Đơn vị: Tỷ đồng
chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tiền gửi tiết kiệm 351,44 636,83 641,99
- Tiền gửi không kỳ hạn 1,98 5,32 6,54
- Tiền gửi có kỳ hạn 349,46 631,51 635,45
+ Kỳ hạn 1-3 tháng 30,45 45,38 32,55
+ Kỳ hạn 6- 9 tháng 73,25 109,39 112,35
+ Kỳ hạn > 12 tháng 239,56 468,43 483,21
+ Kỳ hạn khác 6,20 8,31 7,34
(Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank Hà Nội)
Quan sát tổng quan qua bảng số liệu cho thấy cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy dộng, bộ phận tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh có xu hướng tăng lên qua các năm. Năm 2002 tiền gửi tiết kiệm huy động được đạt 351,41 tỷ đồng chiếm 52,95% đến năm 2003 khoản tiền này là 630,83 tỷ đồng chiếm 66,09% trong tổng nguồn vốn huy động được và tăng so với năm 2002 là 81,21%. Đây là sự tăng trưởng vượt bậc về huy động tiền gửi tiết kiệmcủa Eximbank Hà Nội thể hiện uy tín của chi nhánh đối với dân cư. Thêm vào đó năm 2003 nền kinh tế khá ổn định, tích luỹ của dân cư tăng lên nhiều người gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn và tìm kiếm lợi nhuận là chính cho nên mặc dù lãi suất có xu hướng giảm xuống nhưng nguời dân vẫn gửi tiền vào ngân hàng. Đến năm 2004 tuy khơng có sự tăng trưởng vượt bậc như năm 2003 nhưng chi nhánh vẫn huy động được 635,45 tỷ đồng. Tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao do đó ta thấy tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tiền gửi có kỳ hạn. Tình hình này được thể hiện rõ qua biểu đồ 2.3
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm
Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại chi nhánh chủ yếu nghiêng về tiền gửi có kỳ hạn điều này cũng dễ hiểu bởi Eximbank Hà Nội nằm trên địa bàn có thu nhập tương đối cao. Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định để Eximbank Hà Nội có thể chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình mà khơng lo lắng nhiều đến việc rút tiền của khách hàng khi chưa đến hạn, khả năng thu được lợi nhuận của chi nhánh vì thế sẽ cao hơn. Nhưng mặt trái của vấn đề lại xuất phát từ chính sự quá ổn định của nó. Đó là việc chi nhánh phải trả cho khách hàng những khoản lãi suất khá cao so với tièn gửi khơng kỳ hạn. Do đó nếu ngân hàng khơng sử dụng nguồn vốn này một cách có hiệu quả thì sẽ dẫn đến giảm thu nhập. Vì thế ngân hàng nên đưa ra các biện pháp tích cực hơn nữa để có thể cân đối giữa tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, như là: đa dạng hố hình thức huy động vốn, cung cấp nhiều tiện ích hơn khi mở tài khoản tiền gửi và có hình thức khuyến mại với khách hàng để đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.
b- Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngan hàng với mục đích chính để thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của họ. Do vậy đối với tiền gửi thanh toán các tổ chứ kinh tế cá nhân thường gửi khơng kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư
tài khoản khi có nhu cầu. Trong vài ba năm trở lại dây kết quả kinh doanh của Eximbank Hà Nội ngày càng di lên, tình hình tài chính ngày càng được cải thiện, Eximbank Hà Nội đang dần khẳng định được uy tín, hình ảnh của mình thể hiện qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động mà cụ thể là thông qua tài khoản tiền gửi thanh tốn của Eximbank Hà Nội.
Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2002 Năm 2003 Năm2004
Tiền gửi của TCKT 243,72 243,67 251,45
- Tiền gửi không kỳ hạn 215,55 185,63 221,33
- Tiền gửi có kỳ hạn 28,27 58,04 30,12
( Nguồn số liệu: phịng kế tốn của Eximbank Hà Nội)
Như vậy, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế của Eximbank-HN luôn tăng trưởng đều qua ba năm gần đây. Tuy năm 2003 có sự giảm sút nhưng khơng đáng kể ( giảm 0,02% ) so với năm 2004. Trong tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn năm 2003 có sự giảm sút mạnh với năm 2002 là29,92 tỷ đồng với tốc độ giảm là 13,88% nhưng tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế lại tăng nhanh với tốc độ tăng gấp đơi là 106,04%. Đó là nguyên nhân khiến cho năm 2003 nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế khơng có sự giảm sút q lớn. Đến năm 2004 nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 251,45 tỷ đồng, tăng 2,3% so với năm 2003 trong đó tiền gửi khơng kỳ hạn tăng khá nhanh đạt 35,7 tỷ đồng với tốc độ tăng là 19,24%. Đây là sự thành cơng lớn thể hiện uy tín của ngân hàng đối với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Nhất là trong điều kiện các NHTM nói chung cũng như các NHTM trên địa bàn thủ đô cạnh tranh gay gắt bằng cách đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn.
Có được kết quả trên cũng là do tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn luôn ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng có hiệu quả. Nhưng quan trọng hơn đó là sự nỗ lực của toàn thể nhân viên trong toàn bộ mạng lưới của chi nhánh, bằng các hình thức huy động vốn có hiệu quả đã khuyến khích các tổ chức kinh tế mở tài khoản qua ngân hàng.
Tiền gửi từ các tô chức kinh tế thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng bởi lẽ Hà Nội là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty nhà nước, các công ty nước ngoài và liên doanh với nước ngồi, là nơi tập trung rất đơng các doanh nghiệp. Đó là cơ hội để thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp nhất .
Xét trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều so với nguồn tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, tiền gửi của các TCKT vào ngân hàng thường là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, chưa đến chu kỳ sản xuât kinh doanh hoặc là tiền gửi thanh toán. Đây là nguồn khá lớn mà chi phí của ngân hàng lại thấp ( lãi suất tiền gửi KKH ). Với những đặc điểm thuận lợi của nó ln là đối tượng để Eximbank Hà Nội cũng như các ngân hàng khác tham gia khai thác góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
2.2.2.2. Về cơ cấu huy động vốn
a- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng sở hữu vốn
Về mặt cơ cấu theo đối tượng sở hữu vốn, nguồn vốn huy động của Eximbank Hà Nội được hình thành từ tiền gửi của doanh nghiệp, tiền gửi của dân cư, tiền gửi của kho bạc nhà nước và TCTD khác. Sự biến động của các nguồn này sẽ được xem xét cụ thể qua các tính tốn ở bảng 2.10 dưới đây:
Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn của Eximbank Hà Nội.
Đơn vị :Tỷ đồng
Chỉ tiêu
năm 2002 năm 2003 năm 2004
Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng ( % ) Số tiền (Tỷ đ) Tỷ trọng ( % ) Số tiền (Tỷ đ) Tỷ trọng ( % ) Vốn huy động 663,71 100 963,54 100 985,83 100
1. Tiền gửi thanh tốn 243,72 36,72 243,67 25,29 251,45 25,51
- Có kỳ hạn 28,17 11,56 58,04 23,82 30,12 11,98
- Không kỳ hạn 215,55 88,44 185,63 76,18 221,33 88,03
2. Tiền gửi tiết kiệm 351,44 52,95 636,83 66,09 641,99 65,13
- Có kỳ hạn 349,46 99,4 631,51 99,16 635,45 98,99
- Không kỳ hạn 1,98 0,56 5,32 0,84 6,54 1,02
3. Tiền gửi của TCTD 1,01 0,15 2,04 0,21 2,36 0,24
4. Nguồn vốn khác 67,54 10,18 81 8,4 87,03 8,38
( Nguồn số liệu: phịng kế tốn của Eximbank Hà Nội)
Trong cơ cấu vốn huy động của Eximbank Hà Nội thì tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao. Đây là nguồn vốn dân cư chưa sử dụng hết đem gửi
vào ngân hàng để lấy lãi và nó thường được gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền tiết kiệm. Theo nguyên tắc gửi tiền với thời hạn dài hơn sẽ được hưởng lãi suất cao hơn, mà mục đích của người gửi tiền chủ yếu là để hưởng lãi cho nên gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln thu hút được nhiều dân chúng hơn cả nó ln chiếm hơn 90% tổng tiền gửi tiết kiệm của các năm từ 2002 đến 2004. Tổng số tiền gửi của dân cư tại Eximbank Hà Nội trong ba năm vừa qua luôn chiếm trên 50% tổng nguồn vốn huy động.
Ngược lại, tiền gửi của các doanh nghiệp chủ yếu nhằm mục đích thanh tốn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng do đó trong tổng số tiền gửi thanh tốn thì tiền gửi khơng kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng khoảng 70 đến 80%. Để thu hút khách hàng giao dịch Eximbank Hà Nội có các chính sách về phí dịch vụ, đồng thời lãi suất cũng luôn được ngân hàng xem xét, điều chỉnh kịp thời để giữ được thế cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi. Chính vì vậy trong năm 2004, Eximbank Hà Nội đã thu hút thêm được một số lượng khách hàng giao dịch.
Trong năm 2004, tiền gửi của TCTD tại Eximbank Hà Nội tăng từ 2,04 tỷ đồng lên 2,36 tỷ đồng do đó tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động cũng tăng từ 0,15 năm 2003 lên 0,24% năm 2004. Điều này bước đầu khẳng định uy tín của Eximbank Hà Nội trong hệ thống các NHTM Việt Nam. Tình hình này thể hiện rõ qua biểu đồ 2.4.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn của Eximbank Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
b-Cơ cấu huy động vốn theo nội ngoại tệ
Là NHTM cổ phần tiến hành các hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng nhăm phục vụ sản xuất chế biến hàng xuất khẩu và kinh doanh xuất nhập khẩu nguồn vốn ngoại tệ vai trị quan trọng có vai trị quan trọng đối với Eximbank Hà Nội.
Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ. Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng( % ) Số tiền Tỷ trọng( % ) Số tiền Tỷ trọng( % )
NV huy động 663,71 100 963,54 100 985,83 100
Nội tệ 515,68 77,7 760,04 78,88 764,53 77,56
Ngoại tệ($ qui đổi)
158,03 22,3 203,5 21,12 221,3 22,45
( Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank Hà Nội)
Qua bảng trên chúng ta thấy rằng, nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy độngcủa Eximbank Hà Nội. Năm 2002 nguồn ngoại tệ huy động được là 158,03 tỷ đồng chiếm 22,3% nguồn vốn huy động, năm 2003 tăng lên là 203,5 tỷ đồng ( tăng 28,78% so với năm 2002 ). Năm 2004
nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tiếp tục tăng lên đạt 221,3 tỷ đồng ( tăng 8,75% so với năm 2003 ). Như vậy tốc độ tăng năm 2004 giảm mạnh so với năm 2003 mặc dù số ngoại tệ huy động được qua các năm liên tục tăng. Tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động của Eximbank Hà Nội khá ổn định. Nó cho thấy Eximbank Hà Nội đã thực hiện tốt công tác huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng cho nhu cầu thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, một trong những nghiệp vụ chủ yếu của Eximbank Hà Nội.
c- Cơ cấu huy động vốn phân theo thời gian
Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Số tiền trọng(%)Tỷ Số tiền trọng(%)Tỷ Số tiền trọng(%)Tỷ Tổng nguồn
vốn
663,71 100 963,54 100 985,83 100
- Không kỳ hạn 271,53 40,91 190,95 19,82 227,87 23,11 - Có kỳ hạn 377,63 59,09 689,55 80,18 665,57 76,82
( Nguồn số liệu: phịng kế tốn của Eximbank Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động được qua các năm thì tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn luôn thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể, năm 2002 chiếm 40,91% trong tổng nguồn vốn nhưng sang năm 2003 đã có sự giảm mạnh chỉ còn 19,82% và năm 2004 chiếm 23,11%. Nguyên nhân là do năm 2003 tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp giảm mạnh từ 215,55 tỷ đồng năm 2002 xuống còn 185,63 tỷ đồng năm 2003.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 59,09% năm 2002 lên 76,82% năm 2004. Nguyên nhân là do trong tổng nguồn vốn huy động của Eximbank Hà Nội thì tiền gửi tiết kiệm ln chiếm tỷ trọng cao mà mục đích của người dân khi gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi, thời hạn huy động càng dài thì NHTM áp dụng lãi suất càng cao.
Rõ ràng, trong năm 2004 công tác huy động vốn của Eximbank Hà Nội đã có hiệu quả hơn rất nhiều so với những năm trước thể hiện mức độ tín nhiệm ngày càng cao của khách hàng đối với ngân hàng.
Có thể nói, hoạt động huy động vốn của Eximbank Hà Nội năm 2004 đã có những bước phát triển vượt bậc. Đạt được thành tích này là do NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đã áp dụng các biện pháp kịp thời phù hợp với diều kiện kinh tế nhiều thành phần. Chi nhánh đã chủ động mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng ở tất cả các bộ phận kế tốn cũng như tín dụng. Chất lượng cơng tác phục vụ của ngân hàng ngày một tốt hơn.
Hơn nữa, ngân hàng đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng, có doanh thu bán hàng bằng tiền mặt cao. Các cán bộ ngân hàng luôn bám sát hoạt động kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá của các đơn vị tổ chức kinh tế có quan hệ với ngân hàng. Vì vậy ngân hàng luôn giữ được mối quan hệ tốt trong hoạt động kinh doanh với bạn hàng.
2.2.2.3. Thực trạng gửi tiền của khách hàng
a- Nhóm khách hàng là dân cư
Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi của Eximbank Hà Nội chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm trong đó chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn. Khách hàng là dân cư của Eximbank Hà Nội khá lớn vì ngân hàng nằm trên địa bàn có dân cư đơng đúc với mức thu nhập tương đối cao và ổn định. Mục đích của nhóm khách hàng này gửi tiền vào ngân hàng nhằm thu lãi suất cao và tâm lý của họ là muốn được an tồn đối với khoản tiền của mình. Vì vậy đối với nhóm khách hàng này Eximbank Hà Nội đã có chính sách huy động hợp lý, đặc biệt là sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, đa dạng hố các hình thức huy động với nhiều thời hạn khác nhau nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Nhờ đó đến năm 2004 số lượng khách hàng là cá nhân Việt Nam mở tài khoản bằng VND tại Eximbank Hà Nội là 5547 tài khoản và 1703 tài khoản USD. Để đạt
được thành công trong công tác huy động vốn từ dân cư trong những năm qua Eximbank Hà Nội đã đưa ra nhiều giải pháp tích cực để một mặt tạo mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống mặt khác thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhằm không ngừng tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động từ dân cư.
b- Nhóm khách hàng là doanh nghiệp
Để thu hút khách hàng là doanh nghiệp đến giao dịch, Eximbank Hà Nội có các chính sách về phí dịch vụ, lãi suất ln được ngân hàng xem xét điều chỉnh kịp thời để giữ được thế cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi nhuận. Các cuộc tiếp xúc khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được thực hiện hàng năm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như thực hiện các yêu cầu về tài trợ, thanh toán, chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách hàng ngày một tốt hơn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an tồn, hiệu quả. Với các chính sách linh hoạt như trên và với việc đẩy mạnh công tác tiếp thị trong năm 2004 Eximbank Hà Nội đã thu hút được thêm một số lượng lớn khách hàng là doanh nghiệp đến giao dịch. Đối tượng khách hàng chủ yếu của Eximbank Hà Nội là các công ty TNHH, công ty cổ phần, và hợp tác xã, DNNN chiếm tỷ trọng khơng nhiều. Hiện tại số DNNN có quan hệ với Eximbank Hà Nội là 462 đơn vị chiếm 5,6%; công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã là 1031 đơn vị chiếm 12,5%. Như vậy, trong thời gian tới Eximbank Hà Nội cần chủ động và có biện pháp chỉ đạo tốt hơn để mở rộng và phát triển quan hệ với nhóm khách hàng này.