3.2. Các giải pháp đối với ngân hàng thƣơng mại
3.2.3. Nghiên cứu phát triển thêm các dịch vụ phi tín dụng, đồng thời rà soát cắt
sốt cắt giảm các chi phí khơng cần thiết.
Trong kinh doanh tiền tệ, các dịch vụ tài chính đa dạng rất đắc dụng, vừa tăng thêm tiện ích cho khách hàng vừa tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. Từ lâu, xu hƣớng chung của các ngân hàng trên thế giới là phát triển mạnh các dịch vụ phi tín dụng, giảm bớt thế độc canh của hoạt động tín dụng, dẫn đến sự thay đổi lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng, tránh lệ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng đầy rủi ro. Trong thực tế, các dịch vụ phi tín dụng mang lại hiệu quả kinh tế cao cho ngân hàng. Ta có thể thấy trong cả hai hàm hồi quy A2 và E, NM đều có hệ số ảnh hƣởng đồi với ROA lẫn ROE cao nhất và đều có ý nghĩa thống kê. Tuy trong cấu trúc hình thành nên NM cịn có các chi phí ngồi lãi (khơng bao gồm chi phí dự phịng rủi ro tín dụng), nhƣng về cơ bản thì các chi phí ngồi lãi này thƣờng có
tính chất cố định. Do đó, phát triển các dịch vụ phi tín dụng là điều kiện chính để nâng cao NM, qua đó nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng, khi thu lãi vay, ngân hàng phải trả lãi huy động nên NIM thật ra khơng q lớn lại cịn phải gánh chịu chi phí quản lý của cả bộ máy nên lãi rịng khơng cịn lại bao nhiêu cho ngân hàng. Theo cách quản lý ở Việt Nam, chu kỳ của một giao dịch tín dụng thƣờng kéo dài từ 6 tháng đến 1 năm, có khi hơn nữa; khi đáo hạn, nếu nợ vay có biểu hiện khơng có khả năng thu hồi, tiền lãi đã dự thu trƣớc đó phải bị xuất tốn. Trong khi đó, ngân hàng cung ứng dịch vụ phi tín dụng theo tính cách gia cơng gần nhƣ tức thời, thu phí nhanh, tuy mức phí thu trên mỗi giao dịch tƣơng đối thấp nhƣng mức phân bổ chi phí quản lý điều hành trên mỗi giao dịch cũng rất thấp.
Để gia tăng doanh thu dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng cần phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Hiện nay, các dịch vụ thƣờng thấy nhƣ thanh toán thẻ, kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụ ngân quỹ, thanh toán, bảo lãnh đã trở nên phổ biến ở Việt Nam, và đang bị cạnh tranh quyết liệt. Do đó, các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu áp dụng các dịch vụ mới nhƣ bảo hiểm, tƣ vấn tài chính, lƣu giữ tài sản… đã quen thuộc ở các nƣớc có nền tài chính phát triển và đem lại nhiều lợi nhuận cho các ngân hàng vả cả nền kinh tế.
Từ lâu, các nhà quản trị tài chính trong ngân hàng truyền nhau kinh nghiệm là phấn đấu dùng các khoản thu phí dịch vụ để đài thọ các chi phí quản lý điều hành trong ngân hàng còn chênh lệch lãi ròng là lợi nhuận ròng để chia cổ tức. Và cũng từ lâu, các ngân hàng lớn trên thế giới đã bớt tha thiết đến hoạt động tín dụng bán lẻ; họ thích tập trung cho vay bán buôn trên thị trƣờng liên ngân hàng, tuy chỉ hƣởng lãi suất bán bn thấp hơn lãi suất bán lẻ nhƣng ít phải chịu rủi ro tín dụng cộng hƣởng với các dạng rủi ro khác.
Các nhà hoạch định chính sách tài chính-ngân hàng ở nƣớc ta tuy nhận thức rõ xu thế phát triển dịch vụ phi tín dụng, nhƣng, do tồn tại của lịch sử để lại một nền kinh tế phát triển dựa trên sự thâm dụng vốn, nên trong thêm một khoảng thời gian nữa, tín dụng sẽ cịn tiếp tục là hoạt động chủ lực của các NHTM trong nƣớc. Việc
đảo ngƣợc cơ cấu hoạt động của các ngân hàng bản xứ cần thêm thời gian để thích nghi.
Bên cạnh đó, NHTM cũng cần nâng cấp cơ sở hạ tầng, hệ thống công nghệ theo hƣớng hiện đại để các giao dịch của ngân hàng đƣợc thực hiện nhanh chóng, an tồn hơn. Một ngân hàng giao dịch nhanh chóng, hiệu quả sẽ làm cho khách hàng hài lòng và thu đƣợc nhiều lợi ích hơn. Các dịch vụ ngân hàng, tuy khơng đƣợc bảo hộ về quyền sở hữu trí tuệ nhƣng ln địi hỏi sự thâm dụng chất xám cả đối với lao động sống cũng nhƣ lao động vật hóa.
Song song với việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng, các NHTM Việt Nam cũng cần kiểm soát tốt các loại chi phí của mình. NM của các NHTM đƣợc khảo sát hầu hết đạt chỉ số âm trong giai đoạn 2007 – 2013 và có giá trị trung bình là - 0.008. Vì NM đƣợc tính trên tổng chi phí hoạt động của ngân hàng chứ không chỉ trên chi phí của các hoạt động phi tín dụng, nên NM thƣờng bị âm. Nếu ngân hàng kiểm soát hiệu quả chi phí hoạt động của mình thì sẽ giúp NM tăng lên. Trƣớc hết ngân hàng cần rà sốt lại nhân sự của mình; một chế độ lƣơng bậc rõ ràng, dựa trên năng lực sẽ mang lại hiệu quả, tiết kiệm và khuyến khích nhân viên hơn. Từ việc rà sốt u cầu cơng việc của từng vị trí, bộ phận để bố trí nhân lực phù hợp, khơng để xảy ra hiện tƣợng thừa hay thiếu. Bên cạnh đó, việc ứng dụng các cơng nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng tuy có làm tăng chi phí đầu tƣ ban đầu, nhƣng về lâu dài giúp tiết giảm chi phí hoạt động.
Ngồi các giải pháp nêu trên, tác giả còn đƣa thêm một số giải pháp mang tính chất dài lâu để dần cải thiện bền vững khả năng sinh lời của NHTM nhƣ: