1.5.1 .Tình hình huy động vốn
2.1.3. Huy động vốn qua đi vay
Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, các NH còn đi vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo và phát triển hoạt động KD của mình. Vốn vay của NH có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau như: Vay từ NHTW,Vay từ các TCTD khác. Nguồn vốn này chiếm tỉ trọng vừa phải trong kết cấu nguồn vốn
2.1.3.1 Vay TCTD khác
Khi vay tiền từ NHTW để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách quá
khó khăn ( lãi suất chiết khấu cao, điều kiện vay mượn chặt chẽ…), các NH thường vay mượn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên NH. Quá trình vay mượn này rất đơn giản. NH vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay hoặc thơng qua NH đại lí. Khoản vay có thể khơng cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc. Đối với các NH đang có dự trữ vượt yêu cầu do kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn sàng cho các NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại các NH có thể thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Việc vay mượn giữa các NH là hoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt cho các NH trong những các trường hợp khẩn cấp Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn.
Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn.Đối với chi nhánh NNHNo &PTNT Thạch Thành việc vay TCTD khác chỉ dùng chủ yếu trông trường hợp thiếu tiền mặt chi trả cho khách hàng.Khi đó NH sẽ liên hệ trực tiếp với TCTD quen biết và có vị trí địa lý gàn chi nhánh, điều chị sự quản lý của NHNo& PTNT Thanh Hóa.Cụ thể : -Năm 2009 vay: 31.56 tỷ đồng
-Năm 2010vay: 37.8 tỷ đồng -Năm 2011vay: 34.6 tỷ đồng
2.1.3.2 Vay khác
Ngoài những nguồn vốn vay cơ bản trên, cịn có các nguồn vốn vay khác như:
- Dịch vụ uỷ thác ( uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân….). Trong đó uỷ thác đầu tư là dịch vụ hấp dẫn của NH. Với dịch vụ này khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản của mình cho NH để NH tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi để sinh lãi. NH với lợi thế về uy tín và thông tin cũng như khả năng thẩm định dự án tốt sẽ tiến hành đầu tư có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho chính mình qua phí dịch vụ. Trong tương lai đây là nguồn vốn thu hút khá tốt hứa hẹn rất phát triển, và trở thành một sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn không kém sản phẩm tiền gửi. Tại chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành thực hiện việc ủy thác của một số nhà máy lớn trên địa bàn như: Nhà máy mía đường Việt Đài, nhà máy gạch TuyNen Thành Kim….Dựa vào nguồn vốn này NH được hưởng chi phí dịch vụ, điều này làm tăng nguồn vốn cho NH
- Nguồn vốn tài trợ
Thạch Thành là một huyện miền núi với diện tích đất rừng chiếm tỉ lệ cao, đời sống dân cư chưa cao. Chính vì vậy huyện được sự quan tâm của Chính phủ, các Nhà tài trợ hỗ trợ phát triển kinh tế, thông qua các dự án như:
+ Phủ xanh đất trống đồi trọc thuộc dự án KF do nước ngoài hỗ trợ trong 8 năm.Kinh phí mỗi năm gần 4,8 tỷ đồng,được mở tài khoản tại chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành, chi tiền tới tận hộ dân trồng rừng thông qua tài khoản đã mở tại NH
+ Dự án hỗ trợ phát triển kinh tế vùng 135 ( đối với 7 xã của huyện Thạch Thành), được thực hiện đến năm 2015. Tổng nguồn vốn tài trợ gần 25 tỷ đồng. Chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành là người đại diện thực hiện Tóm lại, thơng qua q trình cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng (xét theo hình thức huy động vốn), ta có thể nhận thấy những đặc điểm chung nhất
công tác huy động vốn của NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành là: nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối lớn. Sự tăng lên cho thấy nỗ lực to lớn của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Để cho ngày càng hoạt động có hiệu quả cần phải xem xét và phân tích những vẫn đề tồn tại, khắc phục nó để đáp ứng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng.
2.2 . Đánh giá công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 2.2.1. Kết quả đat được:
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế phải đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức được rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Thạch Thành nói riêng NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới cơng nghệ, hiện đại hóa sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn mặc dù có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn hoạt động.
Trải qua nhiều năm hoạt động chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành đã xây dựng, tiếp thị và tập hợp được về cho mình một đội ngũ khách hàng gắn bó, tin tưởng và giàu tiềm năng về vốn, là thành phần cơ bản quan trọng trong việc hình thành nên nguồn vốn vững chắc hiện nay của chi nhánh. Có được thành cơng như trên là do NHNo& PTNT Thạch Thành luôn bám sát các định hướng chiến lược kinh doanh của ngành, năng động và sáng tạo. Chủ động nghiên cứu mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, dịch vụ…
Ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng cịn mở rộng các hình thức mới như: tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệnm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ kỳ phiếu, trái phiếu… bước đầu cũng đã có nhiều khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức này vẫn cịn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có một thị trường hồn chỉnh đó là thị trường chứng khoán.
2.2.2 Hạn chế
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng chi nhánh ngân hàng vẫn cịn những thiếu sót cần phải khắc phục, cụ thể là:
+ Hình thức huy động vốn cịn đơn giản, khơng có các hình thức đa dạng hóa vốn.
+ Nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự mất cân đối giữa các nguồn: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi phát hành kỳ phiếu.
+ Nguồn tiền gửi Ngoại tệ tại ngân hàng cịn q nhỏ bé, khơng đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng.
+ Phương thức huy động tuy đã được nâng cao nhưng chưa phong phú, chưa thực sự thu hút khách hàng.
+ Do điều kiện về cơ sở vật chất và là một chi nhánh của NHNNo& PTNT Việt Nam, nên các dịch vụ còn hẹp.
+Các sản phẩm dịch vụ mới triển khai chậm, thiếu đồn bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng cịn ít, uy tín sản phẩm khơng cao.Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song cịn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãi điều hòa vốn và đầu tư cho vay.
+ Trong tổng nguồn vốn huy động ít tiền gửi ngoại tệ..
+ Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ mới phục vụ khách hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó, cơng tác tiếp thị chưa thật sự hiệu quả. Do vậy, để có thể tăng cường được hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng thì Ngân hàng phải có sự thay đổi trong chính sách của mình đồng thời tổ chức có hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn, khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, tìm thị trường đầu ra cho mình.
2.3 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. Thạch Thành.
2.3.1Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. 2.3.1.1 Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền. 2.3.1.1 Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền.
Hiện nay, Ngân hàng chỉ huy động các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng… thế nhưng khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Ngân hàng sẽ khơng khuyến khích khách hàng gửi tiền. Chẳng hạn, khách hàng có tiền nhàn rỗi trong 10 tháng, trong khi ngân hàng chỉ có kỳ hạn 9 và 12 tháng, như vậy khách hàng không thu thêm được một tháng lãi từ số tiền nhàn rỗi của mình, đồng thời ngân hàng cũng không tận dụng được tối đa số tiền nhàn rỗi của khách hàng. Do đó, Ngân hàng nghiên cứu thêm về kỳ hạn 10 tháng hoặc 11 tháng… cho tiền gửi tiết kiệm.
Vấn đề thiếu vốn đầu tư trung và dài hạn đang là một trong những thách thức to lớn đối với các nhà kinh doanh. Do đó, ngân hàng cần có các hình thức huy động dài hạn từ 5 đến 15 năm. Để việc huy động vốn trung và dài hạn đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng phải đa dạng hóa các loại hình cụ thể là: - Loại gửi một lần rút một lần (lãi suất cao nhất).
- Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn.
- Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần, cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài.
- Loại gửi một lần dài hạn nhưng rút một phần trước hạn.
2.3.1.2 Phát triển tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân.
Tuy nguồn vốn này thường xuyên biến động nhưng tính trên tồn bộ tài khoản tiền gửi thanh tốn ln tồn tại một số dư nhất định mà Ngân hàng có thể sử dụng cho vay. Hơn nữa,do chỉ phải trả lãi suất thấp thậm chí khơng trả lãi cho các tài khoản thanh toán, nên nếu ngân hàng mở rộng được nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân.
Hiện nay, Ngân hàng sử dụng hình thức này chủ yếu đối với cán bộ nhân viên Ngân hàng, chưa phát triển rộng rãi trong dân cư.Do đó, ngân hàng cần phải mở rộng và khuyến khích khách hàng sử dụng bằng cách ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán dễ dàng cho người bán chưa có tài khoản tại ngân hàng vẫn có thể rút tiền nhanh chóng và thuận tiện. Đồng thời ngân hàng cũng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng quen và làm ăn có lãi như cho phép sử dụng thấu chi trên tài khoản vãng lai trong hạn mức nhất định.
2.3.1.3 Triển khai các hình thức tiết kiệm mới.
-Triển khai thực hiện tiết kiệm gửi góp.
Đây là hình thức huy động vốn thơng qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm một số các vật dụng cần thiết nhưng trước mắt họ khơng đủ tiền.
Hình thức gửi góp có hai phương thức sau:
+ Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào ngân hàng và cam kết từng định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm một tài khoản tiền nhất định theo một số kỳ hạn đã được thông báo trước.
+ Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm của người gửi khi người gửi đã ký gửi một số tiền nhất định ban đầu và trong những định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với một số kỳ hạn nhất định.
-Triển khai hình thức tiết kiệm dưỡng lão.
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động. Phần vốn gốc tích lũy khơng bị mất đi nếu người hưởng thụ chết trước thời hạn mà họ sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hồn trả cùng với lãi suất hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tùy theo sự lựa chọn của người thụ hưởng đồng thời tổng thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
Khi ngân hàng cung cấp loại hình này sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi.
-Triển khai các hình thức tiết kiệm học đường.
Phương thức này được triển khai và áp dụng tại các trường học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, trên cơ sở hình thức kết dư tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề khi vào Đại học. Khi triển khai hình thức này ngân hàng cần quan tâm đến hai vấn đề sau: +) Vấn đề thời gian: thời gian nên kéo dài vừa đủ phù hợp với từng lứa tuổi học sinh và khi chuẩn bị vào Đại học.
+) Vấn đề lãi suất: Ngân hàng phải có mức lãi suất thích đáng nhằm khuyến khích và giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh.
Hiện nay, hình thức này có sự cạnh tranh đặc biệt với ngành bảo hiểm và là hình thức có khả năng hấp dẫn người gửi tiền.
-Triển khai hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở.
Đối với hình thức này, cần phải cải tiến để có tính kinh tế, hấp dẫn với khách hàng trong đó cần phải điều chỉnh 2 yếu tố về thời gian và mức cho vay.
Khi người gửi tiền liên tục từ 5 năm trở lên thì được vay ngân hàng để đầu tư xây dựng hoặc mua nhà ở. Sau khi thẩm định Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng tích lũy và hoàn trả của khách hàng để cho vay, lãi suất cho vay sẽ được tính tốn trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý. Ngân hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu và sử dụng nhà cho tời khi khách hàng trả hết gốc và lãi. Trong trường hợp khách hàng vi phạm quá nhiều lần thanh tốn đã cam kết thì Ngân hàng có quyền phát mại căn nhà để thu đủ cả gốc và lãi, số cịn lại hồn trả cho người vay.
Hiện nay, giờ làm việc và ngày nghỉ của Ngân hàng trùng với giờ hành chính và ngày nghỉ của các doanh nghiệp, cho nên áp dụng hình thức này là rất cần thiết. Vì tính năng nhanh gọn và không giới hạn về thời gian nên sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Áp dụng hình thức này Ngân hàng có thể đặt máy tại Ngân hàng hoặc ở các cửa hàng bán lẻ lớn.
Trên đây là các hình thức nhằm mở rộng cơng tác huy động vốn của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa vào hoạt động làm tăng tính hấp dẫn và khuyến khích khách hàng hơn.
2.3.2 Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý.
Trong tình hình hiện nay khi thị trường chứng khoán Việt Nam đã đi vào hoạt động và đang phát triển tương đối mạnh, đó sẽ là trở ngại lớn đối với Ngân hàng nguồn vốn huy động rất có thể chảy sang thị trường chứng khốn, lãi suất của Ngân hàng có thể bị ép phải nâng giá lên khi thị trường chứng khoán hấp dẫn với mức chia cổ tức cao hơn lãi suất tiền gửi Ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt được những biến đổi trên thị trường ngoại tệ để có chính sách thích hợp trong chỉ đạo điều hành lãi suất.
Với nền kinh tế mở cửa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã xâm nhập vào thị trường Việt Nam. Như vậy, có thể khẳng định rằng các Ngân hàng sẽ