Thời kỳ này được đánh dấu bằng sự ra đời của Luật NHNN Việt Nam và Luật
các TCTD được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và được công bố ngày 26/12/1997. Theo đó, hệ thống ngân hàng ở Việt Nam bao gồm:
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trị Trung ương.
Các TCTD đóng vai trị định chế tài chính trung gian
Việc ra đời 2 Luật này đã từng bước đưa hệ thống NHTM Việt Nam vào khuôn
khổ hơn. Bên cạnh đó, ngày 03/10/1998 Chính phủ ban hành Nghị định số
82/1998/NĐ-CP về quy định mức VĐL tối thiểu của các ngân hàng đang hoạt động
nhằm buộc các ngân hàng phải từng bước nâng cao năng lực của mình. Theo Nghị
định này thì các TCTD buộc phải tăng vốn cho bằng mức vốn pháp định (VPĐ)
trong thời gian 3 năm kể từ ngày Nghị định này có hiệu lực. Nếu sau 3 năm, tức là
vào năm 2001, TCTD nào không đạt yêu cầu VPĐ tối thiểu sẽ bị thu hồi giấy phép
hoạt động. Cũng trong thời gian này, để cũng cố sức mạnh cho các NHTMCP, NHNN cũng đã thực hiện đề án cũng cố NHTM từ năm 1998 đến năm 2001. Trong
điều kiện kinh tế lúc bấy giờ (thị trường tài chính cũng chịu ảnh hưởng từ cuộc
khủng hoảng tài chính năm 1997 ở Thái Lan) nếu không đủ VTC tối thiểu từ là khả
năng gánh chịu rủi ro bị suy giảm, trường hợp xấu nhất có thể ảnh hưởng đến cả hệ
thống vì vậy việc ban hành Nghị định số 82/1998/NĐ-CP là cần thiết và hợp lý. Bảng 2.3: Mức VPĐ tối thiểu của các NHTM từ năm 2001.
TT Loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định
1 NHTM
1.1. NHTM Quốc doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN 2.200 tỷ đồng
NH TMCP đô thị
Tại Tp.Hà Nội, Tp.HCM 70 tỷ đồng
Tại các tỉnh, Tp khác 50 tỷ đồng
NH TMCP nông thôn 5 tỷ đồng
2 Ngân hàng Phát triển 1.000 tỷ đồng
3 Ngân hàng Đầu tư 500 tỷ đồng
4 Ngân hàng Chính sách 500 tỷ đồng
5 Ngân hàng hợp tác
5.1. Ngân hàng hợp tác đô thị 5 tỷ đồng
5.2. Ngân hàng hợp tác nông thôn 3 tỷ đồng
6 Ngân hàng liên doanh 10 triệu USD
7 Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài 15 triệu USD
Nguồn: Tóm tắt Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 [34]
Theo Nghị định này thì mức VPĐ giữa các NHTM Quốc doanh và các NH TMCP khá chênh lệch. Vốn của một NHTM Quốc doanh gấp khoảng 15 lần vốn của các NH TMCP. Điều này cũng cho thấy một thị trường tập trung chủ yếu ở các
NHTM Quốc doanh. Trong giai đoạn chịu sự chi phối của 2 pháp lệnh, số lượng các
TCTD tăng mạnh, đặc biệt là NHTMCP, nhưng quy mơ ngân hàng cịn nhỏ bé nên
hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh không cao. Trong Quyết định số 67/QĐ-NH5
ngày 27/03/1996, NHNN quy định mức VĐL tối thiểu đối với các NH TMCP mới
thành lập từ năm 1996 ở TP.HCM và Hà Nội lần lượt là 150 tỷ đồng và 100 tỷ đồng
nhưng trong Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 thì Chính phủ lại quy định mức vốn tối thiểu là 70 tỷ đồng đối với ngân hàng đang hoạt động. Điều này
phản ánh một thực tế lúc bấy giờ các NH TMCP rất khó khăn trong việc tăng vốn.
Đứng trước tình hình đó, NHNN đã thực hiện chương trình 3 năm cũng cố NH
TMCP (1998-2001) đưa số lượng NH TMCP năm 1997 từ 52 ngân hàng giảm
xuống chỉ còn 39 ngân hàng vào năm 2001.
Từ năm 2001 đến nay, các NHTM Việt Nam vẫn tiếp tục sáp nhập, hợp nhất mua lại như: năm 2001 NH TMCP Đông Á mua lại NH TMCP Tứ giác Long
thôn Tân Hiệp, tháng 5/2003 NHNN đồng ý cho sáp nhập NH TMCP nông thôn Cái Sắn vào NH TMCP Phương Nam, NH TMCP nông thôn Tây Đô (Cần Thơ) được sáp nhập vào NH TMCP Phương Đông (Ngân hàng Tây Đô bị thu hồi giấy phép và trở thành Chi nhánh của Ngân hàng Phương Đơng). Ngồi ra, NHNN cịn cho phép hợp nhất các Tổ chức tài chính, ngân hàng nhỏ lại để tạo thành một ngân hàng lớn
hơn như hợp nhất cơng ty tài chính cố phần Sài Gịn và NH TMCP nơng thơn Đà
Nẵng thành NH TMCP Việt Á. Bên cạnh đó, các NH TMCP cũng tích cực tăng
cường VĐL trong thời gian sau năm 2001, đặc biệt giai đoạn 2004-2006. Như Techcombank trong năm 2004 đã 3 lần điều chỉnh tăng VĐL từ 234 lên 412 tỷ
đồng; ACB điều chỉnh tăng VĐL từ 481 lên 800 tỷ đồng vào cuối năm 2005;
Eximbank tăng từ 500 lên 700 tỷ đồng; Saigonbank từ 300 lên 500 tỷ đồng; VIB từ
175 lên 250 tỷ đồng, …
Nhìn chung giai đoạn 1998-2006, các NH TMCP bước vào thời kỳ cũng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng nhằm gia tăng sức cạnh tranh, chuẩn bị tích cực cho thời kỳ hội nhập và tự do hóa hoạt động ngân hàng theo tinh thần Hiệp định thương mại Việt Mỹ.