Tổng hịa lợi ích 2014 2015 2016
DNNVV 9,65% 8,19% 6,97%
DN lớn 76,96% 80,67% 84,05%
Khác 13,39% 11,13% 8,98%
Tổng 100% 100% 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Phần lớn dư nợ của đối tượng DNNVV hầu hết là dư nợ ngắn hạn, hơn nữa các gói tín dụng ưu đãi dành cho nhóm đối tượng này là nguyên nhân chính dẫn đến
chiều hướng đi xuống. Bên cạnh đó, hơn 80% dư nợ Chi nhánh tài trợ cho các DN lớn, trong đó đa số là để thực hiện các dự án trung dài hạn có lãi suất cao đẩy tỷ lệ đóng góp trong tổng thu nhập đối với doanh nghiệp lớn lên cao.
Như vậy, thơng qua phân tích chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định tác giả nhận ra một số vấn đề sau: số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với BIDV Bình Định đang có chiều hướng đi xuống ảnh hưởng đến thu nhập từ HĐCV DNNVV đóng góp vào chi nhánh đi xuống và làm cho tỷ lệ đóng góp doanh thu tồn chi nhánh của nhóm đối tượng này giảm mạnh. Tuy nhiên, song hành với đó lượng dư nợ cho vay DNNVV có chiều hướng tăng trong khi số lượng giảm do lượng vốn tín dụng cấp cho DNNVV tăng lên do những doanh nghiệp này đã có quan hệ đối tác lâu dài với BIDV Bình Định, tạo được thiện chí tốt, độ tin cậy cao và dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay BIDV Bình Định. Điều đáng nói nữa là nợ xấu của nhóm khách hàng này tương đối thấp cho thấy một tiềm năng vô cùng lớn, là cánh cửa thơng thống giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng này.
3.2.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Do giới hạn về phạm vi nghiên cứu là thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định nên nội dung luận văn chỉ tập trung phân tích nhóm các yếu tố thuộc về ngân hàng có ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, bao gồm: Quy trình; Chính sách cho vay; Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất; Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, cơng nghệ của ngân hàng; Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng...
Quy trình cho vay: Về cơ bản, quy trình tín dụng dành cho DNNVV
cũng giống như quy trình tín dụng đối với khách hàng là tổ chức.
Chi tiết các bước trong quy trình tín dụng, nhiệm vụ của các phòng ban trong chi nhánh được cụ thể hóa thành lưu đồ được trình bày sau bảng phụ lục 02.
Quy trình cho vay DNNVV được đánh giá là khá phức tạp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho BIDV Bình Định nhưng khách hàng DNNVV sẽ gặp khó
khăn vì phải trải qua quá trình xét duyệt và ra quyết định cho vay tương đối dài. Thời gian giải quyết hồ sơ theo quy định là từ 5 đến 10 ngày nhưng trên thực tế là lâu hơn vì khách hàng thường khơng thể cung cấp hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư, cũng như tiến trình thực hiện các dự án của doanh nghiệp.
Mặc khác, hiện nay khi khách hàng tham gia vay vốn tại BIDV Bình Định cịn phải thực hiện rất nhiều thủ tục, cung cấp rất nhiều giấy tờ. Theo quy định hiện hành, khi khách hàng doanh nghiệp tham gia vay vốn phải cung cấp đến 44 loại giấy tờ, hồ sơ khác nhau bao gồm: 16 loại giấy tờ, hồ sơ pháp lý; 4 loại giấy tờ, hồ sơ tài chính doanh nghiệp; 20 loại giấy tờ hồ sơ thông tin phải cung cấp về dự án đầu tư cần tài trợ vốn (nếu khoản vay tài trợ dự án) sẽ gây khơng ít khó khăn cho DNNVV khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay tại BIDV Bình Định.
Chính sách cho vay:Với các chính sách khuyến khích của Chính phủ,
luôn xem DNNVV là nền tảng, động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển vì vậy DNNVV được tạo nhiều điều kiện thuận lợi. Bên cạnh đó số lượng DNNVV ln tăng đáng kể qua các năm nên loại hình DN này ln được xem là khách hàng tiềm năng và chiến lược của các NHTM nói chung trong đó có BIDV (BIDV thể hiện sự quan tâm đến phân khúc khách hàng này thông qua việc thành lập Ban KH DNNVV vào tháng 06/2015 vừa qua).
Trên thực tế, các DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính. Các ngân hàng cịn e ngại, coi thị trường DNNVV là thách thức, thiếu thông tin, rủi ro cao, nguồn thu thấp và chi phí lớn. Do vậy, hiện nay thị phần ngân hàng đối với đối tượng DNNVV tiếp tục co hẹp.
Tỷ lệ này còn khá khiêm tốn và tiềm năng còn rất lớn. Do vậy BIDV đã và đang nỗ lực nhằm thu hút đối tượng khách hàng này sử dụng các sản phẩm dịch vụ, BIDV đã ban hành một quy định riêng về chính sách đối với DNNVV theo phụ lục
03.
và hướng đến thị phần DNNVV nhiều thách thức nhưng cũng đầy hứa hẹn. BIDV nhận thức rõ rằng, việc triển khai cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng doanh nghiệp sẽ làm tăng độ phủ sóng nhận diện thương hiệu, nâng cao vị thế và uy tín của BIDV trên thị trường. BIDV ban hành nhiều công văn hướng dẫn nhằm giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn theo phụ lục 04.
Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất:
DNNVV đánh giá mức lãi suất áp dụng tại BIDV Bình Định cịn chưa thực sự hấp dẫn nếu khơng nói là cao so với mặt bằng chung của các NHTM trên địa bàn. DNNVV thường có nhu cầu vốn vay ngắn hạn, đáp ứng nhanh chóng và kịp thời để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. Tuy nhiên, mức lãi suất mà BIDV áp dụng đối với DNNVV chưa thực sự tạo được sự lựa chọn cho đối tượng này, đây cũng được xem là một trở ngại lớn khi DNNVV có ý định tiếp cận nguồn vốn vay tại ngân hàng. Nhìn vào biểu lãi suất vay vốn ngắn hạn các ngân hàng lớn tại Bình Định được trình bày dưới đây :