6. Kết cấu cuả ựề tài
2.3. Kết quả hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Ờ CNTP.HCM gia
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm tại Vietinbank Ờ CN
TP.HCM
Việc ựưa ra nhiều loại hình sản phẩm CVTD giúp NH có thể ựáp ứng ựược
nhu cầuựa dạng của KH vay vốn, thu hút ựược sự quan tâm của người dân. Tuy
nhiên, CN ựang chú trọng ựẩy mạnh hai sản phẩm thường xuyên chiếm tỷ trọng
tương ựối lớn trong tổng dư nợ CVTDựó là: cho vay nhà ở chiếm trên 35% và cho vay du học chiếm trên 40%. Tiếp ựến là cho vay qua thẻ, chứng minh tài chắnh, mua xe và vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài.
Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm tại Vietinbank Ờ CN TP.HCM
đVT: %
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
- Cho vay nhà ở - Cho vay mua ô tô
- Cho vay cán bộ công nhân viên - Cho vay du học
- Cho vay qua thẻ
- Cho vay chứng minh tài chắnh - Cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài
67,68% 1,73% 6,08% 19,32% 5,19% - - 61,22% 2,28% 7,25% 21,87% 6,93% - 0,45% 33,03% 2,51% 14,05% 40,12% 8,55% 2,10% 0,64% 35,81% 2,45% - 44,89% 13,07% 2,81% 0,97% 36,13% 2.01% - 43,15% 14,20% 3,48% 1,03%
Ớ Cho vay nhà ở
Cho vay ựể mua nhà và sửa chữa nhà vẫn là khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và liên tục tăng trong 2 năm 2009 và 2010; tuy nhiên tỷ lệ tăng của năm 2011 so với năm 2010 thấp hơn tỷ lệ tăng của 2010 so với 2009, là do LS tăng lên khó kiểm sốt nên cũng làm hạn chế nhu cầu của người dân vay mua nhà. Năm 2011 là năm thị trường bất ựộng sản ựóng băng, giá nhà ựất khơng cịn ựắt ựỏ như trước làm cho tỷ trọng cho vay mua nhà dự án trong mục cho vay nhà ở cũng giảm so với năm 2010. Hơn nữa chắnh sách tiền tệ nới lỏng của chắnh phủ trong năm 2009 ựã tác ựộng ựến lạm phát năm 2010, LS cho vay mua nhà tại thời ựiểm này có lúc vượt
trên 20%, người dân e dè thắch tiết kiệm hơn là chi và vay tiền ựể mua nhà.
Tình hình ựược cải thiện trong năm 2012 và 2013 khi lạm phát và giá cả ựã bắt
ựầu ổn ựịnh trở lại, người dân bắt ựầu mạnh dạng hơn ựối với các khoản chi tiêu
mua nhà, LS cũng giảm xuống so với các năm trước ựó, ngồi ra CN cịn triển khai
nhiều gói chương trình khuyến mãi ựối với KH. Tùy thuộc vào LS của thị trường, LS phải trả của KH cũng sẽ ựược ựiều chỉnh theo cho phù hợp. Với những cải tiến nổi bật như không cần chứng minh thu nhập tối thiểu, ựược xét miễn phắ trả nợ
trước hạn, sản phẩm cho vay mua nhà ựất của VietinBank mở rộng cơ hội sở hữu nhà ở với KH... Với thủ tục ựơn giản, thời gian giải quyết món vay nhanh chóng, ựội ngũ tư vấn tài chắnh cá nhân nhiệt tình, trong những năm qua VietinBank - CN
TP.HCM luôn là một trong những CN dẫn ựầu về phân khúc cho vay mua nhà và
ựược nhiều KH tin tưởng, gắn bó.
Ớ Cho vay du học
Ngược lại với sản phẩm cho vay nhà ở, cho vay du học lại tăng nhanh chóng
trong những năm vừa qua.Nắm bắt ựược nhu cầu học tập ngày càng cao của học
sinh và phụ huynh nhưng khơng phải gia ựình nào cũng ựủ ựiều kiện ựáp ứng ngay các khoản chi phắ.Vietinbank ựã cho triển khai sản phẩm cho vay du học với nhiều
hình thức ựa dạng, ựáp ứng nhiều nhu cầu cho các KH nhằm hỗ trợ tài chắnh cho
Sảnphẩm này ngày càng phẩm CVTD của CN, khơng ch Vietinbank - CN TP.HCM
phẩm trọn góilà phương th (cho vay chi phắ du họ hành thẻ tắn dụng, bảo hi nhận rằng thấp hơn so v
trong những CN của Vietinbank này. Cho vay du học có th
CN, chiếm trên 45% và ngày càng gia t
(Nguồn Báo cáo kế
Hình 2.4: Cơ cấ
Ớ Cho vay mua ô tô
Sản phẩm cho vay mua ô tô c giá trị xe trong khi nhi
0% 20% 2009 2010 2011 2012 2013
m này ngày càng ựược mở rộng và chiếm tỷ trọng cao trong các s
a CN, không chỉ là các sản phẩm cho vay du h CN TP.HCM ựã có gói sản phẩm hỗ trợ du học nư
ương thức chào bán từ hai hay nhiều sản phẩ ọc, cho vay chứng minh tài chắnh, chuyể
o hiểm, SMS BankingẦ), với mức giá ựư
ơn so với khi mua từng sản phẩm riêng lẻ.
a Vietinbank ựi ựầu và ựã triển khai thành cơng gói s
c có thể xem là một trong các sản phẩm mũ trên 45% và ngày càng gia tăng trong những năm tiế
ết quả hoạt ựộng kinh doanh 2009-2013 c
ấu CVTD theo sản phẩm tại Vietinbank -
Cho vay mua ô tô
m cho vay mua ơ tơ của CN có nhiều ưu ựãi như: cho vay lên xe trong khi nhiều ngân hàng chỉ cho 70% là tối ựa, luôn áp d
40% 60% 80% 100%
ng cao trong các sản m cho vay du học ựơn thuần,
c nước ngoài. đây là sản
ẩm/dịch vụ hiện hữu ển tiền ngoại tệ, phát
c giá ựược người mua cảm CN TP.HCMlà một n khai thành cơng gói sản phẩm
ũi nhọn hiện nay của ếp theo.
đVT: %
2013 của CN TP.HCM)
- CN TP.HCM
ư: cho vay lên ựến 80%
a, luôn áp dụng LS cạnh Cho vay nhà ở
Cho vay mua ô tô Cho vay cán bộ công nhân viên
Cho vay du học Cho vay qua thẻ
Cho vay chứng minh tài chắnh
Cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài
tranh, thời gian tối ựa là 60 tháng. Ngồi ra, Vietinbank cịn liên kết với một số ựại lý bán ô tô trên cả nước, tạo sự thuận tiện về mặt giấy tờ hoặc giảm bớt thủ tục cho KH khi vay mua xe người mua ôtô.
Mặc dù, CN ựã có nhiều cải tiến trong các sản phẩm, song trên thực tế sản
phẩm này ựang có xu hướng giảm xuống, chưa phát triển ựược ựúng với tiềm năng
của CN. điều này có thể có các nguyên nhân sau: thứ nhất TSđB chắnh là chiếc xe
ựược mua và người vay lại cũng chắnh là người sử dụng vì thế có rất nhiều rủi ro
cho NH trong trường hợp phải phát mại xe ựể xử lắ nợ, nên quy trình xét duyệt hồ sơ vay, ựiều kiện vay khá là chặt chẽ so với các NH khác. Thứ hai KH phải mua tại các ựại lắ có kắ hợp ựồng liên kết với Vietinbank làm hạn chế sự lựa chọn của KH, KH vay mua ô tô tại phải mua bảo hiểm ôtô của Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Ngân hàng Công thương cũng là ựiều bất tiện cho KH.
Ớ Cho vay cán bộ công nhân viên
Sản phẩm CVTD cán bộ nhân viên ựã ựược triển khai thành cơng, gói sản
phẩm hỗ trợ tiêu dùng dành cho cán bộ nhân viên là tập hợp các sản phẩm dịch vụ hiện hữu dành cho ựối tượng KH là cán bộ nhân viên VietinBank. đây là sản phẩm của NH ựưa ra vừa giúp NH khai thác nguồn KH tiềm năng sẵn có chắnh là nhân
viên của CN, vừa là cách tốt nhất ựể nhân viên hiểu KH hơn khi mình cũng chắnh là KH, cũng như sẽ nắm bắt ựược nhanh chóng nhu cầu của KH ựể tạo ra thêm nhiều sản phẩm tối ưu cho NH. Sản phẩm này ựược triển khai thành công tại Vietinbank - CN TPHCM , chiếm tỷ lệ cơ cấu 6,08% năm 2009 ựến 14,05% năm 2011, ựây là
một tỷ lệ khá cao so với nhiều sản phẩm CVTD khác. Sản phẩm này thuận tiện cho cả KH và NH: sản phẩm ựược thiết kế với nhiều hạn mức khác nhau và phù hợp với mọi nhân viên tại CN có thời gian làm việc tối thiểu là 6 tháng, nhân viên có thể vay tiền bắt cứ khi nào có nhu cầu mà khơng cần chứng minh tài chắnh hay cần TSđB vì người vay chắnh là nhân viên của NH; NH không phải qua lo ngại về rủi ro khi cho KH vay và không cần nhiều thời gian ựể tìm hiểu cũng như làm hồ sơ
Nhưng kể từ năm 2012 ựến nay, CN ựã tạm ngưng hoạt ựộng sản phẩm này.
Triển khai sản phẩm mới là cho vay qua thẻ.
Ớ Cho vay qua thẻ
Trong những năm qua, việc cạnh tranh thẻ tắn dụng trên thị trường NH bán lẻ rất sôi ựộng và ựa dạng. để ựẩy mạnh phát hành thẻ, nhiều NH ựã ựua nhau khuyến mãi, tung ra các loại thẻ thấu chi, tắn dụng với LS hấp dẫn và cạnh tranh. Trong ựó, CVTD qua tài khoản thẻ ựáp ứng nhu cầu ựa dạng của người tiêu dùng cho việc
như: sửa nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng, chi phắ du học nước ngoài...
Tận dụng ưu thế có hệ thống thẻ rộng khắp cả nước, Vietinbank ựã áp dụng
hình thức CVTD qua tài khoản thẻ. Cơ cấu dư nợ cho vay qua thẻ tăng nhanh chóng qua các năm: từ 5,19% năm 2009 ựến nay ựã ựạt 14,2%. Hiện nay, việc kinh doanh thẻ cịn rất nhiều khó khăn, thách thức nhưng ựây sẽ là một sản phẩm tiềm năng
trong tương lai.
Ớ Cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài, cho vay chứng minh tài chắnh
Theo quyết ựịnh về việc cho vay ựối với người lao ựộng ựi làm việc có thời
hạn ở nước ngoài số 440/2001/Qđ-NHNN của NHNN, Vietinbank Ờ CN TP.HCM
ựã triển khai sản phẩm cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài vào năm
2010, ựến năm 2013 dư nợ sản phẩm này ựã ựạt 1,03% trong tổng dư nợ CVTD, sản phẩm này của CN sẽ ngày càng phát triển vì nhu cầu xuất khẩu lao ựộng của nước ta ra nước ngoài ngày càng tăng.
Tổng Giám ựốc VietinBank ựã ban hành văn bản số 5619/CV-NHCT19 ngày 27/9/2010 về việc hướng dẫn cho vay chứng minh tài chắnh ựể ựi du lịch/ chữa bệnh nước ngồi. Theo ựó, KH là cá nhân người Việt Nam có nhu cầu vay vốn tại
VietinBank ựể chứng minh tài chắnh nhằm mục ựắch hoàn thiện hồ sơ xin cấp/ gia
hạn VISA du lịch hoặc VISA chữa bệnh nước ngồi có thể ựược NH ựáp ứng tới
Ngoài ra, VietinBank cũng ựã ựưa ra sản phẩm mới ựó là cho vay chứng minh tài chắnh. đồng thời VietinBank cũng ựã bỏ quy ựịnh thời gian vay tối thiểu 1
tháng, thay vào ựó là cho KH vay theo nhu cầu thời gian thực tế. Trong tương lai, các nhân viên phòng cá nhân của CN và lãnh ựạo phòng sẽ phấn ựấu triển khai sản phẩm trọng tâm này.