Đây là những tồn tại phát sinh do những sai sĩt từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thực hiện qua Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Nam Định. Bên cạnh những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, cĩ trình độ kinh nghiệm thì cũng cĩ khơng ít đơn vị ch−a cĩ kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên trình độ ch−a caọ Những sai sĩt chủ yếu là trong ph−ơng thức tín dụng chứng từ:
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng xuất:
Sai sĩt phổ biến nhất th−ờng gặp là ở khâu lập chứng từ. Các đơn vị nhập khẩu luơn gặp phải những v−ớng mắc trong việc lập hồ sơ chứng từ địi tiền. Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ nghiệp vụ chuyên mơn của đội ngũ cán bộ trong đơn vị cịn non kém, ch−a đáp ứng đ−ợc yêu cầu khắt khe, phức tạp của ph−ơng thức tín dụng chứng từ. Những sai sĩt cĩ thể là những lỗi nhỏ nh− sai chính tả, sai tên... cho đến những thiếu sĩt chứng từ hoặc sai quy định trong L/C. Nếu bộ chứng từ khơng hồn hảo sẽ bị từ chối thanh tốn, thời gian sửa chữa kéo dài, phí sửa chữa cao, cĩ những tr−ờng hợp L/C bị huỷ bỏ.
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng nhập khẩu:
Các doanh nghiệp Việt Nam th−ờng phải ký quỹ L/C, do vậy các doanh nghiệp sẽ bị ứ đọng một l−ợng vốn khơng nhỏ, thời gian ứ đọng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng giao hàng của ng−ời xuất khẩụ Những thiếu sĩt của đơn vị nhập khẩu th−ờng ch−a cĩ kinh nghiệp về ph−ơng thức L/C nên
Quy mơ hoạt động Thanh tốn Quốc tế của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định cịn nhỏ, đây là khĩ khăn chung của tồn bộ chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam. Khách hàng của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn ch−a nhiều, ch−a mở rộng đ−ợc mạng l−ới đại lý và khối l−ợng sản phẩm dịch vụ phục vự cho khách hàng cịn ở mức độ hạn chế: Dịch vụ thanh tốn thẻ, Séc du lịch ch−a phát triển.
Mặt khác, địa bàn hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định chủ yếu là các cơ quan hành chính sự nghiệp, ít cĩ các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩụ Đây là một khĩ khăn khơng nhỏ trong những năm đầu thành lập chi nhánh. Qua qúa trình phát triển, Chi nhánh đã dần khắc phục bằng cách mở rộng tiếp cận thị tr−ờng, thu hút các khách hàng mới ở các khu vực khác.
Ngồi ra, một khĩ khăn nữa là năm 2003 vừa qua tại Nam Định đã xuất hiện một đối thủ cạnh tranh mới đĩ là Ngân hàng Cơng th−ơng Nam Định. Điều này đã gián tiếp gây ảnh h−ởng tới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định. Tuy đã cĩ b−ớc phát triển mạnh nh−ng hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn cần cĩ nhiều thời gian hơn nữa để tiếp tục khẳng định vị trí của mình.
2.4. Nguyên nhân
2.4.1. Nguyên nhân khách quan
2.4.1.1. Hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn quốc tế cịn nhiều bất cập bất cập
Tuy các ngân hàng của Việt Nam đ−ợc thành lập và đi vào hoạt động trong một thời gian dài: Ngân hàng đầu t− và phát triển Việt Nam (26/04/1957), Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam 01/04/1963), Ngân hàng Cơng th−ơng Việt Nam và Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (1988) nh−ng mãi đến đầu năm 1998, Luật Ngân hàng mới ra đời song luật cịn nhiều điểm chung chung và khĩ thực hiện. Đối với hoạt động thanh tốn quốc tế cũng ch−a cĩ một văn bản trong n−ớc điều chỉnh mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia cĩ luật hoặc các văn
bản d−ới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từu trên cơ sở thơng lệ quốc tế cĩ tính đến đặc thù n−ớc họ.
Bên cạnh đĩ, quy chế quản lý ngoại hĩi cịn nhiều điểm bất cập. Các văn bản về pháp lý ngoại hối quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khĩ áp dụng và hiệu lực pháp lý ch−a caọ Việc chuyển tiền ra n−ơ3cs ngồi đ−ợc quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng gián tiếp hạn chế sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế. Nhìn chung, n−ớc ta ch−a cĩ khung cơ sở pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động thanh tốn quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mơ của nhà n−ớc về hoạt động xuất nhập khẩu
Chính sách mở cửa của nhà n−ớc đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hố. Nh−ng bên cạnh đĩ, các chính sách quản lý xuất nhập khẩu nh−: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dánhách các mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liên tục trong thời gian ngắn và ch−a hồn chỉnh đã ảnh h−ởng khơng nhỏ tới các doanh nghiệp. Mặt khác, hàng hố xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế, nguyên liệu thơ nên khối l−ợng hàng xuất nhiều nh−ng giá trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh tốn quốc tế của các ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nĩi riêng.
2.4.1.3. Hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và năng lực tài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả n−ớc hiện cĩ hơn 34.000 doanh nghiệp trong đĩ khoảng 3000 doanh nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp t− nhân, cơng ty TNHH … tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nh−ng thực lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu và thiếu (mức vốn bình quân 2,8 tỷ VND). Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng do vậy khi kinh doanh với n−ớc ngồi bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liên quan trực tiếp tới chất l−ợng tín dụng và uy tín trong thanh tốn quốc tế của ngân hàng.
cần thiết hoặc khơng lập đ−ợc bộ chứng từ hồn hảo để địi tiền. Hơn nữa, nguyên tắc của ngân hàng là nhân viên khơng đ−ợc làm thay khách hàng nên việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khĩ khăn. Một số doanh nghiệp do khơng hiểu hết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình và ngân hàng trong thanh tốn L/C theo quy định của UCP500, rằng ngân hàng chỉ cĩ trách nhiệm với chứng từ chứ khơng cĩ trách nhiệm với hàng hố nên khi nhận hàng thấy cĩ thiếu sĩt th−ờng khiếu kiện ngân hàng.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cơng nghệ thanh tốn của ngân hàng
Trong quá trình hội nhập gần đây, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã chú trọng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy tính hiện đại đồng bộ trong tồn bộ hệ thống tham gia thanh tốn quốc tế. Tuy nhiên, mạng SWIFT nội bộ của ngân hàng đ−ợc viết trên ngơn ngữ FOXPRO nên cịn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khơng tiện ích cho ng−ời sử dụng
- Cĩ sự khác biệt giữa bản trên máy và bản in nên thanh tốn viên khĩ kiểm sốt và dễ cĩ sai sĩt. Thanh tốn viên phải nhập dữ liệu vào các tr−ờng khác nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (ví dụ: khi nhập mã SWIFT của ngân hàng, trên máy khơng xuất hiện tên ngân hàng mà chỉ cĩ khi in ra giấy).
- Tính bảo mật khơng cao
- Thêm vào đĩ, thơng tin cập nhật tồn hệ thống và thơng tin nắm bắt tình hình kinh tế chính trị của các n−ớc cịn ch−a đ−ợc kết hợp khai thác, cập nhật kịp thời đặc biệt là các tin tức liên quan đến các khách hàng trong n−ớc cũng nh− quốc tế cịn thiếu chính xác và ch−a đầy đủ.
2.4.2.2. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thanh tốn quốc tế cịn bất cập
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh tốn quốc tế đ−ợc một thời gian ngắn nên trình độ và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực này cịn hạn chế là điều khĩ tránh khỏị Khả năng thu thập thơng tin, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp cịn nhiều bất cập và khĩ khăn vì thế việc phân loại khách hàng ch−a đ−ợc đầy đủ cũng nh− việc đánh giá tài sản thế chấp cầm cố cịn sai lệch so với giá trị thực tế. Những thiếu sĩt này
một phần đã tạo những khe hở để doanh nghiệp cĩ thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
Thực tế hoạt động thanh tốn quốc tế rất phức tạp, yêu cầu kinh nghiệm, sự hiểu biết sâu sắc ở nhiều lĩnh vực liên quan cũng nh− trình độ ngoại ngữ, chuyên mơn cao của cán bộ thanh tốn.
Đội ngũ cán bộ thanh tốn quốc tế cĩ bằng cấp, nhiệt tình nh−ng chủ yếu cịn rất trẻ nên kinh nghiệm trong cơng việc cịn hạn chế. Mặt khác, do hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp cả n−ớc nên trình độ của nhân viên nĩi chung và nhân viên thanh tốn quốc tế nĩi riêng cịn ch−a đồng đều giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác phần nào cũng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị tr−ờng ch−a cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đ−ợc thành lập và đ−ợc biết đến trên thị tr−ờng nh− một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn. Hơn nữa, hoạt động thanh tốn quốc tế mới đ−ợc triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đĩ năng lực của ngân hàng cịn hạn chế so với một số ngân hàng trong n−ớc và chi nhánh n−ớc ngồi chuyên doanh về lĩnh vực nàỵ Bên cạnh đĩ mạng l−ới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nh−ng so với một số ngân hàng khác thì vẫn cịn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu t− và phát triển Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng cịn gặp nhiều khĩ khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong tr−ờng hợp khơng cĩ quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thơng qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng nh− uy tín của ngân hàng trên thị tr−ờng quốc tế.
CHƯƠNG 3
Một số giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao chất l−ợng thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng
nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định
3.1. Định h−ớng phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cuứng vụựi sửù taờng trửụỷng kinh teỏ, sửù phaựt trieồn caực moỏi quan heọ kinh teỏ ủoỏi ngoái cuỷa ủaỏt nửụực vụựi tróng tãm laứ hoát ủoọng XNK haứng hoựa, dũch vú. Taỏt yeỏu caực hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái cuỷa caực ngãn haứng thửụng mái nửụực ta seừ coự bửụực phaựt trieồn mánh meừ về quy mõ khoỏi lửụùng nghieọp vú giao dũch laĩn kim nhách hoát ủoọng kinh doanh. vỡ vaọy, nhửừng saỷn phaồm NH cung ửựng ra thũ trửụứng khõng chổ boự hép trong hoát ủoọng truyền thoỏng maứ cần phaỷi ủa dáng hoựa caccs loái hỡnh nghieọp vú ủeồ ủửa hoát ủoọng ngãn haứng ủi xa hụn, phong phuự hụn vaứ trẽn moọt dieọn roọng hụn. Trieồn khai phửụng hửụựng nhiẽm vú ban laừnh ủáo NHNo vaứ PTNT Quaỷng Trũ giao, cú theồ “ phaựt trieồn toỏt hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái, nãng cao chaỏt lửụùng va hieọu quaỷ hoát ủoọng kinh doanh tiền teọ, tỡm kieỏm vaứ chuự tróng taờng thẽm soỏ lửụùng khaựch haứng, nhaỏt laứ khaựch haứng lam XNK, mụừ roọng máng lửụựi thu ủoồi ngoái teọ “. Phoứng kinh doanh ủoỏi ngoái NHNO vaứ PTNT Quaỷng Trũ ủaừ xãy dửùng ủũnh hửụựng phaựt trieồn hoát ủoọng kinh doanh ủoỏi ngoái naờm 2004 nhử sau:
- Thửùc hieọn chổ ủáo cuỷa ban giaựm ủoỏc NHNo tổnh trieồn khai caực hoát ủoọng KDẹN ủeỏn caực ngãn haứng caỏp hai loái 4, thửùc hieọn vai troứ ủầu moỏi táo ủiều kieọn giuựp caực ngãn haứng cụ sụỷ ừ phaựt trieồn nghieọp vú KDẹN, ủaởc bieọt nghieọp vú chuyeồn tiền ngoái teọ cuỷa lao ủoọng nửụực ngoaứi về nửụực.
- Chuự tróng hụn nửừa cõng taực tieỏp thũ ủiều tra nghiẽn cửựu thũ trửụứng, nhu cầu khaựch haứng. ẹoỏi vụựi nhửừng moựn L/C xuaỏt khaồu
seừ cửỷ caựn boọ ủeỏn nhaọn chửựng tửứ trửùc tieỏp tái ủụn vũ, khõng ủeồ ngãn haứng phaỷi mang ủeỏn ngãn haứng. Coỏ gaộng nãng cao soỏ moựn L/C xuaỏt khaồu, táo nguồn ngoái teọ cho chi nhaựnh.
-Trieồn khai caực nghieọp vú mụựi về ngoái teọ theo chổ ủáo ngãn haứng nõng nghieọp Vieọt Nam nhử: thanh toaựn seực ngoái teọ, trửụực maột laứ seực du lich.
- Hoaứn thieọn vaứ nãng cao hụn nửừa taực phong laứm vieọc cõng nghieọp xãy dửùng “ phong traứo giao dũch cuỷa ngửụứi caựn boọ ngãn haứng ”
Vụựi phửụng phaựp hoát ủoọng cú theồ, chi nhaựnh phaỏn ủaỏu giửừ vửừng vaứ phaựt trieồn mói maởt hoát ủoọng KDẹN, goựp phần nãng cao hieọu quaỷ hoát ủoọng chung cuỷa toaứn chi nhaựnh.
3.2. Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh tốn quốc tế là một trong những nghiệp vụ khơng thể thiếu đợ−c trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng.Việc phát triển hoạt động này là một điều tất yếụ
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định h−ớng cũng nh− bối cảnh trong thời gian tới, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao chất l−ợng TTQT tại NHNN&PTNT Nam Định.
3.2.1Cải tiến chất l−ợng nghiệp vụ
3.2.1.1.Đối với thanh tốn hàng xuất khẩu:
Ngân hàng cĩ thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh XK tạo vốn bằng cách th−ơng l−ợng với bên đối tác n−ớc ngồi mở các L/C theo điều kiện ứng tr−ớc tiền hàng hoặc áp dụng một khung tín dụng cho các doanh
3.2.1.2.Đối với thanh tốn hàng nhập khẩu:
Đối với những khách hàng th−ờng xuyên thì thanh tốn viên cĩ thể t− vấn cho họ trong việc ký kết hợp đồng ngoại th−ơng với n−ớc ngồi với những điều khoản quan trọng nhất cần cĩ trong đơn xin mở L/C.
Ngân hàng cần đ−a ra chính sách ký quỹ linh hoạt, vì một chính sách ký quỹ linh hoạt sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn và đảm bảo an tồn trong khâu thanh tĩan Ngân hàng.
3.2.2.Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt
3.2.2.1.Đẩy mạnh hơn nữa cơng tác t− vấn cho khách hàng
Ngân hàng cĩ thể t− vấn cho doanh nghiệp về những mặt sau:
*Đối với đơn vị xuất khẩu:
Các đơn vị xuất khẩu th−ờng gây rủi ro cho Ngân hàng thanh tốn,Ngân hàng chiết khấu khi họ lập nội dung chứng từ khơng hồn hảo và bị từ chối thanh tốn.Để tránh rủi ro này,Ngân hàng cần t− vấn cho khách hàng những vấn đề sau:
- T− vấn cho đơn vị XK yêu cầu bên NK mở cho mình một L/C đảm bảo nhất.
- T− vấn cho đơn vị trong việc chọn ngân hàng mở L/C là ngân hàng thanh tốn.
- Cần chú trọng hơn nữa cơng tác t− vấn, giúp nhà XK cách giải quyết khi bộ chứng từ cĩ sai sĩt.
*Đối với đơn vị nhập khẩu:
Nhà NK gây rủi ro cho ngân hàng khi họ mất khả năng thanh tốn hoặc cố tình vi phạm cam kết của mình trong khi ngân hàng khơng yêu cầu ký quỹ 100%. Để dem lại lợi ích cho nhà NK và bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng cần t− vấn cho họ những vấn đề sau:
- T− vấn cho nhà NK nên mở loại L/C nào cĩ lợi nhất.
- T− vấn cho nhà NK trong việc đ−a các điều khoản vào L/C. - T− vấn cho nhà NK trong việc lựa chọn thời hạn của L/C.
3.2.2.2. Cĩ chính sách khách hàng phù hợp:
Trong cơ chế thị tr−ờng hiện nay, tr−ớc sức ép của hệ thống ngân hàng đa dạng và phức tạp địi hỏi ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng.Sự an tồn trong hoạt đơng ngân hàng vào chất l−ợng dịch vụ ngân hàng.Và thực sự cĩ ý nghĩa khi hoạt động thanh tốn qua ngân hàng thực sự phát triển, doanh số