Chƣơng 1 : Khái quát về dịch vụ ngân hàng thƣơng mại
1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ của Ngân hàng thƣơng mại ở một số quốc
1.3.1. Phát triển dịch vụ của ngân hàng ở một số nước trên thế giới
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Citigroup
Đây là ngân hàng lớn của nước Mỹ cũng như trên thế giới. Ngân hàng này cung cấp một hệ thống dịch vụ đa dạng, phong phú cho các cá nhân cũng như doanh nghiệp.
Các dịch vụ dành cho cá nhân bao gồm:
- Dịch vụ tài khoản chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm, tài khoản tiết kiệm điện tử, tài khoản séc, tài khoản dành cho sinh viên, dịch vụ qua mạng, dịch
vụ không dây, tổng hợp tài khoản trên mạng, tư vấn, phân tích nhu cầu tài chính, dịch vụ kết hợp ngân hàng và đầu tư, dịch vụ ngân hàng cá nhân.
- Dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng: Ngân hàng này đã xây dựng một hệ thống máy ATM trải rộng với 16.000 máy, trong đó 5.700 máy có chức năng hiện đại kèm theo giọng nói nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ xác định vị trí máy ATM gần nhất cho dù ở bất kỳ đâu. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời tạo được niềm tin nơi khách hàng- khách hàng luôn cảm thấy tin tưởng và an tâm hơn ngay cả khi họ đang đi du lịch hay công tác trong cũng như nước ngoài. Ngân hàng cung cấp các chủng loại thẻ tín dụng vàng, thẻ tín dụng bạch kim, thẻ tín dụng kim cương, thẻ tín dụng dành cho sinh viên ... với các hạn mức tín dụng, lãi suất, phí hồn tồn khác nhau đối với các khách hàng. Đối với những khách hàng lâu năm sẽ được cung cấp loại thẻ có hạn mức cao với lãi suất thấp và hầu như khơng có các loại phí khác. Điều này đã khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ vì tiện ích của nó. Ngân hàng còn cho phép khách hàng tự điền đơn xin cấp thẻ tín dụng qua Internet với quyết định nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi tối đa để thu hút các khách hàng tiềm năng. Số tài khoản thẻ mà ngân hàng này cung cấp cho khách hàng hiện nay là 120 triệu tài khoản ở Mỹ và 21 triệu tài khoản ở nước ngoài
- Cho vay và thế chấp: gồm các dịch vụ cho vay cá nhân, cho vay sinh viên, thế chấp, cho vay kinh doanh bất động sản...
- Quản lý tài sản đầu tư: Dịch vụ đầu tư cá nhân, quản lý đầu tư chuyên nghiệp, mua bán qua mạng, góp vốn chương trình hưu trí, tiết kiệm cho sinh viên, bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ tư vấn tài chính....
Đối với khách hàng là các tổ chức , doanh nghiệp Citigroup cung cấp các loại hình dịch vụ chủ yếu sau:
- Dịch vụ đầu tư
- Dịch vụ quản lý ngân quỹ và tiền mặt
- Quản lý vốn và chứng khoán
- Quản lý tài sản và lợi nhuận
Ngân hàng Citigroup là minh chứng cho hệ thống ngân hàng ở Mỹ. Nhìn chung, hệ thống NHTM ở Mỹ phát triển và hiện đại vào bậc nhất trên thế giới. Người dân Mỹ rất an tâm khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Chính vì sự tin tưởng đó mà hầu hết người dân Mỹ chọn cách gửi tiền tại ngân hàng với các tài khoản séc, tiết kiệm hay chứng chỉ tiền gửi thay vì cất trữ tiền mặt. Sở dĩ các ngân hàng Mỹ có được sự tin tưởng như vậy là vì họ đã xây dựng được niềm tin đối với công chúng bằng đa dạng hố các loại hình dịch vụ với chất lượng cao, đặc biệt là đáp ứng kịp thời các nhu cầu ngày càng cao của công chúng. Họ đã thực sự coi việc áp dụng công nghệ hiện đại là một tiến trình vận động khơng ngừng, vì vậy, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới luôn được giới thiệu và được cơng chúng đón nhận nhanh chóng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của HSBC - Anh
HSBC là một trong những ngân hàng lớn nhất trên thế giới, HSBC cung cấp các dịch vụ tài chính có quy mơ lớn như: dịch vụ tài chính cá nhân, đầu tư và tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tư nhân, tư vấn tài chính và nhiều dịch vụ khác. HSBC là một tập đoàn lớn nhưng rất quan tâm đến việc phát triển hoạt động tới từng địa phương trên toàn thế giới. HSBC rất quan tâm đến đầu tư lớn vào phát triển công nghệ thông tin ứng dụng trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức hoạt động theo mảng khách hàng và sản phẩm dịch vụ cung cấp và ngày càng tập trung hướng vào các hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng cho cá nhân và tiêu dùng cho một số lượng lớn khách hàng.
Hệ thống NHTM Trung Quốc khi bắt đầu đổi mới cũng có những đặc điểm tương tự như các NHTM Việt Nam, đặc biệt là cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đó là, hoạt động chủ yếu chủ tập trung vào cung ứng các sản phẩm về huy động vốn và cho vay. Nhưng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế, các ngân hàng Trung Quốc đã tiến hàng đổi mới toàn diện, mà nội dung quan trọng là tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng. Cụ thể là:
- Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc từng bước chuyển từ mơ hình ngân hàng chun doanh sang xây dựng mơ hình NHTM đa năng, trực tiếp cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn được phép sở hữu cổ phần trong các doanh nghiệp khác.
- Các ngân hàng Trung Quốc đẩy mạnh các biện pháp để nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu- điều kiện quan trọng để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ- và đầu tư đổi mới công nghệ , từng bước cổ phần hoá các ngân hàng. Nhà nước kêu gọi đầu tư của các ngân hàng nước ngoài vào ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi...
- Các NHTM Trung Quốc xây dựng và thực hiện chiến lược đa dạng hoá nghiệp vụ và đầu tư từng bước theo hướng hoàn thiện, phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ hiện có, đồng thời triển khai các thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mà xã hội cũng như nền kinh tế cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện. Bước tiếp đó là mở ra những nghiệp vụ, dịch vụ mang tính định hướng thị trường sau khi đã đầu tư đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ.
- Các NHTM đặt mục tiêu là không ngừng giảm tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng truyền thống- thu nhập từ hoạt động cho vay- tăng tỷ trọng thu nhập từ việc cung ứng các dịch vụ phi tín dụng như: thanh toán, mua bán giấy tờ có giá, dịch vụ mua bán, sáp nhập cơng ty, các nghiệp vụ quản lý quỹ...
- Đầu tư mạnh vào việc hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, chủ yếu sử dụng các máy móc thiết bị trong nước sản xuất hoặc công ty con 100% vốn nước ngồi tại Trung Quốc.
Theo ơng Nguyễn Hữu Nghĩa, Phó Chánh thanh tra NHNN : Từ kinh nghiệm quản lý và phát triển dịch của các ngân hàng lớn trên thế giới, một số bài học được rút ra:
Thứ nhất, công nghệ, đặc biệt là hệ thống thanh tốn có ý nghĩa hết
sức quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng mới và nâng cao chất lượng lượng vụ ngân hàng.
Thứ hai, khuôn khổ pháp lý và chính sách quản lý dịch vụ thơng
thống, hợp lý là điều kiện thúc đẩy dịch vụ ngân hàng phát triển
Thứ ba, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng được xem như là nhân tố
có khả năng tạo ra sự phát triển đột phá trong phát triển dịch vụ ngân hàng.
Thứ tư, nâng cao năng lực và hiệu quả giám sát của cơ quan thanh tra,
giám sát ngân hàng đối với các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Thứ năm, năng lực tài chính, hoạt động, quản trị và nhân lực của các
ngân hàng phải được củng cố và phát triển không ngừng
Thứ sáu, các dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng đầu tư,
kinh doanh vốn, quản lý tài sản và thanh toán ngày càng được chú trọng.[13].