Trong giai đoạn ngày nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng là rất gay gắt vì thế yếu tố Marketing phải được QTD đặc biệt chú ý, đòi hỏi phải có một kế hoạch Marketing cụ thể, cần phải phân tích điểm mạnh và điểm yếu của mình, vị thế của mình trên thị trường như uy tín, ấn tượng đối với khách hàng, tình hình nhân sự, tình hình tài chính, tổ chức quản lí tại cơ quan, và nhất là với hoạt động nghiên cứu và phát triển. Đồng thời kết hợp với việc phân tích
môi trường bên ngoài của mình như thông tin về thị trường (hiện tại cũng như tiềm năng), tình hình cạnh tranh như thế nào, đối thủ cạnh tranh chính của mình, họ có những điểm mạnh, điểm yếu gì, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, sản phẩm thay thế và nguy cơ nếu nó xuất hiện. Việc phân tích khách hàng cũng rất cần thiết, yếu tố tâm lí khi mà họ đi vay, họ cần những gì và họ chú ý những gì, khách hàng có những thế mạnh gì?
Phân tích môi trường vĩ mô cũng rất cần thiết mà QTD MB không thể bỏ qua, chúng ta cần phải biết các tác động của các định chế pháp lí của nhà nước, các chính sách của NHNN-VN sẽ ảnh hưởng như thế nào đến đơn vị, cần nắm bắt được môi trường kinh tế có những thay đổi nào nó tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động tại quỹ tín dụng, yếu tố văn hóa, xã hội, dân số ở những địa bàn mà QTD MB đang cũng như sẽ hoạt động. Yếu tố công nghệ cũng sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động tại đây, vì thế QTD cần phải biết những công nghệ mới gì phù hợp với hoạt động của mình, giúp cho việc phục vụ khách hàng cũng như trong công tác quản lí và hoạt động của mình, hay những loại hình cho vay mới tiện lợi và thích hợp với khách hàng, giúp thu hút được nhiều khách hàng, đơn vị cần cập nhật thường xuyên và phải mạnh dạng trong việc đưa các yếu tố này vào trong hoạt động khi có điều kiện thích hợp.
Từ đó đưa ra chiến lược cụ thể:
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ: hiện nay trong cơ cấu cho vay tại QTD MB thì chỉ tập trung vào đối tượng vay là sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn. Điều này đã tạo nên một nguy cơ tìm ẩn rất lớn trong tín dụng. Một khi ngành này gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng luôn đến khả năng chi trả của QTD. Vì thế, trong thời gian tới QTD MB cần tập trung cho công tác nghiên cứu và phát triển, tìm thêm những thể loại vay mới, những hình thức vay mới mà trên thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, các ngành nghề kinh tế và những tài sản bảo đảm với từng đối tượng vay.
- Có chiến lược giá cả phù hợp: đưa ra các chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay. Chính sách tín dụng phải xác định được nguyên tắc định lãi suất áp dụng đối với từng loại khách hàng, phù hợp với quy mô của món vay, khoản vay và phương pháp tính lãi tương ứng,...
- Xác định khu vực kinh doanh của mình để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an toàn. Duy trì những đối tượng khách hàng truyền thống tạo ra lợi nhuận cho QTD MB trong thời gian qua, đồng thời đề nghị NHNN- An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mới mà qua nghiên cứu QTD xác định địa bàn này hoạt động sẽ có hiệu quả.
- Có chiến lược chiêu thị phù hợp: Có những ưu đãi với những thành viên là khách hàng vay lâu năm và có ý thức trả nợ tốt… như về lãi suất, về thủ tục và khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng mới dễ dàng là thành viên vay tại QTD MB. Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh của
QTD Mỹ Bình, cần phải tạo được tư tưởng khi cần vay một món tiền là nhớ ngay đến QTD MB, có thể thông qua các thành viên, các cộng tác viên hay chính quyền địa phương.
Thực hiện tốt được các hoạt động trên sẽ giúp cho QTD MB gia tăng được doanh số cho vay trong thời gian tới, từ đó gia tăng dư nợ cho vay do có nhiều khách hàng vay mới, duy trì được lượng khách hàng cũ, và tạo ra ngày càng nhiều lợi nhuận cho QTD MB. Qua đó, nắm bắt được nhu cầu của thị trường, từng bước đa dạng hóa các loại hình cho vay, giảm phụ thuộc quá nhiều vào một đối tượng khách hàng, một thể loại vay từ đó phân tán được rủi ro trong tín dụng.
4.6.2. Các giải pháp nhằm làm giảm nợ quá hạn và tăng doanh số thu nợ
Như đã phân tích, thực trạng nợ quá hạn vẫn phát sinh và tồn tại tại đơn vị. Và việc nợ quá hạn phát sinh là chuyện bình thường đối với bất kì một tổ chức tín dụng nào. Do đó,vấn đề đặt ra là làm thế nào để có thể giảm thiểu được tối đa nợ quá hạn, phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro phát sinh từ nó. Để giảm thiểu được nợ quá hạn cần chú ý những vấn đề sau:
Thứ nhất, QTD Mỹ Bình tiếp tục duy trì việc thực hiện đầy đủ qui trình tín dụng, đặc biệt là trong khâu thẩm định cho vay, vì thẩm định là khâu quan trọng để giúp QTD đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó cho vay với những khách hàng không tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay không đúng với mục đích vay vốn trong khế ước vay, hoặc khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu quả. Cần phải xử lý nghiêm các cán bộ tín dụng làm sai nguyên tắc, quy trình cho vay; nhất là đối với những nhân viên buông lỏng các điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ đó dẫn tới chất lượng tín dụng có nhiều rủi ro.
Thực hiện đầy đủ các qui định về bảo đảm tiền vay.Mặc dù, việc bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nhưng bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh toán được nợ, và nó cũng là nó là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị. Vì thế, nó cần phải được lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản khi khách hàng không thực hiện đúng những cam kết trong hợp đồng tín dụng. Và một khi nó xảy ra thì việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên quyết nhằm nhanh chóng giải quyết vốn vay bị ứ đọng. Đối với những món vay đã quá hạn lâu ngày nên cương quyết thu hồi dứt điểm, có thể giải quyết bằng những biện pháp chế tài như khiếu kiện, phát mãi tài sản đảm bảo để tránh những tổn thất cho đơn vị.
Đồng thời bộ phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ sắp và đến hạn để cán bộ tín dụng tiến hành nhắc nợ và đôn đốc việc trả nợ của khách hàng để việc thu hồi nợ và lãi được trả đúng hạn. Việc đôn đốc, thu hồi nợ cũng cần phải được tiến hành song song với việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản
bảo đảm của khách hàng,... để có những biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ cho QTD Mỹ Bình.
Đối với những thành viên vay mới cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn hay không, uy tín, tính trung thực như thế nào, tình hình thu nhập trong gia đình…, việc này ta có thể tìm hiểu thông qua các cộng tác viên ở đại bàn hoạt động, chính quyền địa phương hay các thành viên ở lân cận. Và cũng qua những người này đơn vị kiểm soát tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có những đôn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện trong việc trả nợ của khách hàng.
Đối với khách hàng để nợ quá hạn, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, nếu do nguyên nhân bất khả kháng có thể cho gia hạn nợ tiếp tục và tạo điều kiện để họ vượt qua khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh, để có điều kiện trả nợ cho đơn vị.
Thứ hai, nợ quá hạn phát sinh là do cán bộ tín dụng và khách hàng định kì hạn nợ không phù hợp và do chính sách không cho gia hạn nợ. Vì thế, ban điều hành QTD Mỹ Bình cần nhắc nhở cán bộ tín dụng phải định kỳ hạn thu nợ và lãi tiền vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp định kì hạn nợ một cách tùy tiện (thường cho 1 năm) mà không chú ý đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ và thu nhập của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng khi cho vay cần cho khách hàng biết về việc không cho gia hạn nợ để khách hàng biết mà không ỷ lại vào việc gia hạn nợ.
Một khi khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ giảm thiểu rủi ro trong tín dụng, đồng thời làm tăng được doanh số thu nợ và tạo ra lợi nhuận cho đơn vị.
4.6.3. Giải pháp về nhân sự trong công tác cho vay
Trong thời đại kinh doanh ngày nay, yếu tố con người là rất quan trọng. Vì thế, QTD Mỹ Bình cần phải thu hút, thuê, giữ lại những cán bộ cho vay vừa có năng lực vừa có phẩm chất tốt.
Trước mắt, cần phải biết nhu cầu về nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu trong tương lai, nên có chính sách tuyển dụng cán bộ dựa trên trình độ, khả năng tiếp nhận và sự nhạy bén trong công việc để có thể thu hút được những người thực sự giỏi về làm việc tại đơn vị. Bên cạnh đó, cần có các chính sách về đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán bộ lao động theo đúng nguyên tắc và hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán bộ. Điều chỉnh cơ cấu lương hợp lí, cân đối giữa trình độ, năng lực, kết quả hoàn thành công việc và thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc.
Đối với những nhân viên tín dụng không đáp ứng được yêu cầu của công việc hoặc không nhiệt tình làm việc có thể cho họ thôi việc để tuyển người mới có nhiệt tình và có chuyên môn cao hơn.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định cho cán bộ tín dụng. QTD MB cần thường xuyên có chính sách gửi cán bộ, nhân viên đi đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ nhân viên, giúp
cán bộ tín dụng nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn. Từ đó hiệu quả cấp tín dụng được nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả nợ đúng hạn cho QTD và giảm được nợ quá hạn.
Trên đây là một số giải pháp để có thể nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động của QTD MB và nhằm phòng ngừa, giảm thiểu được rủi ro.
4.7. Kiến nghị
Trong quá trình thực tập và làm việc tại QTD MB, tôi luôn nhận thấy sự tất bật làm việc, sự nhiệt tình, tận tụy trong công việc của toàn thể nhân viên QTD Mỹ Bình. Trong thời gian tới, công tác nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro càng phải được thắt chặt hơn nữa trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt. Để thực hiện được điều này tôi xin được đề xuất một vài kiến nghị sau:
- Để thực hiện được tốt giải pháp tăng cường hoạt động Marketing, trong thời gian tới QTD Mỹ Bình cần tăng cường nhân sự có năng lực và kinh nghiệm trong lĩnh vực Marketing, giúp đơn vị có thể phân tích môi trường kinh doanh hợp lí và đề ra các chiến lược phù hợp trong từng điểm khác nhau. QTD Mỹ Bình có thể lập ra một bộ phận chuyên trách trong công tác nghiên cứu thị trường, lập chiến lược Marketing cho đơn vị, và bộ phận này có thể kiêm luôn việc cảnh báo rủi ro với một thể loại vay nào đó.
- Tăng cường công tác kiểm tra tinh thần làm việc và trách nhiệm của cán bộ tín dụng để có những nhắc nhở và xử lí kịp thời những sai phạm.
- Ban lãnh đạo QTD Mỹ Bình phải luôn theo dõi, đảm bảo các chỉ tiêu về tỉ lệ khả năng chi trả, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu theo qui định (dưới 3% theo qui định tại QTD Mỹ Bình). Nếu thấy tỉ lệ này có dấu hiệu không an toàn, cần nhắc nhở và đôn đốc cán bộ tín dụng trong công tác nhắc nhở và thu hồi nợ.
- Đặc biệt, QTD Mỹ Bình phải luôn giữ được mối quan hệ tốt với chính quyền, các ban ngành để có sự hỗ trợ khi cần thiết
Chương V KẾT LUẬN
Hòa nhịp cùng với sự phát triển kinh tế của nước nhà, của Tỉnh, QTD Mỹ Bình cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương. Là một tổ chức tín dụng, ngoài mục đích kinh doanh thì QTD MB còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu chính sách xã hội. Thực tế qua 11 năm hoạt động, QTD đã giúp cho người nông dân trong địa bàn mà QTD MB hoạt động qua việc cung cấp, bổ sung nguồn vốn để sản xuất, chăn nuôi, mua sắm công cụ sản xuất, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cải tạo vườn tạp, đã góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế nông thôn, giúp người dân có vốn an tâm sản xuất, mở rộng ngành nghề, đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng kỹ thuật mới vào sản xuất, từ đó đã tạo ra sự thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế nông thôn tỉnh nhà.
Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại QTD MB cho thấy hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động tại đây. Do chủ động được nguồn vốn nên mạnh dạng đầu tư tín dụng mở rộng địa bàn hoạt động, hướng đến các đối tượng khách hàng ngoài sản xuất nông nghiệp, nên doanh số cho vay cho khu vực kinh doanh cũng tăng dần qua các năm. Trong 3 năm qua, tình hình tăng trưởng trong hoạt động tín dụng khá tốt, với DSCV, DSTN, tổng dư nợ tăng khá qua các năm, và tỉ lệ nợ quá hạn luôn dưới mức cho phép. Từ những thành quả đã đạt được làm cho lợi nhuận tại đây luôn đạt ở mức cao và có tăng trưởng. Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động của đơn vị mà đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp, tuy nhiên nó vẫn tìm ẩn những nguy cơ gây mất an toàn trong hoạt động do tập trung nhiều vào mối vay là nông nghiệp.
Bước vào thập niên đầu của thế kỷ XXI, trước những thách thức nội tại cũng như sức ép cạnh tranh từ bên ngoài, QTD Mỹ Bình cần phát huy những thành tích đã đạt được trong những năm qua, hạn chế những sai sót, những mặt còn yếu để hoạt động của đơn vị luôn ổn định, luôn được khách hàng tin yêu và tập trung phấn đấu xây dựng 1