cập
Tuy các ngân hàng của Việt Nam được thành lập và đi vào hoạt động trong một thời gian dài: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (26/04/1957), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 01/04/1963), Ngân hàng Cơng thương Việt Nam và Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (1988) nhưng mãi đến đầu năm 1998, Luật Ngân hàng mới ra đời song luật cịn nhiều điểm chung chung và khĩ thực hiện. Đối với hoạt động thanh tốn quốc tế cũng chưa cĩ một văn bản trong nước điều chỉnh mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia cĩ luật hoặc các văn bản dưới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từu trên cơ sở thơng lệ quốc tế cĩ tính đến đặc thù nước họ.
Bên cạnh đĩ, quy chế quản lý ngoại hĩi cịn nhiều điểm bất cập. Các văn bản về pháp lý ngoại hối quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khĩ áp dụng và hiệu lực pháp lý chưa cao. Việc chuyển tiền ra nươ3cs ngồi được quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng gián tiếp hạn chế sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế. Nhìn chung, nước ta chưa cĩ khung cơ sở pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động thanh tốn quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mơ của nhà nước về hoạt động xuất nhập khẩu
Chính sách mở cửa của nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hố. Nhưng bên cạnh đĩ, các chính sách
quản lý xuất nhập khẩu như: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dánhách các mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liên tục trong thời gian ngắn và chưa hồn chỉnh đã ảnh hưởng khơng nhỏ tới các doanh nghiệp. Mặt khác, hàng hố xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế, nguyên liệu thơ nên khối lượng hàng xuất nhiều nhưng giá trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh tốn quốc tế của các ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nĩi riêng.
2.4.1.3. Hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và năng lực tài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả nước hiện cĩ hơn 34.000 doanh nghiệp trong đĩ khoảng 3000 doanh nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH … tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nhưng thực lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu và thiếu (mức vốn bình quân 2,8 tỷ VND). Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng do vậy khi kinh doanh với nước ngồi bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liên quan trực tiếp tới chất lượng tín dụng và uy tín trong thanh tốn quốc tế của ngân hàng.
Do sự yếu kém về trình độ nghiệp vụ thanh tốn cũng như thiếu thơng tin về đối tác kinh doanh của các đơn vị xuất nhập khẩu Việt Nam nên một số doanh nghiệp thường yếu thế trong ký kết hợp đồng ngoại thương và đã chấp nhận những L/C cĩ những điều khoản bất lợi cho mình. Một tồn tại đáng kể nữa là cĩ những doanh nghiệp thường mắc sai sĩt trong việc lập các chứng từ cần thiết hoặc khơng lập được bộ chứng từ hồn hảo để địi tiền. Hơn nữa, nguyên tắc của ngân hàng là nhân viên khơng được làm thay khách hàng nên việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khĩ khăn. Một số doanh nghiệp do khơng hiểu hết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình và ngân hàng trong thanh tốn L/C theo quy định của UCP500, rằng ngân hàng chỉ cĩ trách nhiệm với chứng từ chứ khơng cĩ trách nhiệm với hàng hố nên khi nhận hàng thấy cĩ thiếu sĩt thường khiếu kiện ngân hàng.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cơng nghệ thanh tốn của ngân hàng
Trong quá trình hội nhập gần đây, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã chú trọng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy tính hiện đại đồng bộ trong
tồn bộ hệ thống tham gia thanh tốn quốc tế. Tuy nhiên, mạng SWIFT nội bộ của ngân hàng được viết trên ngơn ngữ FOXPRO nên cịn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khơng tiện ích cho người sử dụng
- Cĩ sự khác biệt giữa bản trên máy và bản in nên thanh tốn viên khĩ kiểm sốt và dễ cĩ sai sĩt. Thanh tốn viên phải nhập dữ liệu vào các trường khác nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (ví dụ: khi nhập mã SWIFT của ngân hàng, trên máy khơng xuất hiện tên ngân hàng mà chỉ cĩ khi in ra giấy).
- Tính bảo mật khơng cao
- Thêm vào đĩ, thơng tin cập nhật tồn hệ thống và thơng tin nắm bắt tình hình kinh tế chính trị của các nước cịn chưa được kết hợp khai thác, cập nhật kịp thời đặc biệt là các tin tức liên quan đến các khách hàng trong nước cũng như quốc tế cịn thiếu chính xác và chưa đầy đủ.
2.4.2.2. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thanh tốn quốc tế cịn bất cập
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh tốn quốc tế được một thời gian ngắn nên trình độ và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực này cịn hạn chế là điều khĩ tránh khỏi. Khả năng thu thập thơng tin, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp cịn nhiều bất cập và khĩ khăn vì thế việc phân loại khách hàng chưa được đầy đủ cũng như việc đánh giá tài sản thế chấp cầm cố cịn sai lệch so với giá trị thực tế. Những thiếu sĩt này một phần đã tạo những khe hở để doanh nghiệp cĩ thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
Thực tế hoạt động thanh tốn quốc tế rất phức tạp, yêu cầu kinh nghiệm, sự hiểu biết sâu sắc ở nhiều lĩnh vực liên quan cũng như trình độ ngoại ngữ, chuyên mơn cao của cán bộ thanh tốn.
Đội ngũ cán bộ thanh tốn quốc tế cĩ bằng cấp, nhiệt tình nhưng chủ yếu cịn rất trẻ nên kinh nghiệm trong cơng việc cịn hạn chế. Mặt khác, do hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp cả nước nên trình độ của nhân viên nĩi chung và nhân viên thanh tốn quốc tế nĩi riêng cịn chưa đồng đều giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác phần nào cũng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường chưa cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định được thành lập và được biết đến trên thị trường như một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng
thơn. Hơn nữa, hoạt động thanh tốn quốc tế mới được triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đĩ năng lực của ngân hàng cịn hạn chế so với một số ngân hàng trong nước và chi nhánh nước ngồi chuyên doanh về lĩnh vực này. Bên cạnh đĩ mạng lưới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nhưng so với một số ngân hàng khác thì vẫn cịn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng cịn gặp nhiều khĩ khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong trường hợp khơng cĩ quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thơng qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TỐN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN NAM ĐỊNH
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, sự phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại của đất nước với trọng tâm là hoạt động XNK hàng hóa, dịch vụ. Tất yếu các hoạt động kinh doanh đối ngoại của các ngân hàng thương mại nước ta sẽ có bước phát triển mạnh mẽ về quy mô khối lượng nghiệp vụ giao dịch lẫn kim nhạch hoạt động kinh doanh. vì vậy, những sản phẩm NH cung ứng ra thị trường không chỉ bó hẹp trong hoạt động truyền thống mà cần phải đa dạng hóa caccs loại hình nghiệp vụ để đưa hoạt động ngân hàng đi xa hơn, phong phú hơn và trên một diện rộng hơn. Triển khai phương hướng nhiêm vụ ban lãnh đạo NHNo và PTNT Quảng Trị giao, cụ thể “ phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng va hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng, nhất là khách hàng lam XNK, mỡ rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ “. Phòng kinh doanh đối ngoại NHNO và PTNT Quảng Trị đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2004 như sau:
- Thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc NHNo tỉnh triển khai các hoạt động KDĐN đến các ngân hàng cấp hai loại 4, thực hiện vai trò đầu mối tạo điều kiện giúp các ngân hàng cơ sở õ phát triển nghiệp vụ KDĐN, đặc biệt nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ của lao động nước ngoài về nước.
- Chú trọng hơn nữa công tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng. Đối với những món L/C xuất khẩu sẽ cử cán bộ đến nhận chứng từ trực tiếp tại đơn vị, không để ngân hàng
phải mang đến ngân hàng. Cố gắng nâng cao số món L/C xuất khẩu, tạo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh.
-Triển khai các nghiệp vụ mới về ngoại tệ theo chỉ đạo ngân hàng nông nghiệp Việt Nam như: thanh toán séc ngoại tệ, trước mắt là séc du lich.
- Hoàn thiện và nâng cao hơn nữa tác phong làm việc công nghiệp xây dựng “ phong trào giao dịch của người cán bộ ngân hàng ”
Với phương pháp hoạt động cụ thể, chi nhánh phấn đấu giữ vững và phát triển mọi mặt hoạt động KDĐN, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh.
3.2. Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh tốn quốc tế là một trong những nghiệp vụ khơng thể thiếu đợưc trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng.Việc phát triển hoạt động này là một điều tất yếu.
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định hướng cũng như bối cảnh trong thời gian tới, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao chất lượng TTQT tại NHNN&PTNT Nam Định.
3.2.1Cải tiến chất lượng nghiệp vụ
3.2.1.1.Đối với thanh tốn hàng xuất khẩu:
Ngân hàng cĩ thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh XK tạo vốn bằng cách thương lượng với bên đối tác nước ngồi mở các L/C theo điều kiện ứng trước tiền hàng hoặc áp dụng một khung tín dụng cho các doanh nghiệp này.Việc hỗ trợ này của Ngân hàng sẽ giúp cho nhà xuất khẩu phục vụ kịp thời thu mua hàng XK, cĩ thể chủ động ký kết hợp đồng với các đối tác nước ngồi.
3.2.1.2.Đối với thanh tốn hàng nhập khẩu:
Đối với những khách hàng thường xuyên thì thanh tốn viên cĩ thể tư vấn cho họ trong việc ký kết hợp đồng ngoại thương với nước ngồi với những điều khoản quan trọng nhất cần cĩ trong đơn xin mở L/C.
Ngân hàng cần đưa ra chính sách ký quỹ linh hoạt, vì một chính sách ký quỹ linh hoạt sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn và đảm bảo an tồn trong khâu thanh tĩan Ngân hàng.
3.2.2.Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt
3.2.2.1.Đẩy mạnh hơn nữa cơng tác tư vấn cho khách hàng
Ngân hàng cĩ thể tư vấn cho doanh nghiệp về những mặt sau:
*Đối với đơn vị xuất khẩu:
Các đơn vị xuất khẩu thường gây rủi ro cho Ngân hàng thanh tốn,Ngân hàng chiết khấu khi họ lập nội dung chứng từ khơng hồn hảo và bị từ chối thanh tốn.Để tránh rủi ro này,Ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng những vấn đề sau:
- Tư vấn cho đơn vị XK yêu cầu bên NK mở cho mình một L/C đảm bảo nhất.
- Tư vấn cho đơn vị trong việc chọn ngân hàng mở L/C là ngân hàng thanh tốn.
- Cần chú trọng hơn nữa cơng tác tư vấn, giúp nhà XK cách giải quyết khi bộ chứng từ cĩ sai sĩt.
*Đối với đơn vị nhập khẩu:
Nhà NK gây rủi ro cho ngân hàng khi họ mất khả năng thanh tốn hoặc cố tình vi phạm cam kết của mình trong khi ngân hàng khơng yêu cầu ký quỹ 100%. Để dem lại lợi ích cho nhà NK và bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng cần tư vấn cho họ những vấn đề sau:
- Tư vấn cho nhà NK nên mở loại L/C nào cĩ lợi nhất.
- Tư vấn cho nhà NK trong việc đưa các điều khoản vào L/C. - Tư vấn cho nhà NK trong việc lựa chọn thời hạn của L/C.
3.2.2.2. Cĩ chính sách khách hàng phù hợp:
Trong cơ chế thị trường hiện nay, trước sức ép của hệ thống ngân hàng đa dạng và phức tạp địi hỏi ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng.Sự an tồn trong hoạt đơng ngân hàng vào chất lượng dịch vụ ngân hàng.Và thực sự cĩ ý nghĩa khi hoạt động thanh tốn qua ngân hàng thực sự phát triển, doanh số thanh tốn tăng qua các năm.Vì vậy, các biện pháp an tồn phải được thực hiện ngay trong chính sách khách hàng.Để hồn thiện và phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế, chính sách khách hàng tại NHNH&PTNT Nam Định cĩ thể thực hiện theo các hướng sau:
*Chủ động tìm kiếm khách hàng:
Thu hút thêm khách hàng xuất khẩu sẽ tạo nên một nguồn thu ngoại tệ lớn và đĩ sẽ là điêù kiện tiên quyết để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tốn quốc tế.
*Phân loại khách hàng:
Phân loại khách hàng là việc làm bắt buộc và thường xuyên để cĩ chính sách thích hợp khuyến khích ưu đãi khách hàng về lãi suất, thủ tục, mức phí... Đặc biệt đối với thanh tốn hàng xuất qua NHNN&PTNT Nam Định thì được hưởng mức lãi tiền vay thấp, phí phục vụ rẻ.
*Tổ chức hội nghị khách hàng:
Đây là một biện pháp cĩ hiệu quả cao, khơng những tạo được ấn tượng tốt về ngân hàng mà cịn gĩp phần hạn chế những rủi ro trong quá trình thực hện nghiệp vụ ngân hàng. Hội nghị khách hàng cũng là dịp để ngân hàng và khách hàng thắt chặt hơn nữa quan hệ, để khách hàng bày tỏ những băn khoăn khúc mắc của mình đối với nghiệp vụ thanh tốn, qua đĩ nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thanh tốn viên
Con người luơn là yếu tố giữ vai trị quyết định trong mọi hành động. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm hơn nữa và thường xuyên phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các thanh tốn viên. Cán bộ thanh tốn Quốc tế cần phải am hiểu tường tận và cĩ khả năng phân tích mọi điều khoản của các văn bản thơng lệ Quốc tế như: UCP 500, URC 525, ULB 1930...Đồng thời phải hiểu biết về tập quán, pháp luật và thực tiễn hạt động của từng nước để cĩ khả năng tư vấn cho khách hàng, vừa tránh được rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ thanh tốn viên cịn phải
cĩ phẩm chất đạo đức, cĩ tinh thần trách nhiệm cao, cĩ kinh nghiệm trong thanh tốn quốc tế. Vì vậy cơng tác tổ chức đào tạo, giáo dục cán bộ ngân hàng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh tốn quốc tế và hạn chế đến mức thấp nhất mọi rủi ro phát sinh từ bản thân NHNN & PTNT Nam Định, cụ thể:
- Cần tiêu chuẩn hố cán bộ làm cơng tác thanh tốn quốc tế bằng việc áp dụng các qui định cụ thể.