2.4 Mơ hình nghiên cứu
2.4.4 Các biến trong mơ hình nghiên cứu
Tác giả tổng hợp 15 mẫu phiếu khảo sát với 15 chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, lãnh đạo địa phương trong khoảng thời gian từ ngày 05 tháng 10 năm 2017 đến ngày 20 tháng 10 năm 2017 (Phụ lục 1 – Khảo sát chuyên gia). Từ kết quả nghiên cứu định tính, tác giả tiến hành xây dựng giả thuyết nghiên cứu, mơ hình nghiên cứu và bảng câu hỏi thang đo cho mơ hình nghiên cứu chính thức. Kết quả cụ thể như sau:
Các chuyên gia được mời phỏng vấn cho rằng các nhân tố mà tác giả đề xuất nghiên cứu đánh giá KNTC nguồn vốn TDVM của người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh và nội dung phát biểu dùng để đo lường các khái niệm trong mơ hình có thể hiểu được.
Ban đầu khi lược khảo nghiên cứu, tác giả đưa ra bảng câu hỏi gồm 16 biến độc lập có ảnh hưởng đến KNTC nguồn vốn TDVM của người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh bao gồm: Tuổi, giới tính, dân tộc, quy mô hộ gia đình,
trình độ học vấn của chủ hộ, KNTC các nguồn TD thay thế, thu nhập, tài sản, diện tích đất nơng nghiệp, tỷ lệ phụ thuộc, địa vị xã hội, khoảng cách địa lý, thủ tục, lãi suất, tiết kiệm, thời gian cư trú.
Tuy nhiên đối với biến thủ tục, sau khi tổng hợp kết quả khảo sát của 15 chuyên gia, có 15/15 chuyên gia không đồng ý (tỷ lệ không đồng ý là 100%) vì thủ tục, hồ sơ vay vốn tại chi nhánh NHCSH tỉnh Trà Vinh rất đơn giản, và do tổ trưởng Tổ TKVVV chuẩn bị cho người nghèo. Tương tự đối với biến lãi suất cũng có 15/15 chun gia khơng đồng ý (tỷ lệ không đồng ý là 100%). Nguyên nhân là do lãi suất cho vay người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh hợp lý, nên người nghèo không cần phải đắn đo về yếu tố lãi suất khi vay vốn TDVM tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh. Tiếp theo là biến thời gian cư trú, có 13/15 chuyên gia không đồng ý (tỷ lệ không đồng ý là 87%) do khi xét duyệt hồ sơ cho vay, chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh không xét tới yếu tố thời gian cư trú. Biến tài sản có 15/15 chuyên gia không đồng ý (tỷ lệ không đồng ý là 100%) do việc vay vốn TDVM tại NHCSXH tỉnh Trà Vinh không cần phải có tài sản thế chấp. Yếu tố địa vị xã hội có 15/15 chun gia khơng đồng ý (tỷ lệ không đồng ý là 100%). Nguyên nhân của việc không đồng ý là vì việc giải quyết hồ sơ vay vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh thông qua tổ trưởng tổ TKVVV, nên khơng có việc ưu tiên cho những hộ có địa vị xã hội. Cuối cùng, biến khoảng cách địa lý cũng có 15/15 chun gia khơng đồng ý (tỷ lệ khơng đồng ý là 100%), vì chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh có điểm giao dịch tại tất cả các trụ sở Ủy Ban nhân dân xã trên địa bàn tỉnh. Điều này đảm bảo được những người nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vị trí địa lý khó khăn cũng có thể tới địa điểm giao dịch NHCSXH tại Ủy ban Nhân dân xã để giao dịch mà không cần phải đi xa.
Như vậy, sau khi tiến hành khảo sát chuyên gia, từ 16 biến độc lập ban đầu, loại bỏ 6 biến quan sát không phù hợp, mơ hình mới sau khi khảo sát chuyên gia bao gồm 10 biến nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng tới KNTC nguồn vốn TDVM của người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh.
Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích). Các biến này được định nghĩa và diễn giải chi tiết ở bảng sau:
Bảng 2.1 Ý nghĩa của các biến và kỳ vọng về dấu các hệ số βi của mơ hình Logistic TÊN BIẾN (KÝ HIỆU) LOẠI BIẾN DIỄN GIẢI Ý NGHĨA CỦA BIẾN DẤU KỲ VỌNG THAM KHẢO Dân tộc (X1) --
Biến giả, 1 là người Kinh, 0 là người dân tộc thiểu số + Trịnh Thị Thu Hằng (2015), Nguyễn Văn Vũ An và cộng sự (2016), Nathan Okurut (2006)
Tuổi chủ hộ (X2) Liên tục Tuổi chủ hộ (năm) +/-
Li Xia và cộng sự (2011), Nathan Okurut (2006), Nguyễn Quốc Nghi (2012) Giới tính chủ hộ (X3) Nhị phân
Biến giả, nhận giá trị 1 nếu là nam, nhận giá trị 0 nếu là nữ + Li Xia và cộng sự (2011), Nathan Okurut (2006)
Quy mơ hộ gia đình (X4) Liên tục Số lượng thành viên
trong gia đình (người) +
Li Xia và cộng sự (2011), Nathan Okurut (2006), Vaesaen (2000), Trịnh
TÊN BIẾN (KÝ HIỆU) LOẠI BIẾN DIỄN GIẢI Ý NGHĨA CỦA BIẾN DẤU KỲ VỌNG THAM KHẢO Thị Thu Hằng (2015) Trình độ học vấn X5) Nhị phân
Biến giả, nhận giá trị là 1 nếu chủ hộ tốt nghiệp trung học cơ sở trở xuống, 0 nếu ngược lại
- Li Xia và cộng sự (2011), Nathan Okurut (2006), Vaesaen (2000), Trịnh Thị Thu Hằng (2015), Nguyễn Quốc Nghi (2012), Nguyễn Văn Vũ An (2016) KNTC các nguồn TD thay thế (X6) Nhị phân
Biến giả, nhận giá trị là 1 nếu người nghèo có tiếp cận các nguồn TD thay thế, 0 nếu ngược lại + Li Xia và cộng sự (2011), Nguyễn Văn Vũ An và cộng sự (2016)
Thu nhập bình quân năm
(X7) Liên tục
Số tiền thu nhập bình quân năm của hộ (triệu đồng) + Li Xia và cộng sự (2011), Trịnh Thị Thu Hằng (2015), Bùi Văn Trịnh và cộng sự (2014)
TÊN BIẾN (KÝ HIỆU) LOẠI BIẾN DIỄN GIẢI Ý NGHĨA CỦA BIẾN DẤU KỲ VỌNG THAM KHẢO Diện tích đất (X8) Liên tục Tổng diện tích đất sản xuất nông nghiệp của hộ (ha) + Li Xia và cộng sự (2011), Diagne (1999), Nguyễn Văn Vũ An và cộng sự (2016), Nguyễn Quốc Nghi (2012) Tỷ lệ phụ thuộc (X9) Liên tục tỷ lệ thành viên khơng có thu nhập/tổng số thành viên +/- Li Xia và cộng sự (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2012)
Tiết kiệm (X10) Nhị phân
Biến giả, là 1 nếu hộ có gửi tiết kiệm tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh, 0 nếu ngược lại
+ Li Xia và cộng sự (2011)
Hình 2.3 Mơ hình nghiên cứu
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
2.4.5 Kiểm định sự phù hợp của mơ hình
Đề tài sử dụng phần mềm thống kê SPSS 23,0 hỗ trợ xử lý dữ liệu. Để mơ hình hồi quy Binary Logistic đảm bảo khả năng tin cậy và có hiệu quả, cần thực hiện các kiểm định sau:
- Kiểm định Wald: Wald là phương pháp đưa dần vào kiểm tra việc loại biến căn cứ trên xác suất của số thống kê Wald. Đại lượng Wald được sử dụng để kiểm định ý nghĩa thống kê của hệ số hồi quy tổng thể. Wald Chi-Square được tính bằng cách lấy ước lượng của hệ số hồi quy của biến độc lập trong mơ hình (hệ số hồi quy mẫu)
Tiết kiệm Tỷ lệ phụ thuộc Diện tích đất Thu nhập bình quân năm KNTC các nguồn TD thay thế Trình độ học vấn Quy mơ hộ gia đình Giới tính Tuổi Dân tộc KNTC nguồn vốn TDVM của người nghèo
chia cho sai số chuẩn của hệ số hồi quy này, sau đó bình phương lên theo cơng thức sau: 2 ) ( Square - WaldChi k k se
Cách thức sử dụng mức ý nghĩa (Sig) cho kiểm định Wald cũng theo quy tắc thông thường, tức nếu Sig nhỏ hơn 0,05 thì bác bỏ H0 (Bk = 0), tức hệ số có ý nghĩa thống kê.
- Kiểm định mức độ phù hợp của mơ hình (Kiểm định Omnibus): Kiểm định Chi bình phương được sử dụng và căn cứ vào mức ý nghĩa (hệ số Sig) trong bảng kiểm định Omnibus để quyết định bác bỏ hay không bác bỏ giả thuyết H0 (H0: các hệ số hồi quy đều bằng 0: β1 = β2 =…= βk = 0). Nếu hệ số Sig nhỏ hơn 0,05 thì bác bỏ H0, tức mơ hình có độ phù hợp tốt.
- Kiểm định mức độ giải thích của mơ hình được đánh giá dựa trên chỉ tiêu -2 Log Likelihood, giá trị -2 Log Likelihood càng nhỏ càng thể hiện độ phù hợp cao. Giá trị nhỏ nhất của -2 Log Likelihood là 0 (tức là khơng có sai số) khi đó mơ hình có một độ phù hợp hoàn hảo. Bên cạnh đó, nếu hệ số mức độ giải thích của mơ hình: R2 Nagelkerke càng cao cho thấy mức độ giải thích của mơ hình càng có hiệu quả.
- Kiểm định mức độ dự báo tính chính xác của mơ hình có thể đánh giá mơ hình dự báo tốt đến đâu thông qua bảng phân loại dự báo (Clasification table), bảng này sẽ so sánh giá trị thực và giá trị dự báo cho từng biểu hiện và tính tỷ lệ dự báo đúng sự kiện.
CHƯƠNG 3. ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VI MƠ CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TRÀ VINH
3.1 Thực trạng người nghèo trên địa bàn tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2017 2017
* Giai đoạn 2011-2015:
Theo Chỉ thị số 1752/CT-TTg ngày 21 tháng 9 năm 2010 của Thủ tướng Chính phủ về việc tổng điều tra hộ nghèo trên toàn quốc phục vụ cho việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội giai đoạn 2011 – 2015 và quy định chuẩn nghèo tại Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ về ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015, chuẩn điều tra thu nhập bình quân hộ nghèo tăng gần gấp đôi chuẩn 2006 - 2010: ở nơng thơn là hộ nghèo có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống. Thực hiện theo tiêu chí quy định tại Quyết định 09, Trà Vinh đã tiến hành điều tra, khảo sát hộ nghèo trên địa bàn. Kết quả từ Sở Lao động- Thương binh và xã hội cho thấy đầu năm 2011 tồn tỉnh có 58.158 hộ nghèo thuộc chuẩn Quốc gia chiếm tỷ lệ 26,63%, trong đó có 57.285 hộ nghèo đồng bào dân tộc Khmer (chiếm 53,18 % so với tổng hộ nghèo và chiếm 33,68 % so với tổng số hộ khmer). Tổng số hộ cận nghèo 25.333 hộ trong đó có 11.271 hộ nghèo đồng bào dân tộc Khmer (chiếm 44,49% so với tổng số hộ cận nghèo và chiếm 13,91 % so với tổng số hộ khmer). Qua số liệu trên xét thấy tỉ lệ hộ nghèo Tỉnh rất cao và nguyên nhân do chuẩn nghèo nâng lên nên số hộ nghèo cũng tăng theo.
Tình hình hộ thiếu đất sản xuất, đất ở: Qua tổng hợp số liệu của các huyện, thành phố, trên địa bàn tồn tỉnh có 58.158 hộ nghèo với 227.894 nhân khẩu. Trong đó nguyên nhân nghèo và hộ thiếu đất sản xuất, đất ở như sau:
- Thiếu tư liệu sản xuất, vốn, đất, phương tiện sản xuất 48.329 hộ; - Thiếu Lao động, người ăn theo, không việc làm 9.721 hộ;
- Không biết cách làm ăn, ốm đau, tệ nạn xã hội hoặc lười lao động 4.713 hộ. * Số lượng và tỷ lệ hộ nghèo năm 2016, 2017
Theo Quyết định số 302/QĐ-UBND ngày 02/3/2017 của Chủ tịch Ủy Ban Nhân dân tỉnh Trà Vinh về việc phê duyệt kết quả rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2016 trên địa bàn tỉnh Trà Vinh. Cuối năm 2016, tồn tỉnh cịn 30.359 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ
11,16%; trong đó 17.946 hộ nghèo dân tộc khmer, chiếm tỷ lệ 20,46% so với tổng số hộ dân tộc khmer (chiếm 59,11% so với tổng số hộ nghèo tồn tỉnh), cịn 8.892 hộ thiếu vốn sản xuất, 12.386 hộ thiếu đất sản xuất, 2.137 hộ thiếu phương tiện sản xuất, 11.202 hộ thiếu lao động và bệnh nặng, 8.549 hộ có đơng người ăn theo, 5.813 hộ có lao động nhưng khơng có việc làm hoặc thiếu việc làm, 1.879 hộ khơng biết cách làm ăn, khơng có tay nghề, 85 hộ mắc các tệ nạn xã hội, 340 hộ chây lười lao động và nguyên nhân khác là 410 hộ.
Năm 2017, tổng số hộ nghèo giảm xuống còn 23.078 hộ, chiếm tỷ lệ 8,41% hộ dân tồn tỉnh. Trong đó, hộ nghèo theo tiêu chí thu nhập 20.397 hộ, chiếm 88,38% so với tổng số hộ nghèo, hộ nghèo theo tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản 2.681 hộ, chiếm 11,62% so với hộ nghèo, hộ nghèo dân tộc Khmer 13.859 hộ, chiếm 15,70% so với tổng số hộ dân tộc Khmer, chiếm 60,05% so với tổng số hộ nghèo toàn tỉnh. (Quyết định số 2441/QĐ-UBND ngày 29/12/2017 của
Chủ tịch Ủy Ban Nhân dân tỉnh Trà Vinh về việc phê duyệt kết quả rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2017 trên địa bàn tỉnh Trà Vinh).
3.2 Doanh số cho vay người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh
Bảng 3.1 Doanh số cho vay người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2017
Năm Doanh số cho vay Chênh lệch
Sô tuyệt đối Số tương đối
2011 152.406 2012 225.621 73.215 48,04% 2013 97.320 -128.301 -56,87% 2014 98.315 995 1,02% 2015 91.818 -6.497 -6,61% 2016 109.251 17.433 18,99% 2017 70.230 -39.021 -35,72%
Nguồn: Phịng tín dụng - Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh Bảng 3.1 cho thấy doanh số cho vay người nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh có sự biến động nhiều qua các năm. Năm 2011, doanh số cho vay người nghèo là 152.406 triệu đồng. Sang năm 2012, doanh số cho vay người nghèo tăng lên 225.621 triệu đồng, tăng 73.215 triệu đồng, tương ứng 48,08%. Doanh số cho vay năm 2013 là 97.320 triệu đồng, giảm 128.301 triệu đồng so với năm 2012 (tỷ lệ giảm lên tới 56,87%). Năm 2014 lại giảm xuống còn 98.315 triệu đồng và năm 2015 tiếp tục giảm xuống cồn 91.818 triệu đồng. Đến năm 2016, doanh số cho vay tăng lên 109.251 triệu đồng nhưng sang năm 2017 giảm xuống chỉ còn 70.230 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng giảm doanh số cho vay còn phụ thuộc vào nguồn vốn phân bổ và vốn thu hồi hàng năm.
3.3 Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mơ của người nghèo tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh thông qua kết quả tại chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh thông qua kết quả hồi quy Logistic
3.3.1 Kết quả thống kê mô tả
Khảo sát được tiến hành từ tháng 11 năm 2017 đến tháng 12 năm 2017 với đối tượng được khảo sát là người nghèo đã tiếp cận được và chưa tiếp cận được nguồn vốn TDVM tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh với số quan sát là 385. Cuộc khảo sát được tiến hành tại 04 huyện: Duyên Hải, Trà Cú, Cầu Ngang, Châu Thành, đại diện mỗi huyện 100 quan sát, riêng huyện Cầu Ngang 85 quan sát (chọn xã Long Sơn) vì thực tế khi khảo sát số lượng người nghèo tại huyện Cầu Ngang khá ít, tập trung tại xã Long Sơn.
Bảng 3.2 Các huyện được khảo sát
Huyện Số quan sát Tỷ trọng Duyên Hải 100 25,97% Trà Cú 100 25,97% Châu Thành 100 25,97% Cầu Ngang 85 22,09% Tổng cộng 385 100%
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2017
Biểu đồ 3.1 Tỷ trọng người nghèo vay vốn được khảo sát
59,20% 40,80%
Đã tiếp cận Chưa tiếp cận
Trong tổng số 385 đáp viên, có 228 người nghèo có vay vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh (chiếm tỷ trọng 59,20%) và 157 người nghèo khơng có vay vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh (chiếm tỷ trọng 40,80%). Như vậy vẫn còn nhiều người nghèo chưa tiếp cận được nguồn vốn TDVM tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh, trong số 157 người nghèo không vay vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh, khi cần vốn, người nghèo sẽ vay vốn từ bạn bè, người thân, vay nặng lãi, vay từ quỹ trợ vốn, hoặc hội liên hiệp phụ nữ tỉnh Trà Vinh. Trong đó số vốn vay trung bình của người nghèo là 8.338.961 đồng, cao nhất là 42 triệu đồng, thấp nhất là 200 nghìn đồng.
Biểu đồ 3.2 Tỷ trọng người Kinh, Khmer được khảo sát
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2017 Biểu đồ 3.2 cho thấy trong số 385 quan sát có 313 quan sát là người nghèo thuộc dân tộc Khmer (chiếm tỷ trọng 81,3%), còn lại 72 người nghèo là dân tộc Kinh (chiếm tỷ trọng 18,7%). Nhìn chung do đặc thù tỉnh Trà Vinh có khoảng 31,5% là đồng bào dân tộc Khmer, trong đó tỷ lệ hộ nghèo Khmer chiến khoảng 59,11% hộ nghèo chung. Kết quả khảo sát cũng cho thấy trong số 385 quan sát có 126 người nghèo là nam (chiếm tỷ trọng 32,73%), còn lại 259 người nghèo được khảo sát là nữ (67,27%).
Biểu đồ 3.3 Tỷ trọng nam, nữ được khảo sát
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2017