Coefficientsa
Model
Hệ số hồi qui chƣa chuẩn hóa
Hệ số hồi qui
đã chuẩn hóa t Sig.
Thống kê đa cộng tuyến
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 Hằng số -.901 .272 -3.311 .001 NV .163 .046 .163 3.513 .001 .795 1.257 CT .120 .033 .175 3.575 .000 .714 1.401 ML .201 .044 .207 4.550 .000 .822 1.217 TT .143 .046 .141 3.066 .002 .808 1.238 TH .131 .043 .169 3.071 .002 .561 1.782 NT .148 .059 .127 2.499 .013 .664 1.506 LS .200 .046 .235 4.395 .000 .598 1.674 AT .132 .048 .119 2.759 .006 .922 1.085
3.5.5.4 Kiểm tra các giả định hồi qui
Phân tích hồi qui khơng chỉ là việc mơ tả các dữ liệu quan sát được mà còn phải suy rộng cho mối liên hệ giữa các biến trong tổng thể từ các kết quả quan sát được trong mẫu đó. Kết quả của mẫu suy rộng ra cho giá trị của tổng thể phải đáp ứng các giả định cần thiết dưới đây:
Giả định liên hệ tuyến tính: giả định này sẽ được kiểm tra bằng biểu đồ phân tán scatter cho phần dư chuẩn hóa (Standardized residual) và giá trị dự dốn chuẩn hóa (Standardized predicted value). Kết quả (hình số 1, phụ lục 6) cho thấy phần dư phân tán ngẫu nhiên qua đường th ng qua điểm 0, khơng tạo thành một hình dạng nào cụ thể nào. Như vậy, giả định liên hệ tuyến tính được đáp ứng.
Giả định phƣơng sai của sai số không đổi: kết quả kiểm định tương quan hạng Spearman (bảng số 23, phụ lục 5) cho thấy giá trị sig. của các yếu tố NV, CT, ML, TT, TH, NT, LS, AT với giá trị tuyệt đối của phần dư đều khác không. Nghĩa là phương sai của sai số không đổi. Như vậy, giả định phương sai của sai số không đổi không bị vi phạm.
Giả định phần dƣ có phân phối chuẩn: kiểm tra biểu đồ phân tán của phần
dư (hình số 2, phụ lục 6) cho thấy phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn (trung bình mean gần bằng 0 và độ lệch chuẩn Std. gần bằng 1). Như vậy, giả định phần dư có phân
phối chuẩn không bị vi phạm.
Giả định khơng có tƣơng quan giữa các phần dƣ: đại lượng thống kê Durbin-Watson (d) được dùng để kiểm định tương quan chuỗi bậc nhất. Kết quả nhận được từ bảng 3.8 cho thấy đại lượng thống kê Durbin-Watson có giá trị là 1.913 (gần bằng 2), nên chấp nhận giả thuyết khơng có sự tương quan chuỗi bậc nhất trong mơ hình. Như vậy, mơ hình hồi qui bội đáp ứng được tất cả các giả định.
3.5.5.5 Độ phù hợp của mơ hình và hiện tƣợng đa cộng tuyến
Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Hệ số R² điều chỉnh là thước đo sự phù hợp được sử dụng cho tình huống hồi quy tuyến tính bội vì nó khơng phụ thuộc vào độ lệch phóng đại của hệ số R². Kết quả phân tích hồi qui bội (bảng 3.8) cho thấy R² điều chỉnh (Adjusted R Square) bằng 0.649, nghĩa là mức độ phù hợp của mơ hình là 64.90%. Có thể nói các yếu tố biến được đưa vào mơ hình đạt kết quả giải thích khá tốt.
Bảng 3.8: Model Summaryb
Model R R Square R² điều chỉnh Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .814a .663 .649 .39330 1.913
Kết quả nhận được từ bảng ANOVAb
(bảng 3.9) cho thấy giá trị thống kê F là 48.677 với giá trị Sig. rất nhỏ (= 0.000 < 0.05). Như vậy, có thể kết luận rằng mơ hình hồi qui bội thỏa mãn các điều kiện đánh giá và kiểm định độ phù hợp cho việc rút ra các kết quả nghiên cứu.
Bảng 3.9: ANOVAb
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 60.236 8 7.530 48.677 .000a
Residual 30.628 198 .155
Total 90.864 206
Hiện tƣợng đa cộng tuyến
được sử dụng và khi VIF < 10 nghĩa là các biến độc lập khơng có tương quan tuyến tính với nhau. Kết quả nhận được từ bảng 3.7 với hệ số phóng đại phương sai VIF có giá trị từ 1.085 đến 1.782 đạt u cầu. Có thể kết luận mơ hình hồi qui tuyến tính bội khơng có hiện tượng đa cộng tuyến. Như vậy, mối quan hệ giữa các biến độc lập khơng ảnh hưởng đến việc giải thích mơ hình hồi qui tuyến tính bội.
3.5.5.6 Phƣơng trình hồi qui tuyến tính bội
Với tập dữ liệu thu được trong phạm vi nghiên cứu của đề tài và dựa vào bảng 3.7 thì phương trình hồi qui bội thể hiện những yếu tố ảnh hưởng đến Quyết định gửi tiền tiết kiệm có dạng:
QD = -0.901 + 0.163*NV + 0.120*CT + 0.201*ML + 0.143*TT + 0.131*TH + 0.148*NT + 0.200*LS + 0.132*AT
Các biến độc lập (Xi): NV, CT, ML, TT, TH, NT, LS, AT Biến phụ thuộc (QD): Quyết định gửi tiền tiết kiệm.
3.5.5.7 Tóm tắt kết quả kiểm định các giả thuyết
Kết quả mơ hình hồi quy cho thấy Quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM chịu tác động thuận chiều của 8 yếu tố: Hình ảnh nhân viên (NV), Hình thức chiêu thị (CT), Hệ thống mạng lưới (ML), Thủ tục trong giao dịch (TT), Uy tín thương hiệu (TH), Ảnh hưởng của người thân (NT), Chính sách lãi suất (LS), Cảm giác an tồn (AT). Do đó, các giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5, H6, H7, H8 (trình bày trong chương 1) được chấp nhận.
Bảng 3.10: Kết quả kiểm định các giả thuyết. Giả Giả
Thuyết Tên giả thuyết Sig VIF Kết quả
H1 Uy tín thương hiệu ảnh hưởng thuận chiều đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.002 1.782
Chấp nhận
H2 Cảm giác an toàn ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.006 1.085 Chấp nhận
H3 Chính sách lãi suất ảnh hưởng thuận chiều đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.000 1.674 Chấp nhận
H4 Ảnh hưởng của người thân ảnh hưởng thuận chiều đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.013 1.506
Chấp nhận
H5 Hình thức chiêu thị ảnh hưởng thuận chiều đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.000 1.401
Chấp nhận
H6 Hình ảnh nhân viên ảnh hưởng thuận chiều đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.001 1.257
Chấp nhận
H7 Hệ thống mạng lưới ảnh hưởng thuận chiều đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.000 1.217 Chấp nhận
H8 Thủ tục trong giao dịch ảnh hưởng thuận chiều đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 0.002 1.238 Chấp nhận
Kết luận chƣơng 3
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ không thể tách rời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hành vi trước khi mua của người tiêu dùng là vô cùng phức tạp, nhất là đối với những sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm mang giá trị tài sản lớn. Từ khi bắt đầu nhận ra nhu cầu, hình thành động cơ cho đến khi quyết định sử dụng dịch vụ là cả một chuỗi các phản ứng hành vi của khách hàng.
Dựa trên cơ sở lý thuyết về hành vi, động cơ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng và các nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, tám yếu tố và các biến quan sát của mỗi yếu tố được xây dựng sơ bộ để đo lường mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM (trình bày tại chương 1). Qua phân tích ở chương 3 thì kết quả nghiên cứu phù hợp với giả thuyết nghiên cứu và thực tế tại Agribank trên địa bàn TP.HCM. Kết quả nghiên cứu tại chương 3 chính là cơ sở để đưa ra các giải pháp đối với Agribank và sẽ được trình bày chi tiết trong chương 4 tiếp theo đây.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP GIA TĂNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Dựa vào kết quả nghiên cứu đã trình bày chi tiết ở chương 3. Định hướng phát triển huy động vốn, đề xuất một số giải pháp đối với Agribank, hạn chế của nghiên cứu và hướng cho các nghiên cứu tiếp theo sẽ được trình bày chi tiết trong chương 4.
4.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn
TP.HCM là khu vực kinh tế lớn bậc nhất trong cả nước, là nơi các NHTM, TCTD cạnh tranh gay gắt nhất, nên việc huy động được nguồn vốn nhàn rỗi là vơ cùng khó khăn. Thị phần nguồn vốn của Agribank trên địa bàn đang ngày càng thu hẹp, tuy có sự tăng trưởng nhưng thấp hơn mức bình quân chung của các TCTD trên địa bàn, hiệu quả hoạt động của nhiều chi nhánh giảm sút, chưa tương xứng với quy mô mạng lưới, số lao động, điều kiện và mơi trường kinh doanh. Chính vì vậy các chi nhánh Agribank trên địa bàn TPHCM cần có những định hướng để phát triển, gia tăng nguồn vốn và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Agribank:
Tiếp tục quan tâm giữ vững và tăng cường huy động vốn, chuyển dần cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định, chi phí vốn hợp lý, chú trọng huy động với lãi suất thấp từ tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn dưới 1 tháng của các tổ chức, đơn vị sự nghiệp có thu…kết hợp với bán chéo sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng. Đối với tổ chức có số dư tiền gửi lớn, tiềm năng phát triển dịch vụ tốt, cần có chính sách riêng, cơ chế ưu đãi phù hợp để thu hút, giữ khách hàng (phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi…). Cần có những chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên, có những chương trình tri ân, tặng quà khách hàng… để có thể duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Triển khai đầy đủ, có chọn lọc các sản phẩm dịch vụ của Agribank phù hợp với tình hình hoạt động tại địa bàn; quan tâm giới thiệu, cung cấp đến khách
chú tâm nhiều vào sản phẩm dịch vụ và khuyến mãi để phục vụ khách hàng “bán những gì mình có”, thì nay cần phải thu thập thông tin nhu cầu khách hàng để “bán những gì khách hàng cần”.
Khuyến khích cán bộ công nhân viên và người thân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank. Tăng cường liên kết, hợp tác với các tổ chức kinh doanh để cung cấp các dịch vụ trọn gói, mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán của Agribank.
Đổi mới mạnh mẽ thái độ, tác phong, lề lối làm việc của toàn thể cán bộ công nhân viên, phong cách phục vụ khách hàng ân cần, chuyên nghiệp để thu hút khách hàng giao dịch. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, các kỹ năng mềm cho nhân viên để có thể tư vấn cho khách hàng một cách tốt nhất. Thành lập các tổ chăm sóc khách hàng xử lý kịp thời các sự cố phát sinh. Đặc biệt, phải tăng cường công tác thông tin, phối hợp xử lý các nghiệp vụ liên quan giữa các chi nhánh để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, không để khách hàng phải chờ đợi lâu.
Agribank hội sở nên có chính sách hỗ trợ để các chi nhánh trên địa bàn TPHCM có thể chủ động quyết định lãi suất huy động vì đặc thù cạnh tranh gay gắt của địa bàn này.
4.2 Một số giải pháp nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn trên địa bàn TPHCM Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn trên địa bàn TPHCM
4.2.1 Giải pháp về Chính sách lãi suất
Lãi suất là chi phí ngân hàng phải trả cho người gửi dựa trên phần trăm của khoản tiền gửi với thời hạn nhất định và cũng chính là khoản tiền lãi cá nhân nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Lãi suất tiết kiệm là một yếu tố khách hàng quan tâm hàng đầu khi đến gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng. Khách hàng quan tâm đến tiền lãi họ thu được khi gửi tiền vào ngân hàng. Do đó, đa số khách hàng trước khi gửi tiền tiết kiệm đều tìm hiểu lãi suất tiền gửi của các ngân hàng để đưa ra quyết định của mình. Kết quả nghiên cứu cũng đưa ra kết quả, yếu tố chính sách lãi suất ảnh hưởng mạnh nhất đến Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại
Agribank trên địa bàn TP.HCM với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa là 0.235. Yếu tố này thể hiện mức lãi suất tiền gửi, phương thức trả lãi và mức độ linh hoạt trong việc đưa ra mức lại suất phù hợp.
Trong kỳ hạn ngắn, lãi suất tiền gửi chịu sự chi phối của NHNN về mức lãi suất trần vì vậy lãi suất của ngân hàng nào cũng giống nhau. Trong kỳ hạn dài, hầu hết các NHTM đều gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất huy động tiền gửi thích hợp. Một mức lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng thì sẽ làm gia tăng chi phí, làm giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Nhưng thực tế với áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau, giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng buộc các ngân hàng phải duy trì mức lãi suất cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì lượng tiền gửi hiện có. Do đó, Agribank cần ban hành những chính sách lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn khác nhau phù hợp với mục tiêu của mình. Cụ thể, với những khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng vốn ngay, khuyến khích khách hàng gởi tiết kiệm với kỳ hạn dài nhằm để hưởng lãi suất cao hơn và đây cũng là lượng vốn cố định có lợi cho ngân hàng. Đối với những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn linh động thì nên tư vấn khách hàng gởi tiết kiệm với những kỳ hạn ngắn hạn, để giúp khách hàng có thể dễ dàng rút vốn thực hiện những dự định của mình mà vẫn đảm bảo an toàn về vốn cho khách hàng.
Agribank nên giao cho chi nhánh chủ động quyết định, đàm phán lãi suất huy
động và cho vay tại đơn vị mình, tạo được khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng. Các mức phí thanh toán và điều chuyển vốn nội bộ được điều chỉnh linh hoạt là công cụ điều hành tốt trong hệ thống. Đây là giải pháp các ngân hàng sử dụng linh hoạt, nhạy bén có thể giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn trong những trường hợp cần thiết và cấp bách. Phát huy tính linh hoạt của chính sách lãi suất như áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn, những khách hàng truyền thống, ưu đãi phí khi sử dụng các dịch vụ khác.
Ngoài ra, Agribank cần phải bổ sung thêm dịch vụ thực hiện nghiệp vụ chiết khấu đối với tiết kiệm và các chứng chỉ tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế bởi các yếu tố kỳ hạn. Bên cạnh đó, Agribank cũng nên chú
ý khai thác việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm vì đây là một biện pháp rất có lợi cho khách hàng và cả Agribank. Đối với khách hàng khi thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm thì chi phí họ bỏ ra khi đi vay cầm cố sổ tiết kiệm sẽ ít hơn so với lãi suất họ sẽ nhận được khi đáo hạn nên sẽ có lợi cho khách hàng. Thực tế một số khách hàng không thể có kế hoạch chính xác vì việc chi tiêu bất thường nên họ phải rút tiền ra trước hạn. Trong trường hợp này, ngân hàng áp dụng cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn lãi suất lẽ ra khách hàng được hưởng, gây thiệt thịi cho người gửi tiền. Để khắc phục tình trạng trên, ngân hàng nên áp dụng cho vay thế chấp bằng số tiết kiệm khi gửi tiền vời kỳ hạn dài, sắp đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền thì có thể dùng sổ tiết kiệm của mình làm vật thế chấp vay vốn ngắn hạn cho những ngày còn lại để tránh thua thiệt về lãi suất do rút tiền trước kỳ hạn. Khách hàng được vay tối đa 80% giá trị của sổ tiết kiệm việc này thuận lợi nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối đa vì khách hàng chỉ được vay số tiền thấp hơn giá trị tiền mình sở hữu. Khi sổ tiết kiệm đến hạn, khách hàng phải đến ngân hàng rút sổ tiết kiệm để trả nợ vay hoặc dùng nguồn tiền khác để trả nợ. Do vậy, ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu đối với sổ tiết kiệm để tạo hiệu quả hơn cho 2 phía khách hàng và ngân hàng. Khi có nhu cầu rút tiền trước hạn, khách hàng có thể đưa sổ tiết