- Thành phố Quy Nhơn đang trong giai đoạn phát triển ngày càng cao, có chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho thành phố cũng như cho nền kinh tế của cả nước để có thể tự tin hơn nữa trên đấu trường quốc tế là WTO. Do đó Ngân hàng có vai trò rất lớn trong việc tăng cường thu hút vốn để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho các tổ chức kinh tế. Do vậy trong 3 năm qua Chi nhánh đã nỗ lực để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các cá nhân . Sau đây là tình hình cho vay chung của chi nhánh qua 3 năm:
Bảng 2.2:Tình hình cho vay theo thời hạn tại VPBank Bình Định giai đoạn năm 2008 – 2010
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền TT (%) Số tiền TT Số tiền TT (%)
(%) 1.DSCV 674.654 100 1.233.647 100 1.480.376 100 Ngắn hạn 480.179 71,17 801.145 64,94 954.142 64,45 Trung,dài hạn 194.475 28,83 432.502 35,06 526.234 35,55 2.DSTN 392.536 100 793.186 100 972.505 100 Ngắn hạn 298.167 75,96 514.134 64,82 625.547 64,32 Trung,dài hạn 94.369 24,04 279.052 35,18 346.958 35,18 3.DNCV 315.118 100 742.461 100 916.707 100 Ngắn hạn 247.494 78,54 522.841 70,42 574.543 62,61 Trung,dài hạn 67.624 21,46 219.620 29,58 341.582 37,39 4.NXBQ 0 0 2.853 100 3.538 100 Ngắn hạn 0 0 1.796 62,95 2.376 67,16 Trung,dài hạn 0 0 1.057 37,05 1.162 32,84 5. TLNX (%) 0 0,38 0,418 Ngắn hạn 0 0,34 0,374 Trung, dài hạn 0 0,48 0,528
Tình hình biến động của các khoản mục:
Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.DSCV 558.993 82,85 123.365 20,00 2.DSTN 400.650 102,06 79.319 22,61 3.DNCV 427.343 135,61 74.246 23,46 4.NXBQ 2.853 _ 285 24,01
( Nguồn trích: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh VPBank Bình Định giai đoạn 2008 – 2010)
Ở hai bảng trên ta thấy được DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV của các năm, tỷ trọng DSCV ngắn hạn chiếm 71,17% tương ứng là 480.179 triều đồng trong tổng DSCV năm 2008, năm 2009 là 64,94% tương ứng 801.145 triệu đồng, năm 2010 tiếp tục tăng lên 954.142 triệu đồng. Ta thấy tỷ trọng DSCV ngắn hạn giảm trong năm 2009 (từ 71,17% xuống còn 64,94%) vì ở năm này NH tăng cường hoạt động cho vay dài hạn nên DSCV trung dài hạn tăng lên khá cao, từ 194.475 triệu đồng tăng lên 432.502 triệu đồng, tăng hơn 2 lần so với năm trước với mức tăng trưởng là
122,39%. Tương tự, năm 2010 hoạt động cũng ổn định và có tốc độ cao hơn so với năm 2009
Bên cạnh đó thì DSTN cũng tăng nhanh, trong năm 2008 DSTN là 392.536 triệu đồng, năm 2009 là 793.186 triệu đồng, tăng lên 400.650 triệu đồng với tốc độ tăng là 102,06%. Trong đó cơ bản là DSTN ngắn hạn, DSTN ngắn hạn tăng 215.967 triệu đồng với tốc độ tăng là 72,43.
Cả DSCV và DSTN đều tăng từ đó kéo theo DNCV cũng tăng theo. Năm 2008 DNCV là 315.118 triệu đồng và năm 2009 là 742.461 triệu đồng, tăng lên 427.343 triệu đồng với tốc độ tăng là 135,61%. Trong đó số tiền của DNCV trong ngắn hạn cũng chiếm phần lớn là 250.253 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng là 104,81%, còn trung và dài hạn là 177.090 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 231,91%.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa vào nợ xấu, nợ quá hạn. Không một Ngân hàng nào hoạt động kinh doanh mà không có phát sinh nợ quá hạn hay nợ xấu tuy nhiên không hẳn chúng là xấu hoàn toàn vấn đề là Ngân hàng có những biện pháp tích cực để có thể giảm tỷ lệ nợ này.
Tóm lại Ngân hàng đã cố gắng đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, và với cơ hội đó doanh nghiệp đã và đang ra sức sử dụng một cách có hiệu quả không chỉ có lợi cho mình mà còn góp phần đem lại hiệu quả kinh tế cho thành phố.
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP VPBank
CN Bình Định trong giai đoạn vừa qua
Cũng như mọi tổ chức kinh doanh khác trong nên kinh tế, Ngân hàng luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu, để có được điều này thì không phải là dễ nhưng với quy mô ngày càng được mở rộng, ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động… đã đem lại cho VPBank chi nhánh Bình Định nhiều thành công. Dưới đây là
bảng số liệu về tình hình thu nhập chi phí và lợi nhuận của VPBank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2008 – 2010:
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh tại VPBank chi nhánh Bình Định trong giai đoạn 2008 – 2010
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 1. Tổng thu 8.402 100 22.136 100 49.436 100 Hoạt động TD 5.343 63,59 15.034 67,91 22.537 76,91 Thu lãi TG 2.054 24,44 4.092 18,48 15.501 18,48 Thu khác 1.005 11,97 3.010 13,61 11.398 23,06 2. Tổng chi 7.949 100 20.154 100 46.088 100 Trả lãi TG 4.307 54,18 14.598 72,43 26.958 58,49 Trả lãi TV 2.515 31,64 2.495 12,38 13.745 29,82 Chi khác 1.127 14,18 3.061 15,19 5.385 11,69 Tổng LN 453 100 1.982 100 3.348 100
(Nguồn trích: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh VPBank Bình Định trong giai đoạn 2008 – 2010)
Như vậy, qua bảng số liệu trên ta nhận thấy hoạt động tài chính của chi nhánh không ngừng phát triển, tăng đều từng năm và vượt mức kế hoạch đưa ra. Cụ thể ta thấy lợi nhuận năm 2009 tăng nhiều so với 2008 là 1.529 triệu đồng, có được như vậy là vì những tháng đầu năm 2008 là khoảng thời gian Ngân hàng vừa được thành lập vì vậy nên tốn nhiều khoản chi phí đáng kể dẫn đến tổng chi của năm này khá lớn so với tổng thu, bước sang năm 2009 và 2010 CN đã có nhiều khởi sắc hơn, hoạt động kinh doanh ổn định
Nhìn chung lợi nhuận của Ngân hàng đều tăng qua các năm, mặc dù với tốc độ không cao nhưng điều này cũng chứng tỏ sự nhiệt tinh, năng động và trình độ chuyên môn cũng như sự chuyên nghiêp của đội ngũ cán bộ và nhân viên Ngân hàng VPBank CN Bình Định.
2.3. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.3.1. Quy trình
SVTH: NguyÔn Xu©n §¹t 36 Líp: NH A
K30 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ - NV A/O DN tiếp thị, giới thiệu sản phẩm - KH đến Ngân hàng để xin vay vốn
2. Tiếp nhận hồ sơ
- NV A/O DN làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ từ KH.
- NV A/O DN chuyển hồ sơ TS bảo đảm sang phòng thẩm định TS bảo đảm và xem xét báo cáo tài chính.
3a. NV A/O DN thẩm định KH về mọi mặt, trừ TSBĐ.
3b. Thẩm định TSBĐ thực hiện định giá TSBĐ và lập tờ trình.
4. Tập hợp hồ sơ trình ban TD/ Hội đồng tín dụng:
NV A/O DN tập hợp hồ sơ do KH cng cấp và tờ 5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- P. thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhân bàn giao tài sản(nếu có).
- NV A/O DN nhập kho hồ sơ TSBĐ, sau đó lập 7. Kiểm tra và xử lý nợ vay
- NV A/O DN chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích sử NV A/O DN theo dõi thu gốc, lãi, phân tích rủi ro theo từng đối tượng, khu vực KH…
2.3.2. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.3.2.1.Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài
quốc doanh theo ngành kinh tế
Hiện nay các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố tham gia vào hầu hết các lĩnh vực kinh doanh. Tuy nhiên để dễ dàng cho việc phân tích có thể chia thành các ngành chính sau: Công nghiệp, Thương mại- dịch vụ, Xây
dựng và GTVT, các ngành khác. Do đó tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNQD được thể hiện như sau:
Bảng 2.3: Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNQD theo ngành kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
1.DSCV 205.465 100 415.142 100 746.256 100 Công nghiệp 31.191 15,18 84.165 20,27 167.457 22,44 Thương mại- dịch vụ 100.457 48,89 175.254 42,22 298.485 40,00 Xây dựng và GTVT 26.465 12,88 58.784 14,16 146.437 19,62 Ngành khác 47.352 23,05 96.939 23,35 133.877 17,94 2.DSTN 320.347 100 549.547 100 710.458 100 Công nghiệp 67.152 20,96 122.475 22,29 175.546 24,71 Thương mại- dịch vụ 144.547 45,12 241.412 43,93 309.478 43,56 Xây dựng và GTVT 56.968 17,78 95.572 17,39 94.278 13,27 Ngành khác 51.680 16,13 90.088 16,39 131.156 18,46 3. DNCV 304.545 100 512.187 100 698.466 100 Công nghiệp 60.458 19,85 117.186 22,88 164.524 23,56 Thương mại- dịch vụ 114.296 37,53 195.885 38,24 264.687 37,90 Xây dựng và GTVT 79.478 26,10 108.787 21,24 144.475 20,68 Ngành khác 50.313 16,52 90.329 17,64 124.780 17,86
Tình hình biến động của các khoản mục:
Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.DSCV 209.677 102,05 331.114 79,76
2.DSTN 229.200 71,55 160.911 29,28
3.DNCV 207.642 68,18 186.279 36,37
(Nguồn: Bảng kết quả cho vay của VPBank Bình Định giai đoạn 2008 – 2010)
Sơ đồ 2.3: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNQD theo ngành
31.191 100.457 26.46547.352 84.165 175.254 58.784 96.939 167.457 298.485 146.437133.877 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2008 2009 2010 Công nghiệp TM - DV XD và GTVT Ngành khác
Quan sát bảng số liệu trên ta thấy:
- Ngành Thương mại - dịch vụ luôn là ngành chiếm tỷ trọng lớn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhất trong các ngành và điều này không chỉ đối với riêng VPBank mà hầu như các Ngân hàng khác cũng đều có tỷ trọng về Thương mại – dịch vụ như vậy. Điều này thể hiện rõ qua DSCV ngành thương mại- dịch vụ trung bình chiếm 50% DSCV của Ngân hàng. Năm 2009 ngành Thương mại-dịch vụ đạt 175.254 triệu đồng tương ứng 42,22%. Giai đoạn này là giai đoạn Ngân hàng vừa mới đi vào hoạt động, để thu hút được sự chú ý từ các DN nên Ngân hàng đã sử dụng nhiều chương trình khuyến mãi, quãng bá sản phẩm của mình nên doanh số năm 2008 có phần nhích hơn năm 2009. Sang năm 2010 do tình hình kinh tế đã đi vào ổn định, DSCV của Ngân hàng cũng đã tăng điều, cụ thể tốc độ tăng trưởng của năm này so với 2009 là 70,31% tương ứng 123.231 triệu đồng. Xu thế hiện nay tạo điều kiện thuận lợi cho ngành này phát triển. Thời gian quay vòng vốn nhanh, chủ yếu là để bổ sung nhu cầu vốn lưu động nên quy mô vốn vay tương đối khiêm tốn. Tuy quy mô vốn vay nhỏ nhưng nó chiếm tỷ trọng lớn nên Ngân hàng đã thu được lợi nhuận không nhỏ từ ngành này. Đối với DSTN thì tăng đều qua các năm; năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn, mọi hoạt động phát
triển chậm lại, tuy nhiên nhờ sự quản lý tốt về khâu thu nợ của cán bộ ở CN và có quan hệ rộng rãi nên chiếm tỷ trọng khá cao cụ thể năm 2008 là 144.547 triệu đồng tương ứng với 45,12%, sang năm 2009 tốc độ tăng trưởng so với năm 2008 là 67,01% tương ứng với 96.865 triệu đồng, bước qua năm 2010 tốc độ tăng trưởng chậm lại hơn so với 2009 là 28,19% tương ứng 68.066 triệu đồng.
- Chiếm tỷ trọng sau ngành Thương mại-dịch vụ là ngành Công nghiệp với DSCV năm 2009 đạt 84.165 chiếm 20,27% trong tổng DSCV của ngành cao hơn năm 2008 là 52.974 triệu đồng; qua năm 2010 thì tốc độ tăng trưởng ổn định hơn và đạt tốc độ tăng trưởng với con số cụ thể là 167.457 triệu đồng chiếm 22,44% trong tổng DSCV. Tương tự như DSCV, DSTN năm 2009 đạt 122.475 triệu đồng tương ứng 22.29% cao hơn so với năm 2008 là 55.323 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 53.071 triệu đồng chiếm 24,71%. Công nghiệp là ngành được chú trọng hàng đầu, một nước được coi là phát triển thì ngành công nghiệp phải dẫn đầu về tỷ trọng so với các ngành khác.. Chúng ta có thể thấy tỷ trọng ngành Công nghiệp đã có chiều hướng ngày càng tăng, muốn mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư máy móc thiết bị công nghệ hiện đại để tạo ra các sản phẩm cạnh tranh trên thị trường trong và nước ngoài thì cần có sự hỗ trợ vốn từ phía các Ngân hàng và do đó DSCV đối với ngành Công nghiệp mà VPBank CN Bình Định đã tăng lên qua các năm.
- Các ngành khác cũng không ngừng nâng cao hiệu quả, sức cạnh
tranh của mình trong đó như ngành Xây dựng- GTVT. Năm 2009 DSCV đạt 58.784 triệu đồng tăng 32.319 triệu đồng so với năm 2008, sang năm 2010 vẫn giữ tốc độ vừa phải so với năm trước đó với DSCV đạt 146.437 triệu đồng tương ứng 19,62% trong tổng doanh số của ngành, DSTN, DNCV cũng đạt mức tương đối. Ngành xây dựng là một trong những ngành rất phát
triển ở nước ta cũng như trên địa bàn thành phố nói riêng. Trong năm qua tốc độ đô thị hoá, xây dựng cơ sở hạ tầng ở thành phố diễn ra tấp nập, khẩn trương cùng với đó là việc giải toả đền bù và bố trí tái định cư cho người dân…làm cho nhu cầu vốn trong xây dựng là rất lớn. Tuy nhiên DSCV lại chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn, những dự án lớn, còn những dự án nhỏ thì ít hơn nên cũng gây khó khăn cho các doanh nghiệp có thể mô rộng quy mô phát huy tối đa năng lực của mình.
2.3.2.2. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNQD theo loại hình doanh nghiệp
Tình hình cho vay ngắn hạn DNNQD theo loại hình doanh nghiệp của VPBank CN Bình Định được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.4: Biến động tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 1.DSCV 315.221 100,00 593.476 100,00 746.256 100,00 DNNQD 205.465 65,18 415.142 69,95 532.114 71,30
DNNN 109.756 34,82 178.334 30,05 214.142 28,70
2.DSTN 320.347 100,00 549.547 100,00 710.458 100,00 DNNQD 215.257 67,19 420.547 76,53 535.125 75,32
205.465 109.756 415.142 178.334 532.114 214.142 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 2008 2009 2010 DNNQD DNNN DNNN 105.090 32,81 129.000 23,47 175.333 24,68 3.DNCV 304.545 100,00 512.187 100,00 698.466 100,00 DNNQD 197.875 64,97 249.854 48,78 338.658 48,49 DNNN 106.670 35,03 262.333 51,22 359.808 51,51
Tình hình biến động của các khoản mục Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009
Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1. DSCV 278.255 88,27 152.780 25,74
2. DSTN 229.200 71,55 160.911 29,28
3. DNCV 207.642 68,18 186.279 36,37
(Nguồn: Bảng kết quả cho vay của VPBank Bình Định giai đoạn 2008 – 2010)
Sơ đồ 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNQD theo loại hình doanh nghiệp
Quan sát số liệu ở trên ta thấy: Đối với DSCV
- Năm 2008 DSCV là 315.221 triệu đồng trong đó DSCV ngắn hạn của DNNQD là 205.465 triệu đồng chiếm 65,18%; sang năm 2009 và 2010 tăng trưởng đều với tố độ tăng trưởng 88,27% và 25,74%. Sở dĩ DSCV tăng là do tăng doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng SXKD, đầu tư vào trang thiết … do sự phát
triển kinh tế trên địa bàn và xu hướng bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp.
- Đối với doanh nghiệp quốc doanh DSCV qua các năm vẫn tăng nhưng với tốc độ chậm. Trong các năm qua các doanh nghiệp nói chung đều có nhu cầu mở rộng quy mô, hoạt động sản xuất kinh doanh do cơ chế thị trường thay đổi, không còn sự trợ giúp từ phía chính phủ. Các doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để cạnh tranh với các bạn hàng trong nước cũng như nước ngoài. Quan trọng hơn nữa là nước ta cũng đã chính thức trở thành thành viên của tổ chức WTO, đây vừa là điều kiện thuận lợi vừa là những khó khăn mà các doanh nghiệp phải nỗ lực hết mình để có thể cạnh tranh với các mặt hàng nước ngoài nhất là mặt hàng điện tử…
-Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn với phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì sẽ được