CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ
3.4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI SỞ
3.4.3. Đối với Sở Giao dịch II – NHPTVN
- Cải cách cơ chế và đơn giản hóa quy trình, thủ thục cho vay:
Sở Giao dịch II cần đổi mới cơ chế quản lý trên cơ sở đó, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ cho vay. Để làm dược điều đó, NHPT VN cần thực hiện phân loại, quản lý khách hàng theo từng tiêu chí nhất định. Việc đánh giá, xếp loại khách hàng sẽ giúp cho NHPT VN có một cơ sở thơng tin dữ liệu thống nhất, đồng bộ và đầy đủ. Hiện nay, NHPT VN đã thực hiện chuẩn hóa dữ liệu khách hàng trên hệ thống VDB online tuy nhiên mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp các thông tin cơ bản về khách hàng, khoản vay, khế ước, tình trạng nợ. Chưa thực hiện chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp theo các tiêu chí riêng đối với từng doanh nghiệp, từng ngành
Quy trình thủ tục hồ sơ yêu cầu đã được giảm bớt theo quy định mới nhất: chủ đầu tư khi tiếp cận để vay vốn không phải nộp tất cả các hồ sơ khi đề nghị vay vốn như trước mà chỉ phải nộp một số hồ sơ cơ bản nhất như thông báo thông tin về doanh nghiệp và báo cáo tài chính 2 năm liền kề. Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định chi tiết và theo dõi giải ngân, thời gian thực hiện quá lâu và yêu cầu nhiều hồ sơ khiến cho doanh nghiệp đánh mất cơ hội kinh doanh. Có nhiều trường hợp khi NHPT VN đồng ý cho vay thì doanh nghiệp đã khơng cịn thực hiện dự án nữa hoặc doanh nghiệp đã vay vốn ở một tổ chức tín dụng khác.
- Thực hiện phân cấp trách nhiệm hợp lý cho các chi nhánh
Một trong những lý do khiến cho công tác thẩm định mất nhiều thời gian đó là cơng tác phân cấp chưa hợp lý. Hiện nay, mọi dự án sau khi Sở Giao dịch II thẩm định đều phải trình lên Hội sở chính, chỉ sau khi Hội sở chính đồng ý ra quyết định cho vay thì Sở Giao dịch II mới được phát hành thông báo cho vay đến doanh nghiệp. Điều này mất rất nhiều thời gian và cơng sức. Do đó, NHPT VN cần phân cấp mạnh mẽ hơn cho các Chi nhánh, Sở giao dịch. NHPT VN có thể dựa trên kết quả hoạt động của từng chi nhánh hoặc tính chất đặc điểm địa bàn từng chi nhánh mà phân rõ quyền hạn và trách nhiệm của họ trong việc ra quyết định cho vay. Vừa giảm bớt gánh nặng cho Hội sở chính, vừa giảm bớt thời gian thẩm định một dự án.
- Thực hiện quản lý nguồn vốn: để sử dụng nguồn vốn hợp lý, Sở Giao dịch II có thể đề xuất NHPT sử dụng các nguồn vốn khác nhau đối với từng dự án khác nhau tùy thuộc vào mức độ rủi ro hoặc mức độ mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội của từng dự án. Ví dụ đối với các dự án có khả năng mang lại hiệu quả cao và thời gian khai thác nhanh có thể sử dụng nguồn vốn huy động với lãi suất phù hợp. Ngược lại, với các dự án cần có thời gian thực hiện dự án dài có thể sử dụng nguồn vốn ngân sách hoặc vốn ưu đãi được tài trợ. Bên cạnh đó, Sở Giao dịch II có thể đề xuất việc thực hiện quản lý nguồn vốn theo hạn mức để được chủ động hơn trong các quyết định cho vay, thanh toán, giải ngân, …
- Thực hiện quảng bá hình ảnh và chính sách cho vay của NHPT VN: Thực tế hiện nay, NHPT VN ít phổ biến và ít được biết đến. Mặc dù hoạt động khơng vì
mục tiêu lợi nhuận và có nhiều ưu thế nhất định so với các NHTM như ưu đãi về lãi suất, thời hạn, tài sản đảm bảo, ... Tuy nhiên, NHPT VN cũng cần phải quảng bá hình ảnh và chính sách của mình để qua đó thu hút nhiều khách hàng, mở rộng cơ hội lựa chọn các dự án phù hợp, hạn chế rủi ro. Mặt khác, xu hướng chung sẽ dần giảm bớt đi đến loại bỏ các ưu đãi của Chính phủ, do đó, NHPT VN cần tăng cường các hoạt động marketing, tiếp cận khách hàng để thực hiện vừa thu hút vốn huy động, vừa thu hút các dự án có hiệu quả kinh tế - xã hội cao. Hiện nay, NHPT VN đã có website riêng và có tạp chí của ngành là “Tạp chí hỗ trợ phát triển”. Tuy nhiên, thơng tin trên website chưa hồn thiện và tạp chí mới chỉ được lưu hành nội bộ. Do đó, NHPT VN cần hoàn thiện và cập nhật thông tin về chính sách trên website một cách đầy đủ, kịp thời, có mục tương tác với khách hàng (ví dụ: trả lời các câu hỏi về thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, hoặc xa hơn nữa là cung cấp các mẫu biểu cần thiết để khách hàng thực hiện một cách nhanh hơn…). Tạp chí cần được trình bày hiện đại và đẹp mắt, nội dung phong phú hơn để được lưu hành bên ngoài (các khách hàng, nhà tài trợ, …). Riêng Sở Giao dịch II cần tăng cường công tác tiếp cận với các dự án mới thông qua các hội chợ tài chính ngân hàng, các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, các hiệp hội doanh nghiệp và phương tiện truyền thông
- Hồn thiện cơ sở vật chất, cơng nghệ: Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ để nâng cao chất lượng quản lý, phân tích và chia sẻ thơng tin, tác nghiệp tự động làm giảm gánh nặng và sai sót giúp hoạt động cho vay hiệu quả hơn. Hiện nay, NHPT VN và Sở Giao dịch II đã đưa vào sử dụng phần mềm VDB online với thơng tin chuẩn hóa của khách hàng. Tuy nhiên, hệ thống VDB online chỉ giới hạn ở việc cập nhật thông tin khách hàng và cung cấp các báo cáo tại từng thời điểm. Hệ thống thanh toán quốc tế chưa được thiết lập, chưa có hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo tiêu chuẩn chuẩn riêng. Do đó, NHPT VN bên cạnh việc hồn thiện hệ thống thơng tin công nghệ, cần phải xây dựng hệ thống thanh toán quốc tế để phục vụ cho hoạt động cho vay.
- Công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực: Hiện nay, NHPT VN cũng như Sở Giao dịch II đã thực hiện rất tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực. NHPT VN đã tổ chức lớp học tiền viên chức dành cho các nhân viên mới, thường xuyên có các buổi học tập nghiệp vụ để cập nhật các văn bản và quy định mới của chính phủ hoặc các buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm giữa các phòng. Các nội dung trao đổi học tập mới chỉ dừng lại ở lý thuyết, chưa đi sâu vào thực tiễn. NHPT VN và Sở Giao dịch II nên mời các giảng viên theo các chuyên ngành tại các trường Đại học, trao đổi từng trường hợp thực tiễn cụ thể để giải đáp các vướng mắc khi gặp phải. Bên cạnh đó, NHPT VN cần hợp tác quốc tế trong công tác đào tạo. Lựa chọn những cán bộ nhân viên có đủ phẩm chất và năng lực tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn để cập nhật kiến thức mới và sau đó truyền đạt lại cho các nhân viên khác. NHPT VN và Sở Giao dịch II nên khuyến khích phong trào tự học thêm nâng cao trình độ, có chính sách đãi ngộ hợp lý cũng như có cơ hội thăng tiến trong nghề nghiệp.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát khách hàng và khoản vay, phân loại nợ và trích lập dự phịng: Việc kiểm tra giám sát khách hàng và khoản vay đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Công tác kiểm tra giám sát trước nay chưa được Sở Giao dịch II chú trọng, dẫn đến đã có một số dự án khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích hoặc dự án thực hiện không hiệu quả hoặc tài sản bảo đảm bị thất thoát, gây thất thoát nguồn vốn. NHPT VN và Sở Giao dịch II cần chú trọng hơn công tác kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi giải ngân. Thực hiện giám sát dòng tiền của khách hàng, đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hoặc đáo hạn các khoản nợ, … Kiểm tra hồ sơ giải ngân đảm bảo đúng và đủ theo quy định. NHPT VN và Sở Giao dịch II cần tích cực kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay và định giá lại tài sản định kỳ theo quy định giúp hạn chế rủi ro. Sở Giao dịch II cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007, sửa đổi một số điều của Quyết định
493/2005/QĐ-NHNN. Hiện nay, NHPT VN đang áp dụng mức trích lập dự phịng rủi ro ở mức 0,5% trên dư nợ vay bình qn (theo thơng tư số 111/2007/TT-BTC ngày 12/9/2007 Hướng dẫn thực hiện Quy chế quản lý tài chính đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam tại quyết định số 44/QĐ-TTg ngày 30/3/2007) trong khi việc phân loại nợ vẫn thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. NHPT VN cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng rủi ro tín dụng nội bộ từ đó có thể xác định danh mục khoản vay dựa vào khẩu vị rủi ro từng giai đoạn.
- Cải thiện môi trường làm việc và văn hóa cơng sở: Mặc dù bắt nguồn từ Quỹ hỗ trợ phát triển, mang tính chất cấp phát NSNN, tuy nhiên, Sở Giao dịch II nói riêng và NHPT VN nói chung cần bỏ “tư duy cấp phát”, cải thiện môi trường làm việc và văn hóa cơng sở, hướng đến chính sách vì khách hàng, tạo điều kiện và mơi trường thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đầu tư tại Sở Giao dịch II, dựa vào ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài và bên trong tại Chương 2, luận văn đã đề xuất 3 nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại Sở Giao dịch II trong những năm tiếp theo:
- Nhóm giải pháp đối với chính sách cơ chế của cơ quan quản lý nhà nước: Điều chỉnh cơ chế cho vay phù hợp với thực tiễn và tình hình tực tại của NHPT VN cũng như của Sở Giao dịch II về đối tượng cho vay, lãi suất cho vay, mức vốn cho vay, … tại từng địa bàn kinh tế và từng lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
- Nhóm giải pháp đối với khách hàng vay vốn: Cải thiện năng lực tài chính và quản trị, nâng cao chất lượng lập và quản lý dự án.
- Nhóm giải pháp đối với Sở Giao dịch II và NHPT VN: Cần phải cải thiện quy trình thủ tục cho vay, tăng cường cơng tác quảng bá chính sách cho vay, nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống thông tin, công nghệ, tăng cường công tác giám sát khách hàng khoản vay và nhất là phải xây dựng hệ thống thông tin, chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay vốn.
PHẦN KẾT LUẬN
Dựa trên cơ sở các lý thuyết về NHPT, cho vay đầu tư nhà nước với mục tiêu phân tích thực trạng hoạt động cho vay đầu tư tại Sở Giao dịch II và ứng dụng ma trận các yếu tố bên ngoài và ma trận các yếu tố bên trong để đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đầu tư trong thời gian tới, luận văn đã thực hiện được những nội dung:
- Trình bày được các lý thuyết về cho vay và cho vay đầu tư, một số lý thuyết về NHPT của các nghiên cứu trước đây, hình dung được quá trình hình thành và lịch sử phát triển của các NHPT trên thế giới cũng như tại Việt Nam. Trong đó đã đề cập đến chức năng vai trò của NHPT và những đặc điểm khác biệt giữa NHPT với các trung gian tài chính khác.
- Khái qt được tình hình kinh tế xã hội TP.HCM, tình hình thực hiện đầu tư tại địa bàn TP.HCM trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2013.
- Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay đầu tư nhà nước tại Sở Giao dịch II với các số liệu về dư nợ, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, … Từ đó rút ra các kết quả đạt được cũng như mặt hạn chế của hoạt động cho vay đầu tư tại Sở Giao dịch II trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2013.
- Giới thiệu khái quát về ma trận các yếu tố bên ngoài và bên trong, các bước xây dựng ma trận. Ứng dụng ma trận trong việc đánh giá các yếu tố nguy cơ, cơ hội, điểm mạnh, điểm yếu đối với việc phát triển hoạt động cho vay đầu tư tại Sở Giao dịch II.
- Từ việc nhìn nhận định hướng phát triển của NHPT VN cũng như của Sở Giao dịch II trong những năm tiếp theo và kỳ vọng phát triển của TP.HCM, luận văn đã đề xuất các nhóm giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay đầu tư tại Sở Giao dịch II.
Tuy đã có nhiều cố gắng, xong do hạn chế về kiến thức cũng như thực tiễn, luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót hạn chế. Tác giả rất mong sự đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, quý thầy cơ và các bạn để luận văn được hồn thiện hơn.
Tác giả xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy nhiệt tình của q Thầy cơ giáo trường Đại học Kinh tế TP.HCM, sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS.TS Trương Quang Thông và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt:
1. Ban chính sách phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2012), “một số vấn đề về chiến lược hoạt động của NHPT VN đến năm 2020”, tạp chí hỗ trợ phát triển số 70, tr.3-8.
2. Bộ tài chính (2007), Quyết định số 08/2007/QĐ-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
3. Bộ tài chính (2008), Quyết định số 114/2008/QĐ-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
4. Bộ tài chính (2008), Quyết định số 44/2008/QĐ-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
5. Bộ tài chính (2009), Quyết định số 291/2009/QĐ-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
6. Bộ tài chính (2010), Thơng tư số 203/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
7. Bộ tài chính (2011), Thơng tư số 20/2011/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
8. Bộ tài chính (2012), Thơng tư số 104/2012/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
9. Bộ tài chính (2013), Thơng tư số 09/2013/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
10. Bộ tài chính (2013), Thơng tư số 161/2013/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
11. Bộ tài chính (2013), Thơng tư số 77/2013/TT-BTC v/v lãi suất TDĐT và TDXK nhà nước.
12. Chính phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 v/v TDĐT và TDXK Nhà nước.
13. Chính phủ (2008), Nghị định số 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008 v/v TDĐT và TDXK Nhà nước.
14. Chính phủ (2011), Nghị định số 75/2011/NĐ –CP ngày 30/8/2011 v/v TDĐT và TDXK Nhà nước.
15. Chính phủ (2013), Nghị định số 54/2013/NĐ-CP ngày 22/5/2013 v/v Bổ sung nghị định số 75/2011/NĐ-CP.
16. Cục thống kê TP.HCM, Tình hình kinh tế xã hội TP.HCM năm 2011- 2013. 17. Đặng Minh Thu (2011), Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Công ty Nestle Việt nam đến năm 2015, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Lạc Hồng.
18. Fredr. David (2011), Khái luận về Quản trị chiến lược, Dịch từ tiếng Anh. Người dịch: Trương Cơng Minh và cộng sự, 2012. Hồ Chí Minh. Nhà xuất bản Lao động.
19. Ngân hàng phát triển Việt Nam – Sở Giao dịch II, báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2008 -2013.
20. Nguyễn Bạch Nguyệt, Từ Quang Phương (2007), Giáo trình kinh tế đầu tư, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.