2.3.1. Kết quả
Từ khi thành lập và đi vào hoạt động theo định hướng là chi nhỏnh dẫn đầu trong mọi mặt hoạt động của toàn hệ thống. Theo số liệu và phõn tớch ở trờn dễ dàng nhận thấy một sự tăng trưởng, phỏt triển đỳng hướng. Sự tăng lờn khụng ngừng về doanh số cho vay, dư nợ tớn dụng cho vay DNV&N cựng với đú là sự đảm bảo về chất lượng tớn dụng đó đem lại nguồn thu nhập ổn định, đồng thời gúp phần thỳc đẩy khối doanh nghiệp này phỏt triển, phự hợp với chớnh sỏch hỗ trợ DNV&N của nhà nước.
2.3.2. Những vấn đề cũn tồn tại và nguyờn nhõn
* Hồ sơ vay vốn
Số lượng giấy tờ cũn nhiều gõy khú khăn cho doanh nghiệp. Như những phõn tớch ở trờn ta nhận thấy số lượng giấy tờ yờu cầu trong bộ hồ sơ xinh vay vốn là quỏ phức tạp, co những giấy tờ cú thể giản lược, đơn cử như phần hồ sơ về dự ỏn đầu tư/ phương ỏn sản xuất yờu cầu một số hợp đồng kinh tế hàng hoỏ, dịch vụ cú thể được đơn giản hoỏ nhưng vẫn được quy định phải cú trong bộ hồ sơ.
Để cú thể tạo điều kiện vay vốn cho cỏc DNV&N ngõn hàng nờn chỉ yờu cầu những tài liệu thực sự cần thiết và cụng khai danh sỏch những tài liệu cần phải cú trong một bộ hồ sơ nhằn tạo điều kiện thuận tiện cho doanh nghiệp và trỏnh tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp bị mốt số cỏn bộ tớn dụng gõy khú khăn cho quỏ trỡnh vay vốn bằng cỏch yờu cầu những tài liệu khụng cần thiết.
* Quy trỡnh vay vốn
Tuy đó thực hiện cải tiến quy trỡnh giao dịch, thẩm định, xột duyệt, cho vay nhưng nguyờn nhõn khiến cho thủ tục vay vốn tại chi nhỏnh vẫn cũn phức tạp chủ yếu là do sự thiếu thụng tin về khỏch hàng của ngõn hàng thờm vào đú thủ tục kiểm tra, đỏnh giỏ tài sản thế chấp, thẩm định phương ỏn sản xuất kinh doanh/dự ỏn đầu tư vẫn cũn phức tạp, thụng tin hướng dẫn về thủ tục vay vốn đến với cỏc doanh nghiệp cũn hạn chế. Một nguyờn nhõn nữa của hiện tượng này là sự chồng chộo giữa cỏc văn bản phỏp luật về tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo…khiến cỏn bộ ngõn hàng và cỏn bộ doanh nghiệp gặp khú khăn
Bờn cạnh đú, cũn cú thể kể đến yếu tố con người. Một số cỏn bộ tớn dụng cố tỡnh kộo dài thời gian, trỡ hoón việc giải quyết cỏc thủ tục cho khỏch hàng hoặc đũi hỏi cỏc giấy tờ khụng cần thiết khiến thời gian xột duyệt cho vay kộo dài. Trỡnh độ của một số nhõn viờn ngõn hàng cũn hạn chế dẫn tới việc hướng dẫn thủ tục cho cỏc doanh nghiệp cũn quỏ sơ sài
Trong những vướng mắc của việc mở rộng cho vay đối với DNV&N hiện nay, vấn đề đảm bảo đồng thời cú phương ỏn kinh doanh khả thi và phải cú tài sản đảm boả cho khoản vay. Điều này gõy ra khú khăn rất lớn cho cỏc DNV&N vỡ quy mụ nhỏ nờn tài sản thế đảm bảo của doanh nghiệp cũng khụng đỏng kể, một số doanh nghiệp cú tài sản thỡ khụng phải tài sản nao cũng được ngõn hàng chấp nhận hoặc định giỏ tài sản rất thấp. Một phần nguyờn nhõn là do mạng lưới thu thập thụng tin về doanh nghiệp chưa được xõy dựng khiến cho ngõn hàng khụng xỏc minh được sự chớnh xỏc của những boỏ cỏo tài chớnh do doanh nghiệp cung cấp , sự minh bạch trong hồ sơ sỏch, quan hệ tài sản giữa chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp. Ngoài ra, những vụ ỏn về doanh nghiệp kinh doanh theo kiểu chụp giật, lừa đảo.. cũng gõy ỏp lực tõm lý cho ngõn hàng khiến những quy định về tài sản đảm bảo càng trở nờn khắt khe hơn.
* Hoạt động Marketing
Ngày nay, cỏc định chế ngõn hàng hoạt động trong sự biến đổi khụng ngừng của mụi trường kinh doanh và cuộc chiến giành giật thị trường diễn ra ngày càng khục liệt cả trong nước và ngoài nước. Điều đú đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải lựa chọn cấu trỳc và điều chỉnh cỏc hỡnh thức hoạt động cho phự hợp với mụi trường, nõng cao khả năng khỏm phỏ cơ hội kinh doanh và vị thế cạnh tranh. Điều này chỉ được thực hiện tốt một khi ngõn hàng xõy dựng được những giải phỏp Marketing năng động, đỳng hướng.
Song thực tế là, việc triển khai hoạt động Marketing tại chi nhỏnh được thực hiện một cỏch chung chung, kiờm nhiệm (những cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh tiếp xỳc khỏch hàng cũng đúng vai trũ là nhõn viờn Marketing), khụng cú một phũng, ban chuyờn trỏch. Hầu như chi nhỏnh khụng thực hiện cỏc chương trỡnh Marketing riờng để tạo nờn tớnh cạnh tranh cho hoạt động cho vay tại chi nhỏnh.
Chương 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH BIDV 3.1. Mục tiờu và định hướng mở rộng
3.1.1. Chớnh sỏch của nhà nước đối với cỏc DNV&N hiện nay.
Xỏc định được tầm quan trọng của cỏc DNV&N đối với sự phỏt triển kinh tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Cỏc DNV&N ngày càng được hưởng nhiều chớnh sỏch ưu đói và bỡnh đẳng hơn, tỡnh trạng phõn biệt, đối xử so với doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều. Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, cú tớnh chất sống cũn với sự tồn tại và phỏt triển của doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều. Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, cú tớnh chất sống cũn với sự tồn tại và phỏt triển ủa cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ như việc tiếp cận với cỏc nguồn vốn, cụng nghệ, đất đai, lao động, thụng tin thị trường đó được mở thụng thoỏng hơn rất nhiều so với những năm trước đõy. Cụ thể: Chớnh phủ trợ giỳp đầu tư thụng qua biện phỏp về tài chớnh, tớn dụng, ỏp dụng trong một thời gian nhất định đối với cỏc doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào một số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống tại cỏc địa bàn cần khuyến khớch
3.1.2. Mục tiờu phỏt triển tớn dụng của chi nhỏnh
• Nõng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh tớn dụng, tạo vị thế , hỡnh ảnh và thương hiệu riờng.
• Đảm bảo phự hợp với mục tiờu cơ cấu lại để phỏt triển bền vững, từng bước hội nhập thưo thụng lệ quốc tế, nõng cao hiệu quả kinh doanh, sức cạnh tranh, phỏt triển và hoàn thiện hệ thốn sản phẩm, dịch vụ, kiểm soỏt được rủi ro.
• Đảm bảo tuõn thủ luật phỏp, cỏc quy định quản lý của ngõn hàng nhà nước
• Đảm bảo tuõn thủ cỏc nguyờn tắc tớn dụng, quản lý tớn dụng, quản lý rủi ro tớn dụng à cỏc giới hạn do hội đồng quản trị phờ duyệt
• Tớch cực, chủ động trong động viờn và sử dụng cỏc nguồn lực, gúp phần thực hiện tố chớnh sỏch tiền tệ quốc gia
• Đảm bảo định hướng và kiểm soỏt chất lượng, hiệu quả việc xõy dựng và thực thi cỏc quy trỡnh tớn dụng, quy trỡnh quản lý, đo lường, giỏm sỏt hoạt động tớn dụng, phõn định rừ chức trỏch, nhiệm vụ của cỏc cấp điều hành, cỏc đơn vị, cỏ nhõn cú liờn quan trong hoạt động tớn dụng.
• Phỏt triển, triển khai và hoàn thiện cỏc sản phẩm tớn dụng đa dạng, nõng cao chất lượng, hiệu quả, đỏp ứng cỏc nhu cầu hợp lý của khỏch hàng, hướng dần theo thụng lệ quốc tờ, đồng thời, thỳc đẩy đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ theo hướng hội nhập.
• Kiểm soat chặt chẽ hoạt động tớn dụng thưo hướng đảm bảo hiệu quả, an toàn, chất lượng cho khỏch hàng
• Tạo lập một cơ chế thớch hợp để động viờn cỏc nguồn lực trong nước, tranh thủ tối đa nguũn lực ngoài nước. Gúp phần bảo đảm an toàn hệ thống tài chớnh, tiền tệ quốc gia, mở rộng hợp tỏc và hội nhập quốc tờ. Thỳc đẩy quỏ trỡnh phỏt triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tờ, cơ cấu đầu tư, cơ cấu ngành và thành phần kinh tế
3.1.3. Mục tiờu và định hướng phỏt triển hoạt động cho vay đúi với cỏc DNV&N
Cỏc DNV&N là một tập hợp to lớn đúng gúp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế và cũng là một thị trường đầy tiềm năng đối với cỏc NHTM, nắm bắt cơ hội, chi nhỏnh đang tiến hành cỏc cụng việc cụ thể về chớnh sỏch tớn dụng, về thủ tục vay vốn, về cỏc dịch vụ kốm theo… Để tạo điều kiện tốt nhất để tiếp cận với đối tượng khỏch hàng DNV&N. Cụ thể:
• Ưu tiờn đối tượng khỏch hàng sử dụng trọn gúi sản phẩm dịch vụ ngõn hàng
• Đa dạng hoỏ và nõng cao chất lượng dịch vụ tớn dụng
• Coi chất lượng và an toàn hoạt động tớn dụng là mục tiờu hàng đầu, gắn tăng trưởng tớn dụng với kiểm soỏt chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tớn dụng. Hạn chế việc gia tăng nợ xấu mới
• Tiếp tục đổi mới thủ tục cấp tớn dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện. Thực hiện cải tiến quy trỡnh giao dịch, thẩm định, xột duyệt, cho vay theo quy trỡnh ISO và luụn lắng nghe ý kiến phản hồi của khỏch hàng.
3.2. Giải phỏp mở rộng hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ tại chi nhỏnh VPBank Thăng Long VPBank Thăng Long
Đối với mỗi ngõn hàng, tớn dụng luụn là hoạt động phong phỳ, đa dạng nhưng đồng thời, cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiờu nõng cao hiệu quả kiờm soỏt rủi ro, phỏt triển bền vứng, hướng dần tới thụng lệ quốc tế, nhất thiết phải xõy dụng một chớnh sỏch tớn dụng nhất quỏn và hợp lý, phự hợp với đặc điểm nội tại và tớnh đặc thự của hệ thống, phỏt huy được thờ mạnh, khắc phục, hạn chế được điểm yếu vỡ mục tiờu an toàn, rừ ràng, lành mạn và ỏp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
3.2.1 Chớnh sỏch tớn dụng
Ngõn hàng cần cõn đổi mới cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng theo nguyờn tắc thị trường và nõng cao quyền tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm của từng chi nhỏnh. Cải tiến thủ tục cho vay đối với cỏc DNV&N theo hướng đơn giản, rừ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trỡnh cho vay nhằm rỳt ngắn thời gian xột duyệt cho vay. Đồng thời, cần đa dạng hoỏ hơn nưac cỏc hỡnh thức bảo đảm tớn dụng để thớch ứng với đặc điểm của cỏc DNV&N, tiếp tục nghiờn cứu và triển khai mạnh mẽ việc phỏt triển và hoàn thiện cỏc dịch vụ ngõn hàng đầu tư chứng khoỏn, bảo quản vật cú giỏ, cung cấp cỏc dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thỏc.
Hạn mức cho vay:
Theo nguyờn tỏc, mức cho vay của ngõn hàng đối với doanh nghiệp được tớnh toỏn dựa trờn tổng mức vốn đầu tư, hiệu quả của dự ỏn… Thực tế, tại sở giao dịch mức cho vay đối với cỏc DNV&N chủ yếu lại được xỏc định dựa tờn giỏ trị tài sản đảm bảo( cho vay tối đa bằng 80% giỏ trị tài sản đảm bảo được định gớa). Để mở rộng cho vay, ngõn hàng cần linh hoạt hơn trong việc xỏc định mức cho vay, khụng nhất
thiết phải là 80% giỏ trị tài sản đảm bảo mà nờn xử lý hài hoà kết hợp cả tớnh khả thi của dự ỏn và giỏ trị tài sản đảm bảo.
3.2.2. Thủ tục cho vay
Ngõn hàng cần xõy dựng một trung tõm dữ liệu luụn cập nhập tất cả những thụng tin, số liệu về tất cả cỏc doanh nghiệp hoạt động trong thị phần mà ngõn hàng cần nhắm tới. Trung tõm sữ liệu này sữ hỗ trợ cho ngõn hàng rất nhiều trong việc trỏnh được những khoản cho vay đối với cỏc doanh nghiệp cú hành vi lừa đảo cũng như giỳp quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng được rỳt ngắng lại vỡ ngõn hàng khụng phải thẩm định lại tớnh minh bạch của thụng tin doanh nghiệp cung cấp cũng như khụng phải tốn thời gian để thu thập và tỡm hiểu thụng tin về doanh nghiệp.
Một biện phỏp khắc phục là chuyờn mụn hoỏ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng vào từng đối tượng doanh nghiệp. Vớ dụ: mỗi nhúm cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng đảm nhiệm việc cho vay đối với nhúm doanh nghiệp hoạt động trong một ngành nghề kinh doanh riờng. Việc chuyờn mụn hoỏ sữ giỳp cỏn bộ tớn dụng am hiểu được lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh, mụi trường kinh doanh của doanh nghiệp,.Họ cú thể đưa ra những dự bỏo chớnh xỏc về cỏc vấn để liờn quan độn doanh nghiệp, từ tiềm năng của doanh nghiệp đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của doanh nghiệp
Muốn như vậy Ngõn hàng phải tập trung đào tạo chuyờn kiến thức về DNV&N đối với đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Từ kỹ năng tiếp cận, tỏc nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ độn quản lý rủi ro… nhằm tạo ra đội ngũ cỏn bộ chuyờn nghiệp
3.2.3. Hoạt động Marketing
- Xuất phỏt từ quan điểm của Marketing ngõn hàng, khỏch hàng được coi là trung tõm và mục tiờu trọng yếu của chiến lược Marketing, ngõn hàng cần thoả món tối đa nhu cầu của nhúm khỏch hàng DNV&N thơ phương chõm”ngõn hàng chỉ bỏn,cung ứng, chỉ phục vụ cỏi mà khỏch hàng cần” cho nờn khỏch hàng phải xỏc định được những sản phẩm dịch vụ nào nhằm cung cấp độn đối tượng khỏch hàng
DNV&N. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chớnh với cỏc doanh nghiệp.
- Khuyến khớch những doanh nghiệp làm ăn cú uy tớn bằng nhiều chớnh sỏch ưu đói. Đõy là cỏch nhằm tỏc dụng trực tiếp và tớch cực vào việc sử dụng và lựa chọn ngõn hàng của doanh nghiệp, cú tỏc dụng làm tăng doanh số hoạt động và tạo lợi thế cạnh tranh cho ngõn hàng.
- Chiến lược Marketing phải được thực thi bởi toàn thiể đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Để đảm bảo việc thực hiện thành cụng chiến lược Marketing trờn cần trọng tỏng việc phỏt triển nguồn lực con người
3.2.4. Thu hỳt nguồn vốn
Việc tỡm hiểu, thu hỳt cỏc nguồn vốn rẻ, dài hạn để bổ sung nguồn tài trợ DNV&N là biện phỏp hết sức hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay: Sau đõy là một sú biện phỏp thu hỳt vốn:
- Phỏt triển đa dạng hoỏ sản phẩm huy động vốn, kết hợp mở rộng mạng lưới với nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo ra nguồn vốn với chi phớ thấp.
- Hoàn thiện cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế.
- Bờn cạnh đú phỏt triển hệ thống ATM đẻ đỏp ứng tốt nhu cầu trả lương qua tài khoản cho cỏn bộ cụng nhõn viờn nhằm thu hỳt một lượng tiền khỏ lớn
3.2.5. Đội ngũ nhõn viờn
Do tớnh vụ hỡnh của sản phẩm dịch vụ ngõn hàng nờn chất lượng sản phẩm dịch vụ được khỏch hàng đỏnh giỏ rừ ràng nhất qua thỏi độ phục vụ và trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng. Vỡ võy, để cú thể mở rộng hoạt động cho vay đũi hỏi ngõn hàng đẩy mạnh cụng tỏc đào tạo trỡnh độ chuyờn mụn, tỏc phong làm việc cho đội ngũ cỏn bộ.ngõn hàng cú thể thực hiện một số biện phỏp như: sắp xếp đủ cỏn bộ phục vụ đối tượng khỏch hàng DNV&N và quỏn triệt về quan điểm xem DNV&N là những khỏch hàng
tiềm năng, đào tạo những kỹ năng, kiến thức chuyờn sõu phục vụ khỏch hàng DNV&N
Hiện nay, ngõn hàng đó xõy dựng chớnh sỏch lương, thưởng đối với cỏn bộ tớn dụng. Tuy nhiờn chớnh sỏch này vẫn chưa thực sự phự hợp vớ dụ; tiền thưởng cho mỗi quan heej với tỷ lệ gia hạn nợ, nợ quỏ hạn, doanh số cho vay.. Nếu được phõn cụng quản lý những khỏch hàng cú tỡnh trạng kinh doanh khú khăng, cú dư nợ quỏ hạn thỡ cỏn bộ phụ trỏch thường xếp loại thấp. Ngõn hàng cần xõy dựng chớnh sỏch nhõn sự linh hoạt, chế độ đói nghộ và phuc lơi thoả đỏng, cụng bằng đảm baoe tớnh cạnh tranh và cầu tiến.
3.3. Kiến nghị
Trong cỏc nguyờn nhõn cản trở việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM đối với cỏc DNV&N cú khụng ớt phần thuộc về chế độ, chớnh sỏch và ảnh hưởng của cỏc yếu tố thuộc về nền kinh tế vĩ mụ. Vi vậy để cú thể mở rộng hoạt đụng cho vay đối