H N N AR ANK RÊN Ị AN P M
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các chi nhánh
3.2.6. Phát triển thêm dịch vụ
Hiện nay, nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền của khách hàng ngày càng tăng cao. Việc chi trả lương, thưởng, giao dịch qua tài khoản cá nhân đã được sử dụng rộng rãi và đặc biệt thông dụng tại các thành phố lớn, phát triển như Tp.HCM. Số lượng tiền trong các tài khoản thanh toán này là rất lớn, riêng Agribank tại Tp.HCM trong năm 2011 số lượng tiền trong các tài khoản này là trên 13 nghìn tỷ. Tuy vậy, lượng tiền này thuộc dạng tiền gửi thanh tốn, khơng kỳ hạn, tức là khách hàng có thể sử dụng bất kỳ lúc nào. Đây giống như một nguồn vốn to lớn trước mắt nhưng việc sử dụng trở nên rất khó khăn vì tính ổn định thấp, khó đưa vào kế hoạch sử dụng vốn dài hạn của ngân hàng.
Gần đây, việc sử dụng các dịch vụ như phone banking, internet banking ngày trở nên gần gũi với khách hàng và đã được nhiều ngân hàng áp dụng. Các dịch vụ này khơng chỉ đem lại tiện ích cho khách hàng khi giảm được thời gian và chi phí mà cịn giúp ngân hàng giảm các chi phí quản lý, giao dịch …Tuy vậy, hiện tại việc sử dụng phone banking mới dừng ở việc vấn tin tài khoản, thông báo thay đổi về số dư trong tài khoản chứ chưa thực sự trở thành một công cụ giúp khách hàng có thể thực hiện các giao dịch.
Mặc dù các NHTM đã và đang đầu tư nhiều về công nghệ, nhưng chỉ dừng lại ở việc giúp cho việc luân chuyển đồng tiền nhanh, chính xác và an toàn hơn, chưa thật sự áp dụng các hệ thống này trong việc thu hút vốn từ dân cư. Việc huy động vốn vẫn được thực hiện thông qua các phương pháp truyền thống với giao dịch viên đóng vai trị trung gian. Việc này làm cho tâm lý ngại đến ngân hàng để giao dịch hoặc gửi tiết kiệm từ khách hàng nếu số tiền giao dịch khơng nhiều, vì đại bộ phận giao dịch viên cịn mang nặng tư tưởng quan liêu.
Theo khảo sát gần đây, mặc dù tâm lý giữ tiền mặt vẫn còn hiện hữu trong tâm lý của dân cư khi họ được thanh toán các khoản lương, giao dịch. Nhưng một phần lớn khách hàng hiện nay đã có thói quen giữ lại một khoản tiền nhất định từ
58
2.000.000đ đến 3.000.000đ trong tài khoản thay vì rút hết như trước đây. Đối với công tác huy động vốn, thêm một đồng là bước đầu của thêm hai, ba và nhiều đồng nữa. Vậy làm thế nào để giữ số tiền nhỏ kia ở lại với ngân hàng lâu hơn, hoặc làm số tiền kia lớn hơn nữa là nhiệm vụ khó khăn mà các NHTM phải thực hiện.
Việc đầu tư để mở rộng các phòng giao dịch và giao dịch viên để thu hút lượng tiền này xem như không khả thi khi chi phí đầu tư và duy trì q lớn. Thêm vào đó là tâm lý ngại đến ngân hàng và chờ phục vụ với lượng tiền giao dịch nhỏ của khách hàng. Vậy làm sao để hạn chế chi phí đầu tư mà có thể thu hút lượng tiền này? Người viết sẽ cố gắng trình bày giải pháp này trong phạm vi bài viết.
Người Châu Á nói chung và Việt Nam nói riêng thường có suy nghĩ chuẩn bị một lượng tiền dự trữ để chi tiêu cho những vấn đề bất ngờ như đau ốm, ma chay… trong cuộc sống. Bên cạnh đó, tâm lý “giữ chặt tiền trong tay” của người dân làm cho họ có xu hướng rút và dự trữ tiền mặt thay vì để lượng tiền đó trong tài khoản thanh toán. Việc cuối tháng hoặc đầu tháng, khi nhận lương, hình ảnh từng hàng người xếp hàng trước các trụ ATM là minh chứng cho điều này. Khách hàng vẫn thích cầm tiền mặt dù phải mất thời gian chờ đợi, bất tiện khi phải xếp hàng như thế. Mặc dù thực tế nhu cầu cần thanh tốn của họ khơng phải là tồn bộ số tiền trong tài khoản, nhưng họ vẫn có xu hướng rút hết tiền trong tài khoản sau khi được thanh toán lương, giao dịch.
Vậy làm sao để khách hàng chỉ cần rút số tiền họ cần thanh toán và để lại số tiền nhàn rỗi cịn lại trong tài khoản thanh tốn chỉ là bước đầu tiên. Bước tiếp theo là làm sao để khách hàng có thể quản lý tốt việc chi tiêu của mình nhằm có kế hoạch sử dụng tiền cụ thể để thời gian số tiền trong tài khoản lâu hơn là việc cần phải làm.
Để trả lời việc khách hàng chỉ cần rút số tiền cần thiết cho thanh toán và hạn chế việc rút tiền này thì việc đầu tư nhiều điểm chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán, thanh toán qua mạng internet, điện thoại, ATM là cần thiết. Nhưng làm sao để khách hàng “gửi lại” số tiền nhàn rỗi và “gửi lâu” thì “hình thức huy động vốn có kỳ
59
Hiện nay, người dân đã bắt đầu có thói quen để lại tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán nhưng vẫn chưa cao. Lý do là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn áp dụng cho tài khoản thanh toán chưa thật sự hấp dẫn họ, trong khi việc thuận tiện khi sử dụng tiền mặt hấp dẫn họ hơn. Nhưng việc tăng lãi suất khơng kỳ hạn là khá khó khăn và có thể nói là khơng thể. Việc đem số tiền này đến ngân hàng để gửi với lãi suất có kỳ hạn 1 tháng là khá bất tiện, kèm theo chu kỳ sử dụng các khoản tiền này thường là 2 tuần. Chính vì vậy, để tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp họ có thể hưởng lãi suất cao hơn mà không mất thời gian đến ngân hàng giao dịch, người viết đề xuất hình thức huy động vốn có kỳ hạn thời gian 2 tuần – 4 tuần qua điện thoại,internet hoặc trụ ATM.
Việc thực hiện hình thức này như sau: khi khách hàng có chưa có nhu cầu sử dụng tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán và xác định thời gian nhàn rỗi lớn hơn hoặc tối thiểu là 2 tuần, họ có thể chuyển số tiền này thành tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn bằng cách soạn tin nhắn trên điện thoại, đặt lệnh trên website hoặc thực hiện tại máy ATM. Hình thức huy động này không chỉ hạn chế việc rút hết tiền trong tài khoản thanh tốn mà cịn giúp ngân hàng có cơ cấu vốn huy động bền vững hơn. Để xem xét tính khả thi hình thức huy động này, người viết xem xét trên các yếu tố:
Đối tượng sử dụng: những người có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm với số lượng nhỏ, nhưng ngại đến ngân hàng vì một vài yếu tố như khoảng cách, tâm lý ngại, thời gian…
Ví dụ: anh A có mức lương 8 triệu/tháng và được thanh toán vào cuối tháng. Anh A chi sử dụng chi tiêu 6 triệu/tháng. Tuy vậy, việc đến ngân hàng để gửi tiết kiệm khoảng tiền nhàn rỗi 2 triệu/tháng là khá phiền phức khi ngân hàng chỉ hoạt động trong giờ hành chính, lại xa nơi anh A ở và làm việc.
Bác B có con học tại Tp.HCM, hàng tháng bác đều gửi tiền sinh hoạt phí cho con với số tiền là 3 triệu đồng. Để hưởng lãi suất cao, bác muốn chọn hình thức gửi tiền có kỳ hạn 1 tháng, nhưng việc đi đến ngân hàng hàng tháng để gửi tiết kiệm, rút
60
tiền và chuyển tiền đối với bác là bất tiện nên bác thường chọn dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện gần nhà mặc dù số tiền bác giữ không thể sinh lãi.
Số lượng sử dụng: Theo thống kê, nước ta dân số là hơn 90 triệu người, với đa phần là dân số trẻ, trong độ tuổi lao động. Trong đó lứa tuổi từ 18-59 chiếm hơn 60% dân số, hầu hết đối tượng này đều có tài khoản thanh tốn, biết sự dụng điện thoại, internet và có thu nhập. Với hình thức huy động tiện lợi và hấp dẫn như vậy, nếu chỉ 1/3 số lượng đối tượng này sử dụng dịch vụ thì số lượng tài khoản sử dụng dịch vụ là 20 triệu tài khoản.
Số lượng tiền gửi: Tại địa bàn Tp.HCM mức lương tối thiểu là 2.100.000đ người/tháng, và thu nhập bình quân là 4.000.000đ người/tháng. Xác định đây là loại hình huy động vốn nhằm vào đối tượng số đơng là những người có thu nhập trung bình và lượng tiền nhàn rỗi thấp, nhưng bù lại là ưu thế về số đơng, ta ước tính số lượng tiền nhàn rỗi vào khoảng từ 1.000.000đ-4.000.000đ người/tháng. Với cách tính như trên và lực lượng lao động tại Tp.HCM vào khoảng 4 triệu người như vậy nguồn vốn huy động sẽ vào khảng 4.000-10.000 tỷ đồng/tháng.
Phương thức thực hiện giao dịch: Khi khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền nhàn rỗi trong tài khoản của mình và mong muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao, khách hàng có thể chọn lựa số tiền nhàn rỗi, thời hạn tiết kiệm từ 2 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng….để thực hiện giao dịch. Việc thực hiện giao dịch này có thể thơng qua tin nhắn trên số điện thoại đã đăng ký với ngân hàng, trên giao diện trang chủ của Agribank hoặc thông qua menu tại ATM của Agribank. Khi đến hạn, tiền gửi và tiền lãi sẽ được Agribank thanh toán trực tiếp vào tài khoản của khách hàng. Trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước kỳ hạn thì soạn tin nhắn kèm mã số tài khoản tiết kiệm để thông báo cho Agribank và tiền gửi sẽ được tính lãi suất theo điều khoản của loại hình tiết kiệm khách hàng chọn. Việc gửi tiết kiệm này còn kết hợp với các sản phẩm tiền gửi truyền thống khác hiện có như: tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ…
Ưu điểm của hình thức huy động vốn này là tận dụng được những số tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ nhưng nhiều về số lượng từ các khách hàng. Cơ sở hạ tầng viễn
61
thơng hiện đại tại địa bàn Tp.HCM nói riêng và hệ thống thơng tin phủ khắp Việt Nam nói chung.
Lợi ích mang lại:
Đối với nhà nước: Việc phát triển hệ thống tiền gửi thông qua điện thoại, mạng internet giúp hoàn thiện hơn việc thanh tốn khơng dùng tiền gửi theo định hướng của Chính phủ. Giúp người dân quen với việc không sử dụng tiền mặt, giảm chi phí phát sinh để in ấn tiền giấy, giảm các nguy cơ tội phạm, tệ nạn xã hội khi người dân trữ tiền mặt nhiều trong người. Tận dụng tối đa tiền nhàn rỗi trong dân cư, biến chúng thành nguồn vốn để thúc đẩy nền kinh tế và đất nước phát triển theo hướng hiện đại hố, cơng nghiệp hố. Đối với ngân hàng Agribank: Huy động vốn chính mà nhiệm vụ sống còn
của ngân hàng. Việc triển khai và áp dụng thành công phương thức huy động vốn này không chỉ giúp Agribank giữ lại số tiền nhàn rỗi trong các tài khoản thanh tốn của khách hàng mà cịn giúp ngân hàng có cơ cấu nguồn vốn ổn định hơn khi chuyển tỷ trọng từ khơng kỳ hạn thành có kỳ hạn. Bên cạnh đó cịn tăng cao uy tín của Agribank, khi đi đầu trong cơng nghệ, hình thức huy động vốn, giúp khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ tiền gửi từ xa. Thêm vào đó, việc sử dụng hệ thống và mạng lưới thông tin thay cho nhân sự trực tiếp sẽ giúp Agribank giảm chi phí về nhân sự, địa điểm và giúp thực hiện việc cơ cấu bộ máy của Agribank theo hướng tinh giản, chất lượng như tinh thần và chủ trương của Agribank đề ra.
Đối với các nhà cung cấp mạng lưới viễn thông: tạo ra nguồn thu cho các nhà cung cấp viễn thơng khi có thêm dịch vụ được khách hàng sử dụng, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ và bảo mật thơng tin. Bên cạnh đó việc đăng ký số điện thoại theo tài khoản khách hàng giúp hạn chế lượng sim rác từ đó giảm các chi phí duy trì, quản lý, cơ sở hạ tầng để phục vụ số sim rác này. Nhà mạng có thể tập trung đầu tư để nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng hơn.
62
Đối với khách hàng: thuận lợi hơn trong việc giao dịch tiền gửi với ngân hàng, không phải tốn thời gian, tiền bạc đến ngân hàng giao dịch. Hưởng lãi suất cao hơn từ lượng tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán của mình. Quản lý việc chi tiêu trở nên khoa học hơn. Ngoài ra, việc cung cấp thêm hình thức huy động vốn mới này còn giúp khách hàng cảm thấy được sử dụng các dịch vụ di động của Agribank trọn vẹn hơn, hạn chế những nỗi lo cướp giật khi phải mang tiền trực tiếp đến gửi tại Agribank và tiện lợi hơn khi tận dụng được từng giờ, từng phút để gửi tiền để hưởng lợi nhuận nhiều hơn.
Tính khả thi của hình thức huy động vốn qua điện thoại: hình thức huy động vốn qua điện thoại hoàn toàn khả thi khi điều kiện phát triển của mạng lưới thông tin đã phủ rộng khắp Việt Nam và đăc biệt phát triển tại Tp.HCM. Việc triển khai phương thức này, chủ yếu đòi hỏi ở hệ thống xử lý thông tin giao dịch của Agribank, giảm chi phí đào tạo về nhân sự và rủi ro. Tuy nhiên để phương thức này hoạt động hiệu quả, Agribank cần nâng cao hơn nữa công tác marketing. Việc thực hiện hình thức này nằm trong việc hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử là mục tiêu và trọng điểm của Chính phủ trong định hướng phát triển kinh tế đến năm 2020. Tuy vậy việc thực hiện phương thức này đòi hỏi Agribank phải hợp tác chặt chẽ hơn với các nhà cung cấp mạng viễn thông. Trong tương lai gần, sau khi phương thức này đưa vào hoạt động, ngân hàng sẽ khơng cịn nhắc đến việc “tận dụng tiền nhàn rỗi” để làm nguồn vốn trong các báo cáo của mình, đặc biệt là Agribank tại Tp.HCM.