2 .1Khái quát về NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội
3.4 Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ
3.4.1.1 Hồn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM
Về mặt pháp lý trong thời gian qua vớng mắc lớn nhất trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là vấn đề tài sản thế chấp. Theo quy định của Chính phủ thì chỉ những tài sản nào có đăng ký quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng thì mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp nhng trong thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp cịn rất nhiều khó khăn. Cũng liên quan đến tài sản thế chấp, việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro xảy ra cũng là một vấn đề nan giải đối với NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc hà Nội. Các quy định của pháp luật không rõ ràng, sự thiếu hợp tác của các cơ quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng. Để giải quyết tình trạng này đề nghị Chính phủ trong thời gian tới cần xúc tiến các công việc sau:
- Tổ chức nghiên cứu để sớm cho ra đời Luật sở hữu quy định chi tiết về việc đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp và đa vào thực hiện luật này càng sớm càng tốt.
- Hoàn thiện các quy định về tịch biên, phát mại tài sản thế chấp. Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, xử lý những khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng.
- Thành lập một tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ có vấn đề của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm
trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng với nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ đợc tiến hành nhanh chóng và hiệu quả hơn.
3.4.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho cácdoanh nghiệp hoạt động và vay vốn. doanh nghiệp hoạt động và vay vốn.
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu t mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trớc tiên Nhà nớc cần phải tạo lập đợc một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý. Mọi quyết định của Chính phủ đa ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đa ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp các nhà đầu t hoang mang không dám bỏ vốn đầu t.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hớng nền kinh tế. Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách cho giải thể, sáp nhập hoặc tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đã đợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
- Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng từ bên ngoài đa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu. Đây là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
- Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp có phơng án đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lợng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay u đãi tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
3.4.1.3 Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo để có đợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới đợc ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đợc giấy chứng nhận nếu muốn
vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có đợc vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên ngoài.
3.4.2 Kiến nghị với NHNN
3.4.2.1 Ngân hàng nhà nớc cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng. hàng.
Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy đ- ợc những điểm cha hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN.Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
3.4.2.2 Bảo đảm thơng tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngânhàng hoạt động. hàng hoạt động.
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thơng tin về doanh nghiệp và thơng tin có tính chất định hớng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ đợc thu thập và cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thơng tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nớc còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, t vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho các NHTM.
3.4.2.3 NHNN cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật.
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành khơng phải là ít song co rất nhiều bất cập. Đó là sự khơng đồng bộ, đơi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hang của chúng ta. Để hệ thống ngân hàng của chúng ta phát triển, tạo điều kiện cho công cuộc cơng nghiệp hố hiện đại hố đất nớc. NHNN cần co những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng phù hợp với sự thay đổi trong cơ chế.
3.4.2.4 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM. NHTM.
Sự quản lý của Ngân hàng Nhà nớc chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hớng chứ khơng nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với mơi trờng kinh doanh cụ thể của mình. Vai trị quản lý vĩ mơ của Ngân hàng Nhà nớc là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trờng kinh doanh.
3.4.3. Kiến nghị với NHCT Việt Nam
3.4.3.1 NHCT Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh.
Để nhằm mở rộng hoạt động của chi nhánh trong những năm sắp tới, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. NHCT Việt Nam cần tăng quyên tự chủ cho chi nhánh trong hoạt động noi chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Nh việc tăng hạn mức cho vay và d nợ cho vay đối với một khách hàng. Đối với các dự án lớn, đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý. Việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy địnhcủa Nhà Nớc.
3.4.3.2 Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn. biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng của các chi nhánh NHCT đợc NHCTVN quản lý khá chặt chẽ. Các khoản cho vay của chi nhánh NHCT đối với tổ chức tín dụng khác đều phải thực hiện thơng qua NHCTVN. Ngồi hình thức cho vay theo dự án, các hình thức cho vay trung và dài hạn khác nh cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp đều phải có sự xem xét chỉ đạo bằng văn bản của Tổng giám đốc NHCTVN thì mới đợc thực hiện. Các chi nhánh NHCT cũng đợc chỉ đạo không cho vay đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh nếu khơng có tài sản thế chấp. Những quy định này là nhằm đảm bảo an toàn cho các chi nhánh song chúng cũng phần nào hạn chế khả
năng mở rộng cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT chi nhánh Khu Cơng nghiệp Bắc Hà Nội nói riêng và các chi nhánh của NHCT nói chung. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các chi nhánh NHCT trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên khuyến khích các chi nhánh thực hiện các hình thức cho vay mới.
3.4.3.3 Cần hồn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách.
Do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng nên NHCT Việt Nam cầm bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợ của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách u đãi các cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thờng xuyên quan tâm, động viên, khen thởng với những cán bộ tín dụng giỏi. Có chính sách nh vậy mới đảm bảo đợc chất lợng hoạt động tín dụng.
3.4.3.4 Tăng cờng công tác thông tin cho các chi nhánh trong toàn hệ thống.
Trong thời gian tới một mặt phát huy những mặt tích cực đã đạt đợc, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro của NHCT Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên một bớc cao hơn nữa, khơng chỉ thu thập, phân tích, l- u trữ thơng tin mà thực hiện ln việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng là khách hàng của NHCT. Trong khi chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm của Nhà nớc đợc thành lập, bảng xếp hạng này sẽ là căn cứ để các chi nhánh NHCT có đợc đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, NHCT Việt Nam cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành nh lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ trơng, chính sách quản lý vĩ mơ của Nhà nớc; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngồi hệ thống. Xây dựng mối quan hệ mua bán thơng tin giữa NHCT và các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin và t vấn nhằm tăng thêm những thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh NHCT Việt Nam.
3.4.3.5 Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dỡng cán bộ.
Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo, bồi dỡng cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia, những ngời có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng nh kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng.
Ngân hàng Cơng Thơng Việt Nam cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các trờng đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nớc. Cung cấp đầy đủ các t liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hớng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứu.
Kết luận
Tín dụng trung và dài hạn đã và đang giữ một vị trí quan trọng trong sự nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nớc. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tuy còn nhỏ bé mà NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội cung cấp cho nền kinh tế đã và đang góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội. Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn cịn phải gắn liền với việc nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Làm đợc nh vậy thì hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nơi mới ngày càng phát triển, hiện đại để hồ nhập với xu thế chung của thời đại.
Qua việc nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động tín dụng trung dài hạn tai NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội, ta nhận thấy sự chuyển hớng tích cực của hệ thống ngân hàng trong công cuộc đổi mới. Tuy nhiên bên cạnh kết quả đạt đợc thì NHCT Khu Cơng Nghiệp Bắc Hà Nội cũng còn một số hạn chế nhất định. Để vững bớc đi lên đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực rất lớn trong việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn. Đây phải là mục tiêu hàng đầu trong chiến lợc phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có sự phối hợp với các nghành các cấp tạo hành lang vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.
Với thời gian nghiên cứu và tìm hiểu khơng phải là dài, nội dung bài viết của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là một sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, cha có kinh nghiệm thực tế nên trong bài viết của em có những vấn đề cha đề cập đến hoặc đợc đề cập đến nhng đang con thiếu sót hoặc cha đầy đủ em xin kính mong các thầy cơ giáo, các anh chị đang cơng tác tại ngân hàng thơng cảm và góp ý thêm.
Em xin chân thành cảm ơn!
Danh mục tài liệu tham khảo
1. TS. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thơng mại, NXB Thống Kê , 2004 2. Giáo trình Tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê