5. Nội dung và kết cấu của đề tài
2.1.7. Hạn chế và nguyờn nhõn
2.1.7.1. Hạn chế
- Ngõn hàng chỉ dừng lại cho vay ở vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn chưa được đỏp ứng. Từđú, Ngõn hàng đó chưa khai thỏc được tiềm năng của thị trường vốn ởđịa phương.
- Do mỗi cỏn bộ tớn dụng quản lý trờn một địa bàn rộng do đú rất khú khăn trong việc thẩm định, điều tra vốn tớn dụng cũng như việc theo dừi về sử
dụng vốn của hộ sản xuất, đồng thời việc đụn đốc trả nợ cũng gặp trở ngại. - Đa số khỏch hàng của Ngõn hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nụng nghiệp nờn việc đầu tư của Ngõn hàng cũn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự
nhiờn như lũ lụt, hạn hỏn, dịch bệnh, thị trường nụng sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nụng nghiệp nờn cụng tỏc thu nợ của Ngõn hàng cũn gặp nhiều khú khăn.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khõu gặp nhiều vướng mắc của cỏc tổ chức tớn dụng hiện nay. Ngoài những yếu tố khỏch quan, nguyờn nhõn cũn xuất phỏt từ một số quy định phỏp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tớn dụng với quy định giao dịch dõn sự. Phỏp luật hiện đó cú quy
định cho phộp cỏc ngõn hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trờn thực tế ngõn hàng khụng thể chủđộng tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiờn, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với cỏc cơ quan chức năng
khỏc như cụng an, thi hành ỏn, chớnh quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đó chấp nhận giao nhà nếu khụng trảđược nợ, song nhiều khi ngõn hàng vẫn khụng tiến hành xử lý phỏt mại được vỡ thủ tục sang tờn trước bạ quy định phải cú sự đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, cỏc trung tõm bỏn đấu giỏ tài sản cũng chỉ chấp nhận cho Ngõn hàng bỏn đấu giỏ khi cú sự đồng ý của chủ sở hữu.
- Về cỏch tớnh lói nợ quỏ hạn do chậm thi hành ỏn, theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước, cỏc tổ chức tớn dụng được tự xỏc định mức lói suất cho vay và thỏa thuận với khỏch hàng trong hợp đồng tớn dụng, lói suất nợ quỏ hạn bằng 150% lói suất cho vay trong hạn cũng được ghi trong hợp đồng. Tuy nhiờn, nhiều trường hợp cơ quan thi hành ỏn chiếu theo cỏc văn bản luật thi hành ỏn khụng chấp nhận mức lói suất thỏa thuận này để xử lý nợ quỏ hạn đối với tài sản phỏt mói mà lấy lói suất cơ bản của Ngõn hàng Nhà nước, mức lói suất mang tớnh định hướng, thấp hơn nhiều so với lói suất thị trường nờn đó gõy thiệt hại cho cỏc tổ chức tớn dụng.
- Ngoài ra, hiện cũn cú sự thiếu đồng bộ giữa quy định phỏp lý trong hoạt động tớn dụng và giao dịch dõn sự. Điều 109 Bộ luật dõn sự sửa đổi quy
định: tất cả cỏc thành viờn từđủ 15 tuổi trở lờn của hộ gia đỡnh đều cú quyền
định đoạt tư liệu sản xuất, tài sản chung cú giỏ trị lớn của hộ gia đỡnh nhằm bảo vệ quyền lợi cho cỏc thành viờn. Tuy nhiờn, về bản chất kinh tế, quy định này chưa thực sự hợp lý vỡ cú những thành viờn đủ 15 tuổi (con cỏi) khụng cú
đúng gúp nhiều cho khối tài sản chung núi trờn cũng cú quyền định đoạt, chiếm hữu và sử dụng sẽ gõy khú khăn và nguy cơ mất an toàn cho Ngõn hàng trong quan hệ giao dịch với đối tượng hộ gia đỡnh. Trong khi đú, hướng dẫn về hoạt động giao dịch giữa Ngõn hàng và hộ gia đỡnh, Nghị định số
181/2004/NĐ-CP lại chỉ quy định gia đỡnh chỉ cần số đụng đồng ý, thống nhất bằng văn bản ủy quyền hoặc ký tờn trờn hợp đồng của cỏc thành viờn cú đủ
năng lực hành vi dõn sự. Trờn thực tế, trong giao dịch dạng này, Ngõn hàng phải đối mặt với khả năng thực hiện trỏi luật hoặc nếu khỏch hàng thiếu thiện chớ,khi rủi ro dễ xảy ra nguy cơ bị toà ỏn tuyờn hợp đồng vụ hiệu.
- Việc phỏt mói tài sản thế chấp cũn vướng trong thực hiện Thụng tư
liờn tịch số 03/2001 với quy định về cụng chứng. Trong hợp đồng thế chấp để
vay vốn thỡ được cơ quan này xỏc nhận nội dung "nếu bờn vay khụng trả nợ đỳng hạn thỡ Ngõn hàng tự phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn". Tuy nhiờn, trờn thực tế, cơ quan cụng chứng khụng cụng chứng hợp đồng mua bỏn, nờn khụng làm được thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho người mua, buộc Ngõn hàng phải khởi kiện ra toà để thu hồi vốn.
- Trong Hiến phỏp cú quy định về quyền cú nhà ở của cụng dõn, vỡ vậy,
khăn cho ngõn hàng khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. Thụng tư liờn bộ số
12/2001/TTLB BTP-VKSTC quy định tại Phần IV "Người phải thi hành ỏn khụng cú tài sản giỏ trị nào khỏc ngoài nhà ở duy nhất của người phải thi hành ỏn và gia đỡnh thỡ khi kờ biờn, bỏn đấu giỏ, tựy vào điều kiện cụ thể của đương sự, sau khi thống nhất với Viện kiểm sỏt cựng cấp, cơ quan thi hành ỏn cú thể
trớch lại một khoản tiền để tạo điều kiện về chỗ ở cho người phải thi hành ỏn và gia đỡnh họ". Như vậy, thực tế là Ngõn hàng sẽ phải "lo" cho con nợ một ngụi nhà khỏc, nghĩa là Ngõn hàng luụn chịu thiệt hại trong khi người vay đó cam kết rất rừ trong hợp đồng.
2.1.7.2 Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng
- Nguyờn nhõn khỏch quan
+Mụi trường kinh tế: Do mới bước vào cơ chế thị trường, cỏc chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của Nhà nước đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện. Mặt khỏc quỏ trỡnh thớch ứng của cỏc đơn vị kinh tế,
cỏc hộ kinh doanh với cơ chế thị trường cũn chậm, dẫn đến tỡnh trạng khụng
cạnh tranh được để tồn tại.
Việt Nam đang trong thời kỳ hội nhập, thời kỳ đổi mới về cơ chế, dưới ảnh hưởng của cụng nghệ và toàn cầu hoỏ, ngõn hàng cần đa dạng cỏc loại
hỡnh dịch vụ và mở rộng hoạt động bằng cỏch vươn tới cỏc thị trường mới trong và ngoài nước.
+ Mụi trường phỏp luật: Cạnh tranh và quỏ trỡnh mở rộng dịch vụ ngõn hàng được thỳc đẩy bởi sự giảm bớt bao cấp và can thiệp trực tiếp của chớnh
phủ. Xu hướng giảm và dần xoỏ bỏ hoàn toàn bao cấp của nhà nước đối với
cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng đó tạo quyền chủ động cho ngõn hàng. Hệ
thống cỏc văn bản phỏp luật cú liờn quan đến hoạt động ngõn hàng hiện nay tuy đó được cải tiến nhiều nhưng vẫn chưa thực sự hợp lý và thiếu đồng bộ, chưa đầy đủ, một số văn bản hướng dẫn hoặc chưa phự hợp hoặc chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong thực tế kinh doanh của ngõn hàng
thương mại.
+Mụi trường tự nhiờn: Là một trong những nguyờn nhõn tỏc động mạnh
mẽ đến chất lượng tớn dụng, đú là điều kiện tự nhiờn, thời tiết khớ hậu.
Bởi lẽ đối tượng khỏch hàng của NHNo&PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi
Xuõn chiếm trờn 90% là hộ sản suất, mà việc sản xuất kinh doanh của khỏch
hàng phụ thuộc chớnh vào thời tiết khớ hậu trong từng thời kỳ. Vỡ vậy điều
kiện tự nhiờn là nhõn tố quan trọng quyết định đến sự biến đổi và phỏt triển
kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn.
- Nguyờn nhõn chủ quan.
Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng phần lớn đó được đào tạo một cỏch cơ bản,
ngày càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trường thỡ vẫn cũn một số ớt cỏn bộ chưa kịp thời thớch ứng với điều kiện mới. Mỗi khi
cỏn bộ chưa thực hiện tốt cụng việc của mỡnh, chưa đưa ra những quyết định
kịp thời, chớnh xỏc thỡ hoạt động ngõn hàng cụ thể là cụng tỏc tớn dụng gặp
phải khú khăn là điều khụng trỏnh khỏi.
Chuyờn mụn tay nghề của một số đội ngũ cỏn bộ vẫn cũn yếu kộm. Do
vẫn là một doanh nghiệp nhà nước nờn ý thức trỏch nhiệm cũn chưa cao.
Nhận thức về chức trỏch, trỏch nhiệm cỏ nhõn trong quan hệ tập thể với
doanh nghiệp của từng cỏn bộ chưa cao và chưa đồng đều, thiếu tớnh chớnh xỏc, khỏch quan, đỏnh giỏ khả năng thu hồi vốn khụng sỏt với chu kỡ sản xuất
kinh doanh, thiếu sự kiểm tra giỏm sỏt vốn vay dẫn đến nợ quỏ hạn của ngõn
hàng cú chiều hướng gia tăng và ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng.
Cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro trong tớn dụng làm chưa đầy đủ
nờn cung cấp thụng tin thiếu chớnh xỏc dẫn đến rủi ro khụng lường trước được.
Bộ mỏy thanh tra, kiểm soỏt nội bộ làm việc với hiệu quả chưa cao, chưa kịp thời phỏt hiện những sai sút trong quy trỡnh nghiệp vụ và trong cụng tỏc
đầu tư để cú biện phỏp xử lý kịp thời dẫn đến phỏt sinh nợ quỏ hạn.
Túm lại: Chất lượng tớn dụng là kết quả tổng hoà của nhiều yếu tố trong đú nợ quỏ hạn là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy cũn một số tồn tại và hạn chế nhưng NHNo & PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn
vẫn đảm bảo kinh doanh cú hiệu qủa, đứng vững và khẳng định vai trũ của
mỡnh trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, gúp phần phỏt
triển kinh tế địa phương, thực hiện tốt cỏc chớnh sỏch tiền tệ, đẩy lựi lạm phỏt,
gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng CNH-HĐH. Tuy
nhiờn, những vấn đề cũn tồn tại trờn cần được xem xột nghiờm tỳc để cú
những biện phỏp giải quyết hữu hiệu nhằm nõng cao hơn nữa chất lượng hoạt động tớn dụng của NHNo & PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn núi riờng và hệ thống NHTM núi chung.
2.2 Một số giải phỏp nõng cao chấtlượng tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo & PTNT chi nhỏnh huyện Nghi Xuõn PTNT chi nhỏnh huyện Nghi Xuõn
Trong sự nghiệp đổi mới và phỏt triển kinh tế-xó hội của đất nước núi
chung và Huyện Nghi Xuõn núi riờng, vốn sản xuất kinh doanh, phỏt triển
dịch vụ đũi hỏi ngày một lớn, nú đó trở thành yờu cầu cấp bỏch khụng thể
thiếu được. Để đỏp ứng yờu cầu đú NHNo & PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi
Xuõn sẽ phải tăng khối lượng tớn dụng cho khỏch hàng, đú là cỏc đơn vị tổ
chức kinh tế, cỏc hộ nụng dõn cỏ thể trờn phạm vi địa bàn hoạt động. Việc mở
rộng tớn dụng là điều cần thiết, nhưng phải hạn chế tối đa những rủi ro cú thể
Vỡ vậy để tồn tại và phỏt triển trong sự cạnh tranh của cơ chế thị trường
và phỏt huy vai trũ của mỡnh thỡ vấn đề nõng cao chất lượng hoạt động tớn
dụng sẽ luụn luụn là mục tiờu mà NHNo&PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn hay bất cứ một ngõn hàng thương mại nào cũng phải thực hiện cho bằng được
2.2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhỏnh huyện Nghi Xuõn trong thời gian tới huyện Nghi Xuõn trong thời gian tới
Trước những đũi hỏi tiếp tục cụng cuộc đổi mới của toàn ngành, đỏp ứng những yờu cầu của tỡnh hỡnh kinh tế trong nước và quốc tế Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam cũng vừa tiến hành chỉnh đốn và ổn định tổ chức cỏn
bộ, vừa tớch cực triển khai hàng loạt cỏc chủ chương, biện phỏp quản lý kinh doanh ...và đó cú ảnh hưởng sõu sắc tới hoạt động tại cỏc chi nhỏnh cơ sở (cỏc
chớnh sỏch về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử phạt hành chớnh trong ngõn hàng,
cơ chế khoỏn tài chớnh, tiền lương,...)
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Tỉnh Hà Tĩnh sau khi ổn định một bước về tổ chức cỏn bộ, đó tớch cực đổi mới phương phỏp quản lý, điều hành theo hướng chủ động, giảm bớt khú khăn và mức quỏ tải ở dưới cơ sở đảm bảo an toàn, bền vững trong kinh doanh bước đầu đạt kết quả tốt.
Chi nhỏnh NHNo & PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn đề ra mục tiờu của mỡnh dựa trờn những kết quả đạt được, những bài học kinh nghiệm thực
tế trong những năm qua:
- Mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, vận dụng linh
hoạt cỏc mức lói suất huy động từng thời kỳ cho phự hợp. Tập trung huy động
vốn tại chỗ nhất là nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư. Đẩy mạnh cụng tỏc
thụng tin, tuyờn truyền quảng cỏo, tiếp thị, mở rộng quan hệ giữa NHNo với
cỏc doanh nghiệp về tiền gửi, tiền vay. Tớch cực huy động vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn đối với kinh tế địa phương. Sử dụng cú hiệu
quả cỏc nguồn vốn uỷ thỏc đầu tư.
-Củng cố và nõng cao chất lượng hoạt động mạng lưới hiện cú, mở
rộng thờm màng lưới phục vụ tại những nơi kinh tế phỏt triển. Mở rộng đầu tư đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh SXKD hiệu quả cú phương ỏn sản
xuất kinh doanh khả thi.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, thường xuyờn kiểm tra, phõn tớch nợ
quỏ hạn, thực hiện phõn loại khỏch hàng, mọi khoản cho vay phải thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, đưa ra cỏc chỉ tiờu cụ thể về đỏnh giỏ hoạt động
kinh doanh tớn dụng, tăng trưởng chất lượng tớn dụng.
- Tiếp tục duy trỡ sự phỏt triển tớn dụng vững chắc, đảm bảo được tớnh tăng trưởng tớn dụng đồng đều ở cỏc thỏng và quý trong năm.
- Phải giao chỉ tiờu dư nợ hàng thỏng đối với cỏn bộ tớn dụng dựa trờn kế hoạch của NHNN. Duy trỡ họp giao ban tớn dụng vào cỏc thỏng để kịp thời
chỉ đạo cụng tỏc tớn dụng cho đỳng hướng và học tập cỏc văn bản chế độ mới được kịp thời.
- Phải cú mục tiờu phấn đấu giảm thấp nợ xấu ở hàng thỏng trong năm.
Ngoài việc xử lý, thu hồi nợ xấu cũn đặc biệt chỳ ý xử lý cỏc mún nợ đến hạn,
hạn chế thấp nhất nợ xấu phỏt sinh.
- Mở rộng cho vay đối với cỏc cụng ty TNHH cú đủ điều kiện vay vốn.
- Cụng tỏc thẩm định cho vay, kiểm tra sau cho vay phải tuõn thủ đỳng
quy trỡnh nghiệp vụ, hồ sơ thiết lập phải đầy đủ.
- Cụng tỏc điều tra thị trường, vận động cỏc khỏch hàng cú thõn nhõn đi lao động nước ngoài đến mở tài khoản làm khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ.
- Thực hiện vận dụng linh hoạt việc điều hành mức lói suất cho vay.
Coi trọng cụng tỏc khoỏn tài chớnh đến nhúm và người lao động, tập trung thu đỳng, thu đủ và thu hết cỏc khoản thu, thực hiện tiết kiệm chi phớ, mở rộng
dịch vụ thanh toỏn ...tạo nờn sự vững chắc về tài chớnh để đủ sức cạnh tranh
lành mạnh trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng trờn địa bàn
2.2.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng tại NHNo &
PTNT chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn
2.2.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khỏch hàng tốt
Ngõn hàng phải phõn loại khỏch hàng một cỏch kỹ lưỡng, chọn lọc
những khỏch hàng cú uy tớn, sản xuất kinh doanh ổn định, chắc chắn, vay trả