Đề nghị ngân hàng No tỉnh cần quan tâm hơn nữa trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ của ngành và nghiệp vụ tin học cho cán bộ để theo kịp sự phát triển của công nghệ thông tin và đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh của ngành trong thời kỳ hội nhập kinh tế thị trờng.
Ngân hàng thơng mại là một trong những đơn vị kinh doanh theo cơ chế thị tr- ờng vì vậy sự thay đổi lãi suất theo thời gian là biểu hiện sự nhanh nhạy và cần thiết song nếu thời gian quá ngắn mà thay đổi lãi suất nhiều lần cũng tạo ảnh hởng tâm lý không tốt đối với khách hàng. Hiện tại lãi suất cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No Huyện Bắc Quang còn quá cao so với ngân hàng đầu t và ngân hàng CSXH đóng trên địa bàn do đó còn có sự cạnh tranh về lãi suất của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, đề nghị ngân hàng No Tỉnh xem xét.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang:
3.3.3.1 Giải pháp huy động vốn :
Nh chúng ta đã phân tích tại phần thực trạng, hiện tại nguồn vốn huy động đ- ợc của Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang mới chiếm trên 36% so với tổng d nợ, số còn lại phải vay vốn trung ơng với lãi suất cao hơn do đó phần nào ảnh hởng đến thu nhập của chi nhánh. Do vậy, để đảm bảo chất lợng tín dụng đợc tốt, Ngân hàng cần quan tâm tới các giải pháp làm tăng khả năng huy động vốn của mình.
- Khoán chỉ tiêu huy động vốn tới từng cán bộ, đặt lịch giao dịch của ngân hàng về công tác cho vay thu nợ và huy động vốn tới tận thôn bản, các xã, thị trấn. - Tiến hành chơng trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân c và các doanh nghiệp.
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động, các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm.
+ Khuyến khích khách hàng gửi tiền: Ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất u tiên một cách hợp lý và cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn (trong khoảng thời gian cho phép) đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn mà không phải chịu mức phạt nào cả.
+ áp dụng mức lãi suất bậc thang phù hợp.
+ Có những chơng trình khuyến khích và u tiên khách hàng truyền thống. 3.3.3.2 Giải pháp cho vay :
- Quan tâm hơn nữa tới cho vay hộ sản xuất, tập trung cho vay công nghệ chế biến sau thu hoạch để bao tiêu sản phẩm của ngời dân nh cây chè, cây cam, tre, măng bát độ Để ng… ời dân không bị ép giá, tăng thu nhập, có lãi dẫn đến có khả năng trả nợ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Tăng số tiền cho vay một hộ để ngời dân có khả năng mở rộng sản xuất.
- Ngân hàng cần có những chơng trình khuyến khích hộ sản xuất vay vốn, khuyến khích những khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, sử dụng lãi suất linh hoạt.
- Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới: Cần xây dựng chính sách u đãi và chăm sóc khách hàng, tạo thêm nhiều dịch vụ NH nhằm đáp ứng mức độ thỏa mãn của khách hàng. Đối với khách
hàng truyền thống, NH có thể u đãi về lãi suất cho vay, u tiên về điều kiện vay vốn ..…
- Nâng cao chất lợng thẩm định các dự án cho vay: Kiểm tra trớc khi cho vay, sau khi cho vay và theo dõi quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng.
- Thực hiện tốt công tác đảm bảo tín dụng. 3.3.3.3 Giải pháp xử lý các khoản nợ quá hạn:
- Ngân hàng cần sớm phát hiện những dấu hiệu của khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn bằng cách kiểm tra sau khi cho vay và theo dõi rủi ro trong quá trình sử dụng vay vốn của khách hàng :
+ Có biểu hiện trốn tránh các cuộc kiểm tra cơ sở sản xuất. + Hoàn trả nợ vay ngân hàng quá thời hạn hoặc chậm trễ…
+ Các yếu tố bất khả kháng nh hoả hoạn, lũ lụt …
- Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh.
- Đối với những khoản nợ đã quá hạn, Ngân hàng: Cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với chính quyền địa phơng để xử lý kiên quyết kịp thời những món nợ quá hạn. 3.3.3.4 Giải pháp về nhân sự:
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng:
+ Cần quan tâm tới việc đào tạo trình độ tin học và trình độ chuyên môn đồng đều, đảm bảo 100% cán bộ tín dụng có trình độ đại học để làm tốt công tác tín dụng ngay từ việc thẩm định dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng, có đủ kiến thức về quản lý kinh tế kỹ thuật, pháp luật, kiến thức kinh tế thị trờng, Marketing ngân hàng cũng nh việc kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay để đảm bảo ngày càng nâng cao hiệu quả đầu t của đồng vốn cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng.
+ Đào tạo và có đủ cán bộ có trình độ ngoại ngữ để làm tốt công tác chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, tăng thu dịch vụ và tăng uy tín vị thế của ngân hàng No trên địa bàn.
+ Có sự phân công trách nhiệm đối với từng cán bộ một cách rõ ràng và cụ thể: Việc chuyên môn hóa cùng với sự nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp của cán bộ tín
dụng sẽ góp phần củng cố uy tín Ngân hàng, tạo ấn tợng tốt đẹp trong lòng khách hàng, từ đó hoạt động huy động vốn cũng nh cho vay của Ngân hàng có hiệu quả hơn rõ rệt.
+ Ngân hàng cần có chính sách tuyển chọn và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ. Có chính sách khen thởng hợp lý nhằm động viên và khích lệ những cán bộ Ngân hàng năng động, nhiệt tình, làm việc có tinh thần trách nhiệm và có hiệu quả công việc rõ ràng.
- Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Ngân hàng với trụ sở khang trang, cơ sở vật chất với trang thiết bị tiên tiến, hiện đại luôn tạo dựng niềm tin trong lòng khách hàng.
kết luận
Đất nớc ta trong tiến trình đổi mới để từng bớc hoà nhập với nền kinh tế thế giới, trong đó ngành ngân hàng đóng một vai trò quan trọng giúp thúc đẩy mọi hoạt động, tăng trởng kinh tế xã hội, góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc, đa nền kinh tế Việt Nam hoà nhập với nền kinh tế Thế giới.
Để ngân hàng tồn tại và phát triển, một vấn đề đợc đặt ra: Đó là làm sao phải kiểm soát đợc hoạt động kinh doanh tín dụng, hạn chế phòng ngừa rủi ro đảm bảo đồng vốn đầu t có hiệu quả và chất lợng tín dụng ngày càng đợc nâng cao.
Qua thời gian thực tập 02 tháng tại ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang, em nhận thức đợc hoạt động tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đã góp phần đáng kể đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nớc, đa sản lợng lơng thực tăng liên tục qua các năm, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần cải thiện đời sống nông thôn, xoá đói giảm nghèo, làm thay đổi bộ mặt nông thôn.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu, bài luận văn của em đã hoàn thành các nhiệm vụ chủ yếu sau:
1. Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn đồng thời bài luận văn của em cũng nghiên cứu và đa ra đợc những tiềm năng thế mạnh của Huyện. 2. Phân tích đợc thực trạng đầu t tín dụng trong quá trình thực hiện chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở Huyện Bắc Quang, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này, nêu bật đợc những thành quả đã đạt đợc của chi nhánh cần tiếp tục phát huy và mạnh dạn chỉ ra những tồn tại chủ yếu cần khắc phục trong thời gian tới.
3. Từ lý luận và thực tiễn trên, bài luận văn của em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm góp một phần nhỏ bé để nâng cao hiệu quả của hoạt
động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. Tuy nhiên để các giải pháp trên thành công chủ yếu phụ thuộc vào sự cố gắng hết mình và nỗ lực phấn đấu của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ CNVC của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang.
Trong quá trình thực tập với thời gian ngắn nên còn nhiều hạn chế, vì vậy để hoàn thiện bài luận văn này em không thể tránh khỏi những khiếm khuyết. Em xin chân thành cảm ơn sự đóng góp quý báu của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ CNVC ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang cũng nh sự đóng góp ý kiến chỉ bảo và hớng dẫn tận tình của cô giáo – Thạc sỹ Hoàng Yến Lan và các thầy cô giáo khoa Tài Chính – Ngân Hàng đã giúp em hoàn thiện bài luận văn đợc tốt hơn.
Em xin chân thành cảm ơn.
Mục lục Lời mở đầu
Chơng I: cơ sở lý luận về chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ
sản xuất...1
1.1Khái niệm và vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế Việt nam...1
1.1.1Khái niệm...1
1.1.2 Đặc trng của kinh tế hộ sản xuất...1
1.1.3 Phân loại hộ sản xuất...2
1.1.3.1 Theo nghành nghề...2
1.1.3.2 Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh...3
1.1.3.3 Phân theo mức thu nhập...3
1.1.4 Vai trò kinh tế của hộ sản xuất đối với nền kinh tế...3
1.1.4.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết nhu cầu việc làm cho ngời lao động ở nông thôn...3
1.1.4.2 Hộ sản xuất duy trì và phát triển nghành nghề thủ công truyền thống...3
1.1.4.3 Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu quả nguồn lực đất đai...3
1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng...4
1.1.4.5 Hộ sản xuất giúp chuyên môn hoá, tạo khả năng hợp tác lao động...4
1.2 Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất...4
1.2.1 Khái niệm...4
1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất...5
1.2.3 Quy định cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNTVN...7
1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất...8
1.3.1 Khái niệm...8
1.3.2 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất...8
1.3.3 Những yếu tố ảnh hởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng và hộ sản xuất...11
1.3.4 Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng hộ sản xuất...11
1.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất...13
1.4 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất...15
1.4.1 Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng...15
1.4.2 Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển hộ sản xuất...15
Chơng Ii : thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc quang...16
2.1 Tổng quan về NHNo & PTNT Huyện Bắc quang...16
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo Huyện Bắc Quang...16
2.1.2.Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban...16
2.1.2.1.Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh...16
2.1.2.2.Chức năng nhiệm vụ của từng phong ban...17
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh...20
2.1.3.1.Công tác huy động vốn...20
2.1.3.2.Công tác sử dụng vốn (cho vay)...21
2.1.3.3 Các hoạt động khác...25
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanhtạiNHNo & PTNT Huyện Bắc quang năm 2004-2005...25
2.2 Thực trạng công tác tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang...26
2.2.1.Thực trạng...26
2.2.2 Các hình thức cho vay đợc áp dụng...26
2.2.3 Kết quả cho vay HSX...26
2.2.3.1 Hoạt động tín dụng HSX tạiNHNo & PTNT Huyện Bắc quang...27
2.2.3.2 Thực trạng d nợ bình quân một HSX...28
2.2.4. Thực trạng chất lợng tín dụng HSX tại Ngân hàng No &PTNT huyện Bắc Quang...28
2.2.4.1.Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh...28
2.2.4.1.Nợ quá hạn hộ sản xuất...29
2.2.4.3.Vòng quay vốn tín dụng HSX tại Ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang...31
2.3.Đánh giá chung về chất lợng tín dụng Hộ sản xuất tại NHNo &PTNT Huyện Bắc Quang...31
2.3.1.Những kết quả đạt đợc...31
2.3.2.Những tồn tại...32
chơng III : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang...34
3.1. Định hớng về mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn...34
3.2. Những giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá- hiện đại hoá...35
3.2.1. Về nguồn vốn...35
3.2.2. Về tăng trởng tín dụng...35
3.3. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất...36
3.3.1.Với chính quyền địa phơng...36
3.3 2.Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Tỉnh...36
3.3 3 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang...37
kết luận mục lục
danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo
Danh mục chữ viết tắt
- NHNo & PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn VN.
- NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. - Doanh nghiệp & HTX : Doanh nghiệp và hợp tác xã.
- Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn. - Ha : Đơn vi đo lờng ha.
- VAC : Vờn ao chuồng.
- No : Nông nghiệp.
- CNH- HĐH : Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá.
- UBND : Uỷ ban nhân dân.
- TD : Tín dụng. - TL : Tỷ lệ. - TT : Tỷ trọng. - XDCB : Xây dựng cơ bản. - TPKT : Thành phần kinh tế. - NQH : Nợ quá hạn.
- NH, T&DH : Ngắn hạn, trung và dài hạn.
- BVR : Bảo vệ rừng.
- CNVC : Công nhân viên chức.
- NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội.
- HSX : Hộ sản xuất.
- NHĐT : Ngân hàng đầu t.
Tài liệu tham khảo
1. Báo cáo tổng kết của NHNo& PTNT huyện bắc quang. 2. Sổ tay tín dụng của NHNo & PTNT huyện bắc quang.
3. Giáo trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng.(trờng Học Viện Ngân Hàng). 4. Giáo trình nghiệp vụ tín dụng (trờng ĐH Kinh doanh & Công Nghệ Hà Nội). 5. Giáo trình kế toán Ngân hàng (trờng ĐH Kinh doanh & Công Nghệ Hà Nội). 6. Sách cẩm nang kế toán Ngân hàng.