2. Tỏi bảo hiểm phi tỷ lệ
2.2. Đặc điểm và tớnh chất cơ bản
2.2.1- Đặc điểm
- Trỏch nhiệm của cụng ty nhượng và nhà nhận Tỏi bảo hiểm đối với những tổn thất khụng chia sẻ theo tỷ lệ về phớ, trỏch nhiệm cũng như bồi thường nếu cú. Vậy nờn, hỡnh thức Tỏi bảo hiểm này cũn được gọi là Tỏi bảo hiểm phi tỉ lệ.
- Tiờu chuẩn cơ bản để phõn định trỏch nhiệm giữa cỏc bờn là số tiền bồi thường tổn thất.
- Cụng ty nhượng phải chịu trỏch nhiệm bồi thường cho những tổn thất dưới hoặc cho tới mức bằng hạn mức bồi thường tự giữ lại, được gọi là “ mức tự bồi thường”.
- Nhà nhận Tỏi bảo hiểm chỉ bồi thường cho phần tổn thất chờnh lệch của những tổn thất vượt quỏ mức bồi thường của cụng ty nhượng cho tới một hạn mức tối đa được thoả thuận trước trong hợp đồng Tỏi bảo hiểm, được gọi là “hạn mức trỏch nhiệm của nhà Tỏi bảo hiểm” (Liability limitation of reinsurance).
2.2.2-Tớnh chất cơ bản
* Một số khỏi niệm cơ bản:
- Tổn thất thực tế cuối cựng (Ultimate net loss): “Tổn thất” là khoản tiền bồi thường mà cụng ty nhượng phải trả cho người được Bảo hiểm theo trỏch nhiệm hợp đồng Bảo hiểm thoả thuận cỏc bờn. “Thực tế” là số tiền bồi thường tổn thất phải khấu trừ đi mọi khoản bồi hoàn cú liờn quan mà cụng ty nhượng cú quyền thực hiện như tiền bồi hồn cứu vón tổn thất, đũi lại của cỏc nhà Tỏi bảo hiểm theo hợp đồng Tỏi bảo hiểm riờng (nếu cú). “Cuối cựng” nghĩa là tổn thất thực tế mà sau khi tất cả cỏc tổn thất và chi phớ liờn quan từ sự cố đỳ đú được thanh toỏn và mọi khoản bồi hồn liờn quan đó được thực hiện hồn chỉnh.
* Phương phỏp tớnh tổn thất:
- Xỏc định tổn thất theo năm nghiệp vụ: theo đú nhà nhận Tỏi bảo hiểm phải chịu trỏch nhiệm bồi thường cho tất cả cỏc tổn thất xảy ra thuộc cỏc đơn Bảo hiểm được cấp và được tỏi lập của cụng ty nhượng trong một năm nghiệp vụ. Và do vậy, nhà Tỏi bảo hiểm vẫn tiếp tục cú trỏch nhiệm đối với những tổn thất cú thể xảy ra thuộc năm nghiệp vụ đú, mặc dự tổn thất xảy ra ở năm lịch kế tiếp. Nhược điểm của phương phỏp này là cụng ty nhượng sẽ cú bất lợi do trong một số trường hợp sẽ khụng đũi được bồi thường từ nhà nhận Tỏi bảo hiểm vỡ tổn thất xảy ra từ một sự cố nhưng thuộc hai năm nghiệp vụ khỏc nhau.
- Xỏc định tổn thất theo năm tài chớnh: nhà Tỏi bảo hiểm phải chịu trỏch nhiệm bồi thường cho những tổn thất xảy ra trong năm tài chớnh (năm kế hoạch) bất kể tổn thất đú thuộc đơn Bảo hiểm cấp ở năm Bảo hiểm nào. Nhược
điểm chớnh là trong trường hợp vỡ lý do nào đú nhà nhận Tỏi bảo hiểm quyết định huỷ bỏ khụng tham gia Tỏi bảo hiểm tiếp cho năm tới hoặc cụng ty nhượng khụng tỏi tục lại hợp đồng Tỏi bảo hiểm cho năm tới, sẽ dẫn tới việc cụng ty nhượng phải tự gỏnh chịu cho những tốn thất cú thể xảy ra thuộc những rủi ro cũn cú hiệu lực của năm kế tiếp. Thụng thường để trỏnh trường hợp này, cụng ty nhượng cú thể thoả thuận với nhà nhận Tỏi bảo hiểm chấp nhận nốt phần rủi ro chưa hết hiệu lực này với mức phớ cao hơn hoặc ký hợp đồng với nhà nhận Tỏi bảo hiểm khỏc cho thời hạn cũn lại. Nếu khụng thoả thuận được điều kiện này, cụng ty nhượng sẽ phải tự gỏnh chịu hoặc buộc phải từ chối nhận Bảo hiểm cho rủi ro này.