Hình 2 .2 Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NHNo & PTNTthị xã Sông Cầu
Hình 2.4 Tình hình cho vay tại NHNo & PTNTthị xã Sông Cầu
Từ năm 2013-2016 tỷ trọng vốn ngắn hạn và trung dài hạn qua các năm trong giai đoạn này khơng có biến động nhiều, các chỉ tiêu dư nợ đều tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng ổn định. Cân đối vốn cho vay ổn định giữa ngắn hạn và trung dài hạn trung bình qua các năm từ 2012-2016 là 77% và 23%. Dư nợ ngắn hạn tăng 31,33% từ 151.334 triệu đồng năm 2012 lên 198.746 triệu đồng năm 2016. Bên cạnh đó, dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm qua các năm. Dư nợ trung và dài hạn năm 2012 là 94.659 triệu đồng thì đến năm 2016 dự nợ trung và dài hạn giảm xuống còn 40.594 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 57,12%.
Điều này cho thấy là chi nhánh chú trọng vào cho vay nợ ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn. Nguyên nhân do tình hình kinh tế thế giới nói chung và tình hình kinh tế trong nước nói riêng có nhiều biến động phức tạp, lãi suất trong giai đoạn này tuy có giảm nhưng doanh nghiệp và cá nhân vẫn chưa mạnh dạn đầu tư. Khoản cho vay ngắn hạn tăng nhanh mang lại nhiều lợi ích cho NH. Vì các khoản cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cao, rủi ro ít, thời gian quay vịng vốn nhanh sẽ mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho NH, đồng thời việc quản lý và kiểm sốt các khoản vay này cũng khơng
mấy khó khăn. Cơ cấu dư nợ hợp lý này giúp chi nhánh cân đối với nguồn vốn huy động, đảm bảo khả năng chi trả cũng như duy trì mức độ an tồn tín dụng, đảm bảo khả năng thu nợ. Đồng thời tuy dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 23% tổng dư nợ cũng thể hiện chi nhánh đã đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, hình thức để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Đây là yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động của chi nhánh trong thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Nhằm thực hiện tốt chỉ đạo của NHNN về các giải pháp liên quan đến lãi suất, đồng thời chia sẻ, hỗ trợ khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, tiếp tục hướng dịng vốn vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu đã nghiêm túc, tiên phong thực hiện ngay việc hạ lãi suất cho vay đối với khách hàng.
Cụ thể, kể từ ngày 10/07/2017 NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thực hiện giảm lãi suất cho vay ngắn hạn từ 7%/năm xuống còn 6,5%/năm và giảm lãi suất cho vay trung, dài hạn từ 8,5%/năm xuống còn 8%/năm đối với các khách hàng là đối tượng ưu tiên theo Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh; thực hiện các giải pháp tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh để có cơ sở giảm lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên, lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh; áp dụng mức thu phí hợp lý đối với các khoản phí được thu theo quy định của pháp luật nhằm tạo điều kiện và chia sẻ khó khăn đối với khách hàng.
Từ năm 2016 đến nay, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu đã thực hiện 12 đợt giảm lãi suất cho vay, triển khai 4 gói tín dụng ưu đãi lãi suất, thấp hơn lãi suất cho vay thông thường từ 0,5 - 1,5%/năm để hỗ trợ các khách hàng tháo gỡ khó khăn, phục hồi và phát triển sản xuất, kinh doanh.
Từ đầu năm 2017 đến nay, thực hiện chỉ đạo của NHNN cũng như NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu đã tích cực triển khai các giải pháp tiền tệ, tín dụng NH theo mục tiêu kiểm sốt lạm phát, ởn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ
tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo thanh khoản và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế.
2.4.4 Đánh giá thực trạng rủi to tín dụng trong cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản tại NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu
2.4.4.1 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng trong cho vay tại NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu
Kinh doanh NH là ngành kinh doanh rủi ro. Sau những thành công về lợi nhuận rất lớn luôn tồn tại những nguy cơ tiềm ẩn về rủi ro. Và một trong những rủi ro mà các NHTM đặc biệt quan tâm, đó là rủi ro tín dụng trong cho vay.
Bảng 2.7. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu ĐVT 2012 2013 2014 2015 2016
Tổng nguồn vốn huy động Triệu
VND 361.890 387.607 581.589 660.018 693.690 Dư nợ cho vay Triệu
VND 245.993 239.656 212.215 221.842 239.340 Nợ quá hạn Triệu
VND 5.879 8.865 6.303 4.725 3.423
Nợ xấu Triệu
VND 3.828 5.172 5.302 2.715 2.439
Dư nợ/Tổng vốn huy động % 67,97% 61,83% 36,49% 33,61% 34,50%
Nợ quá hạn/Dự nợ % 2,39% 2,61% 2,97% 2,13% 1,43%
Nợ xấu/Dư nợ % 1,56% 2,16% 2,50% 1,22% 1,02%
Nguồn: NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu Dư nợ trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào cho vay. Nếu chỉ số này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động tín dụng của NH, khi đó nguồn vốn
huy động được sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nếu ngược lại thì vốn huy động vẫn còn thừa.
Tại NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu, bình qn vốn huy động tham gia vào hoạt động cấp tín dụng chiếm trên 46%.Có thể thấy vốn huy động ngày càng tăng; tuy nhiên, NH chỉ sử dụng khoảng gần một nửa vốn huy động để cho vay. Nếu so sánh với trung bình ngành NH Việt Nam thì quy mơ hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu chưa cao, có thể nói là thấp. Theo Dragon Capital, trung bình ngành NH, tỉ lệ dư nợ trên tởng vốn huy động trên 60%. Năm 2012 và năm 2013, tỷ lệ này đạt trên 60%, chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn huy động vào cho vay rất hiệu quả.Từ năm 2014 trở về sau, tỷ lệ này giảm và duy trì ởn định khoảng 35%. Nền kinh tế chưa thật sự hồi phục, nhu cầu vay vốn tăng chậm, cùng với các quy định chặt chẽ của NHNN trong hoạt động cho vay tại các tở chức tín dụng là các nguyên nhân khiến việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay tại NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu giảm.
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ:
Hình 2.5. Tình hình nợ quá hạn tại NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu Nguồn: NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu