Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
1. Dư nợ cho vay NNNT 851.821 1.086.262 1.300.381 1.780.383 2.160.249
2. Nguồn vốn huy động 932.776 1.162.190 1.432.531 1.864.589 2.275.067
- Vốn huy động 741.571 930.840 1.211.206 1.496.089 1.876.567
- Vốn ủy thác đầu tư 126.000 126.000 126.000 156.000 156.000
- Vốn vay nội bộ 65.205 105.350 95.325 212.500 242.500
3. Tổng thu nhập HĐTD 108.676 146.438 240.450 278.916 333.462
- Trong đó: Thu lãi cho vay 100.576 135.656 218.557 256.416 322.009
4. Tổng chi phí HĐTD 102.362 136.552 217.695 258.677 303.247
Trong đó chi phí trả lãi 70.839 99.311 174.156 202.884 232.373
+ Trả lãi tiền gửi 58.584 81.914 146.556 173.546 193.286
+ Trả lãi vốn ủy thác đầu tư 7.560 8.442 12.348 11.700 14.352
+ Trả lãi tiền vay nội bộ 4.695 8.955 15.252 17.638 24.735
5. Lãi suất huy động bình quân 0,0856 0,0948 0,1342 0,1231 0,1123
6. Lãi suất cho vay bình quân 0,1334 0,1400 0,1832 0,1665 0,1634
7. Chênh lệch lãi suất 0,0478 0,0452 0,0489 0,0434 0,0512
8. Hê số sử dụng vốn 0,9132 0,9347 0,9078 0,9548 0,9495
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi năm 2006-2010 (Nguồn vốn huy động cuối năm 2005: 721.493 triệu đồng. Dư nợ cuối năm
2005 : 655.902 triệu đồng)
- Lãi suất bình quân đầu vào: chỉ tiêu này phản ánh chi phí mà Chi nhánh phải bỏ ra để có được vốn huy động. Lãi suất này phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất huy động
của thị trường và cơ cấu nguồn vốn huy động của chính Chi nhánh. Trong những năm qua, lãi suất huy động bình quân đối với lĩnh vực NNNT của Chi nhánh có xu hướng tăng dần qua từng năm, tăng mạnh ở năm 2008 và chững lại vào năm 2009, 2010.
Nguyên nhân chính là do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vào
năm 2007- 2008 nên thực hiện tăng lãi suất huy động theo chủ trương chung của NHNN, NHNo Việt Nam để thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông nhằm kiềm chế lạm phát; chỉ số giá cả tăng làm cho lãi suất trên thị trường ngày càng tăng mạnh. Ngoài ra, cơ cấu vốn huy động đối với lĩnh vực NNNT của Chi nhánh cũng có sự thay
đổi đáng kể, cơ cấu những nguồn vốn có giá rẽ chiếm tỷ trọng ít qua các năm nhưng
Chi nhánh chưa tìm được các nguồn vốn có giá rẻ khác thay thế mà chủ yếu đẩy mạnh các nguồn vốn có kỳ hạn, vay từ nội bộ (vay NHNo Việt Nam) nên lãi suất cao. Đây là nhân tố khá quan trọng, ảnh hưởng mạnh đến chi phí và ảnh hưởng đến hiệu quả HĐTD đối với lĩnh vực NNNT của Chi nhánh.
Vì vậy, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động đối với lĩnh vực NNNT, Chi nhánh cần phải tìm cách khai thác được nguồn vốn có giá rẽ từ dân cư và các chủ thể khác trong nền kinh tế để giảm lãi suất bình quân đầu vào cho Chi nhánh.
Biểu đồ 2.8: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra đối với lĩnh vực NNNT
0,0856 0,0948 0,1342 0,1231 0,1123 0,1334 0,1400 0,1832 0,1665 0,1634 - 0,0500 0,1000 0,1500 0,2000 2006 2007 2008 2009 2010
Lãi suất huy động b.quân Lãi suất cho vay b.quân
- Lãi suất bình quân đầu ra: Lãi suất bình quân đầu ra phản ánh thu nhập mà Chi nhánh thu được từ HĐTD đối với lĩnh vực NNNT. Lãi suất này phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất cho vay của thị trường, ngành nghề cho vay và công tác thu nợ, thu lãi của Chi nhánh. Trong những năm qua, lãi suất cho vay bình quân của Chi nhánh đối với lĩnh vực này có xu hướng tăng dần qua từng năm đặc biệt tăng mạnh ở năm 2008 sau
tăng mạnh là do ảnh hưởng của lạm phát vào năm này, chỉ số giá cả tăng cho nên lãi suất trên thị trường ngày càng tăng mạnh, Chi nhánh chủ trương áp dụng lãi suất cho vay tột khung, đẩy mạnh công tác thu nợ, thu lãi nhằm duy trì chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào trên 4% năm để bù đắp rủi ro và có lãi. Việc nguồn vốn khơng kỳ hạn
chiếm tỷ trọng ít và tăng mạnh tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn trong thời gian qua đã
ảnh hưởng, làm tăng lãi suất huy động bình quân của Chi nhánh. Vì thế, muốn nâng
cao hiệu quả HĐTD đối với lĩnh vực NNNT, Chi nhánh cần phải tìm cách để mở rộng và nâng cao hơn nữa tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn để hạ thấp lãi suất bình quân
đầu vào cho Chi nhánh hơn nữa trong thời gian đến Chi nhánh cần có giải pháp để
huy động nguồn vốn từ dân cư để mở rộng cho vay thay vì phải sử dụng nguồn vốn
cấp trên vì nguồn vốn này Chi nhánh phải trả lãi cho NHNo Việt Nam cao hơn nhiều so với huy động, điều này cũng làm tăng lãi suất đầu vào của Chi nhánh.
- Chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào: Chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào đối với lĩnh vực NNNT của Chi nhánh trong thời kỳ 2006-2010 có xu hướng tăng dần, từ 4,78% năm (2006) tăng lên 5,12% năm (2010). Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động dân cư tăng mạnh, từ 741.571 triệu đồng năm 2006 tăng lên 1.876.567 triệu đồng vào năm 2010, tăng hơn 2,5 lần so với năm 2006, hơn nữa trong nguồn vốn huy động thì cơ cấu vốn khơng kỳ hạn cũng tăng từ 7% vào năm 2006 lên gần 11% vào năm 2010, điều này cũng làm giảm được lãi suất đầu vào cho Chi nhánh. Do nguồn vốn tăng mạnh
nên Chi nhánh cũng chủ động đẩy mạnh cho vay, dư nợ năm 2010 cũng tăng gần gấp 2,5 lần so với năm 2006 (Bảng 2.4), nếu dư nợ tăng như vậy mà khơng có nguồn vốn
để cho vay thì Chi nhánh phải sử dụng vốn cấp trên với chi phí cao hơn. Bên cạnh đó
cơng tác thu lãi của Chi nhánh từ năm 2006- 2010 điều tăng mạnh đặc biệt là công tác thu lãi đạt kết quả tốt (Bảng 2.6) đều này góp phần vào việc tăng lãi suất đầu ra cho
Chi nhánh, làm cho chênh lệch lãi suất ngày càng tăng. Điều này chứng tỏ HĐTD của Chi nhánh đối với lĩnh vực NNNT ngày càng có hiệu quả, nếu tiết kiệm được chi phí ngồi lãi cùng với việc giảm chi phí trích lập dự phịng rủi ro (giảm dư nợ các nhóm nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) thì lợi nhuận từ HĐTD đối với
lĩnh vực này của Chi nhánh ngày càng cao.
- Hệ số sử dụng vốn: Ngoài chỉ tiêu chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào, lợi nhuận của HĐTD đối với lĩnh vực NNNT còn phụ thuộc khá lớn vào hệ số sử dụng vốn của Chi nhánh như thế nào. Hệ số sử dụng vốn
của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi có xu hướng tăng dần qua các năm, từ 0,9132 năm 2006 tăng lên 0,9548 vào năm 2009 và 0,9495 năm 2010. Vì vậy, Chi nhánh sẽ có nhiều cơ hội để nâng cao lợi nhuận trong HĐTD của mình đối với lĩnh vực NNNT.
* Ba là: Mức độ rủi ro trong HĐTD đối với lĩnh vực NNNT.
Phát triển hoạt động với phương châm “mở rộng tín dụng phải đi đơi với
nâng cao chất lượng tín dụng”, hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh. (Bảng 2.7) Về tỷ lệ nợ xấu: Trong 5 năm (2006-2010), tỷ lệ nợ xấu đối với lĩnh vực NNNT
của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi có xu hướng giảm, chỉ tăng mạnh vào năm 2007, năm 2008 và duy trì ở mức thấp vào năm 2010, nhưng dư nợ xấu thì tăng lên. Tuy nhiên, tốc độ tăng của nợ xấu tương đối ổn định và phù hợp với mức tăng của dư nợ cho vay và luôn luôn thấp hơn 3%, nợ xấu năm 2010 là 24.474 triệu đồng,
tăng so với năm 2009 là 2.672 triệu đồng, và chỉ tăng gấp 1,6 lần so với năm
2006, trong khi đó dư nợ đối với lĩnh vực này tăng gấp 2,5 lần. Trong đó, đáng chú ý nhất là chất lượng của các khoản tín dụng ngắn hạn, nợ xấu ngắn hạn ln chiếm tỉ trọng cao trong nợ xấu phát sinh (61%). Nợ xấu ngắn hạn có xu hướng tăng đột biến từ 2007, 2008, đến năm 2010 dư nợ xấu ngắn hạn là 14.807triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 5.648 triệu đồng, tăng gấp 1,6 lần. Nợ xấu tín
dụng trung, dài hạn có xu hướng vừa tăng vừa giảm, tăng đột biến ở năm 2007,
2008 và giảm ở những năm 2009, 2010. Năm 2010 nợ xấu trung, dài hạn là
9.667 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 3.638 triệu đồng.