6. Kết cấu đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinhdoanh các NHTMCP của Việt Nam
3.2.1. Nhóm giải pháp chung
3.2.1.1. Nâng cao ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại
Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị nền tảng quan trọng ở hầu như mọi lĩnh vực, không riêng lĩnh vực ngân hàng. Lịch sử lao động của nhân loại đã chứng minh nhờ có khoa học, cơng nghệ năng suất lao động được tăng lên đáng kể, giảm bớt chi phí mặc dù chi phí đầu tư ban đầu được cho là khá tốn kém.
Cho đến thời điểm hiện tại, việc ứng dụng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động của ngành ng n hàng đã có một số thành tựu như: Hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động của NHNN không ngừng được cải thiện, góp phần khơng nhỏ vào việc tăng cường hiệu quả trong thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, năng lực thanh tra giám sát, đảm nhận ngày càng tốt hơn vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế. Hệ thống dữ liệu của cả hệ thống ngân hàng đã được tin học hóa, kết nối với cả hệ thống, cung cấp thông tin hàng ngày cho NHNN, làm cơ sở hoạch định và thực thi các chính sách quản lý.
Hệ thống corebanking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) đã được ứng dụng phổ biến ở phần lớn các ngân hàng, giúp cải thiện đáng kể hiệu quả của hoạt động nội bộ ng n hàng như kế toán thanh toán, quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng...; các dữ liệu trong hoạt động được nối mạng trực tuyến giữa các Phịng, Ban tại trụ sở chính, Chi nhánh đảm bảo kiểm sốt, phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh trong hoạt động. Ứng dụng công nghệ thơng tin, đồng thời cịn giúp các TCTD hiện đại hóa hệ thống thanh tốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, với những sản phẩm tiện ích ngân hàng hiện đại, cung ứng cho doanh nghiệp và d n cư, mở rộng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt và thanh tốn qua ngân hàng.
Có thể nói, cơng nghệ thơng tin được xem như một xu hướng chính trong hoạt động ngân hàng hiện đại thập niên vừa qua. Song, tốc độ phát triển cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chưa theo kịp với nhu cầu phát triển và yêu cầu hội nhập của nền kinh tế, chưa đồng đều giữa các TCTD và cũng không theo chuẩn mực nên rất khó khăn cho
việc liên kết các hệ thống với nhau nhằm hợp tác khai thác các dịch vụ, chưa khai thác triệt để hệ thống hạ tầng công nghệ.
Cơng nghệ ngân hàng sẽ cịn phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong thập kỷ tới và sẽ là những đột phá mới cho triển vọng phát triển hệ thống ng n hàng đến năm 202017. Do đó trước thực trạng phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thơng tin nói chung và cơng nghệ ngân hàng nói riêng, cũng như các thách thức đang phải đối mặt trong thời kỳ mới (lừa đảo trong thanh tốn, an tồn bảo mật…) các ng n hàng cần quan t m hơn nữa đến việc nâng cao ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến vào hoạt động kinh doanh. Ngân hàng nào biết tận dụng lợi thế của công nghệ thông tin sẽ là ngân hàng tạo được sự khác biệt và bứt phá trên thị trường.
Hiện nay các ngân hàng cần quan tâm triển khai được lộ trình điện tốn thơng minh hơn với ba lĩnh vực cơng nghệ chính: điện tốn đám m y; quản lý dữ liệu; và an toàn bảo mật. Điều này sẽ mang lợi một số lợi thế cho các ng n hàng như:
Thứ nhất, đơn giản hóa và nâng cao hiệu suất CNTT đồng nghĩa với n ng cao năng
suất lao động: với hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giảm thiểu tối đa thời gian theo dõi, thực hiện báo cáo thủ công về các số liệu hoạt động kinh doanh, tăng tính chính xác, chi tiết của số liệu; giúp các giao dịch giữa ngân hàng – đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ - khách hàng kết nối các giao dịch một cách đơn giản và thuận tiện nhất, đẩy nhanh tốc độ thanh tốn. Do đó tiết kiệm được nhân lực, n ng cao năng suất lao động của nhân viên, giảm thiểu chi phí tiền lương.
Thứ hai, chất lượng của công tác quản trị điều hành, phân tích dữ liệu được nâng
tầm sẽ giúp ng n hàng theo dõi sát sao, đề ra được biện pháp xử lý kịp thời, mang tính đột phá, chiến lược trong thời buổi cạnh tranh khốc liệt.
Thứ ba, xây dựng và nâng cao tiện ích cho khách hàng, cũng như rút ngắn thời gian
giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới ra thị trường. Phát triển công nghệ là nền tảng để ngân hàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ hiện đại,đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng các kênh quảng bá, chiếm lĩnh thị phần bằng các thiết bị giao dịch
17
tự động. Ngoài ra, đội ngũ CNTT của ngân hàng sẽ nhanh chóng tạo ra được những môi trường ảo dựa trên công nghệ hiện đại, từ đó n ng cao khả năng phát triển và chạy thử các loại hình dịch vụ ngân hàng mới.
Thứ tư, củng cố niềm tin nơi khách hàng, xây dựng được thương hiệu với việc bảo
mật thông tin. Vấn đề an toàn bảo mật đang là rào cản trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, POS, thanh toán online…Các rủi ro ngày càng đa dạng và tinh vi. Do đó n ng cao chất lượng bảo mật thông tin khách hàng sẽ tạo được ưu thế lớn về thương hiệu cho ngân hàng trong công tác phát triển, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến khách hàng.
Thứ năm, tránh tổn thất cho ngân hàng. Bên cạnh các lợi ích vừa nêu thì việc tránh
tổn thất khơng đáng có cho ng n hàng cũng chiếm vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Trong thời gian qua, việc mất tiền máy ATM, lừa đảo thẻ tín dụng… ngày càng rầm rộ. Những vụ việc này gây tổn thất không nhỏ cho các ng n hàng. Do đó tăng cường cơng tác bảo mật không bao giờ là thừa đối với hệ thống ngân hàng.
3.2.1.2. Cải thiện chất ượng quản lý của bộ máy quản trị điều hành
Tại mỗi doanh nghiệp nói chung, phương tiện để đạt hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững, nhất là trong điều kiện kinh doanh mới, phức tạp hiện nay đã được các chuyên gia nghiên cứu và chỉ ra rằng Quản trị doanh nghiệp là vấn đề trung tâm. Các ngân hàng hiện nay hồn tồn có thể gia tăng hiệu quả đầu ra dựa vào những nguồn lực đầu vào sẵn có, từ đó sẽ làm gia tăng đáng kể sức cạnh tranh của các ngân hàng thông qua những nỗ lực trong công tác quản trị điều hành. Cụ thể:
Về bộ máy tổ chức
Các ngân hàng hoạt động chưa đạt hiệu quả tối ưu có thể xem xét, tiến hành tái cấu trúc và tinh gọn lại bộ máy tổ chức, nhân sự để n ng cao năng suất làm việc và tiết giảm bớt chi phí tiền lương. Đặc biệt chú trọng tinh lọc các cấp lãnh đạo, nhân sự cấp cao nhằm nâng cao chất lượng quản lý của bộ máy quản trị điều hành. Một số
ngân hàng trong thời gian qua đã đẩy mạnh công tác này thể hiện qua việc thay đổi, xáo trộn các chức vụ tổng giám đốc. Đồng thời cần quan t m hơn nữa đến việc thành lập các nhóm nghiên cứu, phân tích nhằm theo dõi sát sao tình hình kinh tế vĩ mơ, phân tích thị trường, đánh giá các đối thủ cạnh tranh… để trợ giúp cho ban lãnh đạo trong việc hoạch định chiến lược, xây dựng kế hoạch kinh doanh.
Về quy định, quy trình, thủ tục giao dịch
Trong quản trị điều hành cũng cần chú ý cải tiến các quy trình, thủ tục giao dịch sao cho đơn giản, dễ hiểu, nhằm giảm thiểu thời gian giao dịch; xây dựng các quy trình, quy định quản lý, điều hành minh bạch, công khai, đặt ra các tiêu chuẩn chất lượng trong thực hiện giao dịch với khách hàng, với các bộ phận nội bộ ngân hàng nhằm triệt tiêu tình trạng quan liêu, thủ tục, giấy tờ, nhất là ở các ng n hàng thương mại nhà nước.
Về mạng lưới hoạt động
Các ngân hàng nên xây dựng các mơ hình định lượng cụ thể để đo lường hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng, của từng chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và hiệu quả sử dụng từng nguồn tài nguyên cụ thể để có chiến lược phát triển hợp lý. Từ đó có cơ sở tinh giảm các chi nhánh, điểm giao dịch hoạt động kém hiệu quả, gây gánh nặng chi phí cho tồn ngân hàng cũng như vơ hình chung đẩy chi phí của tồn hệ thống tăng cao do việc dậm chân lẫn nhau do địa bàn hoạt động trùng lắp như cạnh tranh lãi suất huy động giữa các chi nhánh, điểm giao dịch của cùng một ngân hàng.
Về công tác giao kế hoạch
Hoạt động cần hoạch định ra các chiến lược, kế hoạch kinh doanh gắn liền với các con số, chỉ tiêu cụ thể giao cho các chi nhánh, điểm giao dịch. Tuy nhiên, một thực trạng không thể chối bỏ là việc giao các chỉ tiêu kế hoạch quá cao, đè nặng tâm lý hoàn thành kế hoạch, thi đua, xếp loại với các chi nhánh, điểm giao dịch…của các ngân hàng Việt Nam đã dẫn đến tình trạng chạy đua hồn thành chỉ tiêu (như phát hành thẻ tràn lan, lắp đặt POS không hiệu quả…) mà bỏ qua yếu tố lợi nhuận. Điều
này là một trong những nguyên nhân gây nên việc lãng phí tài nguyên, sử dụng không tối ưu các nguồn lực đầu vào. Do vậy, cần chú trọng công tác giao kế hoạch nhằm vừa tạo động lực phát triển cho ngân hàng, vừa sử dụng tối đa các nguồn lực, tránh tình trạng lãng phí.
Về nguồn nhân lực
Phân bổ nguồn nhân lực hợp lý, phù hợp với khả năng và trình độ. Điều này khơng chỉ tạo điều kiện để nh n viên phát huy năng lực, mà cịn nâng cao hiệu quả cơng việc giảm tình trạng dư thừa nhân viên, trách nhiệm dàn trải làm gia tăng chi phí ngân hàng; xây dựng quy trình đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, mang tính ứng dụng cao nhằm phát triển đội ngũ nh n viên tinh anh nghiệp vụ, kinh doanh hiệu quả. Trong điều kiện khó lịng tạo khác biệt về lãi suất huy động, sản phẩm dịch vụ như hiện nay, hình ảnh đội ngũ nh n viên chuyên nghiệp, thân thiện với khách hàng sẽ tạo nên sức cạnh tranh lớn cho ngân hàng, xây dựng được thương hiệu riêng so với đối thủ. Ngồi ra, đ y cũng là giai đoạn thích hợp cho việc sàn lọc đội ngũ nh n viên. Các năm trước nguồn nhân lực cho ngân hàng vô cùng khan hiếm nên khơng tránh khỏi tình trạng tuyển dụng đại trà, khơng chú trọng đến chất lượng. Do đó, các ngân hàng cần tận dụng giai đoạn trầm lắng, dư thừa nguồn nhân lực như hiện tại để loại bỏ các thành phần làm việc không hiệu quả, gia tăng gánh nặng chi phí. Đồng thời phải quan t m đến việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm tạo điều kiện thuận lợi, đẩy nhanh tốc độ triển khai ứng dụng các công nghệ hiện đại.
3.2.1.3. Phát triển các sản phẩm dịch vụ có giá trị gia tăng lớn
Các số liệu về thu nhập, chi phí cho thấy phần lớn thu nhập của ngân hàng vẫn xuất phát từ hoạt động huy động – cho vay, tỷ trọng thu dịch vụ cịn thấp. Với tiêu chí phát triển bền vững, nhất là trong điều kiện kinh tế sản xuất trong nước gặp nhiều khó khăn các ngân hàng nên từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh theo hướng phân tán rủi ro, giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng do hoạt động tín dụng vốn phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, khi nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng mạnh, các
doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhiều để kinh doanh sản xuất, tín dụng được mở rộng; ngược lại, khi nền kinh tế suy giảm, tiêu dùng, sản xuất trì trệ, tín dụng sẽ thu hẹp, làm sụt giảm đáng kể nguồn thu của ngân hàng. Bằng cách:
(i) Tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại – những sản phẩm dịch vụ mang lại giá trị gia tăng cao nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ng n hàng nước ngoài. Các ng n hàng trong nước cần bắt kịp xu thế phát triển của ngành ngân hàng trên tồn cầu thơng qua việc triển khai các sản phẩm dịch vụ như các dịch vụ về bảo hiểm, cho thuê két sắt, quản lý tài sản,thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng,… và phát triển các kênh phân phối sản phẩm đa dạng như POS, Internet banking, Mobile banking, …Với tốc độ phổ cập internet ở nước ta hiện nay cũng như tiềm năng thị trường còn lớn, việc phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến sẽ gặp nhiều thuận lợi và mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng như giảm thiểu chi phí, gia tăng tiện ích cho sản phẩm (giúp khách hàng giao dịch thuận tiện mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại…), giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên.
(ii) Xây dựng các gói sản phẩm bán chéo nhằm phục vụ khép kín khách hàng, khai thác triệt để tiềm năng lợi ích khách hàng mang lại.
(iii) Tập trung, củng cố các hoạt động kinh doanh chính, loại bỏ các lĩnh vực kinh doanh rủi ro, kém hiệu quả.
3.2.2. Nhóm giải pháp cụ thể
Ngoài một số giải pháp chung cho hệ thống các NHTM của Việt Nam như bên trên, do sự khác biệt trong hiệu quả hoạt động kinh doanh giữa khối NHTMNN và khối NHTMCP đã ph n tích ở chương 2, tác giả đề xuất một số giải pháp riêng áp dụng cho từng khối ng n hàng như sau:
3.2.2.1. Đối với khối NHTMCP
Đối với các NHTMCP, do kết quả ước lượng cho thấy việc tăng quy mơ hoạt động sẽ góp phần tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh có nghĩa quy mơ hoạt động chưa đạt đến mức tối ưu. Vì vậy, các NHTMCP cần tăng quy mô tài sản, vốn điều lệ
nhằm tăng sức mạnh tài chính, cải thiện khả năng thanh khoản, hệ số an toàn vốn… tạo tiền đề phát triển quy mô hoạt động, xây dựng mạng lưới rộng khắp, nâng cấp cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ… Tuy nhiên cần thực hiện tăng quy mô thực chất, loại bỏ các con số tăng trưởng ảo do tình trạng sở hữu chéo tạo ra.
Với điều kiện hiện tại, việc tăng vốn của ngân hàng là vấn đề khá khó khăn do nền kinh tế đang suy giảm. Vì vậy, sáp nhập, hợp nhất ng n hàng là xu hướng tất yếu khách quan hiện nay để tăng quy mô của ngân hàng, tạo ra nguồn vốn lớn hơn để phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh và đặc biệt là tạo dựng khả năng chịu đựng rủi ro cao hơn. Đó cũng là điều kiện để tồn tại trong một môi trường kinh doanh khắc nghiệt hơn. Ngoài ra, sáp nhập, hợp nhất ngân hàng còn đem lại giá trị gia tăng lớn hơn so với khi các ng n hàng đứng riêng rẽ nhờ đạt được lợi ích kinh tế theo quy mơ lớn hơn, tăng uy tín, thương hiệu, giảm chi phí, khai thác tối đa lợi thế kinh doanh của các bên tham gia, phát triển cơ sở khách hàng, mạng lưới phân phối… Xu hướng sáp nhập, hợp nhất ngân hàng có thể xảy giữa các ngân hàng lớn với nhau, giữa ngân hàng lớn và ngân hàng nhỏ, giữa các ngân hàng nhỏ với nhau. Mặt khác, đẩy mạnh liên doanh, liên kết, hợp tác với các tổ chức trong nước, ngoài nước, hay nổi bật trong thời gian vừa qua là tìm đối tác chiến lược nước ngồi cũng được xem là biện pháp tăng vốn hữu hiệu. Đ y cũng là cách nhanh chóng để các ngân hàng tiếp cận, học hỏi công nghệ mới, hiện đại, trình độ quản lý chuyên nghiệp, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế của các tổ chức quốc tế.
Cần lưu ý trong việc sáp nhập, hợp nhất, liên kết với đối tác chiến lược là: sự phù hợp về định hướng chiến lược, tầm nhìn… giữa các bên hợp tác là điều kiện tiên quyết đảm bảo hiệu quả hoạt động, nên phải được c n đo một cách kỹ lưỡng.