lớp tập huấn của NHTW về quản lí vốn tập trung.
2.2.3. Kết quả thực hiện kế hoạch huy động vốn năm 2007 tại chi nhánh Quang Trung. Quang Trung.
Năm 2007 là năm nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển lạc quan. GDP đạt mức 8.5% tuy nhiên đi đôi với nó đó là tỉ số giá tiêu dùng CPI cũng đạt chỉ
số là cao nhất trong vài năm qua. Mặc dù tình hình thị trường tài chính có những
dấu hiệu trầm xuống sau những tăng trưởng khá nóng trong năm 2006 và những tháng đầu năm 2007 nhưng thị trường chứng khoán lại phát triển như vũ bão. Chính
điều này đã có những ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của các tổ chức
tín dụng nói chung và chi nhánh Quang Trung nói riêng. Hoạt động của các tổ chức
tín dụng có những kết quả khả quan, hầu hết các NHTM trên địa bàn thành phố Hà Nội đều đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2007 về cả lợi nhuận và quy mô hoạt động. Tại chi nhánh Quang Trung năm 2007 là năm có nhiều đột phá trong môi trường hoạt động. Theo định hướng chung của NHĐT & PT VN chi nhánh đã phát triển theo mô hình NH hỗn hợp thành tập đoàn tài chính Việt Nam, cả hệ thống
nói chung và chi nhánh Quang Trung nói riêng đều đã tích cực tìm kiếm khách hàng mới và phát triển theo hướng đi sát với thị trường, nâng cao tính năng động, sáng
tạo, mở rộng loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng, đồng thời luôn chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Các kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 3: kết quả hoạtđộng kinh doanh năm 2007 Đơn vị: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Thực hiện 2006 Kế hoạch 2007 Thực hiện 2007
I Chỉ tiêu chính
1 Chênh lệch thu chi (
gồm thu nợ hệ thống nội bộ ) 32,23 70 88,00 2 Thu dịch vụ ròng 6,2 10 11,2 3 Tỷ lệ nợ xấu 20% 9% 8% 4 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kì 800 1.250 1.250
5 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm
0 0.25 0.8
II Các chỉ tiêu tham chiếu
6 Trích dự phòng rủi ro 18 10 21 7 Tỷ lệ dư nợ TDH/ tổng dư nợ 45% 55% 55% 8 Tỷ lệ dư nợ NQD/ tổng dư nợ 60% 63% 65% 9 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/ tổng dư nợ 43% 60% 62% 10 Định biên lao động 140 170 165 11 Chênh lệch thu chi thực
bình quân / người
0,102 0,353 0,41
III Các chỉ tiêu phục vụ
quản trị điều hành
13 Huy động vốn bình quân 2700 4500 1125 14 Dư nợ tín dụng bình quân 637 1000 1125 15 Tỷ lệ nợ qua hạn 0% 0% 0% 16 Lợi nhuận trước thuế 4,825 30 42,12
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn chi nhánh Quang Trung
Như vậy năm cuối năm 2007 tổng tài sản của chi nhánh đã huy động được
5633 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2006 và đạt 125% kế hoạch năm. Bên cạnh đó
nguồn vốn huy động được đạt 5100 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2006, trong đó VND đạt 3900 tỷ chiếm 76,4% nguồn huy động dài hạn là 2692 tỷ đồng, tăng so với
thời điểm cuối năm 2006 là 1562 tỷ đồng.
Tiền gửi thanh toán không kì hạn đạt 1200 tỷ đồng tăng 493 tỷ đồng so với năm 2006 và chiếm 20% tổng nguồn huy động tại chi nhánh Quang Trung.
Có thể nói rằng công tác huy động vốn của chi nhánh Quang Trung trong năm
2007 đã có hiệu quả cao mang lại một nguồn tài chính dồi dào cho chi nhánh và NHTW, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư của chính ngân hàng, nhu cầu tín dụng ngày càng cao của mọi tầng lớp dân cư… Điều này đã mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh trong năm 2007.
Sang năm 2008, NHĐT & PT VN đã có những định hướng cụ thể cho toàn hệ
thống về hoạt động huy động vốn.Đó là chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sự
dụng vốn, đảm bảo cơ cấu về tài sản hợp lí về kì hạn, loại tiền cũng như loại hình khách hàng chuyển dịch theo hướng tích cực tiến dần tới các chuẩn mực quốc tế.
Công tác nguồn vốn, huy động vốn được củng cố. Như tănng cường khả năng bám
sát thị trưòng thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt và cạnh tranh, triển khai thêm nhiều hoạt động huy động mới hấp dẫn và tiện ích của tài khoản tiền gửi và của
ATM. Tăng cường việc hợp tác với các công ty chứng khoán. Để tận dụng được
nguồn tiền thanh toán nhàn rỗi của các nhà đầu tư chứng khoán NH sẽ triển khai các
sản phẩm phục vụ công ty chứng khoán và việc kết nối cổng điển tử thanh toán trực
tuyến tại các công ty chứng khoán. Khoán chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp
vụ tại chi nhánh. Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đào
tạo thêm những kĩ năng giao tiếp đàm phán để nâng cao hiệu quả huy động. Thực
hiện quản lí nguồn huy động công khai, minh bạch, chính xác.
2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH ĐT & PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG.
Dựa vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạtđộng huy động vốn đã nêu ở phần
1.5.2, hiệu quả huy động vốn của NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung được thể
hiện như sau:
- Chỉ tiêu tăng trưởng và ổnđịnh về số lượng qua các năm: Tổng huy động năm 2006 tăng so với năm 2005 là 1600 tỷ đồng tương đương với tăng 69.5%. Năm 2007 tăng so với năm 2006 là 12 tỷđồng, tương đương tăng 30,77%. Như vậy trong 3 năm vừa qua chi nhánh đã có lượng vốn huy động tăng qua các năm, đảm bảo chi tiêu tăng trưởng và ổnđịnh.
Bảng 4: Cơ cấu nguồn huy động qua các năm.
Đơn vị: % Năm 2005 2006 2007 Tổng nguồn huy động/ Tổng TS 89 93,71 95 Huy động VND/ Tổng huy động 51 68 66 Huy động ngoại tệ/ tổng huy động 49 32 34
Huy động ngắn hạn / tổng huy động 26 28 24 Huy động trung và dài hạn / tổng huy động 74 72 76
Cơ cấu các nguồn trong tổng nguồn tuy có sự thay đổi qua các năm tuy nhiên sự thay đổi này không lớn không gây nên sự biếnđộng lớn giữa các năm.
- Chỉ tiêu tỉ lệ quỹđảm bảo khả năng thanh toán. Bảng 5: Tỉ lệ quỹđảm bảo khả năng thanh toán.
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán 16.56 tỷ đồng 26.52 tỷ đồng 35.7 tỷ đồng Tổng vốn huy động 2300 tỷ đồng 3900 tỷ đồng 5100 tỷ đồng Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán 0.72% 0.68% 0.7%
Như vậy với tỉ lệ quỹđảm bảo khả năng thanh toán tương đối cao trong các năm đã chứng tỏ chi nhánh luôn đượcđáp ứngđược nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi khách hàng có yêu cầu trong thời gian trên.
- Nguồn vốn có khả năng đáp ứng hoạtđộng của NH: chỉ tiêu này được phản ánh rõ nét trong hoạtđộng tín dụng và các hoạtđộngđầu tư, dịch vụ khác.
Tín dụngđến 31/12/2005 là 320 tỷđồng, cuối năm 2006 là 530 tỷđồng, cuối năm 2007 là 1223 tỷđồng. Tỷ lệ tín dụng tăng dần theo quy mô huy động của các năm. Các dịch vụ cũng như hoạtđộngđầu tư của chi nhánh cũng tăng dần theo các năm và theo lượng vốn huy động. Như vậy theo sự phát triển chung của cả nền kinh tế
chi nhánh cũngđã có sự tăng trưởng vềđầu tư, tín dụng dựa trên hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
- Chi phí huy động vốn có tác động trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn. Tuy nhiên là một trong bốn NH nhà nước nên NH ĐT & PT VN cũng như những NH khác chịu sự quản lí chặt chẽ của NHNN và chính phủ về lãi suất huy động. Chi nhánh có thểđiều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp vớiđiều kiện của chi nhánh mình bên cạnh mực tiêu giảm thiểu chi phí và tốiđa hoá lợi nhuận nhưng vẫn phải nằm
trong hạn mức quy định của NH.
Như vậytrong 3 năm qua chi nhánh Quang Trung cũng như toàn hệ thống NH ĐT & PT trên khu vực Hà Nội hoạt động tương đối hiệu quả. Bằng những kết quả đạt đựoc chi nhánh Quang Trung đã chứng tỏ ngày càng phát triển và phát triển bền
vững. Trong thời điểm nhu cầu tín dụng tăng cao tiền mặt lại khan hiếm do lạm phát tăng cao Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kìm hãm lạm phát, thi
việc các NH tìm mọi cách để thu hút được tối đa lượng tiền gửi có thể là một điều
dễ hiểu. Và để đạt được thành quả như NH ĐT& PT VN nói chung và chi nhánh Quang Trung nói riêng là một điều đáng khích lệ.Để có các kết quả đó chi nhánh đã thực hiện tốt những chỉ đạo chung của NHTW đồng thời luôn chủ động sáng tạo
trong các hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho NH. Công tác huy động vốn được thực hiện một cách hiệu quả từ việc theo dõi sát sao sự biến động lãi suất trên
thi trường và cùng với sự chỉ đạo của NHTW để đưa ra một mức lãi suất hợp lí. Các công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng cũng được mở rộng đặc biệt là đối với các
khách hàng lớn có khả năng về tiền gửi.
2.4. HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN. 2.4.1. Hạn chế. 2.4.1. Hạn chế.
Mặc dù sau các năm huy động vốn của chi nhánh có mức tăng trưởng cao
nhưng tăng chủ yếu là tiền gửi của tổ chức kinh tế với lãi suất cao và không ổn định. Bởi nguồn tiền gửi này tuy thường lớn tuy nhiên lại hay được tổ chức kinh tế dùng để thanh toán, dẫn đến là quy mô của lượng tiền này thường xuyên có sự biến đổi.Điều này sẽ gây không ít khó khăn cho NH trong việc hoạch định các kế hoạch đầu tư dài hạn.
Trong hai năm gần đây, thị trường chứng khoán phát triển mạnh mẽ, phần đông các tầng lớp dân cư ở thành thị đều tham gia vào thị trường chứng khoán. Giai đoạn đầu của thời kì phát triển hầu như ai tham gia vao thi truờng chứng khoán đều
có lợi nhuận, chính vì vậy mà kì vọng vào chứng khoán của người dân ngày càng
tăng, dẫn đến số lượng vốn chạy vào thị trường chứng khoán ngày càng nhiều. Làm giảm đột biến lượng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi trong mọi tầng lớp xã hội chính vì thế mà hiệu quả của việc huy động vốn cũng từ đó mà giảm sút.
Bên cạnh đó thời gian qua, đặc biệt là 6 tháng đầu năm 2007 các dự án lớn không được giải ngân đúng tiến độ nên lượng vốn ứ đọng trong các NH là khá lớn nên các NH đã chủ động cắt giảm lãi suất huy động làm cho lượng tiền gửi vào NH giảm.
Công tác kiểm tra định kì còn chưa được thực hiện đầy đủ theo đúng kế
hoạch.
Tình trạng làm thêm giờ, kéo dài thời gian làm việc của cán bộ công nhân
viên vẫn còn xẩy ra.
2.4.2. Nguyên nhân của kết quả đã đạt được cũng như những tồn tại và hạn chế hiện nay.
Hoạt động huy động vốn của NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung trong ba
năm vừa qua dã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn hạn chế và tồn
tại là do những nguyên nhân cơ bản sau:
2.4.2.1. Nguyên nhân khách quan.
Sự cạnh tranh trên thị trường vốn: Hiện nay dựa vào chính sách thông thoáng của Chính phủ rất nhiều NHTM và tổ chức tín dụng được thành lập, cũng như các NH liên doanh, các NH nước ngoài được phép mở rộng chi nhánh hoạt động. Chính vì vậy mà đã làm cho tính cạnh tranh trên thị trường vốn trở nên ngày một gay gắt hơn. Bởi đơn giản hoạt động huy động vốn gắn liền với tất cả các hoạt động khác, với kết quả kinh doanh và với sự tồn tài và phát triển của NH. Các
NHTM đã đua nhau cạnh tranh lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như mở
rộng phạm vi hoạt dộng nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng có thể. Những tháng đầu năm 2008 các NH đã có cụôc chạy đua lãi suất do tình trạng khan hiếm tiền
mặt, có những thời điểm lãi suất lên tới 12% kì hạn 1 năm, làm cho người dân đổ xô đi gửi tiền mặt thay vì mua vàng như trước đó. Cùng với sự bùng nổ của thị trường
chứng khoán trong thời gian vừa qua đã kéo theo một lượng vốn khổng lồ đổ vào thị trường này thay cho việc đổ vào các NHTM. Chính vì sự kì vọng rất cao của nhà
đầu tư vào cổ phiếu mà có thời điểm người người, nhà nhà chơi cổ phiếu. Thay vì việc gửi tiền vào NH để hưởng lãi người dân nhận thấy rằng nếu họ đem tiền đầu tư
vào thị trường chứng khoán thì sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều. Điều đó dẫn đến việc huy động vốn của các NHTM càng gặp nhiều khó khăn hơn, mà NHĐT &
PT chi nhánh Quang Trung cũng không phải là ngoại lệ.
NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung nằm ở trung tâm thành phố: là nơi
trung tâm về mặt kinh tế của toàn thành phố, là nơi tập trung dân cư có thu nhập cao. Đó là những lợi thế nhất định của NH. Nằm trong khu vực trung tâm nên NH
được sự chú ý của nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân có thu nhập cao. Việc huy động
Sự biến động mạnh mẽ của giá cả thị trường trong thời gian quađã tác động
trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn của NHTM. Giá cả leo thang
làm cho việc để phần tiền dành cho chi tiêu tăng lên nên phần tiền tiết kiệm giảm
xuống. Vì lo lắng cho những nhu cầu tương lai nên người dân có xu hướng giữ tiền
tại nhà nhiều hơn để phòng ngừa những sự biến động không ngừng của giá cả chứ
không gửi NH như trước đây nữa. Bên cạnh đó lạm phát tăng cao làm cho lãi suất
thực gửi vao NH âm, vì lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỉ lệ lạm phát. Khi tỉ lệ
lạm phát tăng cao hơn hai con số và cao hơn lãi suất danh nghĩa thì việc gửi tiền vào NH thực ra không mang lại một đồng lợi nhuận nào cho người gửi tiền cả. Chính vì vậy mà việc gửi tiền vào NH giảm đi rõ rệt.
Chính sách chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, NH ĐT &PT VN: NHĐT & PT
cũng như các NHTM trong nước khác hoạt động dưới sự chỉ đạo của các chính sách
vĩ mô Chính phủ và các điều kiện cụ thể của NHNN. Hoạt động huy động vốn còn phụ thuộc vào tình trạng hiện tại của nền kinh tế, mà người trực tiếp điều chỉnh nền
kinh tế là Chính phủ và Chính phủ luôn xem NHTM là một công cụ để điều tiết nền
kinh tế theo hướng mong muốn. Thông qua các văn bản, chính sách khuyến khích
hay hạn chế việc huy động vốn. Bên cạnh đó NHNN còn có những điều kiện nhất định đối với hoạt động huy động vốn cảu NHTM. NHNN kiểm soát qua tỉ lệ dự trữ
bắt buộc ( là phần mà NHTM phải gửi lại tại NHTW theo một tỉ lệ nhất định dựa
trên tổng lượng vốn huy động được ) và biên độ lãi suất. Điều này vừa giúp cho
NHTM có khả năng thanh khoản trong những trường hợp cần thiết nhất và điều tiết lượng tiền trong lưu thông dựa trên biên độ lãi suất. Ngoài ra NHĐT & PT chi
nhánh Quang Trung còn dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHĐT & PT VN. Hoạt động huy động vốn của chi nhánh gắn với những điều chỉnh riêng theo từng thời kì, giai
đoạn, theo đặc trưng riêng của hệ thống NHĐT & PT.