1.2.1.1 .KHÁI NIỆM
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU
3.2.3. BẢO ĐẢM TIỀN VAY
- Nõng dần tỷ lệ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản: Do tõm lý muốn tăng dƣ nợ nờn nhiều chi nhỏnh đó khụng coi trọng tài sản bảo đảm, chấp nhận nhiều dự ỏn khụng cú bảo đảm bằng tài sản. Điều này dễ dẫn đến rủi ro cao khi dự ỏn khụng thu hồi đƣợc nợ. Vỡ vậy, điều kiện về tài sản bảo đảm nờn là điều kiện bắt buộc trong cho vay theo dự ỏn. Đồng thời, ngõn hàng phải thực hiện cỏc biện phỏp bổ sung tài sản bảo đảm đối với cỏc khoản cho vay theo dự ỏn chƣa đủ tài sản thế chấp theo quy định.
- Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy định của phỏp luật và quy định về thực hiện
bảo đảm tiền vay của khỏch hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam: Cỏc chi nhỏnh
và trụ sở chớnh phải tuõn thủ nghiờm tỳc quy định về bảo đảm tiền vay núi chung khi thẩm định dự ỏn đầu tƣ; đồng thời phải coi trọng và thực hiện đầy đủ cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay đối với mọi khoản vay, xem đú là điều kiện bắt buộc khi xột duyệt cho vay. Tăng cƣờng trỏch nhiệm và chất lƣợng khi thẩm định, định giỏ tài sản bảo đảm tiền vay, đặc biệt đối với cỏc tài sản là mỏy múc thiết bị. Tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc quy định về cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản, chỉ cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với những khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ điều kiện cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản của NHCT Việt Nam.
- Ƣu tiờn những dự ỏn cú tài sản thế chấp giỏ trị lớn, dễ chuyển nhƣợng: Đề cao cỏc dự ỏn cú chất lƣợng tài sản bảo đảm, hạn chế cấp tớn dụng đối với dự ỏn cú tài sản bảo đảm cú giỏ trị thấp hay khụng đủ điều kiện thế chấp nhƣ mỏy múc thiết bị đó sử dụng lõu, khấu hao gần hết, tài sản gắn liền với đất và quyền sử dụng đất khụng đủ hồ sơ phỏp lý.
- Điều kiện về tài sản thế chấp ngày càng chặt chẽ: Ngõn hàng hạn chế cho vay những dự ỏn khụng cú tài sản thế chấp hoặc thế chấp bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Cỏc dự ỏn cho vay mới phải cú đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của bờn thứ ba. Tài sản thế chấp phải qua cụng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo yờu cầu của phỏp luật. Khỏch hàng phải mua bảo hiểm (nếu cú) và chuyển quyền thụ hƣởng cho ngõn hàng. Ngõn hàng lựa chọn tài sản bảo đảm và định giỏ tài sản bảo đảm phải đỏp ứng đƣợc cỏc yờu cầu:
+ Cú tớnh thanh khoản cao (dễ mua bỏn, dễ phỏt mại trờn thị trƣờng)
+ Nguồn tiền thu đƣợc khi phỏt mại tài sản phải đủ lớn để trang trải nợ gốc và lói khi đến hạn.
3.2.4. Nõng cao chất lƣợng và khai thỏc tối đa cụng nghệ thụng tin
Cụng nghệ thụng tin đúng vai trũ quan trọng trong thẩm định dự ỏn đầu tƣ. Nếu thiếu thụng tin, cỏn bộ thẩm định cú thể đƣa ra những kết luận khụng chớnh xỏc, ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay theo dự ỏn đầu tƣ. Tuy nhiờn, việc thu thập
thụng tin phụ thuộc vào sự hỗ trợ của cỏc thiết bị, kỹ thuật cụng nghệ thụng tin. Cụng nghệ thụng tin hiện đại khụng những giỳp cỏn bộ thu thập thụng tin nhanh chúng mà cũn tăng khả năng tớnh toỏn do sử dụng cỏc phần mềm chuyờn dụng, do đú làm nõng cao chất lƣợng thẩm định dự ỏn. Cỏc giải phỏp phỏt triển cụng nghệ thụng tin cụ thể là:
Phỏt triển mạnh cụng nghệ thụng tin, đặc biệt là chỳ trọng đẩy mạnh ứng dụng cụng nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực ngõn hàng: Xỏc định cụng nghệ thụng
tin là lĩnh vực cú tớnh then chốt, là cơ sở nền tảng cho cỏc hoạt động kinh doanh, tăng năng suất, hiệu quả, nõng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại húa NHCT Việt Nam. NHCT Việt Nam phải trở thành một NHTM hàng đầu trong lĩnh vực ứng dụng khoa học kỹ thuật, cụng nghệ hiện đại, đặc biệt là cập nhật cỏc nghiệp vụ, dịch vụ ngõn hàng hiện đại trờn thế giới vào hoạt động kinh doanh. Ngõn hàng nờn xõy dựng phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn nhƣ chƣơng trỡnh quản lý tớn dụng,…
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thụng tin ngành hàng, doanh nghiệp để trở thành một kờnh thụng tin quan trọng hỗ trợ cụng tỏc thẩm định dự ỏn và quản lý khỏch hàng: Xõy dựng hệ thống kờnh thụng tin tớn dụng tại cỏc chi nhỏnh, khai thỏc
tốt cỏc nguồn thụng tin phũng ngừa rủi ro của NHCT Việt Nam, thụng tin tớn dụng CIC của Ngõn hàng nhà nƣớc, thụng tin về tài sản bảo đảm tiền vay tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm,…Cỏn bộ tớn dụng phải nắm bắt đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng, cỏc chủ trƣơng chớnh sỏch của nhà nƣớc và cỏc diễn biến của thị trƣờng cú tỏc động đến dự ỏn đầu tƣ của khỏch hàng để đƣa ra nhận định chớnh xỏc, khỏch quan trong thẩm định dự ỏn đầu tƣ.
Phỏt triển chƣơng trỡnh quản lý rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu: Việc đổi
mới cụng nghệ, khụng những đƣa ra đƣợc nhiều sản phẩm mới, nhiều tiện ớch trờn cựng một sản phẩm mà cũn tạo điều kiện thuận lợi cho cụng tỏc quản lý điều hành theo phƣơng phỏp hiện đại nhƣ hoạt động, kinh doanh phõn tỏn nhƣng quản trị điều hành tập trung tại trụ sở chớnh. Ngõn hàng cần đầu tƣ thờm cỏc chƣơng trỡnh quản lý rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Cỏc nghiệp vụ quản lý rủi ro tớn dụng, quản lý rủi
ro tỏc nghiệp và thị trƣờng phải đƣợc nghiờn cứu, tỡm kiếm nhằm mua những chƣơng trỡnh phần mềm để theo dừi, kiểm soỏt rủi ro.
Củng cố nõng cấp cơ sở vật chất, cơ sở mạng truyền thụng để nõng cao tốc độ xử lý giao dịch, nõng cao hiệu quả cụng tỏc phõn tớch dự ỏn, phũng ngừa rủi ro:
Ngõn hàng cần ƣu tiờn trang bị hệ thống mỏy tớnh hiện đại, tốc độ cao để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn.
Hiện đại húa cụng nghệ tin học, thanh toỏn theo hƣớng chủ động "đi tắt, đún đầu" để sớm xõy dựng NHCT Việt Nam thành ngõn hàng hiện đại hàng đầu ở Việt Nam. Triển khai cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử vào hoạt động ngõn hàng, đầu tƣ nõng cấp và hiện đại húa cụng nghệ tin học một cỏch tập trung, cú trọng điểm, nõng cao tỷ lệ tự động húa cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, tự động húa thụng tin quản lý điều hành.
Khai thỏc tối đa cỏc nguồn thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm định: Khai thỏc
tối đa thụng tin tớn dụng của Trung tõm thụng tin tớn dụng Ngõn hàng nhà nƣớc; thụng tin phũng ngừa rủi ro, chƣơng trỡnh quản lý tớn dụng và cỏc nguồn thụng tin khỏc qua nhiều kờnh (cấp chủ quản, cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cựng ngành hàng, cỏc thị trƣờng, khỏch hàng chuyờn tiờu thụ sản phẩm,…) để cú thụng tin thẩm định dự ỏn đƣợc chớnh xỏc nhƣ nắm chắc đƣợc tỡnh hỡnh cụng nợ, tài chớnh, khả năng sản xuất của khỏch hàng.
3.2.5. Giải phỏp về nhõn sự
- Đổi mới mụ hỡnh tổ chức và quản lý: Xõy dựng NHCT Việt Nam theo mụ
hỡnh NHTM nhà nƣớc hiện đại, cú tổ chức bộ mỏy tinh gọn, phự hợp với tớnh chất kinh doanh, đủ điều kiện hội nhập với khu vực và quốc tế. Cơ cấu lại tổ chức theo hƣớng kinh doanh năng động, cú tớnh cạnh tranh cao. Sắp xếp, tổ chức lại mạng lƣới theo hƣớng giảm cấp chi nhỏnh trung gian, tăng diện tiếp xỳc với khỏch hàng. Đổi mới tổ chức cỏc phũng, ban nghiệp vụ theo nhúm sản phẩm, theo loại nghiệp vụ quản lý kinh doanh để trụ sở chớnh thực sự trở thành cơ quan đầu nóo, vừa thực hiện tốt chức năng quản trị điều hành, vừa thực hiện chức năng trực tiếp kinh doanh. Cỏc sở giao dịch, chi nhỏnh đƣợc bố trớ giao dịch theo một cửa, giảm thiểu cỏc giao dịch trung gian, tập trung thực hiện kinh doanh những nghiệp vụ cú ƣu thế, phự hợp với
thị trƣờng khỏch hàng; đổi mới cơ bản hoạt động kinh doanh tớn dụng theo nguyờn tắc thƣơng mại và thị trƣờng, quản lý chặt chẽ cỏc dự ỏn đầu tƣ theo định hƣớng
chiến lƣợc khỏch hàng, ngành hàng. - Chỳ trọng cụng tỏc cỏn bộ: Đặc biệt coi trọng cụng tỏc cỏn bộ và nõng cao
chất lƣợng nguồn nhõn lực, coi đõy là yếu tố quyết định sự thắng lợi của mọi hoạt động kinh doanh và là khởi nguồn của sự sỏng tạo nhằm nõng cao sức cạnh tranh, thực hiện hiện đại húa và hội nhập của NHCT Việt Nam.
+ Xõy dựng đội ngũ cỏn bộ đỏp ứng đƣợc yờu cầu kinh doanh: Xõy dựng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng vững vàng về kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu luật phỏp, cơ chế chớnh sỏch của nhà nƣớc, kiến thức quản trị kinh doanh trong cơ chế thị trƣờng và hội nhập kinh tế quốc tế, nhạy bộn trong việc thu thập, phõn tớch và xử lý thụng tin, đồng thời phải là những cỏn bộ cú phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, sự tõm huyết, yờu nghề, hết lũng vỡ mục tiờu chung của toàn hệ thống NHCT Việt Nam. Để đạt đƣợc mục tiờu trờn, ngoài việc thƣờng xuyờn tổ chức học tập, nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ tớn dụng, ngõn hàng phải sử dụng cú hiệu quả cỏc cơ chế động lực, chế độ đói ngộ thoả đỏng cho những ngƣời làm cụng tỏc tớn dụng, nõng cao ý thức trỏch nhiệm của họ trong quỏ trỡnh thẩm định, quyết định tớn dụng và quản lý khỏch hàng.
+ Thực hiện tốt cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ trong toàn hệ thống
NHCT Việt Nam: Đào tạo cỏn bộ với mục tiờu nõng cao tầm và kỹ năng cỏn bộ lónh
đạo, xõy dựng đội ngũ cỏn bộ cú kỹ năng sõu về chuyờn mụn, nghiệp vụ, giỏi về ngoại ngữ, cú khả năng về quản trị hiện đại, cú phẩm chất tốt về đạo đức nghề nghiệp nhằm phục vụ khỏch hàng tốt hơn, cú sức cạnh tranh trờn thị trƣờng, đủ khả năng hội nhập và hệ thống tài chớnh khu vực và thế giới.
Nõng cao năng lực quản lý kinh doanh và tỏc nghiệp cho đội ngũ cỏn bộ trờn cơ sở tổ chức cỏc lớp đào tạo nghiệp vụ tập trung từ cơ bản đến nõng cao. Lựa chọn một số cỏn bộ nguồn cử đi đào tạo chuyờn sõu tại cỏc cơ sở đào tạo cú uy tớn trong nƣớc và nƣớc ngoài.
Việc cử cỏn bộ tham gia cỏc khoỏ đào tạo nhƣ khoỏ phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, khoỏ thẩm định dự ỏn đầu tƣ,… phải đỳng thành phần, giỳp nõng cao năng
lực phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh, thẩm định dự ỏn đầu tƣ, nắm bắt và hiểu rừ cỏc quy định của phỏp luật, văn bản hƣớng dẫn và chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Lónh đạo trực tiếp làm cụng tỏc tớn dụng cần cú khả năng nắm bắt định hƣớng và xu thế phỏt triển của địa phƣơng núi riờng và của nền kinh tế núi chung; kiến thức về khả năng kiểm tra, kiểm soỏt.
+ Ban hành văn bản hƣớng dẫn thống nhất quy trỡnh đỏnh giỏ cỏn bộ, quy hoạch cỏn bộ, đƣa cụng tỏc này vào nề nếp, là căn cứ để sắp xếp cụng việc phự hợp với năng lực cỏn bộ.
+ Định biờn lại lao động trong toàn hệ thống, đặc biệt là cỏn bộ làm cụng tỏc tớn
dụng: Trờn cơ sở đú, tổ chức phõn loại đỏnh giỏ nguồn nhõn lực để sắp xếp, cơ cấu lại
lao động phự hợp với mụ hỡnh ngõn hàng hiện đại; mở rộng cỏc hoạt động kinh doanh khỏc để giải quyết cho số lao động dụi thừa; dành quỹ giải quyết chớnh sỏch đối với số lao động dụi dƣ sau khi đó sắp xếp lại. Cần chọn lựa những cỏn bộ thật giỏi, hiểu biết sõu rộng và cú kiến thức chuyờn mụn cao trong cụng tỏc tớn dụng để làm cụng tỏc thẩm định dự ỏn, tiếp sau đú là lựa chọn cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý tớn dụng.
+ Tổ chức thi sỏt hạch đối với cỏn bộ làm nghiệp vụ: Hàng năm, NHCT Việt Nam nờn tổ chức cỏc cuộc thi kiểm tra trỡnh độ nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ, đặc biệt là cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, cú chế độ khen thƣởng và kỷ luật thớch đỏng nhằm khuyến khớch, động viờn cỏc cỏn bộ cú ý thức nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của mỡnh.
3.2.6. Một số giải phỏp giỏn tiếp khỏc
- Giải phỏp hoàn thiện và phỏt triển sản phẩm
Bờn cạnh việc cấp tớn dụng cho cỏc dự ỏn đầu tƣ, ngõn hàng cú thể cung cấp cỏc sản phẩm cho khỏch hàng, cụ thể là dịch vụ phi tài chớnh nhƣ đào tạo doanh nghiệp, tƣ vấn lập dự ỏn, cung cấp thụng tin, dịch vụ kiểm toỏn,… Đõy chớnh là cơ sở để thu hỳt khỏch hàng cũng nhƣ tạo sự gắn bú của cỏc khỏch hàng với ngõn hàng.
- Phỏt triển nguồn vốn huy động trung và dài hạn: Để cú thể tăng đƣợc dƣ nợ cho vay trung dài hạn, đặc biệt là cho vay cỏc dự ỏn trung và dài hạn, ngõn hàng cần chỳ trọng phỏt triển nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Nguyờn nhõn là do
hạn mức đầu tƣ vốn trung, dài hạn của ngõn hàng dựa trờn cơ sở nguồn vốn huy động trung và dài hạn là chủ yếu.
Trong điều kiện nguồn vốn trung và dài hạn trong nƣớc cũn hạn chế, ngõn hàng cần tiếp cận cỏc chƣơng trỡnh tớn dụng nƣớc ngoài để cho vay cỏc dự ỏn.
- Phỏt triển chiến lƣợc marketing: Ngõn hàng cần duy trỡ mối quan hệ lõu
bền với khỏch hàng. Điều này sẽ giỳp ngõn hàng rất nhiều, vừa tiết kiệm chi phớ thẩm định khi khỏch hàng cú nhu cầu vay, vừa nõng cao khả năng thu hỳt khỏch hàng mới thụng qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ chớnh khỏch hàng của mỡnh. Hơn nữa, do là khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng nờn việc đàm phỏn về lói suất, chớnh sỏch phớ … sẽ dễ dàng hơn khi cú sự thay đổi hoặc trong cạnh tranh.
Ngoài ra, ngõn hàng nờn phỏt huy vai trũ tƣ vấn của mỡnh đối với chủ đầu tƣ. Ngõn hàng nờn giỳp chủ đầu tƣ xõy dựng dự ỏn, tƣ vấn về nguồn tài trợ, về thị trƣờng tiờu thụ sản phẩm.
3.3. Kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tƣ
Do ngõn hàng là đơn vị trung gian giữa cỏc thành phần kinh tế và chớnh phủ nờn ngõn hàng cú vai trũ quan trọng trong việc thực hiện cỏc chiến lƣợc phỏt triển kinh tế của đất nƣớc, giỳp nền kinh tế phỏt triển. Chớnh phủ và ngõn hàng cú quan hệ mật thiết với nhau. Ngõn hàng là cơ quan tham mƣu cho Chớnh phủ, UBND tỉnh, thành phố trong việc tham gia phờ duyệt cỏc dự ỏn đầu tƣ. Ngõn hàng giỳp loại bỏ đƣợc những dự ỏn đầu tƣ kộm hiệu quả. Tuy nhiờn, để ngõn hàng cú thể loại bỏ đƣợc những dự ỏn kộm hiệu quả thỡ vai trũ của Chớnh phủ, cỏc bộ ngành và cỏc đơn vị cú liờn quan là rất quan trọng vỡ cỏc tổ chức này hoạch định ra chớnh sỏch, cơ sở phỏp lý đối với hoạt động của ngõn hàng núi chung và hỗ trợ cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tƣ trung và dài hạn tại ngõn hàng núi riờng đƣợc chớnh xỏc và đạt hiệu quả cao. Dƣới đõy, tỏc giả xin đƣa ra một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện hoàn thiện hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tƣ trung và dài hạn tại NHTM Việt Nam núi chung và NHCT Việt Nam núi riờng.
*Đối với Chớnh phủ
- Hoàn thiện hệ thống phỏp luật về tiền tệ và ngõn hàng với những yờu cầu và chuẩn mực mới đỏp ứng yờu cầu đổi mới hoạt động ngõn hàng trong điều kiện hội nhập quốc tế.
- Cơ cấu lại tổ chức, bộ mỏy và nõng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng; tiếp tục đẩy mạnh tiến trỡnh cơ cấu lại hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng.
Riờng đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tƣ, tỏc giả đƣa ra một số kiến