Tân Phú là một huyện sản xuất nông nghiệp chủ yếu, các loại hình thương mại dịch vụ chưa phát triển mạnh, hệ thống tín dụng chính thức trên địa bàn huyện gồm có: Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn (NHNNo&PTNT), Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH).
Chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Tân Phú có 03 phịng chun mơn nghiệp vụ và 02 phịng giao dịch bố trí tại 02 xã Phú Lâm và Phú Lập, với tổng số 30 cán bộ viên chức. Nhiệm vụ chính của ngân hàng cơ sở là giao dịch trực tiếp với khách hàng về các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và thu nợ. Các hoạt động dịch vụ khác theo quy định của luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng Nhà nước và các quy định của NHNNo&PTNT Việt Nam.
Ngân hàng Chính sách xã hội: có 1 Phòng giao dịch đặt tại thị trấn Tân Phú và 311 tổ cho vay lưu động đặt tại 17 xã trực thuộc huyện, cung cấp tín dụng cho những gia đình chính sách, những đối tượng được hưởng ưu đãi. Hiện nay phòng giao dịch Tân Phú thực hiện cho vay 12 chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn huyện với tổng doanh số cho vay 97.165 triệu đồng với tổng số lượt vay 4.869 và có đến 4.582 hộ vay.
Hoạt động của NHCSXH xã hội tập trung vào cho vay các hộ nghèo, cận nghèo, hộ thốt mới nghèo và các hộ gia đình chính sách thơng qua hợp tác chặt chẽ
với các tổ chức địa phương trong thủ tục cho vay. Ủy ban nhân dân xã sẽ giúp NHCSXH xác minh nhóm người nghèo có hồn cảnh khó khăn. Các tổ chức đoàn thể xã hội khác ở xã như Hội Liên hiệp Phụ nữ và Hội Nông dân giúp NHCSXH giám sát các khoản vay.
4.2.3 Thực trạng vay vốn của nông hộ tại các tổ chức tín dụng chính thức
Sau đây là những thông tin liên quan đến tiếp cận tín dụng của các nơng hộ tại các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai, được thể hiện qua bảng 4.2 dưới đây:
Bảng 4.2: Tín dụng nơng thơn tại huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai, 2014 - 2016
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Số hộ vay (hộ) 10.948 12.789 14.427
Số tiền vay (triệu đồng) 727.452 868.324 1.026.165
Lãi suất bình quân (%/tháng) 0,72 0,68 0,70
Kỳ hạn vay bình quân (tháng/năm) 9 8 11
Nguồn: UBND huyện Tân Phú, năm 2016
Kết quả từ Bảng 4.2 cho thấy, tổng số hộ vay vốn tại các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2014 tổng số hộ vay vốn là 10.948 hộ; năm 2015 tổng số hộ vay vốn là 12.789 hộ và năm 2016 với tổng số hộ vay là 14.427 hộ. Bên cạnh đó, tổng số tiền vay vốn của các hộ trên địa bàn huyện Tân Phú như sau: năm 2014 tổng số tiền vay 727.3452 triệu đồng; năm 2015 tổng số tiền vay vốn của các hộ là 868.324 triệu đồng và năm 2016 tổng số tiền vay vốn của các hộ là 1.026.165 triệu đồng. Nhìn chung qua 03 năm ta thấy rằng, số hộ vay vốn và lượng vốn vay có chiều hướng tăng dần qua các năm, trong đó số tiền vay năm 2016 tăng tương đối nhiều. Như vậy, nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên là do nhu cầu sử dụng vốn vay đối với các hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú tỉnh Đồng Nai tương đối cao.
Bảng 4.2 cho thấy, lãi suất cho vay bình qn tại các tổ chức tín dụng chính thức qua các năm như sau: năm 2014 là 0,72 %/tháng; năm 2015 là 0,68 %/tháng và năm 2016 là 0,70%/tháng. Trong khi đó, kỳ hạn cho các hộ vay của tổ chức tín
dụng chính thức bình qn năm 2014 là 9 tháng/năm; năm 2015 là 8 tháng/năm và năm 2016 với kỳ hạn vay bình quân dài hơn so với 2 năm trước, cụ thể là 10 tháng/năm. Nhìn chung, kỳ hạn cho vay bình quân của các tổ chức TDCT khơng có sự thay đổi nhiều.
4.2.4 Thị phần cho vay của tổ chức tín dụng chính thức
Dưới đây là những thông tin liên quan đến thị phần cho vay đối với các hộ nông dân của các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai được thể hiện qua hình 4.1 sau.
Hình 4.1: Thị phần dư nợ tín dụng chính thức tại huyện Tân Phú
(Nguồn: UBND huyện Tân Phú, năm 2016)
Kết quả từ hình 4.1 cho thấy, trong dư nợ cho nơng hộ vay tại các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Phú với thị phần được thể hiện như sau: NHNNo&PTNT chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cụ thể, năm 2014, NHNNo&PTNT chiếm 92,79% tổng dư nợ; NHCSXH chiếm 7,21%. Năm 2015, NHNNo&PTNT chiếm 92,59% tổng dư nợ; NHCSXH chiếm 7,41%;. Đến năm 2016, NHNNo&PTNT chiếm 90,53% tổng dư nợ; NHCSXH chiếm 9,47%. Nhìn chung, thị phần của NHNNo&PTNT chiếm nhiều hơn so với NHCSXH và cho vay và tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, đến năm 2016 NHNNo&PTNT xét về doanh số cho vay tăng nhưng thị phần giảm hơn so với 02 năm trước và NHCSXH có chuyển biến cho vay tăng lên. Nguyên nhân có thể do tập quán của người dân nơng thơn, với thói quen
vay vốn tại NHNNo&PTNT.
4.2.5 Đánh giá chung về tín dụng chính thức tại huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai Đồng Nai
4.2.5.1 Những kết quả đạt được
- Chương trình lớn của Chính phủ về phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng thơn và xóa đói giảm nghèo được các đơn vị triển khai đồng bộ và thực hiện khá tốt. Có sự đồng thuận cao của các cơ quan ban ngành và lãnh đạo tại địa phương.
- Chấn chỉnh việc trả lãi định kỳ của ban giám đốc phát huy hiệu quả cao, đem lại thu nhập thường xuyên và ổn định hơn cho đơn vị, các khoản nợ trả lãi đúng và đều theo hợp đồng đã ký kết.
- Sự phối hợp của các đơn vị liên quan trong đơn vị rất tốt, từ đó việc giải ngân cho vay khá tích cực của các tổ chức tín dụng.
- Công tác kiểm tra và tự kiểm tra được chú trọng, thực hiện thường xuyên, từ đó đã kịp thời phát hiện sai sót để khắc phục, sữa chữa.
- Kịp thời cập nhật tình hình biến động các chi phí liên quan đến nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng để điều chỉnh định mức đầu tư cho phù hợp với thực tế.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ theo đúng đề án của ngân hàng cấp trên ở các bộ phận nghiệp vụ.
- Công tác huy động vốn và cho vay được quan tâm đúng mức nên đã đạt và vượt chỉ tiêu đề ra của ban lãnh đạo.
4.2.5.2 Những hạn chế
- Tình trạng nợ q hạn vẫn cịn phát sinh mới hàng năm và có những trường hợp nợ quá hạn với các món vay lớn đến nay vẫn chưa xử lý được.
- Một số khách hàng có nợ tồn đọng chưa tích cực hợp tác với ngân hàng trong việc trả nợ. Bên cạnh đó, các biện pháp xử lý nợ theo qui trình của luật chưa thật sự được áp dụng có hiệu quả, vì vậy việc xử lý thu hồi nợ chưa cao.
- Do chênh lệch lãi suất giữa đầu ra và đầu vào ngày càng thấp làm ảnh hưởng rất lớn đến quỹ thu nhập của đơn vị.
- Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao đến từng bộ phận phòng ban, cá nhân tác nghiệp trực tiếp. Nhưng công tác tổng kết, đánh giá, nhận xét và khen thưởng chưa kịp thời ảnh hưởng đến công tác thi đua của cán bộ.
- Thực hiện công tác kiểm tra và tự kiểm tra chưa thật sự hiệu quả với nhiều lý do khác nhau được các cán bộ đưa ra.
- Thiếu sự hỗ trợ từ địa phương, đoàn thể, hiệp hội và đặc biệt khơng có sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức với nhau làm ảnh hưởng đến việc cho vay.
4.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 4.3.1 Thuận lợi 4.3.1 Thuận lợi
- Luôn nhận được sự quan tâm của lãnh đạo và các phòng nghiệp vụ hỗ trợ tích cực từ chi nhánh tỉnh.
- Hoạt động của ngân hàng luôn được sự quan tâm của chính quyền địa phương tại địa bàn như Huyện Ủy, Hội đồng nhân dân và UBND huyện.
- Các chỉ tiêu kinh doanh trong năm tăng trưởng ổn định, chất lượng tín dụng đảm bảo bền vững tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh.
- Đội ngũ cán bộ viên chức xác định được trách nhiệm của mình với nhiệm vụ phân cơng. Ln yêu ngành nghề trong tình hình khó khăn chung của hoạt động ngân hàng.
- Tình hình cho vay khá tích cực và chuyển biến tốt trong thời gian qua, đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho các hộ nông dân trên địa bàn huyện.
- Công tác tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện chỉ đạo và triển khai hoạt động tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn kịp thời, đảm bảo quy định của pháp luật.
4.3.2 Khó khăn
- Đối với NHCSXH thì chất lượng tín dụng có cải thiện, nhưng thực sự bền vững cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro, cơng tác giáo dục và công tác kiểm tra giám sát chưa thật sự hiệu quả.
- Tinh thần trách nhiệm, sự phối hợp với ngân hàng CSXH và công tác quản lý người vay tại các tổ và một số hiệp hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã chưa thật sự chặt chẽ.
- Thời tiết trong năm không thuận lợi dịch bệnh phát triển khó lường, năng suất cây trồng chủ lực có tăng lên nhưng giá cả bấp bên ở mức thấp làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của hộ nông dân.
- Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động ngày càng hẹp đã làm cho hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khăn hơn.
4.4 THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU KHẢO SÁT 4.4.1 Đặc điểm chủ hộ 4.4.1 Đặc điểm chủ hộ
Sau đây là những thơng tin về giới tính của chủ hộ nông dân được khảo sát trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai thể hiện quả Bảng 4.3 dưới đây.
Bảng 4.3: Giới tính chủ hộ nơng dân
Giới tính Tần suất Tỷ lệ (%)
Nữ 36 18,00
Nam 164 82,00
Tổng 200 100,00
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 200 hộ nông dân huyện Tân Phú,tỉnh Đồng Nai, 2017
Kết quả từ Bảng 4.3 cho thấy, giới tính của chủ hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai được khảo sát với tỷ lệ nam chiếm nhiều hơn nữ. Cụ thể, trong 200 hộ được khảo sát thì chủ hộ là nam giới có đến 164 người, chiếm tỷ lệ là 82,00%; với nữ chủ hộ là 36 người, chiếm tỷ lệ là 18,00%.
Dưới đây là thơng tin về tuổi và trình độ học vấn của chủ hộ được khảo sát trên địa bàn huyện Tân Phú, được thể hiện qua Bảng 4.4 sau:
Bảng 4.4: Tuổi và trình độ học vấn của chủ hộ nơng dân
Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất
Tuổi (năm) 200 54,17 12,28 27 87
Học vấn (năm) 200 7,17 2,92 0 16
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 200 hộ nông dân huyện Tân Phú,tỉnh Đồng Nai, 2017
Bảng 4.4 cho thấy, tuổi chủ hộ nông dân được khảo sát là khá cao, cụ thể mức tuổi chủ hộ nhỏ nhất là 27 tuổi; chủ hộ với tuổi lớn nhất là 87 tuổi; với mức trung bình là 54,17 tuổi và có độ lệch chuẩn khá thấp là 12,28. Điều này chứng tỏ, tuổi chủ hộ nơng dân có sự phân bổ đều nhau và khá cao. Bên cạnh đó, trình độ học vấn của chủ hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai được khảo sát như sau: chủ hộ có trình độ thấp nhất hay số năm đi học ít nhất là 0 năm, nhiều nhất 16 năm, với mức trung bình là 7,17 và có độ lệch chuẩn thấp hơn so với mức trung bình là 2,92. Như vậy, trình độ của các chủ hộ nông dân được khảo sát tương đối thấp và có sự phân bổ đều nhau giữa các hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú.
4.4.2 Đặc điểm của hộ
Sau đây là những thông tin về đặc điểm của hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú tỉnh Đồng Nai được thể hiện qua Bảng 4.5 dưới đây.
Bảng 4.5: Mô tả đặc điểm của hộ
Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất
Thu nhập tb (Triệu đồng/năm) 200 174,02 105,24 16 600
Số nhân khẩu (người) 200 4,55 1,81 1 12
Lao động chính (người) 200 2,84 1,39 1 9
Số phụ thuộc (người) 200 1,70 1,36 0 10
Diện tích đất thổ cư (m2
) 200 241,20 153,89 0 1200
Diện tích đất nơng nghiệp (ha) 200 1,33 1,18 0,1 8,7 Giá trị gia súc, gia cầm (triệu đồng) 128 30,44 33,43 0,3 200
Khoảng cách đến trung tâm (km) 200 9,94 5,77 0,5 25
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 200 hộ nông dân huyện Tân Phú,tỉnh Đồng Nai, 2017
Bảng 4.5 cho thấy, thu nhập của mỗi hộ được thể hiện như sau: hộ có thu nhập thấp nhất là 16 triệu đồng/năm, hộ có thu nhập cao nhất là 600 triệu đồng/năm; với mức thu nhập trung bình là 174,02 triệu đồng/năm và có độ lệch chuẩn tương đối thấp là 105,24 so với mức trung bình. Như vậy, thu nhập của mỗi hộ trong năm tương đối khá và phân bổ đều hơn giữa các hộ. Nguyên nhân có thể do mỗi hộ gia đình có nhiều nguồn thu nhập hoặc diện tích sản xuất tương đối lớn hoặc do trúng mùa trong sản xuất.
Bên cạnh đó, thơng tin về số nhân khẩu trong gia đình của các hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú như sau: trong tổng số 200 hộ được khảo sát, hộ có số nhân khẩu ít nhất là 1 người, nhiều nhất là 12 người; với mức trung bình là 4,55 người và có độ lệch chuẩn thấp hơn so với trung bình là 1,81. Như vậy, số nhân khẩu trong các hộ nông dân được khảo sát là không nhiều và phân bổ đều nhau giữa các hộ. Bên cạnh đó, số lao động chính của mỗi hộ nơng dân được khảo sát như sau: hộ có ít lao động chính nhất là 1 người, nhiều nhất là 9 người, với mức trung bình là 2,84 người và có độ lệch chuẩn thấp là 1,39. Điều này cho thấy, số lao động chính được phân bổ đều nhau giữa các hộ và tương đối thấp. Thêm vào đó, số người phụ thuộc trong gia đình ít nhất là 0 người có nghĩa là sẽ có hộ khơng có người phụ thuộc; nhiều nhất là 10 người; trung bình là 1,7 người và có độ lệch chuẩn thấp là 1,36. Chứng tỏ rằng, số người phụ thuộc của mỗi hộ được phân bổ đều nhau và khá thấp.
Kết quả từ Bảng 4.5 cho thấy, diện tích đất thổ cư của nơng hộ như sau: hộ có diện tích đất thổ cư ít nhất là 0 m2, nhiều nhất là 1200 m2; với mức diện tích trung bình là 241,20 m2 và có độ lệch chuẩn thấp là 153,89. Từ đó thấy rằng, diện tích đất thổ cư mỗi hộ nông dân trên địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai khá nhiều và phân bổ đều nhau giữa các hộ. Bên cạnh đó, diện tích đất sản xuất nơng nghiệp của nơng hộ tương nhiều, cụ thề là hộ có diện tích ít nhất là 0,1 ha, nhiều nhất là 8,7 ha; với mức diện tích trung bình là 1,33 ha và có độ lệch chuẩn thấp là 1,18. Điều này chứng tỏ, các hộ nơng dân có diện tích đất sản xuất nơng nghiệp tương đối khá và phân bổ khá đều nhau.
Ngoài ra, giá trị gia súc gia cầm của hộ nông dân được khảo sát tại huyện Tân Phú tỉnh Đồng Nai như sau: trong tổng số 128 hộ có ni gia súc gia cầm thì giá trị nhỏ nhất là 3 triệu đồng, lớn nhất là 200 triệu đồng, với mức trung bình là 30,44 triệu đồng và có độ lệch chuẩn khá cao là 33,43. Như vậy, hộ nơng dân trên địa bàn huyện Tân Phú có giá trị gia súc gia cầm tương đối cao và phân bổ không đều nhau