đoạn hội nhập
Năm 2010 đã qua đi với bao nhiêu khó khăn và thách thức, với kết quả đạt được đáng khích lệ, SeABank - Sở Giao Dịch đã và đang bước vào năm 2011 với nhiều mục tiêu cần phấn đấu. Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, nâng cao hình ảnh của SeABank trên thị trường tài chính, SeABank - Sở Giao Dịch đã đề ra kế hoạch mới giai đoạn 2011 – 2014 với phương châm góp phần đưa SeABank trở thành một trong những ngân hàng đa năng hàng đầu Việt Nam với các chiến lược cụ thể:
3.1.1. Chiến lược khách hàng
Đối với khách hàng cá nhân: SeABank - Sở Giao Dịch sẽ duy trì thị phần hiện tại, không ngừng nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới. Tìm kiếm nhu cầu của khách hàng để gia tăng tiện ích cho khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh triển khai loại hình ngân hàng điện tử. Phối hợp với các đơn vị kinh doanh bảo hiểm, quản lý quỹ để bán chéo sản phẩm nhằm tạo ra sự khác biệt bằng các dịch vụ chất lượng cao.
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Trọng tâm tìm kiếm và mở rộng thị phần đối với các đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, phấn đấu tăng trưởng đến 60%. Duy trì và tăng trưởng đối với khách hàng Doanh nghiệp lớn và trung bình, hộ kinh doanh cá thể, phấn đấu tăng trưởng đến mức 40%. SeABank - Sở Giao Dịch tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ và hoạt động chăm sóc khách hàng, tạo sự thỏa mãn cao đối với
Mục tiêu hiện hữu và khả thi mà SeABank - Sở Giao Dịch đề ra trong giai đoạn 2011 – 2014 là góp phần đưa SeABank trở thành Ngân hàng thuộc top 5 về thị phần Ngân hàng cá nhân và top 10 về thị phần Ngân hàng Doanh nghiệp.
3.1.2. Chiến lược sản phẩm
SeABank - Sở Giao Dịch sẽ tiến hành khảo sát nhu cầu thị trường để tạo ra những sản phẩm dịch vụ chủ đạo nổi bật dẫn đầu trong từng phân nhóm khách hàng: Cung cấp các sản phẩm như tài trợ dự án, tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt, thanh toán lương, các sản phẩm đặc thù đối với các doanh nghiệp lớn, tài trợ xuất khẩu và thương mại, tài trợ kho vận đối với doanh lớn và trung bình, thấu chi và cho vay tín chấp kinh doanh nhỏ đối với các doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh cá thể. Tiếp tục phát triển các loại thẻ ghi nợ, tín dụng Master đồng thời chú trọng cho vay tín chấp với khách hàng cá nhân.
3.1.3. Chiến lược quản lý rủi ro
SeABank - Sở Giao Dịch tiếp tục học hỏi và tiếp nhận hỗ trợ từ đối tác nước ngoài trong việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro tiên tiến, đảm bảo nhận diện, quản lý và phòng chống các rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả.
Xây dựng và phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng, đánh giá khách hàng đồng thời xây dựng bộ máy quản trị rủi ro tập trung. Thay đổi quan điểm bảo thủ trong chính sách tín dụng, áp dụng chính sách linh hoạt có kiểm soát, phát huy sự lành mạnh, trong sạch trong hoạt động của Ngân hàng.
3.2.1. Giải pháp vi mô
3.2.1.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và với SeABank - Sở Giao Dịch nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mô tín dụng của Chi nhánh.
a. Huy động tiền gửi
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ. Đối tượng này khi mở tài khoản tiền gửi với mục đích chính là được sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Vì vậy với loại hình này Sở Giao Dịch cần có những biện pháp như:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi một cách linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Sở Giao Dịch dùng các công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định gửi tiền gửi thanh toán và đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Sở Giao Dịch có những chính sách ưu tiên, ưu đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán như cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán với chi phí rất nhỏ như phí mở L/C, phí mở Séc… Đặc biệt Sở Giao Dịch nên có những mức lãi suất tương đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
b. Huy động tiết kiệm
Tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và các tải sản có giá trị đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Vì vậy, muốn thu hút được nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hoá các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều
3.2.1.2. Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay
Đối với tín dụng, cho vay ra mới chỉ đạt 50% công việc, phần còn lại đó chính là giám sát món vay đồng thời thu toàn bộ gốc, lãi. Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề thì việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải được quan tâm hơn nữa.
a. Quản lý nợ
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ Doanh nghiệp khi họ đến Ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết Doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:
− Tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc
họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không.
− So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt
hay xấu; doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào; Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không…
− Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền
mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không; Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một
− Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán, từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán bộ tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép hoặc tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi.
− Đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ Doanh nghiệp
không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc.
− Các thông tin trên đây phải được cán bộ tín dụng thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn. Nắm bắt tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
b. Xử lý nợ quá hạn
Sở Giao Dịch cần tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc xử lý các khoản nợ này là điều rất
Phân tích từng loại nợ quá hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân loại thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi.
- Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu Sở Giao Dịch đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn triển vọng thì có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn này.
- Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ càng, Sở Giao Dịch chắc chắn rằng khách hàng không còn khả năng hoàn trả nợ. Khi đó Sở Giao Dịch cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ.
Đối với những khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi thì phát mại tài sản thế chấp là một biện pháp giúp thu hồi được khoản vốn tín dụng đã cấp. Tuy nhiên phát mại tài sản là biện pháp cuối cùng để Sở Giao Dịch thu hồi vốn vay do việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn như việc định giá tài sản, chưa có một cơ chế phù hợp trong việc phát mại tài sản thế chấp, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vướng mắc và mất nhiều thời gian.
3.2.1.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank nói chung và SeABank - Sở Giao Dịch nói riêng thì một trong những yếu tố quan trọng nhất chính là yếu tố con người. SeABank đang trong quá trình hiện đại hóa, chuyên môn hóa và không ngừng phát triển các sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Tiến trình đổi mới đó đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị. Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng mềm đối với cán bộ nhân viên cần phải tiến hành
Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng là nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi. Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết chính về thẩm định cho vay ngắn hạn và thực hành xử lý các tình huống đề ra. Có nhiều phương án lựa chọn có thể là đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên là lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy hoặc có thể thuê ngoài. Có nhiều đơn vị tổ chức có chương trình đào tạo thẩm định tín dụng như: IFA – Viện quản trị và tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng – Học viện ngân hàng…
Nội dung chương trình đào tạo gồm:
− Đối tượng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22- 30 tuổi có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng dưới 3 năm. Theo thống kê thì tính đến thời điểm 31/12/2010 thì SeABank - Sở Giao Dịch hiện có tất cả 25 cán bộ tín dụng.
− Về nội dung đào tạo: bao gồm cái vấn đề về quy trình cho vay, khung phân tích tín dụng; đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp đi vay, thẩm định dự án đầu tư, phân tích các yếu tố tài chính và phi tài chính ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của doanh nghiệp đi vay, nhận diện và quản lý hiệu quả các hồ sơ vay có vấn đề, nhận diện rủi ro tiềm ẩn của từng khoản cho vay, hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ, các phương pháp đánh giá và giám sát quy trình cho vay tại các NHTM, hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hoàn chỉnh, thực hành.
Sau khi hoàn thành khóa đào tạo, nhân viên tín dụng sẽ nắm được quy trình phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng toàn diện trên nhiều khía cạnh khác nhau như quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án và quản lý danh mục cho vay.
Nhân viên tín dụng sẽ có cách nhìn nhận tổng quát dựa trên những đánh giá nhiều khía cạnh phi tài chính có ảnh hưởng đến khả năng vay và trả nợ vay của khách hàng như thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô…
Sau khi hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng sẽ có thể tự mình viết một báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho các cấp trên phê duyệt và ra các quyết định cho vay. Từ đó dần nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định khách hàng nói chung và khách hàng vay ngắn hạn nói riêng.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định của hoạt động cho vay ngắn hạn
Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay không đối với một dự án tín dụng. Có một mâu thuẫn là nếu quy trình thẩm định dự án cho vay của ngân hàng quá kĩ càng, thủ tục phức tạp sẽ làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, trong khi đó hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn nhất trong các dịch vụ của ngân hàng thương mại. Hiện này các NHTM cổ phần thường hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lượng của các dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước vốn có thuận lợi về vốn. Vì vậy đây sẽ là thách thức đối với hệ thống Ngân hàng SeABank cũng như với Sở Giao Dịch Ngô Quyền.
Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn đối với Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch , có thể sử dụng một số giải pháp sau:
- Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn cũng như đạo đức, trách nhiệm của nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ việc ra quyết định tín dụng: Nếu ngân hàng không có đầy đủ các thông tin chính xác thì có thể khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch trong việc ra quýyết định tín dụng.
+ Mở rộng nguồn cung cấp thông tin về khách hàng: Ngoài những thông tin do khách hàng trực tiếp thông báo cho Sở Giao Dịch thì cán bộ thẩm định phải tìm kiếm thêm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau như trực tiếp khảo sát ở cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các
+ Xử lý phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, lưu trữ một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
- Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây là biện pháp xử lý những thông tin về khách hàng mà Sở Giao