7. Cấu trúc của luận văn
1.3.1. Các nhân tố khách quan
1.3.1.1. Mơi trường chính trị pháp luật
Nghiệp vụ huy động tiền gửi của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của mơi trường pháp lý. Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN...Những Luật này quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định về phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các khoản huy động vốn ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản, quy định về tỷ lệ vốn tự có, tỷ lệ vốn huy động đối với các NHTM. Trong việc huy động vốn, các ngân
hàng có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin tài chính của khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Điều này giúp cho khách hàng tin tưởng hơn vào các dịch vụ ngân hàng và thu hút họ tới ngân hàng. Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động
ngân hàng như Luật đầu tư nước ngồi hoặc các NHTM khơng được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa
ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép... Bên cạnh
những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng
rất lớn tới nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM. Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ là kiểm sốt lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của
đồng tiền, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Tùy thuộc vào mục tiêu của
chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn mà khối lượng vốn huy động được là khác nhau. Khi nền kinh tế phát triển, khối lượng hàng hóa luân chuyển trong xã hội tăng, Nhà nước khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khi đó càng có nhiều khách hàng đến mở tài khoản thanh tốn thì ngân hàng càng có khả năng huy động vốn thông qua lượng tiền mà khách hàng ký gửi tại ngân hàng. Khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi
để thu hút tiền ngồi xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Hoặc khi
Nhà nước muốn khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất, đẩy mạnh tốc độ tăng
trưởng nền kinh tế, ngân hàng sẽ huy động vốn khó hơn vì những người có tiền nhàn rỗi sẽ dùng số tiền đó để đầu tư sản xuất vào những nới có khả năng sinh lợi lớn hơn lãi suất tiền gửi ngân hàng. Như vậy, mơi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
Việc sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng đến việc
huy động vốn. Ví dụ: như cơng cụ dự trữ bắt buộc, khi ngân hàng Trung Ương tăng (giảm) tỉ lệ dự trữ bắt buộc làm giảm (tăng) mức cung ứng vốn của ngân hàng thương mại trên thị trường liên ngân hàng. Trong điều kiện nhu cầu vốn khả dụng không thay đổi, điều này làm tăng (giảm) lãi suất liên ngân hàng, tù đó ảnh hưởng
đến mức lãi suất dài hạn của các ngân hàng và khối lượng tiền cung ứng, do đó ảnh
hưởng đến cơng tác huy động vốn. Những tác động của chính sách tiền tệ tới hoạt
động huy động vốn của ngân hàng là rất mạnh mẽ nên các ngân hàng thương mại
ngoài việc thực hiện đúng quy định của các bộ luật còn phải có mục tiêu hoạt động phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Ngồi ra, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu ảnh hưởng bởi chính sách đầu tư của nhà nước. Chính sách đầu tư hợp lý hay khơng đều
ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng. Bởi vì trên thực tế những
chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối với khách hàng mà ngay cả đối với ngân hàng. Ví dụ như để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước có chính sách trợ giá, bảo hộ sản xuất trong nước, từ đó tạo điều kiện cho sản xuất phát triển dẫn đến ngân hàng có mơi trường đầu tư thuận lợi và đòi hỏi phải tìm mọi cách để thu hút vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh của mình. Đồng thời, khi sản xuất phát triển thì các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện tích lũy cao hơn, thu nhập quốc dân tăng lên tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn.
1.3.1.2. Mơi trường kinh tế:
Tình hình kinh tế trong và ngồi nước cũng có tác động khơng nhỏ đến q trình huy động tiền gửi của ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thối thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM. Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng. Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó
tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo mơi trường cho việc thu hút vốn của
NHTM thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, giá cả và sức mua của tiền tệ biến động phức tạp, người dân nhằm mục đích an tồn tài sản nên thường có xu hướng tích trữ vàng, mua ngoại tệ hoặc các dạng tài sản khác (như bất
động sản, các tài sản quý giá…) làm việc thu hút vốn gặp khó khăn.
1.3.1.3. Mơi trường văn hóa xã hội:
Lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư có thể được đưa vào tiết kiệm hay không lại là một vấn đề không giống nhau giữa các vùng bởi tâm lý tiêu dùng của dân cư rất khác nhau giữa các địa phương, các quốc gia. Có thể với cùng một mức thu nhập, cùng một mức giá sinh hoạt nhưng ở từng nơi khác nhau lượng tiền đưa vào tiết
Ở các nước phát triển, phần lớn sử dụng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền
mặt qua ngân hàng. Hầu hết dân cư có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh tốn qua ngân hàng. Do đó trong ngân hàng ln có một lượng vốn giá trị lớn, đảm bảo khả năng thanh khoản cao. Ngược lại, ở các nước chậm phát triển, thu nhập của dân cư thấp, nhu cầu giao dịch thanh tốn qua ngân hàng cịn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng, dân cư ưa thích dùng tiền mặt hơn, tiền lưu thơng ngồi hệ thống ngân hàng nhiều, gây lãng phí vốn, hạn chế lượng vốn huy động vào ngân hàng đồng thời hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại.
Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu
nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của
khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối
tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.3.1.4. Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Tại những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn và nền kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động nhanh và nhiều hơn những nơi kém phát triển…Đặc biệt ở những thị trường sơi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ
sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.
1.3.1.5. Môi trường công nghệ
Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường
truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thơng, các TCTD trên địa bàn không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động
hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
Từ nhiều năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã chuyển sang sử dụng
hệ thống hoạt động tự động và điện tử, thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc nhận tiền gửi, thanh tốn bù trừ và cấp tín dụng. Nhiều loại hình dịch vụ mới đang được phát triển với sự trợ giúp của công nghệ hiện đại và các loại dịch vụ mới như thanh toán điện tử, chuyển tiền nhanh, dịch vụ ngân hàng tại nhà, thẻ tín dụng, ATM, giao dịch qua internet, smartcard đã giúp cho công tác huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả cao. Sự tiến bộ của cơng nghệ cũng chính là thế mạnh của mỗi ngân hàng trong quá trình cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng áp dụng những tiến bộ khoa học cơng nghệ vào q trình hoạt động kinh
doanh của đơn vị mình. Mặt khác, nó giúp cho ngân hàng giảm chi phí lao động thủ cơng, q trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện. Nhìn chung, do sự tiến bộ của khoa học công nghệ đã và đang cung cấp một danh mục các dịch vụ đầy ấn tượng, tạo ra một sự thuận lợi lớn cho khách hàng.