Uy tín thƣơng hiệu ngân hàng
Uy tín thương hiệu ngân hàng thể hiện danh tiếng, uy tín và lịng tin của khách hàng đối với thương hiệu ngân hàng. Theo các nghiên cứu của Trần Việt Hưng (2012), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì Yếu tố uy tín thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H1: Yếu tố uy tín thương hiệu ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM Cảm giác an toàn
Cảm giác an toàn thể hiện qua việc tạo tâm lý an toàn cho khách hàng. Tâm lý an tồn này có được thơng việc ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng, điều kiện an ninh tại các điểm giao dịch/ATM cũng như nền tảng tài chính ngân hàng. Theo các nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011), Mokhlis và cộng sự (2011), Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố cảm giác an toàn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H2: yếu tố Cảm giác an toàn ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Chính sách lãi suất
Theo Ozcan và cộng sự (2003) yếu tố lãi suất tiền gửi tác động tích cực đến quyết định gửi tiền của khách hàng, khi lãi suất tiết kiệm tăng sẽ hấp dẫn hơn đối với khách hàng. Chỉ cần một sự chênh lệch lãi suất nhỏ giữa các ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được sẽ biến động đáng kể. Theo các nghiên cứu của Kaynak (1991), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố lãi suất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H3: yếu tố chính sách lãi suất ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Ảnh hƣởng của ngƣời thân
Người thân của khách hàng thích hay khơng thích họ gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng nào đó và mức độ tác động của người thân đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Yếu tố có người quen làm việc trong ngân hàng cũng góp
phần thay đổi nhận thức về việc gửi tiền trong ngân hàng của khách hàng, khi có những người thân quen làm việc trong ngân hàng thì giống như có thêm sự kết nối giúp người dân quyết định gửi tiết kiệm dễ dàng hơn. Rất nhiều nghiên cứu (Mokhlis và cộng sự, 2011; Chigamba và Fatoki, 2011; Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy, 2010; Lê Hồng Hoa, 2012; Trần Việt Hưng, 2012; Lê Phan Vĩ Ái, 2013; Trần Thị Hồng Thắm, 2013) thì yếu tố ảnh hưởng từ người thân có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H4: yếu tố ảnh hưởng của người thân ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Hình thức Chiêu thị
Là biểu hiện thái độ thích hay khơng thích, hào hứng hay khơng hào hứng đối với chương trình chiêu thị của một sản phẩm hay thương hiệu. Nếu thái độ đối với chương trình đó tốt thì họ sẽ có thái độ tốt đối với sản phẩm hay thương hiệu đó. Theo các nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011), Chigamba và Fatoki (2011), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Trần Việt Hưng (2012), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố hình thức chiêu thị ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H5: yếu tố hình thức chiêu thị ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Hình ảnh nhân viên
Ngoại hình, thái độ, kiến thức của nhân viên sẽ giữ chân khách hàng. Sự chậm chạp, lề mề sẽ gây cho khách hàng cảm giác khó chịu, ấn tượng khơng tốt và chắc chắn một điều rằng khách hàng sẽ không muốn quay lại thêm lần nữa. Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Lê Hồng Hoa (2012), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Trần Việt Hưng (2012); Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố hình ảnh nhân viên ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H6: yếu tố hình ảnh nhân viên ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Hệ thống mạng lƣới
Nếu bạn gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng, mà khi bạn cần phải sử dụng số tiền này để chi tiêu, việc tìm ra ngân hàng này để rút khoản tiền tiết kiệm của bản thân trở nên khó khăn thì chắc chắn bạn sẽ không tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng này trong những lần sau. Vì vậy, một ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp, tổ chức hợp lý, gần khu dân cư sinh sống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đi lại của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn. Ngoài ra, để thuận lợi cho giao dịch của khách hàng hơn thì ngân hàng cũng cần có nhiều số lượng máy ATM để khách hàng giao dịch thuận lợi hơn đối với những khoản lãi tiền gửi tiết kiệm trả lãi vào tài khoản thanh toán. Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Tank and Tyler (2005), Rehman và Ahmed (2008), Mokhlis và cộng sự (2011), Chigamba và Fatoki (2011), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố hệ thống mạng lưới ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H7: yếu tố hệ thống mạng lưới ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Thủ tục trong giao dịch
Thủ tục càng nhanh chóng, quy trình càng đơn giản sẽ tạo được uy tín, niềm tin nơi khách hàng thì càng thu hút được khách hàng đến giao dịch. Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Chigamba và Fatoki (2011), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố thủ tục trong giao dịch ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Giả thuyết H8: yếu tố thủ tục trong giao dịch ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm, lý thuyết về hành vi và động cơ quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Chương này cũng trình bày các nghiên cứu có liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng như các nghiên cứu của Kaynak (1991) nghiên cứu lựa chọn NHTM ở Thổ Nhĩ Kỳ với
mẫu khảo sát 250; nghiên cứu của Denton (1991); nghiên cứu của Tank and Tyler (2005), nghiên cứu của Rehman và Ahmed (2008); nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) ; nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011) thực nghiệm với đối tượng khảo sát là sinh viên tại Malaysia; nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) thực nghiệm tại Đà Lạt với đối tượng khảo sát là khách hàng có hoặc chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng với mẫu là 350 ; Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An của Trần Việt Hưng (2012) với mẫu nghiên cứu là 160 gồm cả hai nhóm đối tượng đã và chưa gởi tiết kiệm; Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển VN – chi nhánh Tây Ninh của Trần Thị Hồng Thắm (2013); nghiên cứu của Lê Phan Vĩ Ái (2013) về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Từ cơ sở đó, mơ hình nghiên cứu, các giả thuyết được xây dựng cho nghiên cứu định tính (trình bày trong chương 3). Chương hai tiếp theo sẽ trình bày thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA
BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Chương 1 đã trình bày lý thuyết về hành vi mua, tiến trình gửi tiền tiết kiệm của cá nhân dựa trên động cơ và mục đích của người gửi tiền. Mơ hình nghiên cứu và giả thuyết cũng trình bày trong chương này. Chương 2 giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thơn Việt Nam và trên địa bàn TP.HCM. Ngồi ra, chương này cũng trình bày hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các chi nhánh trên địa bàn TP.HCM. Tiếp đó là đánh giá kết quả đạt được và hạn chế của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.
2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Được thành lập năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàng nhà nước: tất cả các chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện, phịng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố. Ngân hàng Nông Nghiệp là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Quyết định số 160/QĐ-NHNo ngày 30/7/1994 về việc đổi mới mơ hình hệ thống quản lý của ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam sau này. Theo đó, ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt
Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hố tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mơ hình NHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại. Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, NHNo tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế. Đến cuối năm 2002, NHNo là thành viên của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chính thức Ban điều hành của APRACA và CICA.
Năm 2003 NHNo đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của Agribank Việt Nam phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao. Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố nơng nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam.
Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010, ngân hàng Nông Nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động. Mơ hình tổ chức từng bước được hồn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành. Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn.
Đến cuối năm 2005, vốn tự có của Agribank VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo…...Đến nay, tổng số Dự án nước ngoài mà Agribank VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD. Hiện
nay Agribank VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn. Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới Agribank thực sự khởi sắc. Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nơng nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ. Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động.
Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ. Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank sẽ trở thành một Tập đồn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực. Theo đó, tồn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai trị chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nơng thơn, ln là người bạn đông hành thủy chung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu- văn hóa Agribank.
Năm 2009 là năm Agribank ưu tiên và chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập. Triển khai thành cơng mơ hình đào tạo trực tuyến; tuyển thêm trên 2000 cán bộ trẻ, được đào tạo căn bản, có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm tiếp theo. Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nơng nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng.
Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Thực thi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số
59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, năm 2010, HĐQT Agribank đã ban hành và triển khai Điều lệ mới về tổ chức và hoạt động của Agribank thay thế Điều lệ ban hành năm 2002. Cũng trong 2010, Agribank được Chính phủ cấp bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ của Agribank lên 20.810 tỷ đồng, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Ln tiên phong thực thi các chủ trương của Đảng, Nhà nước, chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước, Agribank tích cực triển khai Nghị định số 41/2010/ NĐ-CP trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định số 67/1999/QĐ- TTg về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục kh ng định vai trị chủ lực trong đầu tư cho nơng nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay “Tam nông” ln chiếm 70% tổng dư nợ tồn hệ thống. Năm 2010, Agribank chính thức vươn lên là ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát triển chủ thẻ với trên 6,38 triệu thẻ, bứt phá trong phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước v.v… Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia. Agribank chính thức cơng bố thành lập trường đào tạo cán bộ (tiền thân là trung tâm đào tạo) vào dịp 20/11/2010. 2010 cũng là năm Agribank tổ chức thành công Đại hội Đảng bộ