2.3. Thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
2.3.2. Nội dung chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng
Cùng với hệ thống XHTD doanh nghiệp, hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV được thực hiện trong khuôn khổ của “Dự án nâng cấp năng lực quản lý tín dụng” được tài trợ bởi Ngân hàng thế giới, với sự hợp tác nghiên cứu, đánh giá và xây dựng của Cơng ty kiểm tốn hàng đầu thế giới (E&Y), đảm bảo
theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, nên hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV phù hợp với tiêu chuẩn đang sử dụng của nhiều TCTD trong nước và quốc tế.
Hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV bao gồm 15 chỉ tiêu được chia thành 2 nhóm:
+ Nhóm 10 chỉ tiêu về đặc điểm nhân thân của người vay, bao gồm: tuổi, trình độ học vấn, thời gian ở địa chỉ cư trú hiện tại, tình trạng chỗ ở, số người phụ thuộc trực tiếp vào người vay, cơ cấu gia đình, bảo hiểm nhân mạng, tính chất của cơng việc hiện tại, rủi ro nghề nghiệp.
+ Nhóm 5 chỉ tiêu về khả năng trả nợ, bao gồm: mức thu nhập ổn định hàng tháng, tình trạng vay nợ, tỷ lệ nợ phải trả trong kỳ/nguồn trả nợ, tình hình thực hiện nghĩa vụ trả nợ với BIDV, sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV.
Nhóm 10 chỉ tiêu về đặc điểm nhân thân của người vay, chiếm tỷ trọng 40%/tổng điểm tín dụng; nhóm 5 chỉ tiêu về khả năng trả nợ được đánh giá là quan trọng hơn, chiếm tỷ trọng 60%/tổng điểm tín dụng.
Hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV đã sử dụng 7 chỉ tiêu định lượng, và 8 chỉ tiêu định tính. Các chỉ tiêu định tính được đo bằng thang đo định danh; các chỉ tiêu định lượng được đo bằng thang đo tỷ lệ.
Mỗi chỉ tiêu có tối đa 5 khoảng giá trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm 0 - 25 - 50 - 75 - 100 (điểm ban đầu), tương ứng với mức độ quan trọng và mức độ ảnh hưởng tăng dần đối với khả năng trả nợ của người vay (trình bày tại phụ lục 13). Tùy thuộc khách hàng thuộc một trong các tiêu chí gợi ý cho sẵn sẽ có mức điểm tương ứng. Tùy theo mức độ quan trọng, các chỉ tiêu sẽ được cho điểm trọng số khác nhau. Điểm của mỗi chỉ tiêu dùng để tổng hợp xếp hạng khách hàng là tích số giữa điểm ban đầu và trọng số điểm.
Tổng điểm của khách hàng = C40% + A60%
Trong đó: ▪ C là tổng điểm của nhóm chỉ tiêu nhân thân (Character) ▪ A là tổng điểm của nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ (Ability)
Điểm tối đa là 100 (độ rủi ro thấp nhất) và điểm thấp nhất là 40 (độ rủi ro cao nhất). Kết quả tính điểm XHTD được tổng hợp và xếp hạng tự động bằng một trong 8 ký hiệu từ AAA (độ rủi ro thấp nhất) đến C (độ rủi ro cao nhất) (bảng 2.3).
Bảng 2.3. Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV
Điểm Xếp loại 95 - 100 AAA 90 - 94 AA 85 - 89 A 80 - 84 BBB 70 - 79 BB 60 - 69 B 50 - 59 CCC 40 - 49 C
(Nguồn: Quyết định số 8598/QĐ-BIDV ngày 20/10/2006 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam )