STT TÊN BIẾN DIỄN GIẢI quan Số
sát Giá trị trung bình Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Độ lệch chuẩn 1 AGE Tuổi 280 33.56 23 59 7.32 2 GENDER Giới tính 280 0.53 0 1 0.50
3 MARITAL Tình trạng hơn nhân 280 0.65 0 1 0.48
4 HOMEOWNER Tình trạng sở hữu nhà 280 0.39 0 1 0.49
6 INCOME Thu nhập bình quân 280 12.66 5 50 6.81
7 LIMIT Hạn mức tín dụng 280 34.86 5 150 25.58
8 OCCUP Nghề nghiệp 280 0.84 0 1 0.36
9 OLEVEL Chức vụ 280 0.30 0 1 0.46
10 TOC Loại hình cơng ty 280 0.12 0 1 0.32
11 GUARTY Hình thức bảo đảm 280 0.06 0 1 0.25
12 BLOAN Dư nợ tại ngân hàng
khác 280 0.28 0 1 0.45
13 BALincome Hệ số thanh toán thẻ 280 0.54 0 4 0.62
14 BALcredit Hệ số sử dụng thẻ 280 0.20 0 1 0.22
15 DURATION Thời gian sử dụng thẻ
bình quân 280 20.89 2 180 25.32
16 QUANTITY Giá trị giao dịch bình
quân 280 2.10 0 10 1.78
17 CASHBAL Hệ số ứng tiền mặt 280 0.08 0 1 0.18
18 NOMINPAY Số lần chậm thanh toán 280 0.09 0 3 0.39
(Nguồn : trích xuất từ SPSS tham khảo chi tiết tại phụ lục 6)
Quan sát bảng 4.2 thống kê mơ tả trên, chúng ta có thể rút ra một số nhận định sau
Tuổi của chủ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nằm
trong khoảng 23 đến 59 tuổi, giá trị trung bình của độ tuổi chủ thẻ là 33.56 tuổi. Kết quả thống kê mô tả mẫu cho thấy phần lớn chủ thẻ tín dụng Vietcombank nằm trong
độ tuổi trung bình khoảng 30 tuổi, ở độ tuổi này chủ thẻ thơng thường có nhận thức rõ ràng, thu nhập ổn định, đồng thời thích ứng khá tốt với những trải nghiệm cơng nghệ về mọi mặt nói chung và cơng nghệ về lĩnh vực thẻ – tài chính ngân hàng nói riêng. Và đây cũng chính là nhóm khách hàng tiềm năng mà Vietcombank cũng như các ngân hàng cạnh tranh khác trên thị trường hướng đến trong cuộc chạy đua cạnh tranh về số lượng phát hành, doanh số sử dụng thẻ tín dụng trên thị trường.
Giới tính được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 là nam, 0 là nữ, có giá
trị trung bình là 0.53 (53%) điều này có nghĩa là tỷ lệ chủ thẻ nam và chủ thẻ có giới tính nữ tại Vietcombank tương đối đồng đều, khơng có sự chênh lệch lớn.
Tình trạng hơn nhân được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 là đã có gia
đình, 0 là các tình trạng hơn nhân khác, có giá trị trung bình là 0.65 (65%) cho thấy chủ thẻ tín dụng Vietcombank có gia đình chiếm tỷ lệ cao hơn các tình trạng hơn nhân khác, điều này có nghĩa là chủ thẻ đã có nhận thức đầy đủ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình, đồng thời như đã trình bày ở trên, chủ thẻ đã có gia đình có nguy cơ phải chi những khoản chi phí phát sinh ngồi dự kiến nhiều hơn và có nguy cơ chậm thanh toán cũng tương đối cao hơn.
Tình trạng sở hữu nhà được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 là chủ thẻ
có tình trạng nhà sở hữu riêng, 0 đối với các chủ thẻ có tình trạng sở hữu nhà khác, có giá trị trung bình là 0.39 (39%) có nghĩa là tỷ lệ giữa chủ thẻ tín dụng Vietcombank có nhà riêng tương đối chênh lệch với chủ thẻ có tình trạng sở hữu nhà khác.
Trình độ học vấn được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 là chủ thẻ có
trình độ học vấn đại học và trên đại học, giá trị 0 nếu chủ thẻ có trình độ học vấn thấp hơn, có giá trị trung bình là 0.72 (72%), như vậy chủ thẻ có trình độ học vấn là đại học hoặc trên đại học chiếm tỷ lệ tương đối cao trong mẫu được thu thập, điều này một lần nữa củng cố nhận định về việc chủ thẻ luôn có nhận thức đầy đủ và chính xác về quyền lợi và trách nhiệm của mình đối với việc sử dụng chi tiêu qua thẻ tín dụng và nghĩa vụ trả nợ đúng hạn đối với Vietcombank.
Thu nhập bình quân của chủ thẻ có giá trị từ 5 triệu đồng đến 50 triệu đồng với giá trị trung bình là 12.66 triệu đồng với độ lệch chuẩn là 6.81, mức thu nhập này là tương đối trung bình, đảm bảo khả năng chi trả dư nợ tín dụng của chủ thẻ.
Hạn mức tín dụng chủ thẻ tín dụng Vietcombank được cấp hạn mức tín dụng từ 5
triệu đồng đến 150 triệu đồng, hạn mức tín dụng trung bình là 34.86 triệu đồng, với độ lệch chuẩn là 25.58. Theo quy định của hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân của Vietcombank hạn mức tín dụng tín chấp trung bình từ 1 đến 3 tháng thu nhập bình quân của chủ thẻ trong vòng 3 tháng gần nhất, trường hợp có thêm chức vụ và các yếu tố hỗ trợ đi kèm hoặc trường hợp chủ thẻ phát hành thẻ tín dụng có đảm bảo thì hạn mức tín dụng sẽ cao hơn mức trung bình. Như vậy có thể thấy thu nhập cao dẫn đến hạn mức tín dụng cao.
Nghề nghiệp được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 chủ thẻ là nhân viên
văn phòng, giá trị 0 đối với các trường hợp khác, giá trị trung bình là 0.84 (84%) cho thấy phần lớn khách hàng phát hành thẻ tín dụng tại Vietcombank là nhân viên văn phòng, đây cũng là đối tượng khách hàng tiềm năng mà Vietcombank hướng tới nhiều nhất do nhóm đối tượng khách hàng này có điều kiện cập nhật tiếp thu cơng nghệ mới, đồng thời có thu nhập và tính chất cơng việc ổn định, trả lương qua tài khoản ngân hàng giúp công tác thu nợ diễn ra thuận lợi hơn.
Chức vụ được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 tương ứng với chủ thẻ
tín dụng Vietcombank có chức vụ tại công ty, đơn vị công tác, giá trị 0 là khơng có chức vụ, giá trị trung bình là 0.3 (30%), tức là số lượng chủ thẻ tín dụng tại Vietcombank có chức vụ tại đơn vị cơng tác là khoảng 30%.
Loại hình cơng ty được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị 1 là các công ty
TNHH MTV, các công ty TNHH tư nhân, doanh nghiệp cổ phần, công ty hợp danh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương và các cá nhân khác..., giá trị 0 là các loại hình cơng ty cịn lại (cơ quan Đảng, cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, tập đoàn kinh tế nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…), giá trị trung bình của biến này là 0.12 tức là chủ thẻ tín dụng Vietcombank cơng tác tại các cơng
ty tư nhân chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều so với các chủ thẻ cơng tác tại các tập đồn kinh tế, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi.
Hình thức bảo đảm được lượng hóa bởi biến giả dummy có giá trị là 1 nếu chủ thẻ
có tài sản thế chấp, có giá trị là 0 nếu chủ thẻ khơng có tài sản thế chấp, có giá trị trung bình là 0.06 (6%) có nghĩa là phần lớn chủ thẻ tín dụng Vietcombank phát hành thẻ trên cơ sở tín chấp.
Dƣ nợ tại ngân hàng khác được lượng hóa bởi biến giả dummy với giá trị là 1 nếu
chủ thẻ có dư nợ tại ngân hàng khác, là 0 nếu chủ thẻ khơng có dư nợ tại ngân hàng khác, có giá trị trung bình là 0.28 (28%) có nghĩa là chủ thẻ có dư nợ tại ngân hàng khác chiếm tỷ lệ ít hơn nhiều so với chủ thẻ khơng có dư nợ tại ngân hàng khác.
Hệ số thanh tốn thẻ có giá trị trung bình là 0.54 có nghĩa là dư nợ thẻ tín dụng
bình qn chiếm 54% thu nhập bình quân của chủ thẻ.
Hệ số sử dụng thẻ có giá trị trung bình là 0.2 có nghĩa là dư nợ thẻ tín dụng bình
qn chiếm 20% hạn mức tín dụng ngân hàng cấp cho chủ thẻ, điều này cho thấy những chủ thẻ sử dụng hết hoặc gần hết hạn mức tín dụng được Vietcombank cấp chiếm tỷ lệ tương đối ít hơn so với chủ thẻ sử dụng ít hơn nhiều lần hạn mức tín dụng được cấp.
Thời gian sử dụng thẻ bình qn có giá trị trung bình là 20.89 ngày. Điều này có
nghĩa là cứ khoảng 21 ngày thì chủ thẻ tín dụng Vietcombank sử dụng thẻ 1 lần, bên cạnh chủ thẻ thực hiện giao dịch thường xuyên 2 ngày/giao dịch có những chủ thẻ hầu như rất hiếm khi sử dụng thẻ tín dụng của mình, trong vịng 180 ngày chỉ sử dụng để giao dịch 1 lần.
Giá trị giao dịch bình qn có giá trị trung bình là 2.1 triệu đồng 1 giao dịch, với
giá trị giao dịch bình quân cao nhất khoảng 10 triệu đồng 1 giao dịch.
Hệ số ứng tiền mặt có giá trị trung bình là 0.08 (8%) điều này có nghĩa là giao dịch
ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng tại Vietcombank chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với giao dịch chi tiêu thanh tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ.
Số lần chậm thanh tốn dƣ nợ thẻ tín dụng có giá trị nhỏ nhất là 0, giá trị lớn
nhất là 3 (theo quy định Vietcombank chủ thẻ có 3 lần liên tiếp chậm thanh toán số dư tối thiểu thì chi nhánh phát hành thẻ thực hiện khóa thẻ khách hàng và tiến hành thu hồi nợ), có giá trị trung bình là 0.09 tức là chủ thẻ chậm thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng tại Vietcombank chiếm tỷ lệ 9%, số lượng các chủ thẻ chưa từng chậm thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ cao tại Vietcombank.
4.5 Trình bày kết quả kiểm định giả thuyết
Sau khi thu thập và thống kê mô tả dữ liệu, chúng ta cần phải phân tích hồi quy OLS để kiểm định các giả thuyết đã được nêu ở phần trên
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính, ta xem xét các mối tương quan tuyến tính giữa các biến độc lập và phụ thuộc, xem xét tổng quát mối quan hệ giữa từng biến độc lập với biến phụ thuộc, và giữa các biến độc lập với nhau
Kết quả phân tích hệ số tương quan được thể hiện ở bảng 4.3 cho thấy giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc có tương quan với nhau, điều này chứng tỏ chúng có mối quan hệ tuyến tính với nhau.
(Nguồn: trích xuất từ SPSS kết quả phân tích mối tương quan giữa các biến độc lập với các biến phụ thuộc, và các biến độc lập với nhau trong mơ hình, xem chi tiết tại phụ lục 5)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 1-AGE 1 2-GENDER .027 1 3-MARITAL .387 ** .062 1 4- HOMEOWNER .390** -.023 .314** 1 5-EDU -.010 -.024 -.038 .043 1 6-INCOME -.028 .086 -.033 .009 .000 1 7-LIMIT .410 ** .047 .174** .296** .092 .021 1 8-OCCUP -.017 -.012 -.008 .006 .498 ** .056 .181** 1 9-OLEVEL .501 ** .028 .175** .328** -.040 .034 .600** .093 1 10-TOC -.023 .121 * .036 -.022 .029 -.026 -.037 -.116 .048 1 11-GUARTY .129 * -.046 .009 -.002 .033 -.038 .369** -.047 ,207** .175** 1 12-BLOAN -.089 .015 -.039 -.098 -.195 ** -.070 -.040 -.209** .000 .140* .159** 1 13-BALincome .239 ** .031 .150* .193** -.025 -.305** .398** -.083 ,239** .201** .280** .126* 1 14-BALcredit .035 .108 .070 -.024 -.116 -.051 -.290 ** -.239** - ,219** .172** -.068 .147* .453** 1 15-DURATION -.111 -.004 -.071 -.159 ** -.032 -.052 -.157** -.054 -.106 -.047 -.122* -.087 -.337** -.271** 1 16-QUANTITY .159 ** .057 .083 .142* -.152* -.057 .200** -.087 .085 .055 .063 -.078 ,577** .411** -.055 1 17-CASHBAL -.081 .179 ** .006 -.040 -.095 .065 -.194** -.106 -,143* .094 -.105 .125* .110 .359** -.068 .179** 1 18-NOMINPAY .041 .170 ** .099 -.004 -.078 -.145* -.092 -.278** -.078 .343** .012 .302** .352** .582** -.124* .164** .307** 1
Để đánh giá mức độ phù hợp của mơ hình hồi quy, các nhà nghiên cứu sử dụng hệ số xác định R2 (R-square) để đánh giá mức độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu, hệ số xác định R2 được chứng minh là hàm không giảm theo số biến độc lập được đưa vào mơ hình, tuy nhiên khơng phải phương trình càng có nhiều biến sẽ càng phù hợp hơn với dữ liệu, R2 có khuynh hướng là một yếu tố lạc quan thước đo sự phù hợp của mơ hình đối với dữ liệu trong trường hợp có một biến giải thích trong mơ hình.
Như vậy trong hồi quy tuyến tính bội thường dùng hệ số R2 hiệu chỉnh để đánh giá độ phù hợp của mơ hình vì nó khơng thổi phồng mức độ phù hợp của mơ hình. Bên cạnh đó cần kiểm tra có hay khơng hiện tượng đa cộng tuyến bằng hệ số phóng đại phương sai VIF (VIF <10). Hệ số Beta chuẩn hóa được dùng để đánh giá mức độ quan trọng của từng biến giải thích, hệ số Beta chuẩn hóa của biến nào càng cao thì mức độ tác động của biến đó vào biến phụ thuộc càng lớn (Hồng Trọng và Mộng Ngọc, 2005).
Bảng 4. 4 Kết quả mơ hình hồi quy tuyến tính
Tên biến B Beta Sig. VIF
AGE -0.00005 -.001 .985 1.718 GENDER .053 .068 .136 1.084 MARITAL .030 .038 .440 1.250 HOMEOWNER .002 .003 .952 1.345 EDU .051 .060 .261 1.472 INCOME -.006 -.099 .046 1.283 LIMIT .003 .171 .020 2.778 OCCUP -.147 -.139 .010 1.508 OLEVEL -.022 -.027 .660 1.938 TOC .249 .208 .000 1.164 GUARTY -.102 -.065 .197 1.323
BLOAN .139 .163 .001 1.206 BALincome .032 .050 .530 3.287 BALcredit .839 .538 .000 2.472 DURATION .001 .070 .161 1.315 QUANTITY -.031 -.144 .017 1.902 CASHBAL .200 .107 .028 1.228 R 0.708 R2 0.501 R2 hiệu chỉnh 0.468 F 15.459 N 280
(Nguồn: kết quả trích xuất từ SPSS xem chi tiết tại phụ lục 5)
Kết quả phân tích cho thấy các biến sau: thu nhập (INCOME), hạn mức tín dụng LIMIT, nghề nghiệp(OCCUP), Loại hình cơng ty (TOC), dư nợ tín dụng tại ngân hàng khác (BLOAN), hệ số sử dụng thẻ (BALcredit), giá trị giao dịch bình quân (QUANTITY), hệ số ứng tiền mặt (CASHBal) là những biến có ảnh hưởng đến số lần chậm thanh tốn thẻ tín dụng của chủ thẻ (có Sig.<0.05).
R2 điều chỉnhbằng 0.468 có nghĩa là biến số lần chậm thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng được giải thích 46.8% bởi 8 biến vừa kể trên (còn lại là của những biến khác).
Kết quả kiểm tra đa cộng tuyến cho thấy các giá trị VIF (Variance Inflaction Factor) của tất cả các biến giải thích đều nằm trong khoảng từ 1.084 – 3.287 (<10). Như vậy các biến nói trên đều phù hợp để đưa vào phân tích hồi quy, nói cách khác kết quả phân tích hồi quy như trên là phù hợp và chấp nhận được.
Mơ hình được biểu diễn dưới dạng mơ hình hồi quy tuyến tính dưới sự tác động của những nhân tố sau:
NOMINPAY = β0 – 0.099*INCOME + 0.171*LIMIT – 0.139*OCCUP + 0.208*TOC +0.163*BLOAN + 0.538*BALcredit – 0.144*QUANTITY + 0.107*CASHBAL+ε.
4.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu 4.6.1 Phân tích các biến có ý nghĩa 4.6.1 Phân tích các biến có ý nghĩa
Thu nhập bình qn (INCOME) có ảnh hưởng đến số lần chậm thanh tốn dư nợ
thẻ tín dụng của chủ thẻ Vietcombank, kết quả kiểm định cho thấy rằng khi thu nhập bình quân tăng 10 triệu đồng, số lần chậm thanh toán giảm 0.99 lần. Sự tác động ngược chiều này giữa thu nhập bình qn và số lần chậm thanh tốn thẻ tín dụng không phù hợp với kỳ vọng ban đầu của nghiên cứu theo Lopes (2008) là người có thu nhập càng cao thì càng có nhu cầu chi tiêu nhiều hơn nên có dư nợ thẻ tín dụng lớn hơn và có nguy cơ chậm thanh tốn cao hơn. Thơng thường chủ thẻ sử dụng thu nhập của mình để thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng, với nguồn thu nhập cao ổn định, chủ thẻ sẵn sàng thanh tốn tồn bộ sao kê thẻ tín dụng nhằm tránh các khoản phí, lãi phát sinh do thanh tốn khơng hết dư nợ thẻ tín dụng hoặc thanh tốn trễ hạn.
Hạn mức tín dụng (LIMIT) có tương quan thuận đối với số lần chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng của chủ thẻ Vietcombank, kết quả kiểm định cho thấy rằng khi