LONG PHÚ NĂM 2010.
- Vốn huy động đến cuối năm 2010 đạt số dư 180 - 190 tỷ, tăng 20% so với
năm 2009.
- Tổng dư nợ tăng 12 - 15% so với năm 2009, tổng dư nợ dự kiến đến 31/12/2010 đạt 175 — 180 tỷ. Tỷ lệ cho vay nông nghiệp - nông thôn chiếm tỷ
lệ 85%/ tổng dư nợ.
- Dư nợ cho vay trung hạn chiếm bình quân 20%/ tổng dư nợ hữu hiệu. - Tỉ lệ nợ xấu dưới 1%/ tổng dư nợ.
- Thu nợ xử lý rủi ro: 1200 triệu. 80% số nợ sẽ xử lý rủi ro trong năm 2010. - Quỹ thu nhập đạt hệ số tiền lương Nhà nước cho phép và ăn ca theo quy định
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN LONG PHÚ
TỪ 2007 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU 2010
4.1. PHÂN TÍCH NGUÒN VỐN HOẠT ĐỘNG CỦA NHNN & PTNT HUYỆN LONG PHÚ
Chúng ta biết rằng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Muốn hoạt động có hiệu quả thì việc đầu tiên mà Ngân hàng cần phải thực hiện là tạo ra một nguồn vốn ổn định để đảm bảo cho khả năng thanh toán cũng như việc cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao. Nhận thức được điều đó, trong những năm gần đây, bên cạnh việc đây mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng, NHNN & PTNT huyện Long Phú đã chú trọng tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ đồng thời linh hoạt tiếp nhận
nguồn vốn điều chuyển từ NHNN & PTNT tỉnh Sóc Trăng. Do chỉ là chi nhánh
của Ngân hàng tỉnh nên trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng không có vốn tự có, chỉ có vốn huy động và vốn điều chuyển từ Ngân hàng tỉnh.
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 200/7, nguồn vốn của Chi nhánh là 123.185 triệu đồng. Năm 2008,
nguồn vốn tăng lên 142.198 triệu, tăng 19.013 triệu so với năm 2007, tỷ lệ tăng
15,43%. Năm 2009, nguồn vốn tiếp tục tăng lên 181.232 triệu đồng, tăng 39.034 triệu so với năm 2008, tỷ lệ tăng 27,45%. Đặc biệt, chỉ trong 6 tháng đầu năm 2010, nguồn vốn của Chỉ nhánh đã đạt 166.180 triệu đồng, tăng 8.653 triệu so với cùng kỳ năm 2009 tương đương 5,43%. Nguồn vốn tăng là do vốn huy động từng năm liên tục tăng. Trong cơ cấu vốn huy động, nguồn tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, tiền gửi có kỳ hạn tăng làm cho vốn huy động tăng. Mặc dù vốn điều chuyển giảm nhưng mức tăng của vốn huy động lớn hơn mức giảm của vôn điêu chuyên nên nguôn vôn vân tăng.
Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUÒN VN TẠI NHNN & PTNT LONG PHÚ TỪ 2007- 6 THÁNG ] 2007 2008 2002 6 tháng đầu 2009 | 6 tháng đầu 2010 2008/2007 Chỉ _ Tiêu Tỷ TS Tỷ " Tỷ " Tỷ ¬ Tỷ c Tý lê ‹
SỐ Tiên | trọng | Sô Tiên | trọng | Số Tiên | trọng | Số Tiên | trọng | Sô Tiên | trọng | Sô Tiên (% ) T
(%) (%) (%) (%) (%) _ _ Vốn huy 64.919 | 52,70 88.511| 62,24|157.795| 87,07| 144.897 91,93 |152.432| 91,73 23.592 126,34 69 động Vốn điều 58.266 | 47,30 33.687| 37/,7/6| 23.437| 12,93 12.720 8,07 | 13.748 8,27 -4.579 | 92,14] -30 chuyên Tổng 123.185 100| 142.198 100 | 181.232 100 | 157.617 100 | 166.180 100 19.013 | 115,43 | 39 SVTH: Lâm Ngọc Mai
(Nguồn: Phòng Tín dụng NHNN & PTNT huyện Long Phú)
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy tổng nguồn vốn qua các năm luôn lớn hơn tổng dư nợ. Mặc dù nguồn vốn huy động luôn được giữ ở mức cao nhưng vẫn cần đến nguồn vốn điều chuyển là do nguồn vốn huy động tuy cao nhưng Ngân hàng không được sử dụng tối đa nguồn vốn này. Đối với cả tiền gửi có kỳ
hạn lẫn không kỳ hạn đều có một tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể (tý lệ dự trữ bắt
buộc hiện nay của Chi nhánh là 1%). Bên cạnh đó, Ngân hàng còn phải trích dự
trữ thanh toán (khoảng 5%), và nguồn vốn cần cho một số hoạt động khác ví dụ như thu mua ngoại tệ...
4.1.1. Phân tích nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động là một bộ phận quan trọng cấu thành nên nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng. Đồng thời sẽ hoàn trá kịp thời khi khách hàng đến rút tiền. Do ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn trong quá trình kinh doanh nên NHNN & PTNT huyện Long Phú rất quan tâm chú trọng đến công tác huy động vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và dân cư để bố sung nguồn vốn nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh được liên tục.
Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của NHNN & PTNT huyện Long Phú tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2007 nguồn vốn huy động của Chỉ nhánh là 64.919 triệu đồng, chiếm 52,70% trong tổng nguồn vốn. Qua năm 2008 tăng lên 88.511 triệu, chiếm tỷ trọng 62,24%, tăng 23.592 triệu so với
năm 2007, tỷ lệ tăng 36,34%. Đến năm 2009, nguồn vốn huy động là 157.795 triệu đồng, chiếm tý trọng 87,07%, tăng 69.284 triệu đồng so với năm 2008, tỷ
lệ tăng 78,28%. Trong 6 tháng đầu năm 2010, Chi nhánh huy động được
152.432 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91,73%, tăng 7.535 triệu so với cùng kỳ
năm 2009 tương đương tăng 5,20%.
Đề đạt được kết quả này, phải nói đến một đặc điểm có thể xem là thế mạnh đó là Chi nhánh là NHTM đầu tiên được thành lập ở huyện Long phú. Qua nhiều năm hoạt động, đến nay dù đã có thêm nhiều chi nhánh thuộc các hệ thống NHTM khác được thành lập nhưng NHNN & PTNT huyện Long Phú đã tạo được uy tín, niêm tin của người dân trên địa bàn huyện khi có nhu câu gửi
tiễn tiết kiệm. Thông thường, khách hàng sẽ có tâm lý chọn những ngân hàng
có lãi suất cao để gửi tiền, nhưng với NHNN & PTNT huyện Long Phú, tuy lãi
suất không cao bằng các NHTM khác nhưng vẫn đảm bảo nguồn vốn huy động luôn được giữ ở mức cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn dựa vào uy tín có được. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã không ngừng thực hiện phương châm đổi mới toàn diện, sâu sắc trong hoạt động kinh doanh của mình bằng cách đa
dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau nhằm đảm bảo
sinh lời hợp lý cho cả khách hàng và Ngân hàng. Về kỳ hạn thì có nhiều kỳ hạn
phù hợp với điều kiện và phù hợp với túi tiền của người dân. Ngân hàng cũng
chú trọng đến mở tài khoản thanh toán, đây mạnh dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trong dân cư, khuyến khích người dân có vốn nhàn rỗi gửi tiền vào Ngân hàng. Mặt khác, Ngân hàng cũng có những biện pháp linh hoạt trong công tác
huy động vốn như điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với từng giai đoạn kinh tế, phù hợp với từng loại tiền gửi khác nhau, tặng quà khuyến mãi đối với
những khách hàng có số dư tiền gửi lớn.. Ngoài ra với tính thích hợp của sản phẩm, Ngân hàng đã thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và doanh nghiệp. Bên cạnh đó là do cuộc sống người dân được khá hơn do được Ngân hàng cho vay vốn và sự hướng dẫn của chính quyền địa phương trong việc phát
triển mô hình kinh tế tổng hợp và kinh tế tư nhân, đem lại thu nhập cho người
dân ngày càng cao và cũng nhờ vào sự hướng dẫn tận tình của cán bộ Ngân
hàng đối với khách hàng đã chỉ cho họ thấy được lợi ích của việc gửi tiền là số
tiền của họ được an toàn, sinh lợi và có thể rút ra khi cần sử dụng. Vì vậy mà
Ngân hàng đã huy động được ngày càng nhiều vốn. Đặc biệt trong năm 2008, để đối phó với tình hình lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán. Mặt bằng lãi suất chung tăng cao làm cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, tổng huy động vốn của NHNN &
PTNT huyện Long Phú năm 2008 vẫn tăng trưởng ở mức 36,34%. Điều này
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN & PTNT LONG PHÚ TỪ 2007- 6 THÁNG ĐẦU 2010 ĐVT: Triệu đồng 6 tháng đât
2007 2008 2009 6 tháng đầu 2009 | 6 tháng đầu 2010 2008/2007 2009/2008 6 cưêng đều
Chỉ SA 2009 Ẹ
Tiêu , Tỷ „ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ r z £
màn trọng Tên trọng | Số Tiền | trọng | Số Tiền | trọng | Số Tiền | trọng màn ti ì Tên cá ì Tiên Đi
(%) (%) (%) (%) (%) x x IL Tiên Pn 16603| 2557| 8.213 928 19.166 | 12.15 13.583 9,37 17406 11/42| -8390| 49,47| 10.953| 23336| 3823 | 12g Øng KH I. Tiền gửi có 48.316| 74.43 | 80.298 | 90/72 | 138629| 87/85| 131214| 90,63| 135.026| 88,58 | 31.982| 166,19| 58331 | 17264| 3.712| 102 KH VỐN HUY 64.919 100 | 88.511 100L 157.795 100 | 144.897 100| 152.432 100 | 23.592| 136,34 | 69.284 | 178,28 | 7.535 | 103 ĐỘNG
(Nguôn: Phòng Tín dụng NHNN & PTNT huyện Long Phú)
Cơ cấu vốn huy động của NHNN & PTNT huyện Long Phú gồm có tiền
gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, trong đó, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ
trọng cao hơn.
- Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là nguồn vốn huy động chủ yếu từ số dư tài khoản thẻ ATM của người dân và số dư tài khoản thanh toán của doanh nghiệp trên địa bàn huyện. Để thuận tiện trong việc thanh toán, các doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Bởi vì việc giữ tiền mặt với cả
người dân và doanh nghiệp đều có thể phát sinh rủi ro và không phát sinh lời.
Tuy nhiên đối với việc sử dụng nguồn vốn này, Ngân hàng cần phải đảm bảo
cân đối nguồn vốn để kịp thời chỉ trả khi khách hàng rút tiền.
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn không đồng đều qua 3 năm. Năm 2007, tiền gửi không kỳ hạn là 16.603 triệu đồng, chiếm 25,57% trong tổng vốn huy động. Năm 2008 giảm còn 8.213 triệu, chiếm 9,28% trong tổng vốn huy động, giảm 8.390 triệu so với năm 2007, tỷ lệ giảm 50,53%. Nguyên nhân của việc
giảm nguồn tiền gửi không kỳ hạn năm 2008 là do chính sách thắt chặt tiền tệ
sáu tháng đầu năm làm cho lãi suất huy động của tiền gửi có kỳ hạn tăng cao. Đối với Agribank Sóc Trăng lãi suất không kỳ hạn được tăng lên 8%/năm; 3,
4, 5 và 6 ngày lên 13-13,6%/năm; 1, 2, 3 tuần là 16,1-16,6%/năm; 1-9 tháng là
16,8-17,4%/năm.Vì mục đích sinh lợi nên người dân chuyển qua gửi tiết kiệm
có kỳ hạn với các kỳ hạn ngắn.
Năm 2009, tiền gửi không kỳ hạn của Chi nhánh là 19.166 triệu đồng,
chiếm 12,15% trong tổng vốn huy động, tăng 10.953 triệu so với năm 2008, tỷ lệ tăng 133,36%. Năm 2009, các cơ quan Nhà nước và công ty tư nhân trên địa bàn huyện đồng loạt thay đổi hình thức chỉ trả lương truyền thống sang chỉ trả lương qua thẻ ATM, điều này đã làm cho nguồn tiền gửi không kỳ hạn trong năm 2009 tăng mạnh. Bên cạnh đó, các doanh ngiệp kính doanh có hiệu quả nên số dư tài khoản thanh toán cũng tăng. 6 tháng đầu năm 2010, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tiếp tục tăng 3.823 triệu so với cùng kỳ năm 2009, đạt mức
17.406 triệu, tăng 28,15%. Đây là dấu hiệu khả quan cho thấy Chi nhánh ngày
càng thực hiện tốt công tác huy động vốn.
Tuy trong 2 năm gần đây, nguồn tiền gửi không kỳ hạn có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu vốn huy động, đầu vào của nguồn vốn này còn thấp. Có thể do quy trình để mở tài khoản thanh toán còn phức tạp so với
các ngân hàng khác. Để mở tài khoản thanh toán, khách hàng phải lập Giấy đề
nghị mở tài khoản theo mẫu Agribank Sóc Trăng, tiếp đó liên hệ Quây dịch vụ khách hàng để đăng kí Mã số khách hàng, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng
ATM phải lập Giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ nội địa, và phải đăng ký Ủy
quyền sử dụng tài khoản thanh toán cá nhân. Hồ sơ thủ tục rườm rà gây tâm lý khó khăn cho khách hàng. Do đó, để tăng cường nguồn vốn này, chi nhánh cần
đơn giản hóa thủ tục từ khâu gửi tiền đến khâu rút tiền, đảm bảo khả năng
thanh toán kịp thời cho khách hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là nguồn vốn ổn định nhất, nó là các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư và khoản tiền này chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, chỉ phí sử dụng nguồn vốn này cũng khá cao, do có tính chất ôn định nên lãi suất huy động của tiền gửi có kỳ hạn lúc nào cũng cao hơn lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2007, Chi nhánh huy động được 48.316 triệu đồng tiền gửi có kỳ hạn, chiếm 74,43% trong tổng vốn huy động. Năm 2008 tăng lên 80.298 triệu,
chiếm 90,72% trong tổng vốn huy động, tăng 31.982 triệu so với năm 2007, tỷ
lệ tăng 66,19%. Năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh là 138.629 triệu đồng, chiếm 87,85% trong tổng vốn huy động, tăng 58.331 triệu so với năm 2008, tỷ lệ tăng 72,64%. Năm 2010, chỉ qua 6 tháng đầu năm nhưng đã huy động được 135.026 triệu đồng, tăng 3.712 triệu so với cùng kỳ năm 2009, tương đương tăng 2,83%.
Đối với NHNN & PTNT huyện Long Phú, lãi suất chưa phải là thế mạnh của Chi nhánh, thậm chí lãi suất huy động của Chi nhánh còn ở mức thấp hơn các NHTM khác ở huyện, nhưng Chi nhánh vẫn giữ được nguồn vốn huy động ở mức cao, tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn do uy tín có được qua nhiều năm hoạt động, tạo tâm lý an toàn cho khách hàng khi muốn chọn Ngân
hàng để gửi tiền. Người dân ở huyện khi có nhu cầu gửi tiền thì có đến 80% sẽ
chọn NHNN & PTNT huyện Long Phú. Lãi suất không cao nhưng tiền gửi có kỳ hạn tăng đều trong 3 năm còn có nguyên nhân là do Ngân hàng có nhiều chương trình tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn. Ví dụ, chương trình “Kỷ niệm ngày 30/4 và 1/5, cùng Agribank 99 ngày may mắn” với lãi suất huy động cao như
kỳ hạn 4 tháng có lãi suất 10,30% đối với VND và 3,00% đối với USD, kỳ hạn 7 tháng có lãi suất 10,40% đối với VND và 3,20% đối với USD, kỳ hạn 13 tháng có lãi suất 10,45% đối với VND và 3,30% đối với USD. Bên cạnh đó,
Ngân hàng còn thường xuyên có các chương trình rút thăm trúng thưởng ví dụ như “Cùng Agribank mừng đại lễ 1000 năm Thăng Long Hà Nội” được áp
dụng từ ngày 15/04/2010 đến 14/07/2010 với giải thưởng là vàng miếng
“AAA” hay chương trình “Kỳ phiếu dự thưởng năm 2010” được áp dụng từ 22/09/2010 đến ngày 20/11/2010 với tổng giá trị giải thưởng là 2kg và 409 cây vàng “AAA”. Khách hàng mở tài khoản càng lớn, được hưởng lãi suất càng cao như gửi từ 100 triệu đến 500 triệu được + 0,05%/năm, gửi trên 500 triệu được +0,10%/năm. Ngoài ra, khách hảng khi gửi tiền tạ NHNN & PTNT huyện Long Phú còn được áp dụng chương trình chăm sóc khách hàng với nhiều hình thức tặng quà vào các dịp lễ, tết ...Những chương trình hấp dẫn này