TẠI NGÂN HÀNG ĐễNG Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
1. Vài nột về Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội 1.1. Giới thiệu chung
Ngõn hàng TMCP Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội là một trong những chi nhỏnh của Ngõn hàng TMCP Đụng Á, đƣợc thành lập theo giấy chấp thuận số 001/GCT ngày 12/7/1993 và chớnh thức hoạt động vào ngày 17/9/1993. Hiện nay, sau 11 năm khụng ngừng phỏt triển, tổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn là 72 ngƣời và cỏc chi nhỏnh cấp 2: chi nhỏnh Hồ Gƣơm, chi nhỏnh Ba Đỡnh, chi nhỏnh Cầu Giấy, chi nhỏnh Bạch Mai, chi nhỏnh Kim Liờn. Nhằm mở rộng và nõng cao mạng lƣới phục vụ khỏch hàng, vào ngày 10/3/2005 Ngõn hàng đó
khai trƣơng chi nhỏnh Thanh Xuõn, là chi nhỏnh thứ bảy hoạt động trờn địa bàn Hà Nội.
Chi nhỏnh Hà Nội đƣợc bố trớ thành cỏc phũng ban nhƣ sau:
Ban Giỏm đốc gồm: Giỏm đốc phụ trỏch chung và cụng tỏc tổ chức, kế hoạch; Phú giỏm đốc phụ trỏch thƣờng trực và kế toỏn kho quỹ.
Cỏc phũng ban gồm 7 phũng: - Phũng kế toỏn:
+ Chức năng: Ghi chộp phản ỏnh kịp thời và chớnh xỏc nghiệp vụ phỏt sinh và tỡnh hỡnh tài chớnh của chi nhỏnh; huy động vốn qua cỏc hỡnh thức nhận tiền gửi, phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu; cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng.
+ Mở và quản lý tài khoản thanh toỏn cho khỏch hàng; thực hiện cỏc bỏo cỏo tài chớnh định kỳ, tập hợp và gửi và bỏo cỏo bằng điện bỏo cho ngõn hàng; tổ chức thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn chuyển khoản qua ngõn hàng, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh; hƣớng dẫn nghiệp vụ kế toỏn, nghiệp vụ tiết kiệm cho cỏc chi nhỏnh trực thuộc và cỏc phũng giao dịch...
- Phũng ngõn quỹ:
+ Chức năng: Quản lý toàn bộ tiền mặt bằng đồng Việt Nam, ngõn phiếu thanh toỏn, ngoại tệ, vàng, kỳ phiếu và cỏc chứng từ cú giỏ; thực hiện cỏc dịch vụ thu chi hộ, kiểm đếm hộ và quản lý hộ tài sản...
+ Nhiệm vụ: Hạn chế rủi ro trong việc triển khai hoạt động ngõn quỹ; thực hiện cỏc quy định về phỏp lý, bảo mật và an toàn kho quỹ...
- Phũng kinh doanh tớn dụng:
+ Chức năng: Cung cấp vốn cho khỏch hàng thụng qua nghiệp vụ tớn dụng và bảo lónh trong nƣớc; thực hiện kinh doanh kho, chủ yếu đỏp ứng yờu cầu quản lý hàng hoỏ cầm cố thế chấp của tổ chức tớn dụng.
+ Nhiệm vụ: Quản lý cỏc dự ỏn hợp tỏc với cỏc tổ chức quốc tế cú liờn quan đến việc cấp tớn dụng; hạn chế rủi ro trong việc triển khai hoạt động tớn dụng; thu thập và phản ỏnh thụng tin về khỏch hàng; hỗ trợ cho việc thanh toỏn xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ...
- Phũng Hành chớnh nhõn sự:
+ Chức năng: Phụ trỏch cỏc vấn đề về hành chớnh nhõn sự tại chi nhỏnh.
+ Nhiệm vụ: Quản lý con dấu, giấy giới thiệu, cụng lệnh của chi nhỏnh; thực hiện việc in ấn và phỏt hành cỏc loại biểu mẫu và cỏc tài liệu cần thiết khỏc; đề xuất, bố trớ cải tạo phũng làm việc nhằm đảm bảo mụi trƣờng làm việc luụn vệ sinh, tiện nghi, hỗ trợ cho hoạt động của cỏc bộ phận khỏc.
- Phũng Cụng nghệ thụng tin:
+ Chức năng: Quản lý mạng, hỗ trợ phần cứng, phần mềm; phụ trỏch cụng tỏc kỹ thuật về phỏt hành thẻ; quản trị hệ thống ATM/POS...
+ Nhiệm vụ: Lập kế hoạch phỏt triển và thực hiện việc ỏp dụng cụng nghệ tin học tại chi nhỏnh; cài đặt và hƣớng dẫn sử dụng cỏc phần mềm tin học, thiết bị và bảo trỡ định kỳ hệ thống mỏy tớnh...
- Phũng Giao dịch:
+ Chức năng: Giao dịch trực tiếp với khỏch hàng; cung cấp dịch vụ theo quy định; quản lý tiền mặt trong ngày...
+ Nhiệm vụ: Thực hiện giao dịch với khỏch hàng, thực hiện cụng tỏc liờn quan đến thanh toỏn bự trừ và thanh toỏn quốc tế, kiểm soỏt giao dịch trong và ngoài ngày; đảm bảo bớ mật cỏc số liệu...
- Chi nhỏnh trực thuộc: Thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh theo định hƣớng của chi nhỏnh cấp 1; bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động của chi nhỏnh cho chi nhỏnh cấp 1.
Với phƣơng chõm “Thành cụng của khỏch hàng là thành cụng của ngõn hàng”, Ngõn hàng TMCP Đụng Á luụn đỏp ứng ở mức cao nhất cỏc yờu cầu hợp lý của khỏch hàng. Vỡ thế, Ngõn hàng TMCP Đụng Á luụn đƣợc sự tớn nhiệm của Ngõn hàng nhà nƣớc và cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế.
Năm 1996, Đụng Á là ngõn hàng duy nhất đƣợc cỏc tổ chức hợp tỏc quốc tế của Thuỵ Điển gọi là ngõn hàng đối tỏc thực hiện chƣơng trỡnh tớn dụng trung và dài hạn tài trợ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam.
Năm 1997, Ngõn hàng TMCP Đụng Á là một trong hai ngõn hàng TMCP đƣợc Ngõn hàng thế giới và Ngõn hàng nhà nƣớc Việt Nam chọn tham gia dự ỏn phỏt triển nụng thụn (quỹ phỏt triển nụng thụn do Ngõn hàng thế giới tài trợ.
Năm 2001, Ngõn hàng Đụng Á là thành viờn của mạng thanh toỏn toàn cầu SWIFT, cú giao dịch đại lý với 463 ngõn hàng ở 65 quốc gia và cú 21 tài khoản tại cỏc ngõn hàng của 11 nƣớc trờn thế giới.
1.2. Hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội
1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Ngõn hàng TMCP Đụng Á- Chi nhỏnh Hà Nội cũng giống nhƣ cỏc ngõn hàng thƣơng mại khỏc, huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu. Trong thời gian qua, ngõn hàng đó khụng ngừng cải tiến nghiệp vụ, đổi mới phƣơng thức hoạt động, hỡnh thức huy động vốn, ỏp dụng chớnh sỏch lói suất hợp lý, linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho những khỏch hàng đến với ngõn hàng, đặc biệt là những khỏch hàng truyền thống.
Để nắm bắt đƣợc tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội trong những năm gần đõy, chỳng ta phõn tớch số liệu trong cỏc bảng sau:
Bảng 1. Tỡnh hỡnh huy động tiền gửi tiết kiệm phõn theo loại tiền
Loại tiền Đơn vị Tỷ giỏ
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tăng giảm (%) 04/03 05/04 VND triệu đồng 341.547 468.841 509.184 37,27 8,60 USD USD 15.906 9.904.318 12.913.067 12.467.958 30,38 -3,45 Vàng chỉ 750.000 11.159 14.259 26.019 27,78 82,47 EUR EUR 18.760 230.350 369.550 570.495 60,43 54,38 AUD AUD 11.740 11.647 9.384 26.692 -19,43 184,44 CAD CAD 13.530 16.052 10.000 78.420 -37,70 684,20
Trong cả 3 năm, huy động bằng VND luụn chiếm tỷ trọng cao và tăng qua cỏc năm, cụ thể tổng số dƣ tiết kiệm bằng VND lần lƣợt là 67%, 67,8%, 68,9% tổng số vốn huy động. Trong khi đú, huy động bằng USD cú xu hƣớng giảm qua cỏc năm, tỷ trọng lần lƣợt là 30,9%, 29,7%, 26,8%; cũn lại là vàng, EUR, AUD, CAD chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Bảng 2. Bỡnh quõn cỏc loại tiền gửi
Đơn vị: triệu đồng
Dƣ bỡnh quõn
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng giảm (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng giảm (%) TGTK 510.574 84,53 606.991 87,49 18,88 733.221 86,12 20,80 TGTT 65.097 10,78 62.238 8,97 -4,39 80.095 9,41 28,69 TGKQ 28.339 4,69 24.561 3,54 -13,33 38.059 4,47 54,96 Tổng 604.010 100 693.790 100 14,86 851.375 100 22,71
(Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh 2005 của Ngõn hàng Đụng Á-Chi nhỏnh Hà Nội)
Qua số liệu trong bảng trờn ta thấy, tiền gửi tiết kiệm chiếm phần lớn (trờn 80%) trong tổng bỡnh quõn nguồn vốn huy động và tăng liờn tục qua cỏc năm. Nhƣ vậy, Chi nhỏnh Hà Nội đó chiếm đƣợc lũng tin của khỏch hàng, thu hỳt đƣợc những khoản tiền nhàn rỗi trong dõn cƣ. Tuy nhiờn, tiền gửi thanh toỏn và tiền gửi ký quỹ trong năm 2004 đó giảm so với năm 2003 với tốc độ giảm lần lƣợt là 4,39% và 13,33%. Đõy chớnh là vấn đề đặt ra đối với Chi nhỏnh Hà Nội là phải tuyờn truyền mở rộng hoạt động của mỡnh để thu hỳt khỏch hàng đến mở tài khoản thanh toỏn vỡ việc mở rộng tiền gửi thanh toỏn của doanh nghiệp và cỏc tổ chức kinh tế chớnh là tiền đề để phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn, mua bỏn ngoại tệ, bảo lónh, cho vay...
Bờn cạnh cỏc khỏch hàng thƣờng xuyờn giao dịch tiết kiệm và thanh toỏn là cỏc tầng lớp dõn cƣ, cỏc tổ chức kinh tế, từ 6 năm qua chi nhỏnh Hà Nội đó khai thỏc thờm kờnh huy động vốn từ cỏc lao động đi lao động hoặc tu nghiệp nƣớc ngoài. Đến nay, chi nhỏnh đó triển khai đƣợc tổng cộng 6 đơn vị xuất khẩu lao động, thực hiện hỡnh thức gửi sổ tiết kiệm bảo lónh đi lao động
hợp tỏc nƣớc ngoài. Tổng doanh số huy động từ nguồn này chiếm tỷ lệ 20% tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh.
Thành cụng của việc huy động vốn đó giỳp cho chi nhỏnh Hà Nội cú nguồn vốn tƣơng đối ổn định để thực hiện cho vay cú hiệu quả cũng nhƣ việc mở rộng kinh doanh giỳp ngõn hàng đứng vững trong cạnh tranh và ngày càng lớn mạnh.
1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
Trong bối cảnh mụi trƣờng đầu tƣ nhiều khú khăn nhƣ hiện nay, Chi nhỏnh đó triển khai đồng bộ nhiều biện phỏp, chủ động bỏm sỏt cỏc doanh nghiệp, phõn tớch kỹ những khú khăn, thuận lợi trong sản xuất kinh doanh và dự đoỏn những vấn đề cú thể nảy sinh để hạn chế rủi ro đồng thời tạo thuận lợi cho khỏch hàng vay vốn, giỳp họ đầu tƣ đỳng hƣớng, thỏo gỡ khú khăn trong sản xuất kinh doanh. Kết quả là chi nhỏnh đó đạt đƣợc mức tăng trƣởng dƣ nợ một cỏch lành mạnh, vững chắc trong những năm gần đõy.
Bảng 3. Tỡnh hỡnh đầu tƣ vốn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tăng giảm (%) 2004/2003 2005/2004
Doanh số cho vay 315.188 360.078 563.383 14,24 56,46 Doanh số thu nợ 245.749 343.810 486.782 39,90 49,12 Tổng dƣ nợ 187.018 163.951 240.632 -12,33 46,77
(Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh năm 2005 của Ngõn hàng Đụng Á-Chi nhỏnh Hà Nội)
Qua bảng số liệu ta thấy:
- Về doanh số cho vay: Năm 2004, doanh số cho vay đạt 360.078 triệu đồng, tăng 14.24% so với năm 2003. Năm 2005 doanh số cho vay tiếp tục tăng trƣởng mạnh với mức tăng 56,46% so với năm 2004. Sở dĩ nhƣ vậy là vỡ Chi nhỏnh đó ỏp dụng cơ chế cho vay linh hoạt thụng qua thời hạn cho vay phự hợp mục đớch sử dụng vốn vay, hoặc phƣơng thức đảm bảo tiền vay linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiết giảm chi phớ, gia tăng lợi nhuận. Chi nhỏnh đó thu hỳt thờm một số khỏch hàng mới vốn đó giao dịch uy
tớn trong thanh toỏn quốc tế đối với Chi nhỏnh từ những năm qua (Cụng ty Tramat, Cụng ty Rexco, Thành Long, Haproximex, Tõn Á, Cụng ty cổ phần xõy lắp, Cụng ty thiết bị giỏo dục Thắng Lợi...), vỡ vậy đó thắt chặt hơn mối quan hệ giữa Chi nhỏnh và khỏch hàng.
- Về doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ cũng liờn tục tăng qua cỏc năm. Năm 2004, doanh số thu nợ đạt 343.810 triệu đồng, tăng 39.9% so với năm 2003 và mức tăng của năm 2005 so với năm 2004 là 49,12%. Điều này cho thấy hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Đụng Á- Chi nhỏnh Hà Nội ổn định và phỏt triển mạnh.
- Về dƣ nợ cho vay: Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp và xu hƣớng phỏt triển của thi trƣờng trong cỏc năm qua, Chi nhỏnh đó nõng dần mức dƣ nợ tớn dụng kết hợp với hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu của cỏc doanh nghiệp và mạnh dạn đề xuất dƣ nợ vay tớn chấp cho cỏc doanh nghiệp quan hệ uy tớn với Chi nhỏnh. Năm 2005, tổng dƣ nợ tăng 46,77% so với năm 2004, cũn việc giảm dƣ nợ tớn dụng của năm 2004 so với năm 2003 (giảm 12,33%) là do Chi nhỏnh tập trung tớch cực tỡm biện phỏp để giảm tỷ lệ cho vay khụng cú đảm bảo theo sự chỉ đạo của Hội sở.
1.2.3. Cỏc hoạt động khỏc
- Về thanh toỏn quốc tế: Hoạt động thanh toỏn cỏc năm qua của ngõn hàng đi theo cỏc dự ỏn đầu tƣ nhập khẩu mỏy múc thiết bị chuyờn dựng trong cỏc ngành giao thụng vận tải, giỏo dục đào tạo, khoa học kỹ thuật, vật lý, nghiờn cứu hoỏ sinh... bờn cạnh cỏc hoạt động nhập khẩu nguyờn vật liệu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong tổng giỏ trị thanh toỏn hàng nhập khẩu năm 2004, mỏy múc chiếm 36%, hoỏ chất 7% và sắt thộp 10%. Nghiệp vụ thanh toỏn du học sinh phỏt triển mạnh, năm 2004 với 836 hồ sơ (tăng 485 hồ sơ so với năm 2003) và giỏ trị thanh toỏn gần 6.000.000 USD (tăng 110% so với năm 2003). Năm 2005 với 1385 hồ sơ (tăng 549 hồ sơ so với năm 2004) và giỏ trị thanh toỏn là 9.000.000 USD (tăng 66% so với năm 2004).
- Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: chủ yếu phục vụ thanh toỏn quốc tế. Doanh số kinh doanh năm 2004 đạt 99.529.140 USD (tăng 9% so với năm 2003) và lói kinh doanh ngoại tệ đạt 259 triệu đồng. Doanh số kinh doanh năm 2005 đạt 140.357.566 USD (tăng 41% so với năm 2004), lói kinh doanh ngoại tệ đạt 192 triệu đồng. Ngoài USD cũn phỏt sinh thanh toỏn bằng cỏc ngoại tệ khỏc nhƣ GBP, EUR, NZD, CAD.
- Về chuyển tiền nhanh: Những năm qua do điều kiện thuận lợi nờn doanh số chuyển tiền đó vƣợt kế hoạch đề ra. Năm 2004 đạt 1.997 tỷ đồng (bằng 133% kế hoạch đề ra), tăng 33% so với năm 2003. Năm 2005 đạt 2.031 tỷ đồng (bằng 119% kế hoạch đề ra), tăng 1,7% so với năm 2004.
- Về hoạt động thu chi hộ: Dịch vụ thu chi hộ phỏt sinh tại 14 đơn vị trờn địa bàn Hà Nội và Hà Tõy, hỗ trợ Chi nhỏnh tạo nguồn vốn trong kinh doanh ngoại tệ, điều chuyển vốn và cũng gúp phần tăng thờm hiệu quả kinh doanh của Chi nhỏnh. Doanh số thu chi hộ năm 2005 đạt 1.091 tỷ đồng, bằng 94% kế hoạch đề ra.
- Về tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ: Chi nhỏnh Hà Nội và 5 chi nhỏnh cấp 2 đó tăng cƣờng cụng tỏc phỏt triển trong những năm qua. Tổng số thẻ của Hà Nội đến năm 2005 đạt 48.000 thẻ. Chi nhỏnh đó tớch cực triển khai dịch vụ phỏt hành thẻ đến tận tay ngƣời sử dụng và đẩy mạnh quảng bỏ tuyờn truyền trờn cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh liờn tục tiếp thị về vấn đề chi lƣơng qua thẻ Đụng Á và đó cú hơn 30 cụng ty thực hiện chi lƣơng của cỏn bộ qua thẻ của Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội. Doanh số nộp tiền của khỏch hàng qua ATM tớnh cả năm 2005 là 46.781 triệu đồng, chứng tỏ niềm tin của ngƣời dõn Thủ đụ trong việc gửi tiền qua mỏy ngày càng đƣợc củng cố.
2. Thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội
2.1. Cỏc hỡnh thức tài trợ
Hiện nay, Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội thực hiện rất ớt cỏc loại hỡnh tài trợ xuất khẩu. Chi nhỏnh chủ yếu chỉ tiến hành cho vay thụng thƣờng để doanh nghiệp thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo hợp đồng ngoại thƣơng đó ký kết, theo L/C hay chiết khấu bộ chứng từ theo L/C xuất nhƣng số lƣợng cũn hạn chế.
2.1.1.1. Chiết khấu bộ chứng từ theo L/C xuất
Hiện nay, Ngõn hàng Đụng Á - Chi nhỏnh Hà Nội hầu nhƣ chỉ ỏp dụng loại hỡnh chiết khấu truy đũi vỡ loại hỡnh chiết khấu miến truy đũi tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Dƣới đõy là cỏch thức thực hiện chiết khấu bộ chứng từ theo L/C xuất tại Ngõn hàng Đụng Á, chi nhỏnh Hà Nội:
- Trƣớc hết, thanh toỏn viờn lập tờ trỡnh chiết khấu và phiếu chuyển khoản;
- Nếu L/C cú đúng dấu tài trợ của EAB, thanh toỏn viờn kiểm tra xỏc nhận của bộ phận tớn dụng về việc tiền chiết khấu cú trả tài trợ khụng, nếu cú thỡ ghi vào hợp đồng nào để ghi vào tờ trỡnh chiết khấu;
- Trong thời gian chiết khấu, nếu cú thụng tin doanh nghiệp hoặc ngõn hàng thanh toỏn hoặc ngõn hàng phỏt hành cú dấu hiệu khụng lành mạnh, trỡnh lónh đạo xem xột.
- Nếu quỏ thời hạn chiết khấu mà chƣa nhận đƣợc bỏo cú, thanh toỏn