ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2004 2005 2006
Tổng dư nợ 2.426.016 2.213.784 2.187.662
Vốn huy động 560.171 678.822 819.338
TDN/ VHĐ (lần) 4,33 3,26 2,67
( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Nhận xét thấy trong 3 năm qua tình hình huy động vốn của ngân hàng khá tốt, vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm thể hiện thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ.
Năm 2004 bình qn 4,33 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia, năm 2005 tình hình huy động vốn của ngân hàng được cải thiện hơn so với 2004 bình
qn 3,26 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia. Sang năm 2006 tỷ lệ
tham gia vốn huy động trong tổng dư nợ là 2,67.
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng chủ động trong hoạt động tín dụng của ngân
hàng ngày càng cao. Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vốn huy động đáp ứng
cho nhu cầu của hoạt động tín dụng của ngân hàng mà khơng cần phải chờ đợi sự xét duyệt xin vay vốn của ngân hàng cấp trên do thiếu vốn trong hoạt động tín dụng. Giúp cho việc sử dụng vốn huy động của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn.
3.4. PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG
THÔNG QUA CÁC HOẠT ĐỘNG CHỨC NĂNG.
Vốn huy động của ngân hàng tăng về số tuyệt đối qua các năm có được kết quả này là do trong nội tại hoạt động của ngân hàng đã có những điểm mạnh
hỗ trợ thúc đẩy công tác huy động vốn và nhờ vào những ưu thế này mà ngân
hàng đã hoàn thành vượt mức chỉ tiêu về nguồn vốn huy động qua các năm. Tuy
tăng nguồn vốn huy động qua các năm lại giảm điều này cho thấy trong nội tại
ngân hàng còn tồn tại một số yếu kém chưa thể khắc phục:
3.4.1 Nhân sự
3.4.1.1. Điểm mạnh
- Trong cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng có phịng tổ chức cán bộ
và đào tào có chức năng tổ chức các đợt tuyển nhân lực cho ngân hàng thông qua các cuộc phỏng vấn kiểm tra và tuyển chọn một cách cẩn thận. Toàn chi nhánh NHNo Cà Mau có 21 cán bộ làm nghiệp vụ hành chính nhân sự chiếm 8% trong tổng số cán bộ, trình độ của các cán bộ đều đạt đại học và trưởng phịng đạt trình
độ trên đại học. Trong các năm gần đây 100% nhân viên được tuyển vào ngân
hàng đều có trình độ đại học do đó mặt bằng trình độ của nhân viên trong ngân
hàng ngày càng tăng.
- Hiện NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau có 369 cán bộ trong đó có 109 cán bộ
quản lí điều hành chiếm 26,41% trong tổng số cán bộ tất cả đều có trình độ đại
học và trên đại học, được bố trí vào các vị trí quản lí của 19 điểm giao dịch trên
địa bàn điều này cho thấy công tác tổ chức nhân sự của ngân hàng khá tốt.
- Thường xuyên có các đợt tuyển chọn nhân viên đưa đi học nâng cao
nghiệp vụ chuyên môn, tập huấn kiến thức hội nhập kinh tế, kỹ năng giao tiếp,….do Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tổ chức. Cụ thể năm 2006 đã cử
533 lượt cán bộ đi tập huấn các chuyên đề mới về hội nhập, vầ thanh toán quốc tế.
- Trong bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau hiện nay có 6 nhân viên đạt trình độ trên đại học giữ chức vụ cao trong ngân hàng, điều này
cho thấy trình độ quản lí của ngân hàng cơ bản khá tốt, khả năng cạnh tranh cao.
- Mối quan hệ của các phòng ban cũng như mối quan hệ giữa các nhân viên
trong ngân hàng khá tốt đẹp do Cơng Đồn ngân hàng thường tổ chức các hoạt
động, các buổi sinh hoạt nhằm gắn kết mối quan hệ giữa các nhân viên.
3.4.1.2. Điểm yếu
- Nhân viên làm việc tại phòng kế toán và ngân quỹ của ngân hàng là 107
người chiếm 28,84%, trong đó có khoảng 85 nhân viên tuổi trên 35, có một số
khó thay đổi tư tưởng trong phong cách phục vụ vì vậy gây nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn.
- Cán bộ làm thanh tốn quốc tế có 5 người tại chi nhánh cấp 1cho thấy
dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng cịn thấp, trình độ chun mơn chưa
cao, chưa đáp ứng được nhu cầu hội nhập.
- Khả năng giao tiếp đối với khách hàng của một số nhân viên còn hạn chế,
chưa thật niềm nở trong khi giao tiếp với khách hàng.
- Sàn giao dịch là bộ mặt của ngân hàng mà các nhân viên làm công tác
giao dịch lại đang ở độ tuổi trên 35 nên thiếu sinh động và linh hoạt trong các
thao tác nghiệp vụ và khó gây ấn tượng đối với khách hàng. Vì vậy ngân hàng
cần bổ sung đội ngũ nhân viên trẻ làm công tác huy động vốn.
- Khâu kế toán và ngân quỹ kết hợp chưa tốt trong việc xử lí nghiệp vụ gửi
tiền của khách hàng do vậy mà thời gian làm thủ tục huy động vốn chưa thể rút ngắn như mong muốn, làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Một số nhân viên làm công tác huy động vốn chưa nắm bắt sâu về nghiệp
vụ cũng như biểu lãi suất do đó vấn đề giải thích cho khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn.
- Chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa khâu huy động vốn và cho vay khi
khách hàng có yêu cầu vốn lớn hơn phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh.
3.4.2. Sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm huy động vốn của ngân hàng chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, các hình thức gửi tiết kiệm. Sản phẩm dịch vụ thì đơn giản, chưa có sản phẩm dịch vụ hiện đại.
3.4.2.1. Điểm mạnh.
- Dịch vụ thẻ của ngân hàng tuy mới ra đời vào năm 2006, sau nhiều ngân
hàng khác trên địa bàn như Vietcombank, Incombank, Đơng Á, Á Châu….
Nhưng do có lợi thế về mạng lưới hoạt động nên làm cho lĩnh vực thẻ trở thành thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn bằng thẻ.
- Do ngân hàng hoạt động lâu năm trên lĩnh vực này nên các sản phẩm dịch
vụ của ngân hàng được khách hàng biết đến nhiều và họ có lịng tin đối với các
sản phẩm dịch vụ của ngân hàng do đó tạo nhiều cơ hội cho ngân hàng trong
3.4.2.2. Điểm yếu
- Tuy trong những năm vừa qua, ngân hàng đã nghiên cứu thị trường và đưa
ra một số sản phẩm dịch vụ mới nhưng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác, chưa tạo ra được sản phẩm đặc trưng của ngân hàng mình.
- Tại ngân hàng chưa có nghiệp vụ huy động vốn bằng vàng, huy đồng bằng
VND đảm bảo giá trị bằng vàng và USD trong khi đó ở các ngân hàng thương
mại cổ phần như Sacombank, Á Châu đã đưa nghiệp vụ này vào thực hiện nên
ngoài việc ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cịn ảnh hưởng đến dịch vụ
cầm đồ tại ngân hàng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn.
- Các sản phẩm truyền thống cũ của ngân hàng chưa phát huy hết tác dụng
nên ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm gửi góp chưa xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu nên vốn huy động bằng sản phẩm này thấp.
3.4.3. Marketing 3.4.3.1. Điểm mạnh. 3.4.3.1. Điểm mạnh.
- Nhờ vào hệ thống mạng lưới của ngân hàng rộng, trải dài tất cả các huyện
và thành phố trong tỉnh vì vậy cơng tác tuyên truyền quảng cáo của ngân hàng thực hiện nhanh và tiện lợi hơn các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tuyên truyền
quảng cáo. Do ngân hàng nông nghiệp Cà Mau hoạt động nhiều năm nên rất có
uy tín đối với khách hàng do đó phần nào tạo điều kiện thuận lợi cho công tác
quảng cáo của ngân hàng.
- Nhân dịp các ngày lễ, tết… ngân hàng đưa ra các chương trình huy động
vốn với các hình thức khuyến mãi như trúng vàng, trúng nhà…bên cạnh đó cịn có các hình thức tặng quà lưu niệm, tặng lịch treo tường…
3.4.3.2. Điểm yếu.
- Hình thức quảng cáo khá đơn điệu chỉ bằng việc treo băng gôn tại các chi
nhánh và phịng giao dịch và đọc thơng báo trên tivi.
- Chi phí quảng cáo năm 2004 của ngân hàng là 95 triệu, sang năm 2005 là
125 triệu đồng tăng 31,58%, năm 2006 là 189 triệu đồng tăng 51,2% so với năm 2005. Chi phí quảng cáo của ngân hàng tăng qua các năm, năm sau tăng cao hơn
năm trước cho thấy sự quan tâm của ngân hàng đến công tác quảng cáo ngày
càng nhiều. Tuy nhiên với chi phí quảng cáo bỏ ra hàng năm như vậy là còn khá
thấp, chưa cân xứng với hệ thống mạng lưới hoạt động của ngân hàng hiện nay.
Do vậy mà các hoạt động quảng cáo của ngân hàng khá đơn giản làm ảnh hưởng
đến chất lượng quảng cáo của ngân hàng.
- Tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ đã lỗi thời, chậm thay đổi vì vậy khi
có các sản phẩm mới, dịch vụ mới không kịp cập nhật vào. Thêm vào đó sản
phẩm dịch vụ giới thiệu quá chung chung nên khách hàng họ không thể biết được chi tiết về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng hiện có vì vậy để có thể gửi tiền họ phải tìm hiểu kỹ hơn làm mất thời gian của cả khách hàng và ngân hàng.
- Khơng đưa ra biểu phí dịch vụ cụ thể như các tờ bướm của các ngân hàng
khác vì vậy gây nhiều khó khăn cho khách hàng trong việc tìm hiểu thơng tin về ngân hàng, làm ảnh hưởng đến tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
- Ngân hàng chưa tạo được trang Web riêng vì vậy khi khách hàng muốn
tìm hiểu thơng tin mà ngại đến ngân hàng họ không thể truy cập thông tin qua hệ thống Internet.
- Chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp. Hiện tại
ngân hàng chỉ có tổ tiếp thị chưa có phịng Marketing nên cơng tác tun truyền còn hạn chế.
3.4.4. Về tài chính
Do NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau là ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân Hàng Nơng Nghiệp Việt Nam vì vậy mà ngân hàng chi nhánh muốn thay đổi
thiết bị, trang bị thêm máy móc, xin vốn điều chuyển… đều phải xin ý kiến của
ngân hàng cấp trên, ngân hàng cấp trên phê duyệt thì mới được thực hiện do đó
ngân hàng chi nhánh không thể chủ động trong việc mua sắm tài sản gây khó
khăn về tài chính cho ngân hàng.
3.4.4.1. Điểm mạnh
- NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau là ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng
Nông nghiệp Việt Nam, đây là ngân hàng thương mại nhà nước có Vốn điều lệ lớn nhất hiện nay do đó yếu tố này ảnh hưởng khơng nhỏ đến tài chính của ngân hàng chi nhánh.
- Lợi nhuận của NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau qua các năm đều tăng, tốc độ
tăng của khoản mục lợi nhuận tương đối ổn định trên 20% cụ thể năm 2005 đạt
27.476 triệu đồng tăng 20,6% so với năm 2004 và năm 2006 đạt 33.067 triệu đồng tăng 20,35% so với năm 2005. Qua đó cho thấy cơng tác quản lí hoạt động
ngân hàng của lãnh đạo ngày càng cải thiện và được chú trọng. Ngày càng tạo
lòng tin cho nhà đầu tư và khách hàng.
- Có một hệ thống mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng nhất trên
địa bàn, trụ sở khang trang, vị trí giao dịch thuận lợi đây là lợi thế cạnh tranh
mạnh nhất của ngân hàng hiện nay.
3.4.4.2. Điểm yếu.
- Hiện nay toàn hệ thống NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau có 369 cán bộ cơng nhân viên nhưng chỉ có 220 bộ máy vi tính, bình qn 1,68 người trên 1 máy
chưa đáp ứng được điều kiện của môi trường làm việc hiện đại. Do đó làm ảnh
hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên, truy cập thông tin, nâng cao kiến thức của cán bộ ngân hàng.
- Trong số 220 bộ máy vi tính của ngân hàng hiện nay có khoảng 60% được
sử dụng trên 5 năm còn lại 40% mới được thay đổi khoảng năm 2005. Máy in, máy photo có một số máy đã khấu hao hết nhưng vẫn cịn sử dụng vì vậy hay hư hỏng, ảnh hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên.
- Tồn tỉnh có 1 chi nhánh cấp 1, 9 chi nhánh cấp 2 nhưng hiện nay chỉ có 4
máy ATM trong tồn tỉnh vì vậy chưa đáp ứng được nhu cầu của dịch vụ thẻ
ngày càng tăng trên địa bàn.
- Trụ sở làm việc ở một số chi nhánh huyện xây dựng khá lâu nay đã xuống
cấp. Trụ sở là bộ mặt của ngân hàng do đó trụ sở thiếu khang trang sẽ làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
- Tỷ trọng thu ngồi tín dụng chiếm dưới 10% rất thấp so với yêu cầu kinh
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ MƠI TRƯỜNG BÊN NGỒI
4.1. PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG VĨ MƠ 4.1.1. Yếu tố kinh tế. 4.1.1. Yếu tố kinh tế.
4.1.1.1. Cơ cấu kinh tế:
Cơ cấu kinh tế tỉnh Cà Mau chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng các ngành công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng các ngành ngư – nông – lâm nghiệp. Nhất là từ năm 2000 thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo tinh
thần Nghị Quyết 09 của chính phủ. Tỉnh Cà Mau đã chuyển phần lớn diện tích
trồng lúa kém hiệu quả sang nuôi tôm và đã phát huy lợi thế tiềm năng và giải
phóng sức sản xuất của đại bộ phần nơng dân. Từ đó trên địa bàn nơng thơn hình
thành nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ mới, tác động mạnh đến
chuyển dịch cơ cấu lao động, ngành nghề… cụ thể :