Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm2009 Năm2010 Năm2011
số tiền Tỷ trọng(%) số tiền Tỷ trọng(%) số tiền Tỷ trọng(%) TG KKH 19 13.57 28.72 15.1 46 17 KH< 12tháng 97 69.28 127.2 66.2 164.7 61 KH>12 tháng 24 17.15 35.8 18.7 59.3 21.96 Vốn huy động 140 191 270
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Qua bảng trên ta thấy tốc độ tăng của tiền gửi không kỳ hạn tăng nhanh trong 3 năm qua. Tiền gửi không kỳ hạn năm 2010 tăng 9.72 tỷ đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng 1.53% . Năm 2011 tiền gửi không kỳ hạn tăng 17.28 tỷ đồng, tăng trưởng 1.97 % so với năm 2010. Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Thành chủ yếu bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân , tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của cá nhân.
Tiền gửi có kỳ hạn tăng qua các năm như sau :Trong đó tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng tăng mạnh trong ba năm. Năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng tăng 11.8 tỷ đồng tăng 1.56 % so với năm 2009, năm 2011 tăng 23.5 tỷ tăng 3.26 % so với năm 2010. Và tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống tăng chậm trong ba năm . Năm 2010 tăng 30.02 tỷ đồng so với 2009, năm 2011 tăng 37.5 tỷ đồng so với năm 2010 đồng thời tỷ trọng giảm qua 3 năm. Sở dĩ tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng của khách hàng tăng nhanh trong hai năm vừa qua là do chính sách huy động vốn của ngân hàng.Ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài nhằm thu hút
nguồn vốn ổn định để cho vay phát triển nông thôn huyện miền núi của tỉnh . Tuy tốc độ tăng nhanh nhưng quy mô của khoản tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng vẫn nhỏ hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng. Điều này có thể giải thích do kinh tế xã hội của huyện ngày càng phát triển, trình độ của người dân ngày càng nâng cao.mà hiên nay việc đầu tư vàng lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với gửi tiền vào ngân hàng, thu hút được sự chú ý tầng lớp dân cư trong huyện. Nên khách hàng của chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Thành cũng như các ngân hàng trên địa bàn chủ yếu gửi tiền trong thời kỳ ngắn để chờ biến động của giá vàng để đầu tư
2.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá :
Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được. Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay. Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải ln ln tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình. Các NHTM khơng chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình . Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, nền kinh tế đang phát triển nhu cầu về vốn trung và dài hạn ngày càng tăng để đầu tư mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ , hiện đại hoá sản xuất... Để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn các ngân hàng cũng cần có hình thức huy động tương ứng để có đủ vốn đáp ứng nhu cầu đó. Do vậy các ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá. Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt giúp các NHTM có thể chủ động về khối lượng vốn, lãi suất và thời hạn.... Nhưng nguồn vốn này thường có chi phí cao hơn các nguồn vốn khác .
GTCG bao gồm:Kỳ phiếu , trái phiếu , tin phiếu,….Tại chi nhánh NHNo &PTN T Thạch Thành chỉ phát hành 2 loai GTCG là Kỳ phiếu và trái phiếu .Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ. Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên vàcó kỳ hạn ngắn: 3, 6 ...12 tháng. Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm.
Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Dưới đây là kết quả huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá của chi nhánh NHNo &PTN T Thạch Thành như sau:
Bảng 2.4 Bảng kết quả huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá từ 2009-2011
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm2009 Năm2010 Năm2011
số tiền Tỷ trọng(%) số tiền Tỷ trọng(%) số tiền Tỷ trọng(%) Kỳ phiếu 3.23 89.72 5.9 83.1 10.6 86.18 Trái phiếu 0.37 10.28 1.2 16.9 1.7 13.82 Phát hành GTCG 3.6 7.1 12.3
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011)
Từ bảng số liệu trên cho thấy việc huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá qua các năm tăng nhanh. Cụ thể, năm 2009 đạt 3.6 tỷ đồng, đến năm 2010 là 7.1 tỷ đồng tăng 3.5 tỷ đồng. Tính đến năm 2011 tăng so với năm 2010là 5.2 tỷ đồng . Trong đó ngân hàng huy động chủ yếu là kỳ phiếu ngân hàng, còn trái phiếu ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTCG. Cụ thể, năm 2010 kỳ phiếu ngân hàng tăng 2.67 tỷ đồng so với năm 2009 làm cho tỷ trọng giảm xuống 6.62%. Đến năm 2011 kỳ phiếu ngân hàng tăng 4.7 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng giảm xuống 3.08%. Điều này chứng tỏ, tuy giá trị kỳ phiếu ngân hàng tăng nhưng tỷ trọng của nó khơng đồng đều. Nhận thấy, Chi nhánh ngân hàng phát hành các loại GTCG có mục đích để phục vụ cho những cơng trình trọng điểm của nhà nước, của toàn hệ thống. Với lãi suất uyển chuyển biến động theo thời gian, các loại giấy tờ có giá thực sự tạo sự chủ động cho ngân hàng. Do huy động với lãi suất cao nên chỉ khi nào ngân hàng xét thấy thực sự cần vốn đầu tư hay có thể đảm bảo lợi ích đầu ra cao hơn thì ngân hàng mới phát hành kỳ phiếu. Chính vì thế nguồn này chỉ chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn và huy động không thường xuyên của NH.
Có được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định được tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn như : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng dư thừa trong dân, trưng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đường xã tập trung đông dân cư,
huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạo điều kiện cho mọi cơng dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh tốn giao dịch qua ngân hàng. Có thể nói cơng tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt được kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thơng tiền tệ trên thị trường và tăng trưởng tín dụng. Bên cạnh đó, ngân hàng đã xây dựng kế hoạch huy động vốn và chính sách khách hàng đúng đắn, luôn tạo điều kiện cho ngân hàng trong q trình thanh tốn. Mặc dù, trong những năm qua số vốn của các tổ chức kinh tế có phát triển nhưng vẫn chưa cao. Ngân hàng cần chú ý đến chiến lược khách hàng tạo thói quen thanh tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng và tăng doanh thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có biện pháp thiết thực hơn để thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng có hiệu quả hơn. Bên cạnh nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn tiền gửi từ dân cư. Đây là nguồn tiền của dân cư chưa sử dụng đến đen gửi vào ngân hàng để lấy lãi.Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh.
2.1.3. Huy động vốn qua đi vay
Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, các NH còn đi vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo và phát triển hoạt động KD của mình. Vốn vay của NH có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau như: Vay từ NHTW,Vay từ các TCTD khác. Nguồn vốn này chiếm tỉ trọng vừa phải trong kết cấu nguồn vốn
2.1.3.1 Vay TCTD khác
Khi vay tiền từ NHTW để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách quá
khó khăn ( lãi suất chiết khấu cao, điều kiện vay mượn chặt chẽ…), các NH thường vay mượn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên NH. Quá trình vay mượn này rất đơn giản. NH vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay hoặc thơng qua NH đại lí. Khoản vay có thể khơng cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc. Đối với các NH đang có dự trữ vượt yêu cầu do kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn sàng cho các NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại các NH có thể thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Việc vay mượn giữa các NH là hoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt cho các NH trong những các trường hợp khẩn cấp Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn.
Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn.Đối với chi nhánh NNHNo &PTNT Thạch Thành việc vay TCTD khác chỉ dùng chủ yếu trông trường hợp thiếu tiền mặt chi trả cho khách hàng.Khi đó NH sẽ liên hệ trực tiếp với TCTD quen biết và có vị trí địa lý gàn chi nhánh, điều chị sự quản lý của NHNo& PTNT Thanh Hóa.Cụ thể : -Năm 2009 vay: 31.56 tỷ đồng
-Năm 2010vay: 37.8 tỷ đồng -Năm 2011vay: 34.6 tỷ đồng
2.1.3.2 Vay khác
Ngoài những nguồn vốn vay cơ bản trên, cịn có các nguồn vốn vay khác như:
- Dịch vụ uỷ thác ( uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân….). Trong đó uỷ thác đầu tư là dịch vụ hấp dẫn của NH. Với dịch vụ này khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản của mình cho NH để NH tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi để sinh lãi. NH với lợi thế về uy tín và thơng tin cũng như khả năng thẩm định dự án tốt sẽ tiến hành đầu tư có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho chính mình qua phí dịch vụ. Trong tương lai đây là nguồn vốn thu hút khá tốt hứa hẹn rất phát triển, và trở thành một sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn không kém sản phẩm tiền gửi. Tại chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành thực hiện việc ủy thác của một số nhà máy lớn trên địa bàn như: Nhà máy mía đường Việt Đài, nhà máy gạch TuyNen Thành Kim….Dựa vào nguồn vốn này NH được hưởng chi phí dịch vụ, điều này làm tăng nguồn vốn cho NH
- Nguồn vốn tài trợ
Thạch Thành là một huyện miền núi với diện tích đất rừng chiếm tỉ lệ cao, đời sống dân cư chưa cao. Chính vì vậy huyện được sự quan tâm của Chính phủ, các Nhà tài trợ hỗ trợ phát triển kinh tế, thông qua các dự án như:
+ Phủ xanh đất trống đồi trọc thuộc dự án KF do nước ngoài hỗ trợ trong 8 năm.Kinh phí mỗi năm gần 4,8 tỷ đồng,được mở tài khoản tại chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành, chi tiền tới tận hộ dân trồng rừng thông qua tài khoản đã mở tại NH
+ Dự án hỗ trợ phát triển kinh tế vùng 135 ( đối với 7 xã của huyện Thạch Thành), được thực hiện đến năm 2015. Tổng nguồn vốn tài trợ gần 25 tỷ đồng. Chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành là người đại diện thực hiện Tóm lại, thơng qua quá trình cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng (xét theo hình thức huy động vốn), ta có thể nhận thấy những đặc điểm chung nhất
công tác huy động vốn của NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành là: nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối lớn. Sự tăng lên cho thấy nỗ lực to lớn của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Để cho ngày càng hoạt động có hiệu quả cần phải xem xét và phân tích những vẫn đề tồn tại, khắc phục nó để đáp ứng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng.
2.2 . Đánh giá công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 2.2.1. Kết quả đat được:
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế phải đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức được rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Thạch Thành nói riêng NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hóa sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn mặc dù có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn hoạt động.
Trải qua nhiều năm hoạt động chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành đã xây dựng, tiếp thị và tập hợp được về cho mình một đội ngũ khách hàng gắn bó, tin tưởng và giàu tiềm năng về vốn, là thành phần cơ bản quan trọng trong việc hình thành nên nguồn vốn vững chắc hiện nay của chi nhánh. Có được thành cơng như trên là do NHNo& PTNT Thạch Thành luôn bám sát các định hướng chiến lược kinh doanh của ngành, năng động và sáng tạo. Chủ động nghiên cứu mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, dịch vụ…
Ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng cịn mở rộng các hình thức mới như: tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệnm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ kỳ phiếu, trái phiếu… bước đầu cũng đã có nhiều khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức này vẫn cịn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có một thị trường hồn chỉnh đó là thị trường chứng khoán.
2.2.2 Hạn chế
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng chi nhánh ngân hàng vẫn còn những thiếu sót cần phải khắc phục, cụ thể là:
+ Hình thức huy động vốn cịn đơn giản, khơng có các hình thức đa dạng hóa vốn.
+ Nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự mất cân đối giữa các nguồn: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi phát hành kỳ phiếu.
+ Nguồn tiền gửi Ngoại tệ tại ngân hàng cịn q nhỏ bé, khơng đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng.
+ Phương thức huy động tuy đã được nâng cao nhưng chưa phong phú, chưa thực sự thu hút khách hàng.
+ Do điều kiện về cơ sở vật chất và là một chi nhánh của NHNNo& PTNT Việt Nam, nên các dịch vụ còn hẹp.
+Các sản phẩm dịch vụ mới triển khai chậm, thiếu đồn bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng cịn ít, uy tín sản phẩm khơng cao.Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song cịn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãi điều hòa vốn và đầu tư cho vay.
+ Trong tổng nguồn vốn huy động ít tiền gửi ngoại tệ..
+ Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ mới phục vụ khách hàng cịn hạn chế. Bên cạnh đó, cơng tác tiếp thị chưa thật sự hiệu quả. Do vậy, để có thể tăng cường được hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng