4/ Phạm vi nghiên cứu
2.5Những thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân thực trạng
2.5.1. Thuận lợi
Maritime Phú Mỹ Hƣng có không gian làm việc tốt, phong cách phục vụ và chiến lƣợc kinh doanh sẽ đƣợc nâng cao về chất lƣợng và mở rộng về qui mô, đây là một trong những ƣu thế để Maritime Phú Mỹ Hƣng gia tăng năng lực cạnh tranh trong thời gian tới.
Chi nhánh đã tạo đƣợc uy tín và sự tin nhiệm nhất định đối với KH, thúc đẩy hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển. Trong hoạt động TD, chi nhánh rất xem trọng vấn đề thu nợ, thu lãi và thực hiện hết sức chặt chẽ. Cuối mỗi tháng cán bộ tín dụng đều gọi điện nhắc nhở, đôn đốc KH nộp lãi và thanh toán nợ nên thời gian qua NQH của chi nhánh không tồn đọng quá nhiều.
Bên cạnh đó, Maritime Phú Mỹ Hƣng đƣợc sự quan tâm hỗ trợ kịp thời của ban lãnh đạo NH và các phòng ban Hội sở, cũng nhƣ sự hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi của các cấp chính quyền địa phƣơng. Sự đoàn kết và nhiệt huyết của đội ngũ cán bộ với trình độ chuyên môn cao. Đa số đều có trình độ đại học, đều đƣợc học tập và huấn luyện những khóa học chuyên nghiệp do trung tâm đào tạo Maritime tổ chức giảng dạy. Đội ngũ nhân viên với thái độ, cung cách phục vụ vui vẻ, năng động, tạo sự thoải mái khi khách hàng đến làm việc với NH.
Hoạt động của NH rất đa dạng và có chất lƣợng cao, trang thiết bị hiện đại, thông tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên.
2.5.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên Maritime Phú Mỹ Hƣng cũng đối mặt với không ít những khó khăn trong hoạt động:
- Tuy nằm trong trung tâm khu vực thành phố có nhiều tiềm năng nhƣng hiện nay có rất nhiều tổ chức TD hoạt động trên địa bàn Quận 7, điều này đã làm cho thị phần ngày càng thu hẹp, các tổ chức TD đua nhau thực hiện các chiến lƣợc thu hút các KH của những NH khác đang hoạt động trên địa bàn và Maritime Phú Mỹ Hƣng cũng đang phải chịu sự cạnh tranh từ những chiến lƣợc kinh doanh này.
- Dân cƣ trong quận có nguồn vốn nhàn rỗi tƣơng đối lớn nhƣng chƣa có thói quen và chƣa tin tƣởng vào việc gửi tiền vào NH nên đây là một trở ngại lớn trong việc huy động vốn của NH, khi hoạt động huy động gặp khó khăn sẽ khiến cho nguồn vốn để vay của các cá nhân có nhu cầu cũng bị ảnh hƣởng rất nhiều.
- Giá cả thị trƣờng tăng cao làm cho một số hộ dân phải lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay ngân hàng.
2.5.3. Nguyên nhân
- Dù là ngân hàng có thời gian hoạt động lâu (21 năm) nhƣng bản thân chi nhánh Phú Mỹ Hƣng lại có thời gian hoạt động chƣa lâu và vừa có sự sáp nhập vào tháng 7/2012 giữa nhân sự của 2 trung tâm bán hàng quận 7 và quận 9 để hình thành nên Trung tâm bán hàng trực tiếp Phú Mỹ Hƣng nên sự thống nhất trong điều hành và hoạt động của nhân sự chƣa đƣợc ổn định.
- Việc xếp hạng ngân hàng vừa diễn ra, việc bị loại khỏi Nhóm 1 khiến khách hàng có phần mất lòng tin ở hoạt động của ngân hàng, điều này gây ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng trong vòng 2 tháng 10, 11 rất nhiều.
- Việc Chính phủ không “cứu” thị trƣờng bất động sản khiến hoạt động cho vay mua nhà gặp rất nhiều khó khăn trong việc phát triển, ngƣời dân khá e ngại khi lãi suất ƣu đãi vẫn ở mức cao khiến những ngƣời thu nhập vừa hoặc khá vẫn khó có cơ hội tiếp cận với cơ hội sở hữu nhà ở trong những tháng cuối năm 2012.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả TD cá nhân tại NH Hàng Hải - CN Phú Mỹ Hƣng CN Phú Mỹ Hƣng
3.1.1 Về chính sách phục vụ và thu hút khách hàng
Quan tâm và thực hiện tốt các chính sách đối với KH có quan hệ thƣờng xuyên, có số dƣ tiền gửi, tiền vay ổn định tại chi nhánh.
Đa dạng hóa các hình thức huy động bằng tiền, ngoại tệ…trong đó chú trọng tăng các nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất đầu vào thấp của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân. Bên cạnh đó cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để có thể đáp ứng đƣợc ngày càng nhiều nhu cầu vay vốn của KH. Nâng cấp các điểm giao dịch cho khang trang, tiện nghi, thuận lợi để thu hút KH đến giao dịch và phục vụ KH đƣợc tốt hơn. Bố trí cán bộ có năng lực, trình độ để phục vụ KH đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, công nhân viên trong công việc, cần có thái độ, phong cách phục vụ KH văn minh, lịch sự, đảm bảo thực hiện nghiệp vụ chuyên môn nhanh chóng, chính xác và kịp thời. Tăng cƣờng công tác khảo sát tiếp thị nhằm quảng cáo thƣơng hiệu và cho KH biết những sản phẩm của NH nhằm thu hút KH mới và tạo sự tin tƣởng cho KH cũ. Tổ chức các buổi hƣớng dẫn KH gửi tiền, vay tiền tối thiểu 1 lần /năm để KH biết rõ các thủ tục cần thiết khi vay vốn hoặc gửi tiền đồng thời xử lý các khó khăn vƣớng mắc trong quan hệ giữa NH với KH.
3.1.2. Về nhóm giải pháp quản lý chi nhánh
Để hoạt động kinh doanh trong năm 2012 đạt chỉ tiêu kế hoạch đã xây dựng. Chi nhánh cần đề ra các biện pháp tổ chức thực hiện nhƣ sau:
- Tiếp tục sắp xếp, bố trí lại đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt là đội ngũ cán bộ TD phải đảm bảo đủ số lƣợng, chất lƣợng phù hợp với công tác ngiệm vụ đƣợc giao.
- Từng cán bộ có bảng đăng ký chỉ tiêu thực hiện nhiệm vụ trong năm để làm cơ sở phấn đấu, kiểm điểm công tác và xét thi đua vào cuối quý, cuối năm.
- Tổ chức sơ kết theo định kỳ để khen thƣởng các tập thể và cá nhân làm tốt nhiệm vụ nhằm mục tiêu thực hiện đạt kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
3.1.3 Về nghiệp vụ tín dụng
Phân công khối lƣợng TD phù hợp với khả năng của từng bộ phận và cán bộ TD trên từng địa bàn thích hợp, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên NH để đảm bảo phát vay, thu nợ và xử lý nợ kịp thời nhằm hạn chế phát sinh NQH.
Chi nhánh cần tích cực trong công tác phân loại KH, phân loại các khoản nợ. Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của KH từ khi vay cho đến khi thu đƣợc nợ, không để tình trạng KH sử dụng vốn sai mục đích. Cán bộ TD cần tiếp xúc với chính quyền địa phƣơng tìm hiểu mục đích vay vốn và việc sử dụng vốn vay của KH, nhà đất của KH có cầm cố không, mục đích nhằm đảm bảo an toàn cho phần vốn phát vay. Đôn đốc, nhắc nhở KH thực hiện đúng nghĩa vụ đóng lãi và trả lãi khi đến hạn. Thông qua công tác theo dõi này để NH có những chính sách kịp thời nhƣ: Thu hồi lại nợ cho vay hoặc hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho KH trong quá trình KH gặp khó khăn…để có thể đảm bảo đƣợc nguồn vốn cho vay của NH.
NH cần tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, nợ đã cơ cấu thời hạn trả nợ và những khoản nợ cho vay theo chỉ định tồn đọng không sinh lời. Hạn chế tối đa NQH mới phát sinh bằng biện pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định TD và kiểm tra, giám sát chặt chẽ các khoản vay. Khi khoản cho vay trở nên có vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức năng cho vay nhằm kiểm tra xác định rõ nguyên nhân và trách nhiệm trong từng khâu trong quá trình cho vay – thu nợ, tránh những xung đột về quyền lợi có thể xảy ra giữa các cán bộ NH, đồng thời công việc xử lý thu hồi nợ đƣợc thực hiện bởi các chuyên gia trong lĩnh vực thu hồi nợ sẽ hiệu quả hơn.
Ngoài ra, cần tăng cƣờng chất lƣợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro và kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao kiến thức pháp luật, khả năng dự đoán xu hƣớng và cảnh báo rủi ro tiềm tàng của cán bộ làm công tác kiểm soát TD. Bên
cạnh đó, tăng cƣờng cải cách thủ tục từ khâu thẩm định đến khâu xét duyệt và giải ngân vốn vay; hoàn thiện cơ chế quản lý, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ nhƣng đơn giản và linh hoạt; thực hiện ngày càng đầy đủ hơn các thủ tục, quy trình cấp TD theo nội dung quy định của Sổ tay tín dụng do Ngân hàng TMCP Hàng Hải ban hành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để công tác thu hồi NQH đạt kết quả tốt, NH nên phối hợp chặt chẽ, tranh thủ sự giúp đỡ từ các cơ quan, chính quyền các cấp trong công tác thu hồi và xử lý NQH. Ngoài ra, NH còn có những chính sách nhằm kiên quyết xử lý nợ xấu bao gồm các khoản nợ hạch toán nội bản đủ điều kiện xử lý và nợ đã đƣợc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro hạch toán ngoại bản. Rà soát, phân loại toàn bộ các khoản nợ đã xuất toán ngoại bảng để xây dựng kế hoạch tận thu hồi nợ. Tận thu và xử lý các món nợ trên nguyên tắc hạn chế thấp nhất chi phí cho việc xử lý NQH bằng cách thuyết phục KH tìm nguồn vốn để trả nợ. Nếu KH không có khả năng trả nợ thì khuyên KH nên tự tìm ngƣời để bán tài sản với giá thích hợp, đảm bảo thanh toán đƣợc nợ vay. Trong trƣờng hợp KH không bán đƣợc tài sản, NH buộc phải đem tài sản đi phát mãi để thu hồi vốn vay.
3.2 Kết luận
Thực tế trong những năm qua NH đã có những đổi mới một cách rõ rệt theo chiều hƣớng tích cực nhƣ: Tác phong làm việc và trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên NH đƣợc cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi, dự thƣởng… đó là điều đáng khích lệ cho toàn thể cán bộ, công nhân viên của NH. Tuy nhiên những cố gắng này cần đƣợc phát huy hơn nữa để bắt kịp và cạnh tranh với các NH trong nƣớc khác cũng nhƣ các NH nƣớc ngoài trong quá trình hội nhập. Trong 3 năm qua tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân của NH ngày càng tiến triển theo chiều hƣớng tích cực, lợi nhuận gia tăng qua các năm, tuy nhiên NH đang phải đối mặt với tình trạng nợ quá hạn tăng khá cao, đặc biệt là trong năm 2011 nợ quá hạn là 3.250 triệu đồng, đây là những vấn đề mà NH cần xem xét và giải quyết trong thời gian tới.
Qua quá trình phân tích TD đối với khách hàng cá nhân cho thấy những mặt đạt đƣợc và những mặt tồn tại của NH, thông qua đó NH sẽ kiện toàn đƣợc mình
trong quá trình hoạt động để ngày càng phát triển và mở rộng thị phần trong địa bàn. Hài hòa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay để tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra, từ đó NH sẽ chủ động hơn trong việc cấp tín dụng, đẩy mạnh công tác thu nợ và giảm thiểu nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và trong toàn bộ hoạt động TD của NH nói chung.
Nhìn chung, kết quả hoạt động tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng cá nhân của chi nhánh qua 3 năm khả quan và an toàn. Đạt đƣợc kết quả nhƣ trên là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ của toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Phú Mỹ Hƣng.
3.3 Kiến nghị
Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán bộ nhân viên NH, khuyến khích khen thƣởng những thành viên làm tốt công việc. Đƣa ra những điều khoản kỷ luật và thực hiện khi có thành viên vi phạm.
NH căn cứ vào đặc điểm kinh doanh, chu kỳ sản xuất thực tế ở địa bàn để có thể cung cấp vốn kịp thời và chủ động trong việc quản lý nguồn vốn cho vay và thời gian thu hồi vốn.
NH cần điều tra kỹ và giải quyết thoả đáng những trƣờng hợp tiêu cực đối với từng trƣờng hợp vay vốn nhƣ: sử dụng vốn sai mục đích, có khả năng trả nợ nhƣng cố tình dai dƣa kéo dài,… để giữ uy tín cho NH.
Giao trách nhiệm cho từng nhân viên cụ thể phụ trách từng địa bàn trong tỉnh và từng nhân viên phải chịu trách nhiệm với công việc mà mình đảm nhận.
KẾT LUẬN CHUNG
Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của thị trƣờng TD trên địa bàn nhƣng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Phú Mỹ Hƣng đã ngày càng phát triển và khẳng định đƣợc vị trí của mình. NH đã thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều từ các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cƣ, cá nhân…để bổ sung nguồn vốn đầu tƣ cho các cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế khác. Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu không những góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà còn đem lại lợi nhuận cho NH. Từ đó hiệu quả huy động vốn và cho vay của NH đƣợc nâng cao. Đặc biệt giai đoạn (2009 – 2011), doanh số cho vay khách hàng cá nhân không ngừng tăng từ 187.402 triệu đồng năm 2009 đến 278.871 triệu đồng năm 2011, dƣ nợ cho vay tăng từ 196.833 triệu đồng triệu đồng năm 2009 đến 240.437 triệu đồng năm 2011, đồng thời doanh số thu nợ cũng tăng từ 163.993 triệu đồng năm 2009 đến 249.068 triệu đồng năm 2011, NQH vẫn nằm trong tầm kiểm soát chỉ ở mức dƣới 1,5%.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều, 2008, nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thồng Kê, TP HCM.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2006, tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, TP HCM. 3. Bộ tài chính, 2009, luật doanh nghiệp, NXB Thống Kê, TP HCM.
4. Nguyễn Thị Thùy Mai, 2008, phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi nhánh Trần Quang Diệu , khoa Tín dụng, đại học Ngân hàng.
5. Thông tƣ số 02/2009/TT – NHNN ngày 3/2/2009 của Thống đốc NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh.