2.2. Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t tại ngân
2.3.2. Những hạn chế trong công tác thẩm định tại ngân hàng cổ phần nhà
2.3.
2.1- Những khó khăn trong việc thu thập thông tin:
*/ Các thông tin từ doanh nghiệp gửi đến NH không đầy đủ và thiếu chính xác.
- Doanh nghiệp không thuyết minh đợc năng lực sản xuất, năng lực tài chính; không thuyết minh đợc tính khả thi của dự án, nhất là thị trờng và tài chính, không thuyết minh đợc khả năng tiếp thu công nghệ của đội ngũ công
nhân và chuyên gia kỹ thuật. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý đồ đầu t tốt nhng không có khả năng lập các dự án đầu t khả thi.
- Những tài liệu số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thờng chỉ mang tính tơng đối, có độ tin cậy thấp, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định dự án.
- Trong điều kiện hiện nay khách hàng đợc quyền lựa chọn Ngân hàng để giao dịch, một doanh nghiệp đợc mở tài khoản giao dịch tiền gửi, tiền vay tại nhiều Ngân hàng Thơng mại khác nhau. Lợi dụng điều này, trên thực tế không ít doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi, tiền vay tại nhiều Ngân hàng hoặc vay ngân hàng này không đợc thì chạy sang vay ngân hàng khác. Hậu quả là ngân hàng cổ phần nhà cũng nh các Ngân hàng Thơng mại khác khó lòng mà kiểm soát đợc doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn tín dụng, khó khăn trong việc thu hồi nợ khi đến hạn.
- Đối với hộ sản xuất, có thể có những hoạt động tài chính ngầm nên không có cơ sở để phát hiện cũng nh xác minh tính chính xác của thông tin.
- Nhìn chung, hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp quốc doanh cũng nh ngoài quốc doanh vẫn còn thấp. Trình độ quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh có đơn vị còn yếu. Phần lớn các doanh nghiệp phải tiến hành sản xuất kinh doanh trong tình trạng máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu nên sản phẩm tạo ra thiếu sức cạnh tranh. Hơn nữa nhiều nhân tố khách quan cũng tạo nên sức ép lớn đối với các doanh nghiệp, nh hiện tợng bán phá giá hàng hoá, sản phẩm của các nớc trong khu vực đã tác đông tiêu cực đến thị trờng của các doanh nghiệp Viêt Nam. Hàng hoá ngoại nhập tràn vào thị trờng Việt Nam đã
cạnh tranh gay gắt và chiếm lĩnh thị trờng trong nớc. Những tác động tiêu cực này buộc doanh nghiệp Nhà nớc phải giảm tốc độ sản xuất, nhiều doanh nghiệp đang đứng trớc nguy cơ đổ vỡ.Trong bối cảnh khó khăn chung nh thế, Ngân hàng cổ phần nhà cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác nói chung sẽ không thể tránh khỏi sự ngần ngại trớc việc mở rộng tín dụng mà nhất là tín dụng trung dài hạn bởi nguy cơ rủi ro tiềm ẩn là rất lớn.
2.3.2.2- Thiếu các thông tin vĩ mô làm cơ sở để thẩm định:
- Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng cổ phần nhà theo hớng phát triển nền kinh tế của các ngành còn thiếu nên ngân hàng Ngân hàng cổ phần nhà thiếu căn cứ và thông tin vĩ mô trong thẩm định.
- Không có cơ quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động của kiểm toán độc lập còn hạn chế. Việc tổng hợp thông tin đánh giá và xếp hạng doanh nghiệp cha có cơ quan nào làm.
- Hệ thống định chế pháp luật trong việc điều tiết quan hệ tín dụng, thế chấp, cầm cố tài sản tạo nên sự phức tạp trong quá trình ký kết, thực hiện hợp
đồng đến tranh chấp, tố tụng, xử lý tín dụng. Đặc biệt môi trờng pháp lý về quyền sở hữu tài sản và thế chấp tài sản còn nhiều vớng mắc
Về nội dung và các chỉ tiêu dùng để thẩm định DA:
- Cha có hệ thống tiêu chuẩn tín dụng và đánh giá doanh nghiệp, khách hàng. Việc đánh giá hiện tại chủ yếu là đánh giá tài chính, bỏ qua đánh giá
nhiều yếu tố về năng lực của khách hàng.
- Khi thẩm định, Ngân hàng cha thực sự quan tâm việc dự kiến vòng đời của dự án trên cơ sở nghiên cứu khả năng thu hồi vốn, sự tiến bộ của năng lực kỹ thuật và công nghệ, quy hoạch phát triển kinh tế liên quan... dẫn đến xác
định thời gian cho vay thiếu căn cứ. Còn có hiện tợng lý tởng hóa hiệu quả
của dự án và nguồn trả nợ.
- Về các nội dung thẩm định, hiện nay Ngân hàng cổ phần nhà nói riêng cũng nh các NHTM Việt nam nói chung chủ yếu mới chỉ quan tâm đến thẩm
định nội dung tài chính của DAĐT còn các nội dung quan trọng khác nh thị tr- ờng, kỹ thuật- công nghệ...thì vẫn cha đợc xem xét một cách sâu sắc và đầy
đủ. Nguyên nhân chủ yếu là do cán bộ thẩm định còn thiếu các thông tin cần thiết, thiếu sự hiểu biết chuyên sâu về các lĩnh vực nh thị trờng và kỹ thuật.
2.3.2.3- Về vấn đề đào tạo và bố trí cán bộ làm công tác thẩm định:
- Một số bộ phận cán bộ cha đủ kiến thức cơ bản về một nền kinh tế thị trờng cha đáp ứng đợc những đòi hỏi của cơ chế thị trờng, thiếu phơng pháp
điều tra thu thập và xử lý thông tin, thiếu kiến thức về ngành kinh tế mà mình
đang cho vay. Thêm vào đó là những kiến thức về pháp lý thiếu tính hệ thống nên nhiều khi đã nhận thức cha đúng những vấn đề cơ bản của luật kinh tế, luật hợp đồng, luật sở hữu tài sản vì vậy cán bộ thờng khó để đánh giá đúng tính hiệu quả, mức độ rủi ro của dự án.
- Bên cạnh nguyên nhân chủ quan do kiến thức của bản thân cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập thì cách thức tổ chức, bố trí và đào tạo cán bộ của Ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng, khiến cho năng lực, sở trờng của cán bộ không đợc phát huy hết.
ở ngân hàng cha có những cán bộ chuyên môn giỏi hẳn về một lĩnh vực nh thẩm định dự án đầu t, cán bộ có kiến thức chuyên sâu về pháp lý, về kế toán, kiểm toán... để đánh giá độ chính xác của các số liệu trên báo cáo tài chính của doanh nghiệp, thiếu những cán bộ có khả năng nhạy bén trong việc thu thập thông tin thị trờng, dự đoán xu hớng phát triển của các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp đang đầu t... Hầu hết các cán bộ đều có kiến thức dàn trải nên xử lý công việc không thể đạt hiệu quả cao nhất.
Mặc dù Ngân hàng đã có những khen thởng về vật chất để khuyến khích cán bộ tín dụng tìm kiếm những khách hàng mục tiêu và món vay mới có hiệu quả nhng theo đánh giá của một số cán bộ trong ngân hàng thì sự kích thích còn rất nhỏ, cha đủ tạo ra động lực cho cán bộ tích cực tìm kiếm khách hàng
để mở rộng tín dụng trung dài hạn.
Ch
ơng 3
Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự
án đầu t tại ngân hàng cổ phần nhà
3.1. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu