Sẽ là bi quan nếu nh ta chỉ nhìn thấy khó khăn trở ngại đối với sự phát triển của Ngân hàng. Trên thực tế bằng sự cố gắng nỗ lực của mình NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An đã tạo ra một số điểm mạnh, những lợi thế nhất định tạo đà phát triển trong tơng lai.
Lợi thế đầu tiên mà Ngân hàng có đợc là do địa bàn hoạt động của nó đem lại. Huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An là huyện đông dân c vì thế khả năng huy động vốn của Ngân hàng là rất lớn, ngời dân gửi tiền và Ngân hàng với mục đích tiết kiệm để dành chứ không phải để thanh toán nên nói chung lợng tiền này là ổn định và ít biến động mạnh. Vì vậy nếu Ngân hàng có chính sách huy động phù hợp tạo niềm tin cho ngời gửi tiết kiệm ngắn hạn thành tiền tiết kiệm trung dài hạn. Nhờ đó Ngân hàng sẽ có đợc lợng vốn trung dài hạn ổn định để thực hiện cho vay dài hạn an toàn đem lại hiệu quả cho Ngân hàng.
Một điểm lợi thế nữa mà Ngân hàng có đợc là mặc dù có nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh trên địa bàn thế nhng Ngân hàng lại có uy tín đựoc sự tin tởng của khách hàng gửi tiền lẫn vay tiền. Vì thế Ngân hàng có một uy thế cạnh tranh mạnh hơn, dễ dàng thu hút lôi kéo khách hàng đến với mình với chi phí thấp hơn. Niềm tin của Ngân hàng tạo đợc trong lòng khách hàng là do Ngân hàng đã xây dựng đ- ợc và thực hiện tốt chiến lợc khách hàng trong nhiều năm.
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn có sức mạnh từ bên trong. Đó là sức mạnh đoàn kết, sự nỗ lực phấn đấu cố gắng để hoàn thiện, học hỏi để nâng cao trình dộ, nghiệp vụ và sự mong muốn xây dựng một Ngân hàng lớn mạnh. Nếu biết phát
huy sức mạnh này, cộng với một định hớng chiến lợc đúng đắn, sự chỉ đạo thực hiện phù hợp với thực tế thì Ngân hàng sẽ vợt qua mọi thách thức trở ngại.
Nói tóm lại mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt dộng cho vay trung dài hạn đang trở thành việclàm cần thiết, cấp bách cho sự lớn mạnh và phát triển bền vững của NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An. Tuy nhiên hiện nay, bên cạnh những thuận lợi thì Ngân hàng đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn. Vì vậy để đáp ứng kịp thời đòi hỏi đổi mới tất yếu của sự phát triển của nền kinh tế đang chuyển mình nhanh chóng. Ngân hàng cần phải thực hiện một sự thay đổi mạnh mẽ, đi trớc các Ngân hàng khác một bớc. Ngân hàng cần tìm ra định hớng chiến lợc cho mình, tìm ra hệ thống các biện pháp và giải pháp vừa phù hợp với thực tế hiện tại nhng cũng đáp ứng dợc xu thế phát triển, tìm mọi cách phát huy thế mạnh hạn chế những nhợc điểm khắc phục khó khăn để đa Ngân hàng tiến nhanh vào thế kỷ 21.
Chơng 3
Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An.–
Mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một Ngân hàng đơn lẻ. Đây là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành Ngân hàng và cả toàn xã hội. Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã đợc nêu lên và phân tích từ các phần truớc, em xin kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn.
3.1. Giải pháp tử phía NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An.–
3.1.1. Tăng cờng liên kết với các Ngân hàng thơng mại khác.
Một trong số các mặt liên kết với các Ngân hàng bạn là cho vay đồng tài trợ dự án theo cách làm truyền thống từ trớc đến nay các tổ chức tín dụng thờng “ngồi chờ khách hàng” đem dự án tới Ngân hàng để xin vay, cách làm này tỏ ra không hiệu quả. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài về cả vốn công nghệ và cách tổ chức công việc. Do vậy NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An nếu dựa vào chủ trơng, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa ph- ơng, liên kết với các Ngân hàng thơng mại khác để xây dựng các phơng án đầu t vốn sẽ chủ động đợc nguồn vốn tín dụng, cho vay đúng mục đích, chủ động trong việc thẩm định đồng thời quản lý rủi ro của mình.
NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cũng không cần liên kết với các Ngân hàng thơng mại quốc doanh mà cũng cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh. Sự liên kết này không chỉ giúp mở rộng tín dụng mà còn giúp nâng cao chất lợng, hiệu quả món vay. bên cạnh đó, trong quá trình liên kết thực hiện cho vay, Ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học
hỏi đợc kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phơng pháp quản lý món vay, quản lý điều hành,... Điều này cũng sẽ giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị Ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng.
NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cũng cần tạo ra mỗi quan hệ hết sức chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc và các Ngân hàng khác trong việc trao đổi thông tin về khách hàng, tình hình biến động của sự phát triển ngành nghề và nền kinh tế nhằm có đợc các thông tin chính xác, kịp thời đảm bảo các quyết định của Ngân hàng và chât lợng cao. Để thực hiện giải pháp này NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần phải xây dựng cho đợc chiến lợc kinh doanh trong đó đề ra các biện pháp thực hiện một cách cụ thể, rõ ràng.
3.1.2. Tăng cờng thu hút tiền gửi trung dài hạn.
NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần đề ra các biệp pháp để chuyển dần tiền gửi tiết kiệm dân c từ ngắn hạn sang trung dài hạn. Một số biện pháp có thể đợc đợc đơn cử ở đây nh:
* Sử dụng công cụ lãi suất trong điều chỉnh kết cấu những món tiền gửi nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình chung vẫn không bị tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động. Việc này đợc thực hiện dựa trên cơ sở.
* Thực hiện biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số d tài khoản dài hạn so với thời hạn ban đầu.
Nếu nh Ngân hàng thực hiện biện pháp phạt đối với khách hàng rút trớc kỳ hạn bằng cách áp dụng một mức lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu thì Ngân hàng có thể áp dụng ngợc lại với trờng hợp rút sau kỳ hạn. Đối với khoảng thời gian dài hơn so với kỳ hạn gửi, Ngân hàng có thể cho hởng lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn hoặc theo một loại tỷ lệ phần trăm nào đó phù hợp với Ngân hàng. Nh thế sẽ khuyến khích khách hàng duy trì một khoảng thời gian lâu hơn tiền gửi trên tài khoản nếu nh họ cha thực sự cần thiết phải rút tiền ra.
* Thực hiện huy động tiền gửi trung dài hạn có tính tới yếu tố lạm phát loại tiết kiệm này có thời hạn tối thiểu là ba năm, phần gốc đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát dang nghĩa hàng năm do cơ quan Nhà nớc công bố. Sổ tiết kiệm có thể đợc chuyển nhợng thừa kế.
Về lãi suất, ngời gửi đợc hởng một mức lãi suất thực hàng năm trên vốn gốc của mình. Mức lãi suất thực này có thể là cố định hoặc thay đổi tuỳ theo thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Lãi có thể đực rút ra định kì hoặc nhập vào vốn gốc, khi đó lãi này cũng đợc đảm bảo giá trị nh phần gốc, thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
3.1.3. Nâng cao trình độ, chất lợng đội ngũ tín dụng.
Con ngời là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thức đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và Ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con ngời. Đối với lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng, ngợc lại Ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo đức sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn.
Có thể khái quát nhhững tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán bộ tín dụng là.
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. muốn vậy họ phải có kiến thức, đợc đào tạo, có kỹ năng, kỹ xảo để xử lý các thông tin liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự toán các vấn đề kinh tế về sự phát riển cúng nh triển vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhng nó lại ảnh hởng đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có đợc những dự toán chính xác thì đó là sự sáng tạo của ngời cho vay.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của ngời cho vay.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân.
Trên cơ những tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần có sự xem sét đánh giá lại trình độ của cán bộ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn cần phải nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đào tạo hỡng dẫn đặc biệt là các kiến thức về thẩm định dự án, công việc này có thể thực hiện đợc bằng nhiều con đờng.
Thứ nhất, Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo, bồi dỡng thuê các chuyên gia tới giảng dạy, hớng dẫn cho cán bộ tín dụng, cử cán bộ đi học các lớp do Ngân hàng Nhà nớc tổ chức.
Thứ hai, các kiến thức này có thể đợc học hỏi từ các Ngân hàng bạn.
Thứ ba, và cũng là rất quan trọng, đó là khuyến khích, động viên cán bộ tín dụng tự học tài liệu trong điều kiện Ngân hàng cha thực hiện đợc nhiều biện pháp giúp đỡ cho các cán bộ tín dụng. Trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng cần dợc nâng cao củng cố không chỉ mỗi nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn mà còn phải đợc đào tạo, nâng cao dần về trình độ ngoại ngữ, máy vi tính. Những kiến thức này sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng nâng cao trình độ học vấn, tăng khả năng tham khảo tài liệu sách báo nớc ngoài và thực hiện công việc nhanh, chính xác hơn.
Tuy nhiên ngoài nhhững biện pháp trên, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An còn có những biện pháp nhằm động viên bằng lợi ích cho cán bộ tín dụng. Các cán bộ tín dụng là những ngời phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất, công việc khó khăn phức tạp và vất vả nhất nên cần có chính sách đãi ngộ cần thiết. Lợi ích này phải đợc thể hiện qua chế độ lơng, thởng. Việc thởng phạt này cũng sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng phấn khởi lên, làm việc nhiệt tình hơn , cô gắng nỗ lực hơn. Từ đó hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ đợc đẩy mạnh hơn.
3.1.4. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chât lợng thẩm định dự án đầu t.
Một trong những điểm yếu của Ngân hàng thơng mại quốc doanh là quy trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rờm rà mất thời gian làm khách hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần phải thực hiện cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chât lợng thẩm định dự án đầu t. Từ đó, Ngân hàng sẽ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Cải tiến quy trình cho vay:
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bớc nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bớc mà lại vẫn giữ vững thậm chí nâng cao chất lợng thực hiện mỗi bớc. Cụ thể nh sau:
Bớc 1: Rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm đợc điều này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã phải hớng dẫn tỷ mỷ, cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ sơ xin vay tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hớng dẫn chứ không đựoc làm thay khách hàng.
Bớc 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lợng thông tin. Hiêụ quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất lợng thông tin. Thông tin là cơ sở để Ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì Ngân hàng đánh giá dự án càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn. Tuy nhiên nh đã phân tích ở trên, thông tin do khách hàng cung cấp thờng không chính xác nên Ngân hàng cần thu thập thêm thông tin để đối chiếu so sánh.
Bớc 3: Nâng cao chất lợng thẩm định, giảm bớt rờm rà, đa ra các phơng pháp tính toán có chất lợng cao.
Bớc 5: Kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay đảm bảo sử dụng đúng mục đích. Trong quá trình triển khai dự án, Ngân hàng cần thực hiện vai trò là ngời bạn, nhà t vấn, hỗ trợ khách hàng.
- Nâng cao chất lợng thẩm định.
Chất lợng thẩm định cho vay thấp phụ thuộc rất nhiều vào chất lợng thông tin.
Tiếp theo Ngân hàng cần xây dựng phơng pháp thẩm định khoa học hợp lý phù hợp với đặc điểm của từng dự án, đặc điểm của Ngân hàng, để từ đó đa ra những quyết định chính xác nhất.
Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một nghành nghề lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt thì Ngân hàng cần mời các chuyên gia về mặt chuyên môn, kỹ thuật. Có nh vậy việc thẩm định dự án mới đảm bảo đợc về chât lợng, tránh chỉ dựa trên những nguyên tắc phân tích của Ngân hàng.
3.1.5. Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn.
Việc xây dựng chiến lợckhách hàng có thể xem là một yếu tố quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn tốt thì việc kinh doanh của Ngân hàng sẽ ngày càng phát triển. Xây dựng chiến lợc khách hàng hiệu quả không những giúp cho khách hàng có thể thu hút đợc nhiều khách hàng hơn, từ đó có thể chọn đợc những khách hàng tốt, làm ăn có hiệu qủa để cho vay, mở rộng tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi ro mà nó còn giúp Ngân hàng ổn định đầu ra.
Để chiến lợc khách hàng phát huy tối đa hiệu quả thì công tác lựa chọn và phân loại khách hàng cực kỳ quan trọng. Đối với mỗi loại khách hàng khác nhau, Ngân hàng cần có chính sách lôi kéo, thu hút khác nhau. Tiêu thức để tiến hành