đờ́n 31/12/2010 đã tăng lờn là 364.880 triệu đồng, tốc đụ̣ tăng 177,2%, số tuyệt đối tăng + 158.924 triệu đồng, trong đú:
+ Tiền gửi dõn cư năm 2008 là 205.083 triệu đồng, đờ́n 31/12/2010 tăng lờn là 344.499 triệu đồng, tốc đụ̣ tăng 68%, số tuyệt đối tăng +139.416 triệu đồng.
+ Tiền gửi các tổ chức kinh tờ́ năm 2008 là 709 triệu đồng, đờ́n 31/12/2010 tăng lên 20.831 triệu đồng, tốc độ tăng trởng rất cao, số tuyệt đối tăng +20.122 triệu đồng. Đợc thể hiện cụ thể ở bảng sau:
Bảng 2.3: Kờ́t quả huy đụ̣ng vụ́n NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng
Năm
Chỉ tiêu 2008 % 2009 % 2010 %
1- Tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế 709 0,3 41.009 13,2 20.381 5,3
2- Tiền gửi của dân cư 205.083 74,7 248.377 80 344.499 88,9
+ VND 165.652 80,7 192.523 78,6 267.473 77,6
+ Ngoại tệ quy VND 39.431 19,3 55.854 21,4 77.026 22,4
3- Kỳ phiếu, trái phiếu 3.979 1,4 11.284 3,6 11.202 2,9
4- Tiền gửi Tiết kiệm Bậc thang 65.203 23,6 9.975 3,2 7.433 1,9
+ VND 65.114 99,8 9.951 99,8 7.388 99,4
+ Ngoại tệ quy VND 232 0,2 24 0,2 45 0,6
Tổng số 274.794 310.645 383.515
(Nguụ̀n: Bỏo cỏo kinh doanh năm 2008,2009,2010 NHNo& PTNT Yên Dũng)
Cụng tác huy đụ̣ng vốn tại NHNo Yên Dũng là mụ̣t khú khăn lớn, trờn cựng mụ̣t địa bàn nhỏ lại cú nhiều TCTD đan xen và cựng hoạt đụ̣ng huy đụ̣ng vốn với nhiều hỡnh thức khác nhau rất đa dạng và hấp dõ̃n. Vỡ vọ̃y đũi hỏi chi nhánh cần nỗ lực cố gắng tỡm nhiều giải pháp để thực hiện.
Để đánh giá mụ̣t cách chi tiờ́t hơn ta nghiờn cứu qua đồ thị sau:
Hình 2.2: Đồ thị biờ́n đụ̣ng cơ cấu huy đụ̣ng vụ́n của NHNo& PTNT Yên Dũng
Nguồn vốn huy đụ̣ng khụng ngừng tăng lờn với cơ cấu nguồn vốn ngày càng cú lợi cho kinh doanh, đã tạo ra thờ́ mới cho chi nhánh. Đặc biệt ta thấy nguồn vốn huy đụ̣ng từ tiền gửi tăng nhanh với tốc đụ̣ cao nờn cú thể coi NH đã đi đỳng hướng trong hỡnh thành cơ cấu vốn huy đụ̣ng
2.2.2 Nguụ̀n vốn huy đụ̣ng của NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng được phõn loại và đỏnh giỏ dưới cỏc góc đụ̣
2.2.2.1 Phõn loại theo kỳ hạn
Các hoạt đụ̣ng sử dụng vốn cú những đặc điểm khác nhau đũi hỏi cụng tác huy đụ̣ng vốn phải tạo ra mụ̣t cơ cấu vốn tương ứng thớch hợp cho việc sử dụng vốn. Đặc biệt để đảm bao an toàn cho hoạt đụ̣ng ngõn hàng trước những rui ro về lãi suất thỡ kỳ hạn huy đụ̣ng vốn phải được chỳ trong sao cho tương ứng với kỳ hạn của sử dụng vốn.
Dưới gúc đụ̣ huy đụ̣ng vốn theo kỳ hạn thỡ cơ cấu tỷ trọng về nguồn vốn huy đụ̣ng tại NHNo& PTNT huyờn Yờn Dũng được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn
Đơn vị tính: triệu đụ̀ng
Chỉ tiờu 2008 2009 2010
So sánh 2010/2008 Sụ́ tiờ̀n (%) Sụ́ tiờ̀n (%) Sụ́ tiờ̀n (%) (±) (%)
Tổng nguồn VHĐ 274.794 100 310.645 100 383.515 100 108.541 39,5 - TG khụng kỳ
hạn
19.000 7 40.300 13 21.894 5,7 2.714 14,2 - TG cú kỳ hạn 255.794 93 270.345 87 361.621 94,3 105.827 41,4
(Nguụ̀n: Bỏo cỏo kinh doanh năm 2008,2009,2010 NHNo& PTNT Yên Dũng)
Nhỡn vào biểu đồ nguồn vốn huy đụ̣ng theo kỳ hạn ta thấy tốc đụ̣
tăng trưởng tăng đều qua các năm. Năm 2008 tiền gửi khụng kỳ hạn là 19.000 triệu đồng đờ́n năm 2010 là 21.894 triệu đồng, tốc đụ̣ tăng 13,2%. Năm 2008 tiền gửi cú kỳ hạn là 255.794 triệu đồng đờ́n năm 2010 tăng lờn 361.621 triệu đồng, số tuyệt đối tăng 105.827 triệu đồng, tốc đụ̣ tăng 41,4%.
Nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn tăng dõ̀n qua các năm về số tuyệt đối, nguồn này cú tớnh chất khụng ổn định nhưng là nguồn vốn cú lãi suất thấp. Do đú, các Ngõn hàng Thương mại huy đụ̣ng được nguồn này càng lớn thỡ chi phớ trả lãi trung bỡnh chung của vốn huy đụ̣ng sẽ thấp xuống, điều này tạo điều kiện thuọ̃n lợi cho Ngõn hàng trong việc giảm chi phớ đõ̀u vào. Nhưng do cú tớnh chất khụng ổn định nờn Ngõn hàng thường phải để lại tỷ lệ dự trữ đảm bảo an toàn thanh toán.
Kờ́t quả cú được là do chi nhánh đã áp dụng nhiều mức lãi suất hấp dõ̃n tương ứng với các kỳ hạn, thường xuyờn mở các đợt tiờ́t kiệm quay số trỳng thưởng đối với các khoản tiờ́t kiệm lớn và cú kỳ hạn dài. Dú đú đã thu hỳt được các cá nhõn trong địa bàn bàn tham gia.
Theo đối tượng huy đụ̣ng trong nhiều năm gõ̀n đõy chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng chủ yờ́u huy đụ̣ng với các đối tượng sau:
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tờ́: Kho bạc, doanh nghiệp trong địa bàn. - Tiền gửi tiờ́t kiệm của dõn cư: Đõy là đối tượng chớnh gồm các hụ̣ gia đỡnh và dõn cư sinh sống trờn địa bàn.
- Phát hành kỳ phiờ́u.
Để tỡm hiểu cụ thờ́ ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Phõn loại HĐV theo đụ́i tượng Đơn vị tính: Triệu đụ̀ng Năm
Chỉ tiờu 2008 % 2009 % 2010 %
1- Tiền gửi cá nhõn, tổ chức
kinh tờ́ 709 0,3 41.009 13,2 20.381 5,3
2- Tiền gửi của dõn cư 270.106 98,3 258.352 83,2 351.932 90,8
3- Kỳ phiờ́u 3.979 1,4 11.284 3,6 11.202 2,9
Tổng số 274.794 100 310.645 100 383.515 100
(Nguụ̀n: Bỏo cỏo kinh doanh năm 2008,2009,2010 NHNo& PTNT Yên Dũng)
Hình 2.4: Đồ thị phõn loại HĐV theo đụ́i tượng
Tiền gửi dõn cư võ̃n là nguồn vốn chiờ́m tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy đụ̣ng năm 2008: 98,3%, năm 2009: 83,2%, năm 20010: 90,8% / Tổng vốn huy đụ̣ng.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tờ́ tăng năm 2008 là 709 triệu đồng, năm 2010 là 20.831 triệu đồng, một tỷ lệ tăng trởng rất tốt. Đõy là nguồn vốn cú lãi suất thấp làm cho cơ cấu lãi suất bỡnh quõn đõ̀u vào giảm xuống, nguồn vốn này đã giỳp NHNo huyện cải thiện được mụ̣t bước đáng kể giá vốn huy đụ̣ng. Tuy nhiờn, nguồn vốn này thường khụng ổn định, để thu hỳt nguồn này Ngõn hàng đã cú chớnh sách khách hàng như: giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng luụn cú số dư tiền gửi tại Ngõn hàng hoặc đối với khách hàng truyền thống của Ngõn hàng... Chớnh vỡ cú chớnh sách đối với khách hàng như vọ̃y và làm tốt cụng tác Marketing nờn nhiều khách hàng đã về mở tài khoản và giao dịch tại Ngõn hàng NHNo huyện tạo điều kiện cho Ngõn hàng mở rụ̣ng quy mụ hoạt đụ̣ng về mọi mặt: cho vay, huy đụ̣ng vốn, thanh toán, dịch vụ, hoạt đụ̣ng ngoại hối...
Phõn loại vốn huy đụ̣ng theo loại tiền
NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng chủ yờ́u huy đụ̣ng theo nụ̣i tờ́ và mụ̣t số ngoại tệ mạnh và thụng dụng như: USD, EUR, JPY
Bảng 2.6: Cơ cấu HĐV theo loại tiờ̀n
Đơn vị: Triệu đụ̀ng
Chỉ tiờu 2008 2009 2010
Sụ́ tiờ̀n (%) Sụ́ tiờ̀n (%) Sụ́ tiờ̀n (%) Tụ̉ng nguụ̀n vụ́n HĐ 274.794 100 310.645 100 383.515 100 - Huy đụ̣ng bằng VND 222.033 80,8 243.856 78,5 359.737 93,8 - Huy đụ̣ng bằng ngoại tệ quy
VND
52.761 19,2 66.789 21,5 23.778 6.2
( Nguồn: Báo cáo KD 2008, 2009, 2010 NHNo&PTNT Yên Dũng)
+ 2008 ngoại tệ quy VNĐ là: 52.761 triệu đồng, chiờ́m 19,2%/Tổng nguồn vốn huy đụ̣ng
+2009 ngoại tệ quy VNĐ là: 66.789 triệu đồng, chiờ́m 21,5%/Tổng nguồn vốn huy đụ̣ng
+2010 ngoại tệ quy VNĐ là: 23.778 triệu đồng, chiờ́m 6,2%/Tổng nguồn vốn huy đụ̣ng.
Hình 2.5: Đồ thị tăng trưởng HĐV theo loại tiờ̀n
Nhỡn vào biểu đồ ta thấy được sự biờ́n đụ̣ng vốn theo loại tiền cũng tăng theo thời gian. Về ngoại tệ năm 2008 là triệu đồng đờ́n 2010 giảm xuống cũn 23.778 triệu đồng, về số tuyệt đối giảm 28.983 triệu, tương đương - 55%. Nhưng thay vào đú là sự tăng trưởng vượt bọ̃c trong việc huy đụ̣ng VND. Cụ thể năm 2008 là 222.033 triệu đồng đờ́n năm 2010 tăng lờn 359.737 triệu đồng, về số tuyệt đối tăng 137.704 triệu, tốc đụ̣ tăng 62%.
Nguyờn nhõn chủ yờ́u khiờ́n lượng tiền gửi ngoại tệ giảm đi là do trong thời gian gõ̀n đõy phải chịu ảnh hưởng chung của sự khủng hoảng kinh tờ́ thờ́ giới, khiờ́n lượng kiều hối của người lao đụ̣ng gửi từ nước ngoài cú phõ̀n giảm đi. Chi nhánh cũng đã áp dụng cụng nghệ thanh toán điện tử chuyển tiền nhanh qua mạng( Western Union).
Túm lại, NHNo huyện Yên Dũng trong cụng tác huy đụ̣ng vốn những năm qua đã đạt được kờ́t quả đáng khớch lệ, thường xuyờn tăng trưởng nhanh
tương đối ổn định cả về chất và lượng. Đã nõng tỷ trọng nguồn vốn huy đụ̣ng tự cõn đối tại địa phương để đõ̀u tư phục vụ phát triển kinh tờ́ địa phương, sử dụng cú hiệu quả mạng lưới rụ̣ng khắp trờn địa bàn toàn huyện, sử dụng hợp lý cụng cụ lãi suất và áp dụng các hỡnh thức huy đụ̣ng vốn phong phỳ kể cả đồng Việt Nam và ngoại tệ, quá trỡnh thu nhọ̃n, chi trả, và quản lý tiền gửi đảm bảo an toàn, nờn thường xuyờn thoả mãn nhu cõ̀u vốn cõ̀n thiờ́t, hợp lý cho hầu hết các thành phõ̀n kinh tờ́.
2.2.3 Đỏnh giỏ hoạt đụ̣ng HĐV qua sự biờn đụ̉i của chi phí huy đụ̣ng
Đõy là mụ̣t chỉ tiờu rất quan trọng khụng thể thiờ́u được trong đánh giá hiệu quả huy đụ̣ng vốn, là mụ̣t vấn đề mà tất cả các NHTM phải quan tõm. Vỡ nú tác đụ̣ng trực tiờ́p đờ́n hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
Chi phớ huy đụ̣ng bao gồm: chi phớ lãi suất khi tiờ́n hành huy đụ̣ng và mụ̣t số chi phớ phụ khác như tiền lương, trang thiờ́t bị, trong đú chi phớ lãi là bụ̣ phọ̃n chớnh, chiờ́m tỷ trọng cao.
Để thõy được hiệu quả huy đụ̣ng vốn ở gúc đụ̣ chi phớ, ta cõ̀n xem xét mụ̣t số chỉ tiờu như: tỷ lệ chi phớ trả lãi trờn tổng chi phớ, lãi suất huy đụ̣ng bỡnh quõn được so sánh về số lượng, định lượng so vơi cựng kỳ năm trước hoặc so với kờ́ hoạch đề ra. Sau đõy là kờ́t quả huy đụ̣ng vốn ở NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng dưới gúc đụ̣ chi phớ huy đụ̣ng vốn qua các năm. Được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.7: Chi phớ HĐV
Đơn vị tính: triệu đụ̀ng
Stt Chỉ tiờu 2008 2009 2010 1 Tổng chi phớ 30.351 31.560 33.471 2 Chớ phớ trả lãi 13.502 17.928 22.232 3 Tỷ lệ chi phớ trả lãi trờn tổng chi phớ (%) 44,5% 56,7% 66,4%
(Nguụ̀n: Bảng chi phí huy đụ̣ng vốn 2008 – 2010)
Qua biểu đồ trờn ta thấy chi phớ huy đụ̣ng vốn liờn tục tăng lờn trong các năm. Năm 2008 tổng chi phớ HĐV là 30.351 triệu đồng, đờ́n năm 2010 tổng chi phớ là 33.471 triệu đồng. Về số tuyệt đối tăng 3.120 triệu đồng, tương đương với 10,3%. Tỷ lệ thuọ̃n với sự gia tăng của tổng chi phớ thỡ chi phớ trả lãi tiền gửi cũng tăng lờn và đõy là nhõn tố chớnh làm tăng nguồn chi của ngõn hàng. Cụ thể năm 2008 là 13.502 triệu đồng đờ́n năm 2010 là 22.232 triệu đồng, về số tuyệt đối tăng 8.730 triệu đồng, tương đương với 65 %.
Như vọ̃y tốc đụ̣ tăng của chi phớ trả lãi nhanh hơn tốc đụ̣ tăng của chi tổng chi phớ HĐV. Điều này chứng tỏ ngõn hàng đã quản lý tốt cụng tác huy đụ̣ng vốn. Chi phớ ngoài lãi tăng do nguyờn nhõn chớnh là sự tăng lờn của chi phớ nhõn viờn. Tuy nhiờn, cú thể núi ngõn hàng đã làm tốt việc quản lý lãi suất, đa dạng các hỡnh thức huy đụ̣ng giỳp giảm thiểu được chi phớ trả lãi trong cụng tác HĐV.
2.3 Đánh giá chung vờ̀ hoạt đụ̣ng cụng tác HĐV tại NHNo huyện Yờn Dũng
Qua hoạt đụ̣ng kinh doanh núi chung và cụng tác huy đụ̣ng vốn của Ngõn hàng Nông nghiệp huyện Yên Dũng trong những năm qua nổi bọ̃t lờn những ưu điểm và tồn tại sau
2.3.1 Nhưng kờt quả đạt được
Mụ̣t là: NHNo huyện Yên Dũng đã thường xuyờn coi trọng cụng tác huy
đụ̣ng vốn, từ việc thực hiện chớnh sách khách hàng, luụn luụn đổi mới phương thức hoạt đụ̣ng trong chỉ đạo, điều hành và thực thi nghiệp vụ. Chỳ trọng việc khảo sát thị trường, tuyờn truyền, vọ̃n đụ̣ng khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua Ngõn hàng, kờ́t hợp với việc mở rụ̣ng mạng lưới giao dịch, bố trớ địa điểm thu nhọ̃n, chi trả tiền gửi thuọ̃n tiện, an toàn, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng trỡnh đụ̣ nghiệp vụ cho cán bụ̣, từng bước đổi mới lề lối làm việc, thái đụ̣ tác phong giao dịch với khách hàng theo phương chõm“ Nhanh chúng, kịp thời, an toàn, hiệu quả”.
Hai là: Nguồn vốn huy đụ̣ng tăng trưởng nhanh, ổn định, thoả mãn nhu
cõ̀u vốn cho khách hàng trong việc thanh toán, chi trả và vay vốn Ngõn hàng
Ba là: Đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh.
Bốn là: Thường xuyờn kiểm tra, tự kiểm tra và đối chiờ́u số dư tiền gửi
của khách hàng nờn việc thu nhọ̃n, chi trả và quản lý tiền gửi được bớ mọ̃t an toàn tuyệt đối. Nhiều mún tiền thừa của khách hàng được Ngõn hàng trả lại tạo thờm sự tin tưởng của khách hàng và nõng cao uy tớn Ngõn hàng.
2.3.2 Tụ̀n tại trong cụng tỏc huy đụ̣ng vốn
- Mặc dự nguồn vốn huy đụ̣ng tại NHNo huyện Yên Dũng kể từ ngày thành lọ̃p đờ́n nay thường xuyờn tăng trưởng nhanh và chiờ́m 20-25% nguồn vốn( đờn cuối năm 2010 tụ̉ng số nguụ̀n vốn huy đụ̣ng là 383.515 triệu đụ̀ng) nhưng so với kinh tờ́ địa phương và thu nhọ̃p của dõn cư trong tỉnh thỡ vốn huy đụ̣ng vào hệ thống Ngõn hàng chưa đáng kể.
- Nguồn vốn tăng nhưng tỷ trọng nguồn vốn cú lãi suất thấp( tiền gửi của
cỏc doanh nghiệp) cũn rất nhỏ bé, việc huy đụ̣ng nguồn vốn này cũn mang tớnh
tự phát, chưa cú chiờ́n lược dài hạn, thiờ́u giải pháp cụ thể.
tệ tăng mạnh nhưng lại phải chuyển về NHNo tỉnh do đú ảnh hưởng đờ́n hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
- Ngõn hàng Nông nghiệp huyện Yên Dũng đã phối kờ́t hợp với mụ̣t số cơ quan đơn vị trờn địa bàn huyện tuyờn truyền và đụ̣ng viờn, hướng dõ̃n cán bụ̣ viờn chức Nhà Nước, thu nhọ̃p hàng tháng bằng tiền lương, mở tài khoản cá nhõn và thanh toán qua Ngõn hàng nhưng hiệu quả chưa cao.
- Các cụng cụ thanh toán, phương thức thanh toán đã từng bước cải tiờ́n nhưng chưa đồng bụ̣, dịch vụ Ngõn hàng chưa nhiều, chưa kớch thớch người dõn gửi tiền, chưa cú chớnh sách đãi ngụ̣ hấp dõ̃n- kể cả trong toàn hệ thống Ngõn hàng Nông nghiệp và ngành Ngõn hàng, nờn việc thực hiện tài khoản séc cá nhõn kém hiệu quả, hơn nữa người cú tiền võ̃n trong tõm lý thanh toán bằng tiền mặt thuọ̃n tiện, nhanh chúng hơn.
2.3.3 Nhưng nguyờn nhõn chủ yờu 2.3.3.1 Nhưng nguyờn nhõn khỏch quan
• Mụi trường kinh tờ́ cũn tiềm õ̉n nhiều nguy cơ mất ổn định. • Mụi trường pháp lý chưa hoàn thiện: Sự ra đời của luọ̃t Ngõn
hàng và Luọ̃t các tổ chức tớn dụng đã tạo mụ̣t mụi trường pháp lý đồng bụ̣ hơn cho hoạt đụ̣ng Ngõn hàng núi chung và cụng tác huy đụ̣ng vốn núi riờng. Song quá trỡnh thực hiện cũn thấy nhiều điều chưa phự hợp cõ̀n được sửa đổi và hoàn thiện.
• Thu nhọ̃p bỡnh qũn tỷ lệ tiờ́t kiệm của dõn chỳng cũn thấp. • Chưa quen với các hoạt đụ̣ng cũng như sử dụng các tiện ớch của
Ngõn hàng.
• Sợ tiền mất giá: Tõm lý nhiều người luụn sợ tiền mất giá cho nờn họ tớch trữ các khoản tiền nhàn rỗi dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc mua sắm nhà đất và các tài sản cú giá trị khác mà khụng gửi tiền vào Ngõn hàng.
• Tọ̃p quán thúi quen tiờu dựng của dõn cư.
• Mức thu nhọ̃p của người dõn là mụ̣t trong những yờ́u tố trực tiờ́p quyờ́t định đờ́n lượng tiền gửi vào Ngõn hàng.
2.3.3.2 Nhưng nguyờn nhõn chủ quan
• Chớnh sách lãi suất cạnh tranh. • Chớnh sách tớn dụng.
• Sự đa dạng phong phỳ của sản phõ̉m dịch vụ Ngõn hàng. • Chớnh sách khách hàng.
• Chớnh sách quảng cáo, tiờ́p thị. • Nhõn tố con người.
• Cụng nghệ Ngõn hàng.
=> Qua phân tích nh trên, ta có thể thấy đợc sự ảnh hởng của các nhân tố khách quan đóng vai trị quan trọng , các nhân tố chủ quan đóng vai trị quyết định. chính trên cơ sở đó, ta sẽ tìm ra đợc các giảI pháp hữu hiệu nhất tạo bớc chuyển