệ ắ ữ ệ ụ ủ
kh n ng truy n ả ă ề đạt thụng tin t t ố để ớ gi i thi u cho nhõn viờn m i tuy n d ng v ệ ớ ể ụ ề
nhi m v chớnh c a phũng mỡnh, cỏc d ch v c th mà phũng ch u trỏch nhi mệ ụ ủ ị ụ ụ ể ị ệ cung c p cho kh ch h ng, c ng nh c c v n b n quy nh phỏp lu t, quy trỡnh cung ấ ũ ƣ ă ả đị ậ
ng d ch v ,
ứ ị ụ
Sau , to n b nhõn viờn m i lũn chuy n th c t p t i cỏc phũng ban kho ng đ ộ ớ ể ự ậ ạ ả
1-2 thỏng tựy theo m c ứ độ ủ c a nghi p v phỏt sinh t ng phũng ệ ụ ừ để ắ n m b t khỏi quỏtắ v cỏc d ch v ng n h ng. Qua , t o m i quan h gi a cỏc nhõn viờn c a cỏcề ị ụ đ ạ ố ệ ữ ủ phũng ban, nõng cao tinh th n h p t c v o n k t gi a cỏc nhõn viờn, h tr t t cho ầ ợ đ ế ữ ỗ ợ ố
cụng tỏc qu n tr cho Ban gi m ả ị đốc.
Ngồi ra, VCB N c ng c n liờn k t v i c c trĐ ũ ầ ế ớ ƣờ Đạ ọng i h c Ng n h ng, Đại h c kinh t , ọ ế Đạ ọi h c lu t,ậ để ổ t ch c cỏc bu i t p hu n theo chuy n ứ ổ ậ ấ đề để ổ b sung ki n th c cho nhõn viờn. ế ứ
3.5. KI N NGH Ế Ị ĐỐI V I CHÍNH PH , NHNN VÀ VCB Ớ Ủ
3.5.1. Đố ới v i chớnh ph ủ
- X y d ng h th ng th ng tin tr n c s d b o ự ệ ố ơ ở ự để c c TCTD ch ủ động ph n ả