6. Kết cấu của đề tài
4.2. Giải pháp vận dụng sự ảnh hưởng của các nhân tố nhằm nâng cao tỷ suất sinh
suất sinh lợi tại các NHTM niêm yết tại Việt Nam
Kết hợp phương pháp phân tích hồi quy và phương pháp phân tích phương sai (ANOVA) tác giả đưa ra phương trình hồi quy và các chính sách nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi của các NHTM niêm yết tại Việt Nam.
Mơ hình hồi quy có dạng:
Bảng 4.1: Các chính sách nâng cao tỷ suất sinh lợi của các NHTM
STT Tên biến Ký hiệu Chiều tác động Chính sách tổng quát 1 Rủi ro tín dụng LLP - Hạn chế rủi ro tín dụng 2 Thu nhập ngoài lãi thuần
NII + Tăng thu nhập ngoài lãi
thuần 3 Tỷ lệ chi phí/thu
nhập
CIR - Giảm tỷ lệ chi phí/thu nhập
4 Tăng trưởng kinh tế
GR + Đẩy mạnh tốc độ tăng
trưởng kinh tế
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
4.2.2. Giải pháp dựa trên kết quả nghiên cứu 4.2.2.1. Hạn chế rủi ro tín dụng 4.2.2.1. Hạn chế rủi ro tín dụng
Đối với hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam, hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, tuy nhiên rủi ro mà nó đem lại cũng rất lớn. Nếu rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng và là một trong những nguyên nhân làm suy giảm lợi nhuận ngân hàng. Theo kết quả nghiên cứu, rủi ro tín dụng được đo lường thơng qua tỷ số Dự phịng rủi ro tín dụng trên tổng dư nợ và có tác động âm lên ROA. Rủi ro tín dụng là biến có tác động mạnh nhất lên ROA. Vì vậy để nâng cao lợi nhuận thì các ngân hàng cần phải giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt các ngân hàng cần phải chủ động đánh giá lại các khoản vay và tích cực hơn trong việc trích lập dự phịng, xử lý nợ xấu để giảm bớt áp lực trong các năm tới.
Dưới đây là một số kiến nghị tác giả đưa ra nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao tỷ suất sinh lợi:
Các ngân hàng phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của ngân hàng. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.
Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng nước ngoài các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản trị và cán bộ tín dụng.
Nâng cao hiệu quả của cơng tác kiểm sốt nội bộ. Ðể cơng tác kiểm sốt nội bộ đạt hiệu quả cao thì cần phải: Tăng cường lực lượng cán bộ cho hệ thống kiểm soát nội bộ; Chun mơn hố, chun nghiệp hóa kiểm sốt nội bộ; Ðổi mới cách thức kiểm sốt và phải có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với cán bộ kiểm sốt. Tăng cường cơng tác kiểm soát nội bộ với tinh thần nghiêm túc nhằm phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề, đồng thời giúp các nhà quản lý xác định được quá trình tác nghiệp của cán bộ tín dụng có tn thủ đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ hay khơng. Q trình kiểm sốt cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo đánh giá được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với khoản vay. Từ đó giúp Ban lãnh đạo đánh giá được toàn bộ rủi ro tiềm tàng của hệ thống và nhu cầu vốn trong tương lai.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: đây chất lượng công tác thẩm định được xem là biện pháp hàng đầu trong ngăn ngừa rủi ro. Quá trình thẩm định cần phải bám sát quy chế quy trình, cán bộ thẩm định cần phải đủ năng lực chun mơn để đánh giá phân tích hồ sơ, mức độ tin cậy của số liệu ban đầu, biết tư vấn cho doanh nghiệp xác định được định hướng, phương án đầu tư rõ ràng, lựa chọn dự án phù hợp với năng lực tài chính, đặc biệt phải tính đúng tính đủ nhu cầu vốn đầu tư, không được để bất kỳ áp lực nào mà đầu tư vào những tài sản kém phát huy hiệu quả. Đồng thời khi thẩm định cần chú trọng công tác thu thập, xử lý thông tin về dự án/khoản vay, áp dụng các chỉ tiêu thẩm định như NPV, IRR, phân tích độ nhạy… và cần đặt biệt lưu ý
việc thẩm định năng lực, uy tín, kinh nghiệm quản lý, khả năng tài chính của khách hàng, chủ đầu tư…
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay: Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều có dự án/phương án kinh doanh cụ thể, khả thi nhưng giữa kỳ vọng của dự án và thực tế còn một khoảng cách, do đó khả năng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác vẫn có thể xảy ra. Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, giải ngân đúng khối lượng còn là biện pháp đánh giá đúng tài sản bảo đảm vốn vay.
Chủ động trích lập Quỹ dự phịng rủi ro theo qui định của pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Thực hiện chính sách phân tán rủi ro theo ngành, không tập trung vốn vào một hoặc vài ngành kinh tế mà trải đều trên nhiều ngành từ sản xuất đến thương mại, dịch vụ, tiêu dùng cá nhân.
Áp dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa hiệu quả hơn rủi ro tín dụng như: chứng khoán hoá các khoản cho vay, hợp đồng trao đổi tín dụng (credit swap), hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, trái phiếu ràng buộc…
4.2.2.2. Tăng thu nhập ngoài lãi thuần
Kết quả nghiên cứu cho thấy thu nhập ngồi lãi thuần có tác động dương đến tỷ suất sinh lợi của các ngân hàng. Vì vậy các ngân hàng muốn gia tăng lợi nhuận cần phải đẩy mạnh thu nhập ngoài lãi, tận dụng cơ hội thị trường, cân nhắc hợp lý giữa rủi ro và lợi nhuận để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Các ngân hàng nên chú trọng:
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và hoạt động kinh doanh thẻ tương xứng với mức độ đầu tư nhằm gia tăng thị phần tạo ra lợi nhuận.
Xây dựng chính sách giá linh hoạt, danh mục sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng nhằm đẩy mạnh các nguồn thu từ hoạt động dịch vụ.
Ngoài ra các ngân hàng nên tích cực triển khai các biện pháp củng cố, giữ vững ổn định, tăng thị phần trên các mảng tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, mở rộng quan hệ khách hàng, đặc biệt là khối FDI để tăng doanh số thanh toán quốc tế.
4.2.2.3. Giảm tỷ lệ chi phí/thu nhập
Tỷ lệ chi phí/thu nhập của các NHTM tại Việt Nam trong những năm gần đây có xu hướng tăng do tốc độ tăng trưởng chi phí có xu hướng tăng trong khi tốc độ tăng trưởng thu nhập lại có xu hướng giảm qua các năm khiến cho tỷ lệ chi phí/thu nhập tăng. Theo kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ chi phí/thu nhập có tác động âm lên tỷ suất sinh lợi ngân hàng. Vì vậy muốn nâng cao lợi nhuận các ngân hàng cần phải có những biện pháp nhằm kiểm soát tốc độ tăng tỷ lệ chi phí thấp hơn tốc độ tăng thu nhập, cụ thể là:
Tiết kiệm tối đa chi phí gián tiếp, ưu tiên chi phí phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh.
Kế hoạch chi phí điều hành được xây dựng chi tiết và phù hợp thực tế.
Các khoản đầu tư, mua sắm được điều tiết đảm bảo hiệu quả trong từng thời kỳ và theo dõi thường xuyên.
Tổ chức đánh giá, lựa chọn phương án tối ưu giữa mua sắm hoặc thuê tài sản nhằm giảm thiểu chi phí khấu hao, bảo trì, bảo dưỡng.
Khai thác tối đa công suất các tài sản hiện hữu, tận dụng mọi mặt bằng còn trống để tăng hiệu suất sử dụng tài sản.
Nếu muốn đa đạng hóa cơ cấu lợi nhuận, các ngân hàng cần cải thiện mạng lưới chi nhánh và có những thay đổi về mặt kỹ thuật.
4.2.2.4. Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên. Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong tồn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng cịn có nguy cơ bị rút ra. Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng.
Để đạt được tốc độ tăng trưởng nhanh, chất lượng và bền vững, cần quan tâm các giải pháp trọng tâm sau:
- Phải giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ trong mọi tình huống ổn định để phát triển và phát triển trong ổn định. Đây là biện pháp tiên quyết; trong đó ln chủ động để bảo đảm ở mức tốt nhất các cam đối kinh tế vĩ mơ, kịp thời có biện pháp xử lý hoặc làm giảm các biểu hiện như thâm hụt quá mức cán cân thanh tốn, nhập siêu, tình trạng căng thẳng và mất cân đối về vốn đầu tư, nợ tồn đọng vốn đầu tư…
- Tiếp tục rà sốt để hồn chỉnh hơn, ổn định hơn, minh bạch hơn các quy định pháp luật, chính sách để huy động tối đa mọi nguồn lực, trước hết là nội lực về vốn, đất đai, tài ngun, khống sản, cơng nghệ, lao động … tập trung cho lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh cao và mang lại hiệu quả kinh tế.
- Cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh khuyến khích các thành phần kinh tế, sớm cơ cấu lại tồn bộ nền kinh tế cả trong nơng nghiệp và công nghiệp.
- Phát triển nguồn nhân lực đây là vấn đề mang tính lâu dài. Nhà nước cần có biện pháp mạnh và nên tập trung đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao.
- Phát triển nhanh số lượng gắn với nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động doanh nghiệp, phát huy tối đa năng lực của kinh tế dân doanh và kinh tế đầu tư nước ngoài.
- Hội nhập sâu và rộng vào đời sống kinh tế quốc tế sẽ tạo ra những thuận lợi cho nền kinh tế và cũng đặt nền kinh tế trước nhiều thách thức và khó khăn vì vậy Việt Nam phải chủ động trong việc thực hiện các cam kết với các tổ chức quốc tế.
- Tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính, tập trung giải quyết tốt vấn đề tổ chức bộ máy và cán bộ công chức theo hướng tinh gọn, rõ ràng về trách nhiệm, gắn quyền với trách nhiệm, đề cao vai trị và tính kỷ luật, kỷ cương trong chấp hành pháp luật và trách nhiệm công vụ, xử lý thật nghiêm vi phạm. Tuy nhiên đây là vấn đề rất phức tạp và cam go nhưng Việt Nam phải quyết tâm thực hiện để tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư trong và ngoài nước.