ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh toán quốc tế là một trong những nghiệp vụ không thể thiếu đợc trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng.Việc phát triển hoạt động này là một điều tất yếu.
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định hớng cũng nh bối cảnh trong thời gian tới, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lợng TTQT tại NHNN&PTNT Nam Định.
3.2.1Cải tiến chất lợng nghiệp vụ
3.2.1.1.Đối với thanh toán hàng xuất khẩu:
Ngân hàng có thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh XK tạo vốn bằng cách thơng lợng với bên đối tác nớc ngoài mở các L/C theo điều kiện ứng trớc tiền hàng hoặc áp dụng một khung tín dụng cho các doanh nghiệp này.Việc hỗ trợ này của Ngân hàng sẽ giúp cho nhà xuất khẩu phục vụ kịp thời thu mua hàng XK, có thể chủ động ký kết hợp đồng với các đối tác nớc ngoài.
3.2.1.2.Đối với thanh toán hàng nhập khẩu:
Đối với những khách hàng thờng xuyên thì thanh toán viên có thể t vấn cho họ trong việc ký kết hợp đồng ngoại thơng với nớc ngoài với những điều khoản quan trọng nhất cần có trong đơn xin mở L/C.
Ngân hàng cần đa ra chính sách ký quỹ linh hoạt, vì một chính sách ký quỹ linh hoạt sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn và đảm bảo an toàn trong khâu thanh tóan Ngân hàng.
3.2.2.Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt
3.2.2.1.Đẩy mạnh hơn nữa công tác t vấn cho khách hàng
Ngân hàng có thể t vấn cho doanh nghiệp về những mặt sau:
*Đối với đơn vị xuất khẩu:
Các đơn vị xuất khẩu thờng gây rủi ro cho Ngân hàng thanh toán,Ngân hàng chiết khấu khi họ lập nội dung chứng từ không hoàn hảo và bị từ chối thanh toán.Để tránh rủi ro này,Ngân hàng cần t vấn cho khách hàng những vấn đề sau:
- T vấn cho đơn vị XK yêu cầu bên NK mở cho mình một L/C đảm bảo nhất.
- T vấn cho đơn vị trong việc chọn ngân hàng mở L/C là ngân hàng thanh toán.
- Cần chú trọng hơn nữa công tác t vấn, giúp nhà XK cách giải quyết khi bộ chứng từ có sai sót.
*Đối với đơn vị nhập khẩu:
Nhà NK gây rủi ro cho ngân hàng khi họ mất khả năng thanh toán hoặc cố tình vi phạm cam kết của mình trong khi ngân hàng không yêu cầu ký quỹ 100%. Để dem lại lợi ích cho nhà NK và bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng cần t vấn cho họ những vấn đề sau:
- T vấn cho nhà NK nên mở loại L/C nào có lợi nhất. - T vấn cho nhà NK trong việc đa các điều khoản vào L/C. - T vấn cho nhà NK trong việc lựa chọn thời hạn của L/C.
3.2.2.2. Có chính sách khách hàng phù hợp:
Trong cơ chế thị trờng hiện nay, trớc sức ép của hệ thống ngân hàng đa dạng và phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng.Sự an toàn trong hoạt đông ngân hàng vào chất lợng dịch vụ ngân hàng.Và thực sự có ý nghĩa khi hoạt động thanh toán qua ngân hàng thực sự phát triển, doanh số thanh toán tăng qua các năm.Vì vậy, các biện pháp an toàn phải đợc thực hiện ngay trong chính sách khách hàng.Để hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, chính sách khách hàng tại NHNH&PTNT Nam Định có thể thực hiện theo các hớng sau:
*Chủ động tìm kiếm khách hàng:
Thu hút thêm khách hàng xuất khẩu sẽ tạo nên một nguồn thu ngoại tệ lớn và đó sẽ là điêù kiện tiên quyết để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế.
*Phân loại khách hàng:
Phân loại khách hàng là việc làm bắt buộc và thờng xuyên để có chính sách thích hợp khuyến khích u đãi khách hàng về lãi suất, thủ tục, mức phí... Đặc biệt đối với thanh toán hàng xuất qua NHNN&PTNT Nam Định thì đợc h- ởng mức lãi tiền vay thấp, phí phục vụ rẻ.
*Tổ chức hội nghị khách hàng:
Đây là một biện pháp có hiệu quả cao, không những tạo đợc ấn tợng tốt về ngân hàng mà còn góp phần hạn chế những rủi ro trong quá trình thực hện nghiệp vụ ngân hàng. Hội nghị khách hàng cũng là dịp để ngân hàng và khách hàng thắt chặt hơn nữa quan hệ, để khách hàng bày tỏ những băn khoăn khúc mắc của mình đối với nghiệp vụ thanh toán, qua đó nâng cao chất lợng nghiệp vụ ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thanh toán viên
Con ngời luôn là yếu tố giữ vai trò quyết định trong mọi hành động. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm hơn nữa và thờng xuyên phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các thanh toán viên. Cán bộ thanh toán Quốc tế cần phải am hiểu tờng tận và có khả năng phân tích mọi điều khoản của các văn
bản thông lệ Quốc tế nh: UCP 500, URC 525, ULB 1930...Đồng thời phải hiểu biết về tập quán, pháp luật và thực tiễn hạt động của từng nớc để có khả năng t vấn cho khách hàng, vừa tránh đợc rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ thanh toán viên còn phải có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao, có kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế. Vì vậy công tác tổ chức đào tạo, giáo dục cán bộ ngân hàng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu nhằm nâng cao chất lợng hoạt động thanh toán quốc tế và hạn chế đến mức thấp nhất mọi rủi ro phát sinh từ bản thân NHNN & PTNT Nam Định, cụ thể:
- Cần tiêu chuẩn hoá cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế bằng việc áp dụng các qui định cụ thể.
- Đào tạo và đào tạo lại nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, cập nhập thờng xuyên các thông tin kiến thức cho cán bộ thông qua các lớp tập huấn, hội thảo. Tranh thủ sự giúp đỡ đào tạo của ngân hàng đại lý hay tổ chức nớc ngoài.
- Cần có qui chế tuyển chọn cán bộ mới để có thể lựa chọn đợc những cán bộ thực sự có trình độ.
- Có quy chế sát hạch về thi chất lợng cán bộ thanh toán quốc tế định kỳ để lựa chọn và đánh giá tiêu chuẩn cán bộ, từ đó đề bạt bố trí sắp xếp công việc phù hợp với cán bộ.
3.2.4. Đổi mới công nghệ ngân hàng
Xu thế phát triển tất yếu của hệ thống ngân hàng Việt Nam là phải nhanh chóng hội nhập với các cộng đồng tài chính quốc tế. Một tiêu chuẩn quan trọng nhất cho sự hội nhập đó là hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đợc hiện đại hoá trên tất cả các lĩnh vực, từ t duy đến hoạt động thực tiễn, từ thao tác thủ công đến công nghệ hiện đại. Trọng tâm đổi mới công nghệ ngân hàng đợc xác định trên hai mặt là:
- Một là, phát triển mạnh mẽ các nghiệp vụ ngân hàng, tạo lập sự hoạt động toàn diện của ngân hàng hiện đại.
- Hai là, xây dựng cơ sở kỹ thuật hiện đại để hoà nhập quốc tế. Trớc hết là về thanh toán quốc tế, kế toán thông tin và điều hành.
Để giữ vững và tăng cờng uy tín đối ngoại, NHNN & PTNT Nam Định cần thúc đẩy hơn nữa quan hệ đại lý với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để từ đó giúp cho việc thanh toán đợc tiến hành nhanh hơn, thuận tiện hơn, giảm chi phí khi phải thông qua một ngân hàng khác để thanh toán và từ đó nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, đồng thời để tranh thủ vốn, kỷ thuật và kinh nghiệm quản lý tiên tiến của ngân hàng nớc ngoài.
- Mở rộng quan hệ quốc tế song phơng và đa phơng, xây dựng và phát triển mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng các nớc ASEAN, đặc biệt là với ngân hàng các nớc láng giềng ( Trung Quốc, Lào...).
- Phát triển và nâng cao mạng thanh toán quốc tế SWIFT để đấy nhanh chất lợng và thời gian thanh toán. Phán đấu mức tăng trởng về khối lợng thanh toán quốc tế hàng năm đạt từ 10 - 15 % trở lên.
Ta biết rằng, hoạt động kinh doanh đối ngoại của NHNN & PTNT Nam Định mới chính thức hoà nhập vào hoạt động chung của ngân hàng mới đợc khoảng 7 năm – Thời gian này không phải là dài, mà đây mới là giai đoạn đầu tiên, do đó còn có hạn chế về kinh nghiệm, uy tính. Ngân hàng cần tiếp tục củng cố và nâng cao hơn nữa chất lợng hoạt động của mình trong tất cả mọi nghiệp vụ để từng bớc tạo lập uy tín, thu hút khách hàng tới giao dịch và hoạt động tại ngân hàng mình, đặc biệt là chất lợng thanh toán quốc tế vì nó không chỉ khẳng định uy tín của NHNN & PTNT Nam Định trong nớc mà ở cả ngoài nớc. Từ đó, NHNN & PTNT Nam Định từng bớc lớn mạnh và mở rộng hoạt động của mình.
3.2.6. Phát triển hoạt động marketing trong hoạt động ngân hàng
Để có thể thu hút đợc khách hàng tiềm năng cũng nh duy trì khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải có các chính sách marketing tổng hợp và đồng bộ.
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cũng phải tự đánh giá đợc khả năng cạnh tranh của mình bằng cách tìm hiểu xem thị phần mình đang nắm giữ là bao nhiêu, khuynh hớng đó trong năm tới tăng hay giảm, mức thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng so với các đối thủ, việc mở rộng các sản
phẩm dịch vụ mới để từ đó có thể đ… a ra các chính sách marketing hợ lý nh về công tác tiếp thị, ngân hàng cần đa ra chơng trình tài trợ các sự kiện lớn của đất nớc, quảng cáo qua truyền hình, truyền thanh, các báo, tạp chí, trên mạng Internet hớng dẫn rõ ràng cụ thể mọi hoạt động dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế.
Song song với hình thức quảng cáo là hoạt động khuyến mãi. Đối với khách hàng lần đầu tham gia thanh toán quốc tế tại ngân hàng nh mở L/C hoặc thah toán L/C với tỷ trọng lớn, ngân hàng có thể nghiên cứu giảm phí để tạo khả năng cho khách hàng làm quen và gây ấn tợng tốt với khách hàng mới. Tiến hành lập hồ sơ những khách hàng thờng xuyên quan hệ ngân hàng từ đó, đối với các khách hàng lớn và truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nên tổ chức thăm hỏi chúc mừng trong các dịp lễ tết hoặc có các dịch vụ đi kèm miễn phí để tạo mối quan hệ gần gũi giữa ngân hàng với khách hàng. Hơn nữa, định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để nắm đợc nhu cầu qua đó phân loại, rút ra đợc cách thức phục vụ từng loại khách hàng.
Mặt khác, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cần có biện pháp khuyến khích để động viên toàn thể cán bộ, nhân viên tích cực tham gia thực hiện công tác marketing để thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng cho mình.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Về phía các doanh nghiệp XNK
Các đơn vị muốn tham gia XNK phải có cán bộ chuyên trách về XNK. Các cán bộ này cần đợc đào tạo nghiệp vụ ngoại thơng, am hiểu luật thơng mại quốc tế thanh toán XNK, có năng lực trong công tác và đặc biệt phải có phẩm chất trung thực trong kinh doanh. Các doanh nghiệp thờng xuyên giao dịch XNK với nớc ngoài để thành lập phòng xuất XNK chuyên tập trung nghiên cứu thị trờng tình hình tài chính của các bạn hàng, luật thơng mại các nớc đối tác cũng nh các thay đổi điều kiện pháp lý trong và ngoài nớc...khắc phục tình trạng cha quan tâm đúng mức tới việc nghiên cứu, dự báo để định hớng vĩ mô cũng nh các kế hoạch dài hạn về XNK của các đơn vị nh hiện nay. Đối với các đơn vị không chuyên về XNK, cha có trình độ ngoại thơng, thị trờng cha quen thuộc
thì nên thuê các chuyên gia t vấn hoặc uỷ thác cho đơn vị XNK có uy tín thông thạo thị trờng thực hiện XNK, tuy chi phí cao nhng vẫn đảm bảo an toàn. Các đơn vị không ngừng đào tạo cán bộ trẻ, cử cán bộ đi học các lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ do các trờng đại học, các tổ chức trong và ngoài nớc, tổ chức thuê chuyên gia giảng dạy...nhằm giúp cán bộ nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, thị trờng, tiếp cận với phơng thức thanh toán hiện đại.
Có chính sách đãi ngộ với cán bộ có năng lực, có chế độ thởng phạt nghiêm minh nhằm giữ cán bộ giỏi, khuyến khích cán bên trao đổi kiến thức, hoàn thành trách nhiệm của mình, trung thành với lợi ích của doanh nghiệp.
Trong thực tế thanh toán với các doanh nghiệp cần giữ chữ tín, thực hiện đúng các cam kết với ngân hàng. Các doanh nghiệp luôn phải giữ mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng, thực hiện đúng các chỉ dẫn của ngân hàng về việc thực hiện các điều khoản của L/C. Khi có tranh chấp, doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục chứ không nên quy trách nhiệm cho khách hàng.
Khi lập bộ chứng từ thanh toán, các đơn vị phải chú ý đến đặc điểm của từng loại chứng từ, nhất là những chi tiết dễ bị sai sót.
Nếu thực hiện đợc những điều đó, hoạt động xuất nhập khẩu của các đơn vị sẽ có hiệu quả cao, công tác thanh toán qua ngân hàng cũng sẽ nhanh chóng, thuận tiện, hạn chế rủi ro do sự yếu kém về trình độ nghiệp vụ cuả khách hàng.
3.3.2. Về phía ngân hàng
3.3.2.1. Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế
Hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro cao. Vì vậy, hoạt động này đòi hỏi sự hoàn thiện về môi trờng pháp lý để góp phâng thúc đẩy tăng trởng kinh tế, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, từng b- ớc thực hiện khả năng chuyển đổi của VNĐ trong các hoạt động ngoại hối và hoàn thiện hệ thống quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Cần có một số quyết định và hớng dẫn về một số nghiệp vụ nh L/C chuyển nhợng, L/C giáp lng, phát hành bảo lãnh theo yêu cầu cua ngân hàng n- ớc ngoài.
Đó là những cơ sở pháp lý quan trọng để triển khai đồng bộ những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng.
3.3.2.2. Hoàn thiện và phát triển thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng
Hiện nay thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng Việt Nam đợc tổ chức và hoạt động theo quy chế sau:
NHNN& PTNT Việt Nam tổ chức, giám sát và điều hành nhằm hình thành thị trờng mua bán ngoại tệ có tổ chức giữa các tổ chức tính dụng là thành viên của thị trờng.
NHNN& PTNT Việt Nam tham gia vào thị trờng với t cách là ngời mua bán cuối cùng thực hiện can thiệp khi cần thiết, vì mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia. Song thời gian qua, thực tế thị trờng hoạt động rất tẻ nhạt mà nguyên nhân là sự mất cân đối về cung cầu ngoại tệ, chỉ có ngời mua không có ngời bán, NHNN& PTNT cha nắm đợc chính xác trạng thái ngoại hối của các ngân hàng thơng mại nên không điều tiết kịp thời hoạt động của thị trờng, hoặc có những thời gian dài các NHNN & PTNT chi nhánh thiếu hụt ngoại tệ trầm trọng thì ngân hàng cũng cha có những biện pháp gì để hổ trợ, để cải thiện trạng thái ngoại hối của mình. Vì vậy, để các NHNN & PTNT chi nhánh nâng cao hiệu quả kinh doanh ngoại tệ, đáp ứng yêu cầu kinh doanh hàng nhập khẩu thì việc hoàn thiện và phát triển thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng là vô cùng cần thiết. Muốn làm đợc điều này, chúng ta cần thực hiện các giải pháp sau:
-Giám sát trạng thái ngoại hối cuối ngày của từng NHNN & PTNT chi