Bộ máy tổ chức

2.1. Khái quát về Ngân hàng Công thương Đống Đa

2.1.2.1. Bộ máy tổ chức

Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có 4 khối,8 phịng giao dịch và 11 phịng banđược biểu diễn như sau:

Bốn khối gồm: khối kinh doanh, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp và khối hỗ trợ. Bốn khối này chịu trách nhiệm trực tiếp 12 phòng ban. Khối kinh doanh phụ trách phòng khách hàng số 1, phòng khách hàng số 2 và phòng khách hang cá nhân. Khối quản lí rủi ro phụ trách phòng quản lý rủi ro và phòng quản lý nợ có vấn đề. Khối tác nghiệp phụ trách phịng kế tốn, phịng tiền tệ - kho quỹ và phòng thanh toán xuất nhập khẩu. Khối hỗ trợ phụ trách phịng tổng hợp, phịng thơng tin điện tốn và phịng tổ chức – hành chính.

Các phịng ban này đều được chun mơn hóa theo chức năng và nhiệm vụ cụ thể. Tuy nhiên chúng vẫn là một bộ phận khơng thể tách rời trong ngân hàng do đó chúng ln có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.

(Nguồn: Tài liệu giới thiệu về Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa) 2.1.2.2. Hoạt động của các phòng ban

Phòng khách hàng số 1 là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các doanh

nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn

Phòng khách hàng số 1 số 1 Phòng khách hàng số 2 số 2 Phòng khách hàng cá nhân cá nhân Phịng quản lí rủi ro rủi ro Phịng quản lí nợ có vấn đề có vấn đề Phịng kế tốn Phòng tiền tệ - kho quỹ Phịng thanh tốn xuất nhập khẩu Phịng tổng hợp Phịng thơng tin điến

tốn Phịng tổ chức – hành chính 8 PHỊNG GIAO DỊCH KHỐI HỖ TRỢ KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÍ RỦI RO KHỐIKINH DOANH GIÁM ĐỐC CÁC PGĐ Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy NHTMCPCT chi nhánh Đống Đa

Phòng khách hàng số 2 là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các doanh

Phòng khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các

khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.

Phịng quản lí rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về cơng

tác quản lí rủi ro của chi nhánh. Quản lí giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lí rủi ro trong tồn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHTMCPCT Đống Đa theo chỉ đạo của NH TMCPCTVN.

Phịng quản lí nợ chịu trách nhiệm về quản lí và xử lí các khoản nợ có vấn

đề (bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu). Quản lí, khai thác và xử lí tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và tiền lãi vay. Quản lí, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lí rủi ro.

Phịng kế tốn là các phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với

khách hàng. Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến cơng tác quản lí tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh tốn, xử lí hạch tốn các giao dịch. Quản lí và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lí quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và NHTMCPCT. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Phịng thanh tốn nhập khẩu là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ

về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHTMCPCTVN.

Phòng tiền tệ - kho quỹ là phịng nghiệp vụ quản lí an tồn kho quỹ, quản lí

tiền tệ theo quy định của NHNN và NHTMCPCTVN. Tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nguồn thu tiền mặt lớn.

Phịng tổ chức – hành chính là phịng nghiệp vụ thực hiện cơng tác tổ chức

cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHTMCPCTVN. Thực hiện cơng tác quản lí và văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn của chi nhánh.

Phịng thơng tin điện tốn thực hiện cơng tác quản lí, duy trì hệ thống thơng

tin điện tốn tại chi nhánh. Bảo trì, bảo dưỡng thiết bị cơng nghệ thơng tin để đảm bảo thơng suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.

Phịng tổng hợp là phịng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự

kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.

2.2. Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay tại Ngân hàng Vietinbank Đống Đa Vietinbank Đống Đa

2.2.1. Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng vì khi ngân hàng càng dễ dàng huy động được nhiều vốn nhưng với chi phí thấp thì điều đó cho thấy ngân hàng đó là một ngân hàng có uy tín và có độ rủi ro thấp. Bất kỳ một ngân hàng nào khi bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên cũng là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng và sau đó thì mở rộng các dịch vụ khác, bằng cách đó ngân hàng huy động được tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chức dân cư.

Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của NHTMCPCT VN luôn tăng trưởng qua từng năm. Là một chi nhánh cấp I của một ngân hàng được thành lập lâu đời có nhiều uy tín, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Đống Đa có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, điều này thể hiện ở sự gia tăng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm. Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động:

Bảng 2.1 Bảng giá trị và tỷ trọng huy động vốn của chi nhánh (2009-2011)

Đơn vị: tỷ đồng 2009 2010 2011 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % VỐN HUY ĐỘNG 3850 100 4000 100 4150 100

Tiền gửi tiết kiệm 1800 47 1640 41 2540 61

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 2000 52 2267 57 1500 36

Kỳ phiếu 50 1 30 1 50 1

Giấy tờ có giá khác 0 0 63 2 60 1

Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NTTHCPCT Đống Đa (2009-2011)

Năm 2009, nguồn vốn huy động là 3850 tỷ đồng trong đó tiền gửi tiết kiệm là 1800 tỷ đồng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 2000 tỷ đồng và kỳ phiếu là 50 tỷ đồng.

Năm 2010, nguồn vốn huy động là 4000 tỷ đồng trong đó tiền gửi tiết kiệm là 1640 tỷ đồng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 2267 tỷ đồng, kỳ phiếu là 30 tỷ đồng và giấy tờ có giá khác là 63 tỷ đồng.

Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 4150 tỷ, tăng 50 tỷ so với năm 2010. Trong đó nguồn vốn nội tệ huy động được là 3650 tỷ tăng hơn 1% so với cùng kì năm trước. Nguyên nhân là do nguồn vốn của SCIC và Bảo hiểm xã hội tăng mạnh so với đầu năm.

Dưới đây là biểu đồ thể hiện tình hình biến động của vốn huy động qua các năm từ 2009 đến 2011

Hình 2.2: Biểu đồ tình hình biến động của vốn huy động từ 2009 đến 2011

Đơn vị: tỷ đồng

Nguồn: Bảng 2.1

2.2.2. Hoạt động cho vay

Trong tín dụng thì hoạt động cho vay là được các ngân hàng chú trọng do phần lớn các NHTM có được lợi nhuận từ hoạt động này. Chính vì vậy, cơng tác tín dụng ln được chi nhánh coi là mũi nhọn, là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Bám sát sự chỉ đạo của NHTMCPCT VN trong những năm qua, chi nhánh đã luôn đề ra mục tiêu cho công tác đầu tư và cho vay với mục tiêu tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn vốn tín dụng.

Bảng 2.2 Bảng giá trị và tỷ trọng nợ vay của chi nhánh (2009-2011)

2009 2010 2011 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Cho vay ngắn hạn 1196 75 930 74 1645 82,2

Cho vay trung và dài hạn 404 25 320 26 355 17,8

Tổng 1600 100 1250 100 2000 100

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NHTMCPCT Đống Đa (2009-2011)

Hình 2.3: Biểu đồ tình hình cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn từ năm 2009 đến 2011

Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Bảng 2.2)

Bảng số liệu trên cho thấy tổng dư nợ của chi nhánh năm 2010 giảm mạnh chỉ còn 1250 tỷ đồng. Nguyên nhân dẫn đến dư nợ giảm mạnh là do tập đồn Bưu chính viễn thơng trả nợ trước hạn theo quyết định của thanh tra và do một số đơn vị có nợ quá hạn lớn, kinh doanh thua lỗ nên chi nhánh khơng thể đầu tư vốn tín dụng tiếp mà chỉ tập trung thu nợ. Năm 2011 tổng dư nợ đạt 2000 tỷ đồng so

với năm 2010 tăng 750 tỷ. So với kế hoạch năm đạt 97% và chi nhánh đã thành công trong việc không chế dư nợ theo sự chỉ đạo của NHTMCPCT VN. Dư nợ tăng là do gói kích cầu của chính phủ và chính sách hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp vay vốn.

Cho vay ngắn hạn

Trong những năm qua, chi nhánh luôn chú trọng đầu tư cho vay ngắn hạn với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có đủ vốn nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh ổn định và có hiệu quả. Tỷ trọng này lần lượt là năm 2009: 75%;năm 2010: 74%;năm 2011: 82,5%.

Cho vay trung và dài hạn

Với lợi thế về kinh nghiệm, vốn và trình độ, CN NHTMCPCT Đống Đa đã thực sự trở thành một địa chỉ cấp vốn tin cậy cho các dự án. Dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh đạt 355 tỷ chiếm tỷ trọng 17,8% trong tổng dư nợ cho vay, đạt mức NHTMCPCT VN cho phép.

2.2.3. Về thẩm định cho vay

Đối với Ngân hàng Công thương Đống Đa, thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất để ngân hàng có thể cho vay vốn và bảo vệ được vốn của mình khỏi rủi ro tín dụng do khách hàng tạo ra.

Quy trình thẩm định của ngân hàng được thực hiên như sau:

Bước 1: Thu thập thông tin; tiếp nhận; kiểm tra hồ sơ

- Thu thập thông tin về khách hàng, kế hoạch kinh doanh, nhu cầu tín dụng của khách hàng từ phỏng vấn trực tiếp, khảo sát thực tế khách hàng, từ các đối tác, các hiệp hội, các cơ quan quản lý Nhà nước và phương tiện thông tin đại chúng….

- Hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, lập và hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấp giới hạn tín dụng.

- Vấn tin trên INCAS danh sách khách hàng đen, nếu khách hàng thuộc danh sách khách hàng đen, phải báo cáo ngày lãnh đạo phòng khách hàng để: từ chối cấp giới hạn tín dụng

(nếu là khách hàng mới) và cập nhật vào hệ thống theo dõi khách hàng đã từ chối cấp giới hạn tín dụng; xử lý tín dụng( nếu là khách hàng cịn dư nợ tín dụng).

- Kiểm tra sự đầy đủ, tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ do khách hàng cung cấp, đối chiếu với các nguồn thông tin khác thu thập được (nếu có sự khác biệt thì yêu cầu khách hàng giải trình hoặc điều tra thực tế để xác minh).

- Scan ngay toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp và tài liệu liên quan khác vào chương trình iCdoc chun cho phịng quản lý rủi ro để thẩm định song song.

Bước 2: Thẩm định, lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng

- Nhập thơng tin, rà sốt, phê duyệt và quyết định hạng tín dụng khách hàng theo quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng hiện hành.

- Vấn tin trên hệ thống để biết hạng tín dụng khách hàng sau khi lãnh đạo phòng quản lý rủi ro đã phê duyệt trên hệ thống.

- Đánh giá kết quả thực hiện giới hạn tín dụng kỳ trước của khách hàng (trường hợp khách hàng đã được cấp giới hạn tín dụng kỳ trước).

- Thẩm định khách hàng: Thẩm định hoạt động kinh doanh, tài chính; Thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh đề nghị cấp giới hạn tín dụng của khách hàng. Đánh giá lợi ích dự kiến nếu phê duyệt cấp giới hạn tín dụng; Đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện cấp giới hạn tín dụng của khách hàng so với quy định hiện hành của Ngân hàng Công thương.

- Cán bộ quan hệ khách hàng thẩm định biện pháp bảo đảm và lập tờ trình thẩm định biện pháp bảo đảm, trình lãnh đạo phòng khách hàng.

- Lãnh đạo phịng khách hàng kiểm tra, rà sốt tồn bộ hồ sơ tài sản cố định của khách hàng thơng tin trên Tờ trình thẩm định biện pháp bảo đảm. Ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý, ký Tờ trình thẩm định biện pháp bảo đảm.

- Định giá tài sản cố định theo quy định, quy trình bảo đảm tiền vay hiện hành của Ngân hàng Công thương.

- Lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng trong đó có dự kiến mức lãi suất, phí (nếu có) và đề xuất nội dung cấp giới hạn tín dụng cụ thể cho khách hàng và các điều kiện kèm theo (nếu có), trình lãnh đạo phịng khách hàng.

Bước 3: Xét duyệt giới hạn tín dụng khách hàng

- Trường hợp thuộc thẩm quyền của chi nhánh

+ Trường hợp khơng qua Hội đồng tín dụng cơ sở (do Lãnh đạo ngân hàng cấp tín dụng quyết định)

Xem xét báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng, Tờ trình thẩm định biện pháp bảo đảm của phòng khách hàng, Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định giới hạn tín dụng của phịng quản lý rủi ro, ý kiến của các chun viên tư vấn (nếu có).

u cầu phịng khách hàng, phòng quản lý rủi ro bổ sung hồ sơ (nếu có) và ký vào Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định giới hạn tín dụng. Trường hợp giám đốc hoặc người được ủy quyền không đồng ý với đề xuất từ chối cấp /hoặc xét thấy có thể cấp giới hạn tín dụng cao hơn mức đề xuất của phịng quản lý rủi ro, thì triệu tập/hoặc đề nghị triệu tập họp Hội đồng tín dụng cơ sở để xem xét, quyết định.

+ Trường hợp qua Hội đồng tín dụng cơ sở:

Thư ký Hội đồng tín dụng cơ sở tiếp nhận Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp giới hạn tín dụng, Tờ trình thẩm định biện pháp bảo đảm, Biên bản định giá tài sản bảo đảm (nếu có), Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định giới hạn tín dụng trình chủ tịch Hội đồng tín dụng cơ sở triệu tập cuộc họp Hội đồng tín dụng.

Hội đồng tín dụng cơ sở thực hiện xem xét, phê duyệt giới hạn tín dụng khách hàng theo quy chế Hội đồng tín dụng hiện hành của Ngân hàng Công

Về thẩm định cho vay

Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank Đống Đa