Sự hình thành và phát triển

6. Kết cấu của luận văn

3.1 Sự hình thành và phát triển của Vietinbank – chi nhánh Quang Trung

3.1.1. Sự hình thành và phát triển

Vietinbank - chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trƣởng về tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh ngân hàng cấp quận và một Chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận thuộc địa bàn Hà Đông trực thuộc ngân hàng Nhà nƣớc thành phố Hà Nội chuyển thành các Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng khu vực I và II quận Hà Đông trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam, với chức năng nhiệm vụ chính đƣợc giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh tốn.

Theo Nghị định số 93/NHCT-TCCB ngày 01/4/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam về sắp xếp lại bộ máy tổ chức Ngân hàngthƣơng mại cổ phần Công Thƣơng trên địa bàn Hà Nội theo mơ hình quản lý hai cấp của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam, bỏ cấp thành phố, hai Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng khu vực I và II quận Hà Đông trở thành những Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam đƣợc tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động nhƣ một chi nhánh ngân hàng Công thƣơng cấp tỉnh và thành phố.

Tháng 8/2008, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam thực hiện cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ. Ngày 05/08/2009, theo quyết định số: 420/QĐ-HĐQT-NHCT1, chi nhánh đƣợc đổi tên thành Ngân

hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quang Trung. Là một chi nhánh của Vietinbank, bên cạnh việc thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh thì ngồi ra Vietinbank- chi nhánh Quang Trung còn thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ. Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và đƣợc mở tài khoản giao dịch tại NHNN Việt Nam nhƣ các tổ chức tín dụng khác trên phạm vi cả nƣớc.

3.1.2. Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung

Theo quyết định số 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006 có hiệu lực từ ngày 01/06/2007, cơ cấu tổ chức Vietinbank - chi nhánh Quang Trung đƣợc phân thành các phòng ban nhƣ sau: Ban giám đốc bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc; Phịng tín dụng đƣợc chia thành phịng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, phòng khách hàng cá nhân; phịng quản lí rủi ro; phịng thanh tốn xuất nhập khẩu; phịng kế tốn giao dịch; phịng thơng tin điện tốn; phịng tiền tệ kho quỹ; phịng tổ chức hành chính; Ngồi ra cịn có các chi nhánh giao dịch.

Bảng 3.1. Mơ hình tổ chức tại Vietinbank - CN Quang Trung:

Ban Giám đốc

Hoạt động giao dịchtrong và giao dịchngoài quầy

Phịng Kế tốn

giao dịch

Quy tiết kiệm số 1

Quy tiết kiệm số 2

Quy tiết kiệm số 3

Quy tiết kiệm số 15

Cáchoạt động kinh doanh Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng quản lý rủi ro Phịng thanh tốn xuất nhập khẩu Quản lý nội bộ Phòng Kiểm tra Nội bộ Phịng Tổ chức hành chính Phịng Thơng tin Phịng Tổng hợp

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại Vietinbank- CN Quang Trung

 Ban lãnh đạo

Ban lãnh đạo của Vietinbank - chi nhánh Quang Trung bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc, vừa trực tiếp lãnh đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn quận Hà Đông và các quận khác của Hà Nội và đƣa ra phƣơng hƣớng, mục tiêu cho hoạt động của chi nhánh.

 Phịng Tín dụng

Phịng tín dụng gồm có 01 trƣởng phịng và 12 cán bộ, có các chức năng sau: Thực hiện chức năng cho vay và đầu tƣ của doanh nghiệp nhằm mục đích đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Phòng kế hoạch - kinh doanh thực hiện các cơng việc chính là: Đảm nhiệm nghiệp vụ tín dụng, quản lý điều hành chỉ đạo thực hiện các chủ trƣơng về cơng tác tín dụng

 Phịng kế tốn

Phịng kế tốn (kế tốn ngân quỹ) gồm 01 trƣởng phịng, 01 phó phịng và 13 nhân viên kế toán kho quỹ, thực hiện chức năng kế toán nội bộ và kế toán khách hàng. Mọi cơng việc của phịng đều giúp Ngân hàng quản lý tài sản một cách khoa học tránh những thất thốt khơng đáng có.

 Phịng hành chính - tổng hợp

Thƣờng xun làm cơng tác về tổ chức, đào tạo cán bộ nhƣ xây dựng lề lối văn hóa trong chi nhánh. Thực hiện cơng tác quy hoạch cán bộ, quản lý hồ sơ có liên quan đến cán bộ và phát động các phong trào thi đua khen thƣởng. Đề xuất việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng và kỷ luật đối với cán bộ trong phạm vi quyền hạn có thể của mình. Tổ chức liên hệ các khóa đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, đề cử ra các cán bộ có đủ năng lực và phẩm chất để đi học nƣớc ngoài.

 Phịng Kiểm tra - Kiểm tốn nội bộ

Chức năng chính của phịng này là thực hiện cơng việc kiểm tra, kiểm soát lại hệ thống kế tốn, kiểm tra các cơng việc mà các bộ phận thực hiện có đúng chức năng, nhiệm vụ của mình hay khơng. Tất cả các hoạt động tại chi nhánh đều phải thông qua cơng tác kiểm tra kiểm tốn để hạn chế tối thiểu rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng, tăng tính hiệu lực của văn bản hƣớng dẫn quyết định mà các cấp lãnh đạo cấp trên đƣa xuống, đồng thời cũng tăng hiệu quả họat động tại chi nhánh.

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung

Trong giai đoạn năm 2012-2014 nền kinh tế tồn cầu nói chung cũng nhƣ Việt Nam bắt đầu phục hồi từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Mặc dù vậy nền kinh tế vẫn đối mặt những thách thức không nhỏ. Đặc biệt là ngành ngân hàng khi xu hƣớng nợ xấu tiếp tục tăng cao, số lƣợng các DN ngừng hoạt động, phá sản, giải thế tăng mạnh,…Tuy nhiên với chính sách điều hành đúng đắn của ban lãnh đạo Vietinbank- CN Quang Trung và nỗ lực không ngừng của CBCNV ngân hàng mà chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả hết sức đáng khích lệ.

Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank – chi nhánh Quang Trung

(Đơn vị: tỷ đồng)

ST

Chỉ tiêu T

I Các chỉ tiêu quy mơ

1 Huy động vốn cuối kỳ

2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ

II Các chỉ tiêu hiệu quả

1 Lợi nhuận trƣớc thuế

2 Thu phí dịch vụ

III Các chỉ tiêu cơ cấu

1 Dƣ nợ DN lớn

Tỷ lệ nợ xấu (%)

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank – CN Quang Trung giai đoạn 2012-2014)

Từ bảng sốliêụ ởtrên ta có thể khái qt tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank- chi nhánh Quang Trung nhƣ sau:

Hoạt động huy động vốn có sự tăng trƣởng ổn định trong giai đoạn 2012-2014, cụ thể huy động vốn cuối kỳ năm 2013 đạt 1783 tỷ đồng tăng 279 tỷ đồng tƣơng đƣơng 18,55% so với năm 2012 và tiếp tục tăng 320 tỷ đồng tƣơng đƣơng 17,9% đạt 2103 tỷ đồng trong năm 2014. Việc mở rộng quy mô hoạt động, tăng cƣờng việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng là nguyên nhân giúp hoạt động huy động vốn của Vietinbank – chi nhánh Quang Trung đạt đƣợc sự tăng trƣởng tƣơng đối ổn định. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi của các tổ chức vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất với tỷ lệ khoảng 50-60%, còn lại là tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ với tỷ trọng khoảng 30%-40%, cịn lại là vay định chế tài chính khác với tỷ trọng từ 10-15%. Về cơ cấu thời hạn gửi thì tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu với tỷ trọng trên 90%. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ dƣới 10%.

Hoạt động tín dụng của chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2012- 2014 cũng tăng trƣởng rất ổn định, dƣ nợ tín dụng cuối kỳ tăng trƣởng bình quân hàng năm là 10%. Về cơ cấu cho vay mặc dù tỷ trọng cho vay DN lớn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNVVN và KHCN đang có xu hƣớng tăng mạnh qua các năm. Chính vì vậy tỷ trọng cho vay DNNVV đang từng bƣớc chiếm tỷ trọng lớn hơn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh.

Mặc dù tổng dƣ nợ có xu hƣớng tăng mạnh nhƣng tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm dần.Tỷ lệ nợ xấu qua các năm ln đƣợc duy trì dƣới mức 2%.

Bên cạnh chú trọng 2 nghiệp vụ chính là huy động và cho vay, Vietinbank - CN Quang Trung cũng rất chú trọng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tập trung nhằm đắp ứng nhƣ cầu ngày càng

cao của mọi đối tƣợng khách hàng. Từ năm 2012-2014, thu phí dịch vụ của chi nhánh Quang Trung tăng trƣởng ổn định và góp phần khơng nhỏ vào nâng lao lợi nhuận của Vietinbank.Bên cạnh việc đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống nhƣ thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, chi nhánh cũng đã chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhƣ: sản phẩm phái sinh, bảo lãnh thuế nhập khẩu, sản phầm cho vay ƣu đãi VND,...

Qua đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 2012-2014, có thể thấy hoạt động kinh doanh của Vietinbank – chi nhánh Quang Trung có những thành cơng và hạn chế nhƣ sau:

 Những thành cơng:

- Chi nhánh có tốc độ tăng trƣởng quy mô huy động vốn và cho vay tƣơng đối ổn định. Cơ cấu cho vay đang có xu hƣớng đa dạng và cân bằng hơn giữa khách hàng DN lớn, DNNVV và KHCN. Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh không ngừng đƣợc nâng cao cùng với chất lƣợng cho vay.

- Thƣơng hiệu và uy tín của chi nhánh ngày càng đƣợc khẳng định trên địa bàn.

- Tuân thủ nghiêm túc quy định của pháp luật, của NHNN cũng nhƣ những chỉ đạo điều hành của Hội sở chính, hoạt động kinh doanh đảm bảo an tồn, hiệu quả và không để xảy ra các vi phạm nghiêm trọng gây thất thoát tài sản.

 Những hạn chế:

- Nguồn vốn huy động tuy tăng trƣởng nhƣng vẫn phụ thuộc vào một số khách hàng DN lớn nên khơng ổn định.

- Hoạt động dịch vụ cịn chƣa phát huy hết các điều kiện và lợi thế của

3.2 Thực trạng về chất lƣợng cho vay đối với DNNVV của Vietinbank -CN Quang Trung CN Quang Trung

3.2.1. Quy trình xét duyệt cho vay đối với DNNVV

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Dƣới đây là quy trình cho vay DNNVV của Vietinbank - CN Quang Trung

Tiếp xúc KH và hƣớng dẫn lập hồ sơ vay Tất tốn hợp đồng tín dụng và lƣu trữ hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Kiểm tra và xử lý nợ vay Thẩm định phƣơng án kinh doanh, dự án Hồn thiện hồ sơ và cấp tín dụng Thẩm định TSĐB Lập hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín

(Nguồn: Phịng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank – CN Quang Trung)

+ Bƣớc 1: Tiếp xúc khách hàng và hƣớng dẫn lập hồ sơ vay

- Nhân viên phòng KH doanh nghiệp tiến hành gặp gỡ, tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng.

- Nhân viên trao đổi với khách hàng để nắm đƣợc các thông tin cơ bản về khách hàng nhƣ lĩnh vực hoạt động, tƣ cách pháp lý, tổ chức hoạt động,…

- Nhân viên thông báo cho khách hàng về lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có.

+ Bƣớc 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

- Phòng KH doanh nghiệp kiểm tra hồ sơ, kiểm tra về số lƣợng,về tính hợp lệ hợp pháp và thực hiện hồ sơ

- Phòng KH doanh nghiệp bàn giao hồ sơ cho phòng thẩm định tài sản để thẩm định tài sản đảm bảo.

+ Bƣớc 3: Thẩm định phƣơng án kinh doanh, dự án

- Ngân hàng xem xét tính khả thi và hiệu quả sử dụng của phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng phục vụ phƣơng án, dự án đầu tƣ.

+ Bƣớc 4: Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo

- Nhân viên thẩm định tài sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm bộ hồ sơ tài sản đảm bảo từ phịng doanh nghiệp.

- Đánh giá tính hợp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản.

- Đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị, và tính chuyển nhƣợng của TSĐB

+ Bƣớc 5: Lập hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng

- Nhân viên phịng KH doanh nghiệp lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày tháng liên quan, nộp cho trƣởng phòng doanh nghiệp ký duyệt.

- Nhân viên phòng KH doanh nghiệp nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viên TSĐB, tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng.

- Ngay sau khi nhận đƣợc hồ sơ đã ký duyệt, nhân viên phòng KH doanh nghiệp báo cáo trƣởng phòng về nội dung chỉ đạo hoặc sửa nội dung duyệt vay. Sau đó lập thơng báo cho khách hàng về việc có cho vay hay khơng.

+ Bƣớc 6: Hồn thiện hồ sơ tín dụng và thực hiện quyết định cấp tín dụng

- Hồn tất chứng từ để giải ngân

- Kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân

- Giải ngân và lập hồ sơ tín dụng

+ Bƣớc 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay

- Nhân viên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo rõ số lần kiểm tra và phƣơng thức kiểm tra.

- Thông báo và đôn đốc trả nợ lãi.

- Đôn đốc trả nợ gốc.

- Nếu nhận đƣợc đơn gia hạn nợ, nhân viên phòng KH doanh nghiệp có trách nhiệm kiểm tra tình hình tài chính, xác minh lý do gia hạn nợ gốc và lãi, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin về lý do gia hạn nợ.

- Khi khách hàng không trả nợ đúng theo thời hạn và không đƣợc gia hạn, nhân viên giao dịch tiến hành hạch toán sang tài sản nợ quá hạn tƣơng ứng.

+ Bƣớc 8: Tất tốn hợp đồng tín dụng và lƣu trữ hồ sơ.

3.2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Vietinbank- CN Quang Trung theo phương pháp định tính Vietinbank- CN Quang Trung theo phương pháp định tính

 Chỉ tiêu liên quan đến chất lƣợng quy trình cho vay: Vietinbank – chi

nhánh Quang Trung cần có một quy trình cho vay linh hoạt hơn nữa để giúp cho các doanh nghiệp có khả năng tiếp cận đƣợc với nguồn vốn tốt hơn, tạo điều kiện tốt nhất cho các doanh nghiệp có thể vay đƣợc vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh. Chuyển từ mơ hình một cửa sang mơ hình thơng qua bộ phận thẩm định. Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ, kiểm tra hồ sơ của khách hàng sau đó chuyển qua bộ phận thẩm định thực hiện thẩm định quyết định cho vay, cán bộ tín dụng thực hiện các khâu cịn lại nhƣ hạch tốn trên hệ thống và kiểm tra sau cho vay. So với quy trình lần trƣớc thì lần này để quyết định một khoản cho vay sẽ có nhiều khâu hơn. Việc áp dụng một cách linh hoạt các khâu trong quy trình giúp ngân hàng giải quyết hồ sơ khách hàng một cách nhanh chóng. Việc áp dụng đúng các khâu trong quy trình theo quy định giúp cho chi nhánh giảm thiểu đƣợc rủi ro, nâng cao chất lƣợng trong hoạt động cho vay của chi nhánh. Khi quy trình cho vay đã đƣợc chi tiết, cụ thể hóa, cơng việc và trách nhiệm của các khâu rõ