1.3 Thu nhập của ngân hàng thương mại
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng
Thị phần về dịch vụ phi tín dụng: NH nào chiếm lĩnh thị phần dịch vụ phi tín
dụng lớn sẽ có lợi thế thống trị thị trường và thu được nhiều lợi ích từ thị trường này. Quy mô và thị phần về dịch vụ phi tín dụng của NH càng lớn thì NH càng có nhiều cơ hội để phát triển dịch vụ phi tín dụng và gia tăng nguồn thu từ DV của mình. Thị phần dịch vụ chính là thước đo cũng như nền tảng vững chắc cho sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của mỗi NHTM.
Sự đa dạng của dịch vụ phi tín dụng: một NHTM cung cấp q ít các DV phi tín
dụng thì chắc chắn khi cạnh tranh với các NHTM khác sẽ gặp nhiều khó khăn và khơng có ưu thế. Việc cung cấp đa dạng các DV phi tín dụng giúp năng lực cạnh tranh của NHTM ngày càng cao và thêm cơ hội gia tăng thu nhập cho mình.
Chất lượng dịch vụ: Các dịch vụ phi tín dụng mà NHTM cung cấp thường ít có
sự khác biệt, do đó yếu tố để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp cho khách hàng. Một ngân hàng cung cấp những dịch vụ với chất lượng tốt sẽ tạo được niềm tin nơi khách hàng, giúp NH thu hút thêm khách hàng mới giao dịch tại NH. Với nền tảng khách hàng đa dạng sẽ giúp NH phát triển thêm các DV phi tín dụng phát sinh từ nhu cầu của khách hàng làm đa dạng hóa danh mục DV phi tín dụng và tạo điều kiện cho NH gia tăng nguồn thu nhập của mình. Vì vậy, các NHTM cần phải có kế hoạch và chiến lược củng cố, hồn thiện các dịch vụ phi tín dụng để có thể cung ứng cho khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện với chi phí hợp lý trên cơ sở đảm bảo an tồn cho hoạt động và tuân thủ các quy định của pháp luật. Khi đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng , có thể xem xét trên các mặt như:
Sự đa dạng của dịch vụ phi tín dụng: các NH có số lượng dịch vụ phi tín dụng tốt và đa dạng sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng hơn các NH có số lượng DV giới hạn.
Tính tiện ích, độ chính xác của DV phi tín dụng.
Sự thuận tiện của khách hàng khi sử dụng dịch vụ phi tín dụng cùng loại so với các NHTM khác.
Thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên NHTM.
Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng dịch vụ phi tín dụng tới khách hàng.
Ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào các DV phi tín dụng.
Giá cả của DV phi tín dụng: phí được xem là giá cả của các DV phi tín dụng
mà NH cung cấp cho khách hàng. Phí là một trong những tiêu thức mà khách hàng dựa vào đó để lựa chọn NHTM cung cấp DV. Để cạnh tranh trên thị trường đồng thời duy trì và thu hút thêm khách hàng, đòi hỏi các NHTM phải đưa ra một mức phí đảm bảo cạnh tranh được với các NHTM khác. Tuy nhiên, phí dịch vụ phi tín dụng của NHTM chỉ có thể thấp hơn đến một mức độ nào đó vì nó phản ánh chất lượng dịch vụ phi tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của NHTM. Thực tế đặt ra khi cung cấp các DV phi tín dụng cho các NHTM là phải duy trì hai mục tiêu có tính trái ngược nhau là lợi nhuận cao và sức cạnh tranh về phí. Điều này địi hỏi các NHTM phải cân nhắc khi định giá cho các DV phi tín dụng để đảm bảo hài hịa cả hai mục tiêu.
Số lượng khách hàng sử dụng DV: số lượng khách hàng sử dụng DV phi tín
dụng, số lượng giao dịch của khách hàng, quy mơ của giao dịch đều có ảnh hưởng đến sự phát triển DV phi tín dụng và nguồn thu từ DV của NH đó. Nếu ngày càng có nhiều đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng, quy mô của một giao dịch ngày càng lớn hơn, nhu cầu sử dụng đa dạng các DVphi tín dụng của một khách hàng ngày càng nhiều thì chứng tỏ DV phi tín dụng của NH đang có sự phát triển tốt.
Hoạt động marketing: Marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của
NHTM. Nhiệm vụ của marketing là xác định được các thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm sáng tỏ nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ phi tín dụng. Cũng từ việc nghiên cứu thị trường, ngân hàng sẽ đưa ra những DV mới. Mặt khác các hoạt động marketing sẽ giúp người dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phương tiện thơng tin đại chúng từ đó xây dựng được lịng tin của khách hàng dành cho ngân hàng.
Danh tiếng thương hiệu của NH: Danh tiếng, thương hiệu của NH là tài sản
vơ hình cần thiết trong việc giới thiệu hình ảnh của NH đến với KH, giữ một vai trị khá quan trọng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Một NH có thương hiệu mạnh, được nhiều người biết đến sẽ tạo được sự tin tưởng an tâm cho khách hàng. Nếu các yếu tố khác (dịch vụ, phí, chất lượng dịch vụ) là giống nhau, NH nào có thương hiệu mạnh và danh tiếng tốt sẽ chiếm được ưu thế trong việc thu hút KH sử dụng DV. Đối với các DV phi tín dụng, khách hàng ln mong muốn được cung cấp những DV có chất lượng tốt nên khi có nhu cầu, tâm lý khách hàng thường tìm đến những NHTM có danh tiếng, uy tín. Do đó, trong bối cảnh thị trường tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay để phát triển được DV phi tín dụng thì danh tiếng, thương hiệu cần được các ngân hàng thương mại quan tâm tạo dựng.
Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng.
Một NH với trụ sở kiên cố, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ có lợi thế hơn trong kinh doanh, tạo được ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng DV. Đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển DV phi tín dụng của NHTM. Ngồi ra, một mạng lưới hoạt động rộng khắp sẽ giúp các ngân hàng có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.
Trình độ cơng nghệ: Cơng nghệ giữ một vai trị khơng thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại sẽ giúp ngân hàng cung cấp được cho khách hàng những dịch vụ gắn liền với sự phát triển của
khoa học cơng nghệ với nhiều tiện ích như thanh toán bằng thẻ, Internet Banking, Phone Banking … Tất cả những DV phi tín dụng này NHTM chỉ có thể cung cấp được khi áp dụng những công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, các chương trình hỗ trợ hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng.
Nguồn nhân lực: đội ngũ nhân sự có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát
triển quan hệ giữa NH và khách hàng. Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có năng lực, trình độ cao được coi là yếu tố then chốt mang lại sự thành công cho các NHTM. Các NHTM muốn đưa ra được những DV phi tín dụng tốt để thu hút được khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh thì cần phải có trong tay một đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ; nhanh nhẹn, năng động và có đạo đức nghề nghiệp. Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng. Đây chính là động lực để lơi kéo khách hàng đến sử dụng các DV phi tín dụng của ngân hàng ngày càng đơng.
Thói quen sử dụng tiền mặt: Tiền mặt đã trở thành công cụ rất được ưa
chuộng trong thanh tốn và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều DN Việt Nam. Ngoài ra, tâm lý ngại để người khác biết thu nhập của người Việt Nam cũng làm cho các DV phi tín dụng ở nước ta chưa có điều kiện phát triển. Những điều này trở thành lực cản lớn trong việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt và cũng là một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho việc phát triển và tăng thu nhập từ DV phi tín dụng của NHTM.
Nhân tố khác: ngoài những nhân tố chủ yếu trên tác động đến việc phát triển
và thu nhập từ DV phi tín dụng của NHTM cịn có các nhân tố khác như: môi trường kinh tế chinh trị xã hội, môi trường pháp lý hỗ trợ cho việc phát triển các DV phi tín dụng của NHTM….
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã trình bày tổng quan về cơ sở lý luận của ngân hàng thương mại như khái niệm, chức năng, hoạt động chủ yếu và các nguồn thu nhập của NHTM. Trong thu nhập của NH thì khoản thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất
và các khoản thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng đang có xu hướng dần được các ngân hàng quan tâm so với các nguồn thu truyền thống khác. Chương này cũng đã giới thiệu về các DV phi tín dụng đang được các NH hướng tới để đa dạng hóa, cải thiện nguồn thu nhập của NHTM, qua đó giúp các NHTM phân tán rủi ro và tạo tiền đề nâng cao khả năng cạnh tranh.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN
2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Long An