b. Nguyên nhân chủ quan
2.4.1.3.Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
bộ
Thực tế tại địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán bộ làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn do trình độ nhận thức của người dân còn hạn chế. Nhiều khi nhận được khoản vay mà họ không biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất vì thế đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất, nếu làm đựoc điều này thì hiệu quả đồng vốn sẽ là rất cao, chất lượng tín dụng sẽ có hiệu quả.Từ đó làm cho họ tin yêu và gắn bó hơn với Ngân hàng .Vì thế, cán bộ tín dụng ngoài việc tinh thông nghiệp vụ cũng cần
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
SVTH: §inh Thanh B×nh -36- M· sè sinh viªn: 0854027426
phải không ngừng tìm tòi sáng tạo. Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ tín dụng không ngừng đựơc đào tạo và tiếp thu những trình độ mới.
Do đó chi nhánh cần định kỳ tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ để phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến từng cán bộ tín dụng. Cần có việc kiểm tra giám sát chặt chẽ công tác đào tạo và nên thực hiện kiểm tra lại sau khi đào tạo cho cán bộ.
Ngoài ra cũng cần phải giáo dục tư cách, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Những người làm công tác tín dụng là những người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, thẩm định khách hàng, xem xét tài sản thế chấp... Do đó phải thường xuyên làm công tác tư tưởng cho nhân viên tín dụng.
2.4.1.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng chính là cơ sở để hình thành các khoản vay tốt, có độ an toàn cao. Cán bộ tín dụng cần nâng cao khả năng thu thập thông tin, khả năng đánh giá, phân tích khách hàng.
Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng nhận được chính là từ bộ hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp. Tuy nhiên trong điều kiện Việt Nam hiện nay, tính chính xác của nguồn thông tin này thường không cao. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc trực tiếp gặp gỡ khách hàng, phỏng vấn, tham quan nhà xưởng, xem xét tài sản thế chấp ... giúp ngân hàng có những nhận định chính xác hơn.
Ngoài nguồn thông tin trên cán bộ tín dụng còn có thể thu thập thông tin từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, những doanh nghiệp có quan hệ với người xin vay, đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của khách hàng. Qua đó có thể thấy được rõ hơn về năng lực tài chính, năng lực sản xuất và khả năng tiêu thụ sản phẩm của khách hàng. Những người làm công tác cho vay cũng cần quan tâm đến nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, từ thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước, thông tin từ báo chí, internet ...
2.4.1.5. Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh: hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh:
Thu nợ có hiệu quả còn thể hiện chất lượng tín dụng cao, vì vậy Ngân hàng cần có một hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn cũng như đôn đốc khách hàng trả nợ. Hoạt động này rất quan trọng vì nó chứng tỏ Ngân hàng:
- Có hiệu quả trong việc kiểm tra và quản lý tài sản vay - Nghiêm khắc trong hoạt động kinh doanh
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
SVTH: §inh Thanh B×nh -37- M· sè sinh viªn: 0854027426
- Muốn duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng
Việc gửi giấy báo nợ và tiến hành đòi nợ có hệ thống và đúng lúc phải được thực hiện đối với tất cả các khách hàng, trong giấy báo, lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đầy đủ đúng hạn (hiện nay Ngân hàng đã thực hiện gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước hạn trả nợ trước 10 ngày song chưa thật triệt để và nghiêm túc).
Ngân hàng duy trì thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng và dư nợ đến từng cán bộ tín dụng, từng xã, từng khách hàng, qua đó xác định rõ món vay có vấn đề, nợ quá hạn tiềm ẩn, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, thực hiện phân loại khách hàng (theo công văn 882) theo từng xóm trong xã để đầu tư cho vay có hiệu quả hạn chế rủi ro.
Định kỳ hàng tháng, Ngân hàng chia hoạt động tín dụng ra 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần sau:
- Đối với nợ quá hạn được chia ra 3 loại: Loại có thể thu được ngay, loại thu dần từng phần, và loại khó thu, tổ chức phân tích từng đối tượng từ đó xác định rõ nguồn thu, thời gian thu và biện pháp thu phù hợp.
- Đối với nợ sắp đến hạn, đầu tháng trước, kế toán in ra những món nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng bố trí thời gian tiếp cận khách hàng để xác định khả năng thu nợ của từng món vay đến hạn tháng sau. Từ đó có những biện pháp cụ thể đối với từng khách hàng, nếu có vướng mắc thì phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, phần này được làm tốt sẽ hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
- Đối với nợ đang còn trong hạn: Thực hiện kiểm tra sau khi cho vay một cách nghiêm túc theo quy định, ngoài ra còn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay nếu có vấn đề thì xử lý nghiêm khắc theo quy chế, lưu ý các khoản vay trên 10 triệu đồng và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là: vật tư đảm bảo tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp.
- Đối với các món vay mới: Yêu cầu thẩm định, giải quyết cho vay nghiêm chỉnh đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới, chất lượng tín dụng cao.
Để xử lý nợ quá hạn cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đối với nợ quá hạn phải thu ngay: là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ chưa sát do thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm do nguyên nhân khách quan như thiên tai, mất mùa... Cán bộ tín dụng phải đôn đốc thu hồi nợ, khi khách hàng có khả năng trả nợ thì phải thu ngay thu đủ 100% (Cả gốc và lãi). Nếu khách hàng chưa đủ thì có bao nhiêu
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
SVTH: §inh Thanh B×nh -38- M· sè sinh viªn: 0854027426
thu bấy nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng số tiền đó vào mục đích khác. Cán bộ tín dụng phải xác định được các nguồn hoàn trả của hộ vay.
- Đối với nợ quá hạn thu dần từng phần: Là loại nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng thanh toán ngay một lần, căn cứ cam kết trả nợ của khách hàng và điều tra của mình cán bộ tín dụng chia số nợ ra nhiều kỳ phù hợp với khả năng của khách hàng thu dần, mỗi lần không quá dưới 20% dư nợ trên khế ước.
- Đối với nợ khó đòi: Ngân hàng nên đánh giá và xem xét cho từng nguyên nhân cụ thể nếu do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh, sản xuất kém hiệu quả dẫn đến thua lỗ khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ... Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp cứng rắn, phối hợp các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương cưỡng chế, thanh lý tài sản bảo đảm nợ vay nếu do nguyên nhân rủi ro bất khả kháng như thiên tai, dịch họa thì phải lập danh sách gửi lên Ngân hàng cấp trên để có những chỉ đạo cụ thể như khoanh nợ, giãn nợ...
- Đối với những khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ nếu do những nguyên nhân khách quan bất khả kháng thì được Ngân hàng gia hạn nợ. Nếu trường hợp hộ vay thế chấp bằng tài sản khi được gia hạn mà giá trị tài sản thế chấp đánh giá lại không đủ theo quy định thì yêu cầu cần phải có thêm tài sản khác để thế chấp.
2.4.1.6. Ngân hàng chủ động tìm các dự án và tư vấn cho khách
hàng:
Một trong những nguyên nhân dẫn đến khách hàng không có khả năng trả nợ là do khách hàng thất bại trong sản xuất kinh doanh, do trình độ hạn chế. Vì vậy nhu cầu tư vấn cho khách hàng là rất lớn. Muốn giải quyết vấn đề này Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp sau:
- Ngân hàng chủ động phối hợp với các cấp, các ngành tìm các dự án sản xuất kinh doanh đưa đến cho khách hàng, giúp khách hàng lập dự án tính toán khả năng sinh lời của dự án và tài trợ vốn vay cho họ.
- Ngân hàng tổ chức đào tạo các lớp về KHKT liên quan đến sản xuất kinh doanh kiến thức về pháp luật... cho cán bộ tín dụng để cán bộ tín dụng có khả năng tư vấn tốt cho khách hàng ứng dụng KHKT và hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng tư vấn cho khách hàng về vấn đề pháp lý liên quan đến các hợp đồng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm.
- Chủ trương phối hợp cùng các cấp, các ngành tìm thị trường cung ứng và tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng nói chung và cũng như hộ nông nghiệp.
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
SVTH: §inh Thanh B×nh -39- M· sè sinh viªn: 0854027426
Bên cạnh đó Ngân hàng cũng thực hiện cho vay sản xuất thông qua các Công ty cung ứng vật tư và tổ chức bao tiêu sản phẩm, đây là hình thức cho vay gián tiếp của Ngân hàng với hộ sản xuất với mô hình tín dụng có cơ cấu 3 bên: Ngân hàng - Công ty cung ứng vật tư (Hoặc đơn vị bao tiêu sản phẩm) - Hộ sản xuất.
2.4.1.7. Ngân hàng đưa ra các sản phẩm khuyến khích:
Các sản phẩm này vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ đúng hạn.
Sử dụng lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định ra nhiều định mức lãi suất khác nhau ứng với từng mức tiền vay cụ thể, từng loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào những mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, của đất nước.
Phân biệt đối xử với khách hàng đã phân loại (A,B,C) theo công văn 882, có thể sử dụng lãi suất cho vay ưu đãi cho khách hàng loại A.
Cho vay trả góp: từ trước đến nay, việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợđã không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt đối với những hộ có thu nhập thấp. Vì vậy, Ngân hàng đưa ra phương thức cho vay trả góp, phương thức này cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần trong kỳ hạn vay (Có thể hàng tháng, hàng quý) số lần trả góp phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh và các khoản thu nhập để trả nợ của khách hàng.
Tùy từng đối tượng khách hàng Ngân hàng có những chính sách thích hợp với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại của họ thông qua vịêc chủ động giúp đỡ họ giải quyết những vướng mắc về thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc tạo ra ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh ban đầu của Ngân hàng đối với khách hàng. Với khách hàng truyền thống có tín nhiệm, Ngân hàng có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, ưu tiên về điều kiện vay vốn ... cán bộ Ngân hàng nên thăm hỏi và tặng quà vào dịp lễ, tết với những khách hàng vay lớn có tín nhiệm để thắt chặt mỗi quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn.
2.4.1.8. Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn:
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại hiện nay danh mục tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản có của mỗi Ngân hàng. mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng là quan hệ hai chiều, quan hệ chặt chẽ với nhau. Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng, ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng. Chính vì vậy việc xác định chính sách đối với khách hàng là trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
SVTH: §inh Thanh B×nh -40- M· sè sinh viªn: 0854027426
Với NHNo & PTNT huyện Nghi Lộc, thiết lập được mối quan hệ lâu dài với hộ sản xuất sẽ đem lại nhiều lợi ích trong hoạt động kinh doanh.
- Qua phương án, dự án sản xuất kinh doanh xác định được nhu cầu vốn cũng như chu kỳ sản xuất kinh doanh để có hình thức tài trợ vốn phù hợp.
- Tiết kiệm chí phí điều tra, tìm hiểu khách hàng do khi ra quyết định cho vay đã có thông tin về hồ sơ khách hàng lưu trữ tại Ngân hàng trước đây.
- Đảm bảo an toàn vốn vay và chất lượng tín dụng của món vay vì những khách hàng có quan hệ vay vốn lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả và ý thức trả nợ tốt, từ đó tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng .
2.4.1.9. Thiết lập cẩm nang rủi ro tín dụng:
Trong hoạt động Ngân hàng có nhiều khoản nợ khác nhau và có các tính chất rủi ro khác nhau do các nguyên nhân khác nhau. Chính vì vậy ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng tiến hành phân tích các nguyên nhân đó và tìm ra giải pháp để khắc phục và ghi vào sổ để rút kinh nghiệm cho các khoản vay mới.
2.4.2. Giải pháp bổ trợ:
2.4.2.1. Giải pháp về huy động vốn:
Vốn huy động phải đáp ứng được 2 yêu cầu sau:
- Đáp ứng đủ nguồn vốn cho nhu cầu vay của hộ sản xuất, đặc biệt là vốn trung, dài hạn đầu tư phát triển theo chiều sâu.
- Tiết kiệm giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào.
Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng xuất phát từ nhiều mục đích khác nhau:
Các tổ chức kinh tế thường gửi không kỳ hạn với mục đích sử dụng dịch vụ thanh toán thuận tiện và an toàn. Còn khách hàng là dân cư gửi tiền nhằm mục đích có thu nhập và an toàn từ đó Ngân hàng sử dụng các công cụ thích hợp để huy động vốn. Các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của NHNNo & PTNT Huyện Nghi Lộc do đó Ngân hàng phải có biện pháp kích thích đoạn thị trường này. Để thực hiện tốt hoạt động huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện tốt các giải pháp sau:
- Định mức huy động vốn tiết kiệm sử dụng như một tiêu thức đánh giá, cán bộ tín dụng thực hiện quyết toán theo chi phí đầu vào của nguồn tiết kiệm huy động để cho vay của cán bộ tín dụng. Yêu cầu khi thâm nhập địa bàn để đôn đốc thu nợ, thu lãi, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm huy động tiết kiệm.
B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp GVHD: Th.s NguyÔn ThÞ Thu Cóc
SVTH: §inh Thanh B×nh -41- M· sè sinh viªn: 0854027426
- Ngân hàng đưa ra những sản phẩm khuyến khích tiết kiệm. Hiện nay NHNo & PTNT Việt Nam đã cho ra đời hình thức tiết kiệm bậc thang, sản