3.1.1. Về nguồn vốn:
- Ngay từ đầu Chi nhánh xác định nguồn vốn có ý nghĩa quyết định đến việc kinh doanh, do vậy đã quán triệt tới từng cán bộ, từng Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chủ động tiếp cận khách hàng là dân c, các TCKT. Kết hợp mở rộng màng lới tại những khu đô thị mới có dân c đông đúc mở rộng các hình thức thanh toán nh chuyển tiền điện tử, kết nối với khách hàng, chất lợng dịch vụ thẻ đáp ứng kịp thời các nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Thực hiện tốt các đợt chỉ đạo huy động vốn của TW nh: Tiết kiệm dự thởng bằng vàng, huy động dự thởng Agribank Cup 2006, tiết kiệm trung, dài hạn trả lãi trớc.
- Theo dõi biến động lãi suất huy động trên thị trờng để có hớng điều chỉnh lãi suất kịp thời phù hợp hơn.
- Tiếp cận với một số đơn vị nh: Bảo hiểm xã hội, Trung tâm phát triển Quỹ đất, Ban quản lý các dự án trọng điểm Thành phố Hà Nội nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c trong việc chi trả tiền đền bù.
- Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đã thờng xuyên bám sát thị trờng, các yếu tố cạnh tranh, để đa ra các phẩm dịch vụ với lãi suất và mức phí phù hợp.
- Có định hớng đúng đắn về phát triển mở rộng màng lới. Trong năm 2006 Chi nhánh đã nâng cấp 01 Phòng giao dịch thành Chi nhánh cấp II (Chi nhánh Bùi Thị Xuân). Các phòng giao dịch và chi nhánh đều đã đi vào hoạt động ổn định và có hiệu quả.
- Tổ chức tốt công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị khách hàng, coi trọng việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại trên cơ sở khai thác tốt nền tảng công nghệ thông tin, cung cấp tối đa tiện ích cho khách khàng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong xu thế hội nhập.
3.1.2. Về tín dụng:
- Với phơng châm tăng trởng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đã từng bớc tiếp cận thị trờng, từ đó xác định cho mình hớng đầu t phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý. Tích cực chuyển hớng đầu t, mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh có dự án hiệu quả, có TSTC, hạn chế cho vay các doanh nghiệp nhà nớc, quan tâm đến các mặt hàng kinh doanh có lợi nhuận cao.
- Vận dụng linh hoạt các cơ chế u đãi đối với khách hàng lớn, thờng xuyên củng cố duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng đã có và thu hút khách hàng mới, trên cơ sở đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Tiến hành đánh giá phân loại khách hàng theo văn bản 1261/NHNo –TD, đánh giá phân loại nợ theo Quyết định 165/QĐ-HĐQT tới 100% khách hàng có quan hệ với Chi nhánh.
- Thờng xuyên duy trì hoạt động kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ nhằm phát hiện, chỉnh sửa kịp thời các sai sót phát sinh, nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh.
- Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định: trong năm đã liên tục mở các lớp tập huấn cho cán bộ tín dụng về phân tích đánh giá tài chính doanh nghiệp, học tập các văn bản mới của NHNo&PTNT Việt Nam.
3.1.3. Các biện pháp tạo nguồn lực trong kinh doanh:
- Tạo nguồn nhân lực:
+ Việc phân công, bố trí cán bộ một cách hợp lý giữa các phòng, các bộ phận, vừa đảm bảo khối lợng công việc giao, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ, bố trí cán bộ gắn chặt với công tác đào tạo, luân chuyển cán bộ.
+ Số biên chế tăng so với đầu năm 6 cán bộ, tổng số cán bộ trong biên chế hiện nay là 102 cán bộ.
+ Nhận thức sâu sắc trình độ cán bộ có ý nghĩa quyết định đến chất lợng hoạt động kinh doanh; Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ cán bộ, thông qua các hình thức tổ chức các lớp học tập và tìm hiểu nghiệp vụ, văn bản chế độ. Trong năm 2006 Chi nhánh đã tự đào tạo đợc 1115 lợt cán bộ về các chuyên đề nh: Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế. Ngoài ra Chi nhánh đã cử các cán bộ đi học đầy đủ các lớp bồi dỡng nghiệp vụ do NHNo Việt Nam tổ chức. Cho đến nay Chi nhánh đã có 92% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học. Trong những năm tới công tác đào tạo vẫn đợc coi là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh, xây dựng nguồn nhân lực có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp đáp ứng đợc yêu cầu hoạt động kinh doanh.
- Công nghệ thông tin:
+ Hiện nay có 02 cán bộ tin học có trình độ đại học. Chi nhánh đang thực hiện chơng trình giao dịch ngân hàng bán lẻ. Trang thiết bị đầy đủ, hiện đại đáp ứng nhu cầu hiện đại hoá ngân hàng.
+ Đã xây dựng Website của Chi nhánh giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ Góp phần xây dựng thơng hiệu Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
- Triển khai việc kết nối thanh toán điện tử với khách hàng, triển khai dịch vụ internet banking.
+ Triển khai dịch vụ ATM bớc đầu đã có kết quả khả quan, lợng khách hàng phát hành thẻ lên tới 3.600 khách hàng.
+ Chơng trình ngân hàng bán lẻ còn có nhiều vấn đề vớng mắc nh: thông tin báo cáo không có chơng trình nhặt tự động do vậy gặp nhiều khó khăn trong công tác thống kê.
- Nâng cao năng lực tài chính:
+ Tăng cờng mở rộng các hoạt động dịch vụ, tăng thu, tiết kiệm chi phí. Trong năm 2006 đạt chênh lệch lãi suất là: 0.3%.
3.1.4. Tạo động lực cho hoạt động kinh doanh:
Giám đốc đã từng bớc giao quyền tự chủ, uỷ quyền phán quyết cho các Phòng giao dịch nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm của các đơn vị trực thuộc, tự quyết định và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình trong quyền hạn cho phép.
Từng bớc giao khoán cho các phòng nghiệp vụ và các Phòng giao dịch, chi nhánh cấp II, thực hiện giao chỉ tiêu cho từng cán bộ CNV, thực hiện trả lơng theo mức độ hoàn thành công việc.
tổng hợp, cùng nhau đa Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội ngày càng phát triển, phấn đấu là một ngân hàng vững mạnh, có vị thế trong hệ thống.
Tổ chức tốt các phong trào do Ngân hàng No&PTNT Việt Nam và chi nhánh Tây Hà Nội phát động nh phong trào thi đua: huy động tiết kiệm dự thởng trong CBCNV, tham gia tích cực các phong trào thể thao, văn nghệ. Tham gia đóng góp các quỹ nh: quỹ đền ơn đáp nghĩa, quỹ vì ngời nghèo, quỹ khuyến học quan tâm, động viên thăm hỏi đoàn viên có hoàn cảnh khó khăn, ốm đau. Từ đó khuyến khích động viên cán bộ trong toàn cơ quan phấn khởi tạo động lực trong công tác để hoàn thành nhiệm vụ.
3.1.5. Phát triển thị trờng, thị phần:
Cho đến nay lợng khách hàng của chi nhánh lên tới 10.566 khách hàng. Trong đó: Khách hàng tiền gửi là 10.066, khách hàng tiền vay là 500 với doanh số thu lãi tiền gửi tiền vay 228 tỷ đồng, chi trả lãi tiền gửi tiền vay 128 tỷ đồng, thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 456 triệu đồng; thanh toán chuyển tiền là 1,786 triệu đồng.
3.1.6. Công tác quản trị điều hành:
- Bổ nhiệm các chức danh điều hành gồm các Trởng phòng, Phó phòng phù hợp với trình độ, nghiệp vụ, khả năng đáp ứng công việc của từng ngời, tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ chung.
- Nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành thực hiện phân công, phân nhiệm rõ ngời rõ việc, đảm bảo sự đoàn kết nhất trí cao trong nội bộ, xây dựng đợc ý thức, phong cách mới đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, lao động có nề nếp và kỷ cơng, kinh doanh an toàn và hiệu quả.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính tới từng Chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch gắn liền với chỉ tiêu thi đua, góp phần thúc đẩy khuyến khích động viên cán bộ trong Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ chung.
3.1.7. Các giải pháp thực hiện:
a. Công tác huy động vốn:
- Tiếp tục mở rộng màng lới, trong năm 2007 triển khai thêm 1 điểm giao dịch mới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c và các TCKT.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn (tiết kiệm hu trí, tiết kiệm xây nhà, phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá...) đi kèm với các hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân c.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng dân c và doanh nghiệp theo hớng chuyển dịch sang cơ cấu huy động vốn từ các TCKT và dân c.
- Nâng cao chất lợng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt các Chi nhánh cấp II và phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Hợp tác với các tổ chức cung cấp các dịch vụ, hàng hoá công cộng nh: Thu học phí, trả lơng, phí điện thoại, phí bảo hiểm) để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ.
- Giao chỉ tiêu d nợ gắn với chỉ tiêu tăng trởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đua khen thởng kịp thời.
b. Công tác tín dụng:
- Tiếp tục thay đổi cơ cấu đầu t, chuyển hớng đầu t sang cho vay các DN vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, dự án có hiệu quả…
- Cho vay gắn liền với sử dụng các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng (dịch vụ tài khoản, thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử).
- Nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế tối đa nợ quá hạn, tăng cờng kiểm tra sau cho vay...Từng bớc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để đáp ứng với nhu cầu hội nhập trong thời gian tới.
- Nâng cao chất lợng công tác thẩm định, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay, coi trọng chất lợng tín dụng, đảm bảo các khoản cho vay có chất lợng tốt.
- Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng nh kỹ năng cho cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.
- Đặc biệt coi trong công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thông qua đó để có hớng đầu t chuẩn xác và hiệu quả cao.
c. Nâng cao năng lực tài chính:
- Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu t tín dụng theo hớng giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, nâng cao chênh lệch lãi suất tiến tới 0.4%.
- Tiếp tục triển khai công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, mở các lớp đào tạo theo các chuyên đề nh: Tín dụng, kế toán, thẩm định, ngoại ngữ cơ bản, nâng cao, lớp tin học.
- Phát huy truyền thống anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới của NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ giữa chuyên môn và công tác đoàn thể; động viên khuyến khích tập thể CBCNV thực hiện tốt nhiệm vụ đợc giao.
- Tập thể cán bộ CNVC Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội thi đua phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ, mục tiêu đã đề ra. Xây dựng đơn vị trong sạch vững mạnh có vị thế trong hệ thống.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lợng phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn.
Trong nền kinh tế hội nhập mới, để có thể cạnh tranh với những đối thủ lớn mạnh và đơng đầu với những thách thức khó khăn đã là một vấn đề hết sức nan giải. Để có thể nâng cao thị phần của mình và nâng cao vị thế lại càng là bài toán hóc búa đặt ra cho ban lãnh đạo ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm chú trọng đến vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng, bao gồm cả vấn đề nâng cao chất lợng phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn.
Các yếu tố tác động đến việc nâng cao chất lợng công tác phân tích tài chính doanh nghiệp :
- Từ phía doanh nghiệp:
Sự đa dạng, phức tạp của ngành nghề kinh doanh. Kèm theo đó tâm lý muốn vay đợc vốn có thể dẫn đến những nghi hoặc, những gian lận về báo cáo tài chính, nhất là với các doanh nghiệp t nhân.Tình trạng phổ biến trong việc lập báo cáo quyết toán của các doanh nghiệp t nhân hiện nay là : đối với cơ quan thuế thì sẽ báo cáo lợi nhuận thấp hoặc lỗ để tránh thuế, còn đối với ngân hàng thì báo cáo lãi nhiều để ngân hàng đánh giá năng lực tài chính tốt và kinh doanh có hiệu quả để dễ dàng vay vốn...Sở dĩ có thực trạng này là do hiện nay ở Việt Nam cha có quyết định minh bạch về thông tin và sự can thiệp không chính thức của các cơ quan công quyền trong việc cho vay của ngân
+ Nhân tố con ngời : Luôn luôn chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn, bồi dỡng t cách đạo đức, phẩm chất của ngời CBTD.
+ Công nghệ và trang thiết bị hiện đại để tiết kiệm thời gian thẩm định, tiết kiệm chi phí và đem lại sự an tâm cho khách hàng.
+ Chính sách tín dụng hợp lý sẽ là định hớng tốt cho hoạt động tín dụng
+ Văn bản hớng dẫn và quy chế giám sát hoạt đảm bảo tạo điều kiện và không gây trở ngại cho hoạt động tín dụng.
+ Sự phân công trách nhiệm, phối hợp giữa các bộ phận không chỉ có tác dụng bổ sung thêm các thông tin còn thiếu mà còn giúp CBTD có thể kiểm tra chéo
- Từ những yếu tố khác nh Hệ thống pháp luật, chính sách kinh tế vĩ mô, văn bản do NHNN ban hành...
Chính những yếu tố trên khiến cho vấn đề phân tích tài chính doanh nghiệp trở nên khó khăn và làm thế nào để nâng cao chất lợng phân tích tài chính doanh nghiệp đang là 1 vấn đề nhức nhối mà ngân hàng quan tâm và cố gắng tìm giải pháp. Và các giải pháp cần đợc thực hiện là :
3.2.1. Đối với việc thu thập thông tin:
Các lý thuyết về tài chính phát triển đã chỉ ra rằng sự phát triển của hệ thống tài chính là điều kiện cần cho sự phát triển của một đất nớc. Một hệ thống tài chính phát triển đóng vai trò nh mạch máu lu thông trong nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t. ở các nớc đang phát triển, do thị trờng tài chính tiền tệ cha phát triển đồng bộ nên hiện nay, Tín dụng ngân hàng đang là một kênh cung cấp vốn quan trọng của các doanh nghiệp. Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân, hoạt động tín dụng Việt Nam cha thể hiện đợc sự mệnh lịch sử của mình. Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của các NHTM là do thông tin bất cân xứng.
Mặc dù hiện nay, theo “ Quy trình cho vay” mà NHNo&PTNT đang sử dụng đã quy định khá đầy đủ các nguồn và nội dung thông tin cần thu thập để làm căn cứ kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng trớc khi quyết định cho vay, nhng vẫn cần phải l- u ý một vài vấn dề về chế độ kế toán của các từng loại doanh nghiệp. Do nớc ta cha hoàn chỉnh đợc chế độ kế toán chung nên thông tin còn thiếu độ chính xác và phù hợp. Mặt khác Chi nhánh cũng đã kiểm tra lính logic cũng nh mối quan hệ giữa các chỉ tiêu trình bày trên các báo cáo tài chính, có sự kiểm tra đối chiếu với sổ sách kế toán thống kê của doanh nghiệp và so sánh đối chiếu thông tin với số liệu của Trung tâm